- Thực hiện giải ngân theo ñúng các quyết ñịnh cấp tín dụng của cấp phê duyệt,
3.2.4. Các giải pháp hạn chế, bù ñắp tổn thất khi rủi ro xảy ra
3.2.4.1. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn ñề
Nợ xấu là ñiều không ai muốn nhưng nó vẫn luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ có vấn đề là một địi hỏi khách quan. ðể giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy ñủ mạnh, ñủ tầm ñể giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý.
Trên cơ sở Ban xử lý nợ xấu ñã ñược Chi nhánh thành lập, cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc về hướng xử lý những khoản nợ có vấn đề khi có báo cáo về dấu hiệu rủi ro từ các phòng nghiệp vụ. Là nơi tập trung lãnh đạo các Phịng có liên quan như Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro tín dụng, Kiểm tra nội bộ, Ban xử lý nợ xấu sẽ ñảm bảo sự phối kết hợp giữa các bộ phận nhằm đưa ra các giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám ñốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, ñúng ñắn, phù hợp với những khách hàng khác nhau.
Trong xử lý nợ có vấn ñề, cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ những mối quan hệ ñã ñược thiết lập với khách hàng, ñặc biệt là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
- Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo ñảm, thái ñộ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức ñộ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo ñảm.
- Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work – out) hay phương pháp thanh lý (liquidation). Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp
70
dụng phù hợp với ñặc thù của từng khách hàng và khả năng của Chi nhánh, ñảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
Cùng với đề xuất về thay đổi cơ cấu bộ máy cấp tín dụng, cụ thể là bỏ Phòng Quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh (sẽ ñược ñề cập ở phần các kiến nghị ñối với NHNT bởi Chi nhánh khơng đủ thẩm quyền thực hiện), thực hiện kiểm soát song song và xử lý nợ xấu cần ñược giao cho một bộ phận ñộc lập. Trên thực tế, khi xử lý nợ xấu nếu giao cho Phịng Quan hệ khách hàng thì hiệu quả và tốc ñộ thực hiện rất chậm bởi những mối quan hệ ràng buộc trước ñây khiến cho cán bộ chần chừ, thiếu kiên quyết. Do đó nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Phòng Quản lý nợ, một bộ phận ít quan hệ với khách hàng nhưng lại thường xun nắm bắt được các thơng tin về khoản vay sẽ nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu hơn.
3.2.4.2. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay.
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất ña dạng mà đơi khi những rủi ro đó ngân hàng khơng thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các cơng cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo ñảm tiền vay ñể hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm cơng trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra ñã ñược cơ quan bảo hiểm thanh tốn, giảm thiểu đáng kể những tổn thất (Trong cơn bão số 6 năm 2006, cơ quan bảo hiểm đã bồi thường cho Cơng ty ðiện máy và Kỹ thuật Công nghệ 3 tỷ đồng, Cơng ty Thực phẩm và ðầu tư Cơng nghệ 23 tỷ đồng).
- Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo ñảm tiền vay ñể thuận lợi trong xử lý tài sản bảo ñảm, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo ñảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn (cơ quan công chứng khơng chịu cơng chứng hợp đồng, người mua e ngại…). Nguyên nhân của tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (ñặc biệt là ñối với nhà xưởng, cơng trình trên đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hoàn thiện các thủ tục về tài sản bảo ñảm, việc ñăng ký sở hữu tài sản trên ñất gặp nhiều khó khăn
71
về thủ tục…nên khá nhiều tài sản trên ñất, ñặc biệt là nhà xưởng, cơng trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chưa có giấy tờ về sở hữu tài sản. Do đó hồ sơ bảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho q trình xử lý tài sản thu hồi nợ. ðể giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục ñăng ký sở hữu tài sản sau khi dự án hồn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo ñảm. 3.2.4.3. Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phịng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tn thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ ñộng phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn ñối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.