- Nhóm nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Xây dựng chắnh sách tắn dụng trên cơ sở mục tiêu của NHNT ựồng thời phải phù hợp với ựiều kiện kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ngãi, ựảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, ựảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tắn dụng và bảo ựảm an tồn. Chắnh sách này cần ựược công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở ựể cán bộ nhân viên hoạt ựộng trong lĩnh vực tắn dụng thực hiện có ựịnh hướng và chủ ựộng trong hoạt ựộng tác nghiệp. định hướng của NHNT là ỘTăng trưởng tắn dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng và hướng tới
chuẩn mực quốc tếỢ. Dựa trên cơ sở ựịnh hướng này, Chi nhánh cần xây dựng một chắnh sách tắn dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh ựược chắnh sách tắn dụng của NHNT trong từng thời kỳ, ựảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan ựiểm tổng thể.
- Phù hợp với tắnh chất ựặc thù của ựịa bàn ựầu tư của Chi nhánh, phát huy ựược những thế mạnh của ựịa phương và có giải pháp hạn chế trong ựầu tư tắn dụng ựối với những lĩnh vực, ngành nghề khơng có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
60
- đáp ứng ựược các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của Chi nhánh trên ựịa bàn, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, ựảm bảo khả năng tăng trưởng tắn dụng và ựầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận ựược. đồng thời phải phát huy ựược năng lực và lợi thế so sánh của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên ựịa bàn.
Chắnh sách tắn dụng là kim chỉ nam, là ựịnh hướng cơ bản trong xác ựịnh những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt ựộng cấp tắn dụng. Xây dựng một chắnh sách tắn dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tắn dụng có sự ựịnh hướng rõ ràng, phịng ngừa ựược những rủi ro trên cơ sở phân tắch và nghiên cứu thị trường một cách ựầy ựủ và kỹ càng. Trên cơ sở ựiều kiện kinh tế của tỉnh Quảng Ngãi và sự phát triển gần ựây, chắnh sách tắn dụng cụ thể của Chi nhánh nên tập trung trong các nội dung sau:
- Về ựịnh hướng khách hàng:
+ Chú trọng ựầu tư tắn dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khối doanh nghiệp ựang ựược sự hỗ trợ của nhà nước và các tổ chức nước ngồi. Chắnh phủ ựã ban hành Nghị ựịnh số 90/2001/Nđ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, ựẩy mạnh cơng nghiệp hóa, hiện ựại hóa ựất nước. Thủ tướng Chắnh phủ cũng ựã có Quyết ựịnh số 236/2006/Qđ-TTg ngày 23/10/2006 phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 năm (2006 Ờ 2010). Nhiều giải pháp hỗ trợ cho DNNVV như thành lập Quỹ bảo lãnh tắn dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chương trình trợ giúp ựào tạo nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừaẦCác ựịnh chế tài chắnh quốc tế ựang chú ý tập trung ựầu tư cho khu vực kinh tế tư nhân mà chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ như IFC (Cơng ty tài chắnh quốc tế thuộc WB), SMEDF (Quỹ phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa do Liên minh châu Âu tài trợ và ựược quản lý bởi Quỹ hỗ trợ phát triển), JBIC (Chương trình tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa do JBIC tài trợ vốn vào năm 2002), JETRO (Tổ chức xúc tiến thương mại của Nhật Bản hỗ trợ cho các SMEs trong hoạt ựộng thương mại và ựầu tư quốc tế)ẦDo ựó các DNNVV sẽ có khả năng phát triển mạnh mẽ về chất và lượng trong tương lai, là ựiều kiện thuận lợi cho ựầu tư tắn dụng. Tại tỉnh Quảng Ngãi, để có ựịnh hướng phát triển các doanh nghiệp, Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ngãi ựã có
61
Quyết ựịnh số 40/2006/Qđ-NHNN ngày 21/07/2006 về việc ban hành Chương trình đổi mới và phát triển doanh nghiệp ựến năm 2010. Theo ựánh giá tại Quyết ựịnh này, kể từ khi Luật Doanh nghiệp có hiệu lực (01/01/2000) số lượng các doanh nghiệp ựăng ký thành lập mới tăng nhanh chóng. Trước năm 2000 có 140 doanh nghiệp, từ năm 2001-2005 có 900 doanh nghiệp. Trong vòng 3 năm trở lại ựây, trung bình mỗi năm ở Quảng Ngãi có thêm 260 doanh nghiệp ựăng ký kinh doanh, riêng 9 tháng ựầu năm 2007 có gần 300 doanh nghiệp ựăng ký kinh doanh. đến nay, cả tỉnh có 1.444 doanh nghiệp (chưa kể 399 chi nhánh, văn phòng ựại diện của các cơng ty có mặt trên ựịa bàn tỉnh) ựang hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, với tổng vốn ựăng ký trên 6.100 tỷ ựồng, mức vốn ựăng ký bình quân của 1 doanh nghiệp khoảng 2 tỷ ựồng. Tuy nhiên ựầu tư tắn dụng cho các DNNVV của Chi nhánh còn thấp, chỉ ựạt 141 tỷ ựồng (theo quy ựịnh của NHNT thì DNNVV là những doanh nghiệp khơng áp dụng theo Quy trình 90) với khoảng 125 doanh nghiệp. Mặt khác kinh tế Quảng Ngãi có sự phát triển khá trong thời gian gần ựây nhưng ựầu tư tắn dụng cho các doanh nghiệp quy mô lớn gặp khá nhiều rủi ro do những lợi thế trong cạnh tranh của các doanh nghiệp không lớn, nguồn nhân lực chưa ựáp ứng ựược các yêu cầu cho sự phát triển, do ựó tắnh bền vững trong hoạt ựộng kinh doanh không cao. đồng thời, sự xuất hiện của các ngân hàng trong các tập đồn kinh tế tại Việt Nam như Tập ựoàn dầu khắ, Tập đồn ựiện lực, Tập ựồn VinashinẦthì khả năng cấp tắn dụng cho các doanh nghiệp lớn như hiện nay của Chi nhánh sẽ rất hạn chế. Do đó lựa chọn phát triển phân khúc thị trường DNNVV là một lựa chọn hợp lý và phù hợp với ựiều kiện kinh tế ựịa phương, phù hợp với năng lực và kinh nghiệm của ựội ngũ cán bộ, ựặc biệt càng có ý nghĩa khi các quy ựịnh về trắch lập dự phòng rủi ro của NHNN càng nghiêm ngặt làm gia tăng chi phắ nên phân tán rủi ro vào DNNVV trở nên quan trọng do ựối tượng này thường có tài sản bảo ựảm ựủ, ựồng thời khoản cấp tắn dụng giá trị nhỏ, rủi ro xảy ra sẽ có ảnh hưởng khơng lớn. Mục tiêu cần ựạt ựược trong ựầu tư tắn dụng ựối với phân khúc này là dư nợ chiếm 20% tổng dư nợ (bằng với mức bình quân của NHNT hiện nay) và tăng dần tỷ trọng này trong tương lai.
+ Cho vay bán lẻ trên cơ sở tận dụng những ựiều kiện thuận lợi mới (chủ trương thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chắnh phủ, sự phát triển các gói sản phẩm tắn
62
dụng ựồng bộ như cho vay CBCNV, thấu chi, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tôẦ) trên cơ sở có lựa chọn và theo lộ trình. Trong phát triển các sản phẩm bán lẻ, ựặc biệt các sản phẩm tắn dụng, cần có sự cân nhắc giữa vấn ựề lợi ắch và khả năng quản lý bởi ựây là phân khúc thị trường khá mới và không phải là thế mạnh của NHNT nói chung và Chi nhánh Quảng Ngãi nói riêng, do đó cần có sự thận trọng nhất ựịnh. để ựảm bảo khả năng kiểm soát và quản lý hiệu quả các khoản vay này, cần xây dựng giải pháp tổng thể về gói sản phẩm ựồng bộ (trả lương qua tài khoản, cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng khácẦ), ựảm bảo tắnh chủ ựộng và giảm thiểu thời gian quản lý, thu hồi nợ của ngân hàng. Hiện nay tỷ trọng dư nợ của nhóm tư nhân, cá thể chỉ chiếm 5% trong tổng dư nợ của Chi nhánh và ựịnh hướng ựưa tỷ trọng này lên 10% trong năm 2008.
+ Từng bước phát triển nhóm khách hàng là doanh nghiệp có vốn ựầu tư nước ngồi, là nhóm khách hàng mà Chi nhánh chưa có cơ hội ựầu tư tắn dụng trong thời gian qua. Cùng với sự phát triển của khu Kinh tế Dung Quất, số lượng các nhà ựầu tư nước ngồi đầu tư vào Quảng Ngãi ựang có xu hướng gia tăng. Thực tiễn ựầu tư tắn dụng cho các doanh nghiệp FDI của một số Chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam như Chi nhánh Bình Dương, đồng NaiẦ cho thấy ựây là nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chắnh, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh, do đó phần lớn hoạt ựộng có hiệu quả và có uy tắn trong quan hệ tắn dụng. Do ựó đây là phân khúc thị trường cần có sự quan tâm nghiên cứu, thu thập thông tin, chuẩn bị trước cho sự ựầu tư trong tương lai.
- Về danh mục ựầu tư: xây dựng một danh mục ựầu tư tắn dụng hợp lý, có khả năng phân tán rủi ro trên vùng ựầu tư của Chi nhánh là ựiều không dễ dàng bởi cơ cấu ngành kinh tế của tỉnh Quảng Ngãi khá nghèo nàn, lĩnh vực thương mại chưa phát triển, ngành công nghiệp còn rất non trẻ. Tuy nhiên nếu không xây dựng một danh mục ngành hàng cấp tắn dụng hợp lý và có khả năng phân tán rủi ro thì khả năng phịng ngừa và hạn chế rủi ro của Chi nhánh sẽ rất hạn chế. Theo ý kiến của tác giả, một số danh mục ngành hàng có thể ựịnh hướng trong cho vay của Chi nhánh giai ựoạn hiện nay là cho vay thương mại (kinh doanh phân phối hàng tiêu dùng, vật liệu xây dựng, ựại lý mua bán, chủ yếu hưởng hoa hồng, mức sinh lợi ở mức chấp nhận ựược nhưng
63
an tồn và có tắnh ổn ựịnh); tài trợ xuất nhập khẩu có thị trường rõ ràng, ổn ựịnh và có lợi thế so sánh như ngành chế biến gỗ, xuất khẩu cà phê, tinh bột sắn; cho vay sản xuất hàng tiêu dùng, các ngành cơng nghiệp có ựịnh hướng phát triển và mang tắnh chất trọng yếu, khơng thể thiếu như lọc hóa dầu; cho vay tiêu dùng trên cơ sở thu nhập, tắnh ổn ựịnh và kết hợp với các dịch vụ khác như trả lương qua tài khoản, có nguồn tiền về tài khoản ựể thuận lợi trong thu nợ. Trong ựầu tư tắn dụng, không chạy theo nhu cầu của khách hàng, khơng đầu tư ồ ạt theo phong trào, ựầu tư quá mạnh vào các lĩnh vực ựang ỘsốtỢ như bất ựộng sản, chứng khoán. Một số ngành hàng cần lưu ý trong ựầu tư tắn dụng như ngành ựóng tàu, một ngành ựang ựược sự hỗ trợ khá lớn của Chắnh phủ nhưng ựầu tư rất dàn trải và chưa hội tụ ựủ những nhân tố cơ bản ựã dẫn ựến sự thành công của Nhật Bản, Hàn Quốc (thành cơng của ngành đóng tàu của các nước này dựa vào các nhân tố: lao ựộng rẻ, sự hỗ trợ toàn diện và to lớn của Chắnh phủ, sự hỗ trợ của các nước phương Tây, sự phát triển của các ngành phụ trợ, ựầu tư vào giáo dục và nguồn nhân lực một cách ựúng ựắn ngay từ ban ựầu).
Việc xây dựng danh mục ựầu tư tắn dụng cần hướng ựến tắnh đa dạng trên cơ sở phân bổ hợp lý các nguồn vốn cũng như chi phắ quản lý trong hoạt động tắn dụng và ựược ựiều chỉnh một cách linh hoạt khi có những biến ựộng của ựiều kiện kinh tế - xã hội. Công việc này cần thực hiện thường xuyên ựể nhanh chóng lựa chọn ựược một danh mục ựầu tư hợp lý, có khả năng giảm thiểu rủi ro.
Xây dựng một chắnh sách tắn dụng hiệu quả là ựiều rất cần thiết cho sự phát triển bền vững cho Chi nhánh, ựảm bảo sự tăng trưởng có ựịnh hướng và chủ ựộng trong các giải pháp phòng ngừa trong quá trình phát triển đó. Trong ựiều kiện những biến ựộng phức tạp trong thị trường tài chắnh Ờ tiền tệ hiện nay, chủ trương kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tắn dụng của NHNT, trong năm 2008 Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng chiến lược phát triển tắn dụng giai ựoạn 5 năm (2008 Ờ 2012) trên cơ sở nghiên cứu thị trường, lập nhóm nghiên cứu ựể ựưa ra các ựề xuất phù hợp.