vực TP.HCM.
2.6.1. Những kêt quạ đát được.
Qua phađn tích thực tráng tín dúng đơi với DNNVV tái NHNo&PTNT khu vực TP.HCM và so sánh tín dúng đơi với DNNVV tái NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với tồn h thơng và các NHTM khác tái khu vực TP.HCM beđn cánh những hán chê thì kêt quạ đát được rât tơt như:
- Đaău tư cho vay đơi với DNNVV tái NHNo&PTNT khu vực TP.HCM gĩp phaăn phát trieơn kinh tê xã hi cụa TP.HCM. Dư nợ DNNVV cụa NHNo&PTNT khu vực TP. HCM luođn chiêm tỷ l cao tređn 50% toơng dư nợ cụa khu vực và chiêm tỷ l 30% toơng dư nợ DNNVV cụa tồn h thơng NHNo&PTNT, tp trung chụ yêu các ngành TM, DV… Đieău đáng ghi nhn trong thời gian qua cụa NHNo&PTNT khu vực TP. HCM là vic tiêp túc đaău tư đơi tượng khách hàng DNNVV đã đáp ứng được nhu caău veă vơn trong sạn xuât kinh doanh cho các doanh nghip.
- Cho vay DNNVV phù hợp với chụ trương, chính sách cụa Đạng, Nhà nước. Trong thời gian qua Đạng và Nhà nước đã ban hành nhieău chính sách, quỹ h trợ đeơ giúp DNNVV nguoăn tài chính đeơ phúc vú sạn xuât kinh doanh, nhât là trong giai đốn gia nhp WTO hin nay, cùng với khụng hoạng kinh tê thê giới thì DNNVV lái gaịp vođ vàn khĩ khn. Chính phụ đã ban hành Nghị định 56/2009/NĐ- CP quy định cú theơ chính sách trợ giúp phát trieơn DNNVV veă tài chính, maịt baỉng sạn xuât; đoơi mới nng lực cođng ngh... Chính phụ cho phép DNNVV tham gia kê hốch mua saĩm, cung ứng dịch vú cođng nhaỉm h trợ DNNVV phát trieơn mạng dịch vú. Khi cuc khụng hoạng kinh tê tồn caău gađy tác đng tieđu cực đên Vit Nam, Chính phụ đã kịp thời ban hành những giại pháp tài chính, h trợ DNNVV vượt qua khĩ khn như thành lp quỹ bạo lãnh tín dúng h trợ DNNVV; thực hin chính sách h trợ lãi suât 4% cho DN vay vơn phát trieơn sạn xuât, kinh doanh; h trợ 50% lãi suât khi vay vơn tái Ngađn hàng Chính sách xã hi... Sáu tháng nm 2010 các doanh nghip đã được giạm và hồn hơn 18.000 tỷ đoăng tieăn thuê. NHNo&PTNT khu vực TP.HCM đã cho vay h trợ lãi suât theo quy định cụa Chính phụ đơi với DNNVV với kêt quạ khá cao: theo thođng tư 02/2009/TT-NHNN ngày 03/02/2009 cụa NHNN đã cĩ 812 khách hàng, sơ tieăn giại ngađn 1.020 tỷ
đoăng, dư nợ 900,3 tỷ đoăng, chiêm 1,15% toơng dư nợ, lãi đã h trợ 30,1 tỷ đoăng; theo thođng tư 05/2009/TT-NHNN ngày 07/04/2009 cụa NHNN cĩ 100 khách hàng, sơ tieăn giại ngađn 95,5 tỷ đoăng, dư nợ 94,88 tỷ đoăng, chiêm 0,12%/toơng dư nợ, lãi đã h trợ lãi suât lũy kê 257,5 triu đoăng.
- Châp hành nghieđm túc quy trình, qui chê cho vay, qui chê đạm bạo tieăn vay cũng như thực hin tơt các khađu kieơm tra trước, trong và sau khi cho vay đơi với DNNVV.
- Tng cường cođng tác quạn lý, kieơm sốt được sự gia tng khơi lượng tín dúng ở mức hợp lý, gĩp phaăn thúc đaơy tng trưởng kinh tê TP.HCM. Đïc bit chú trĩng cođng tác thanh tra, kieơm tra chât lượng tín dúng, phađn tích thực tráng dư nợ cho vay, nợ xâu, phađn lối từng đơi tượng KH đeơ cĩ kê hốch thu nợ toẫt hơn.
- Toơ chức tơt cođng tác thođng tin tín dúng, làm cơ sở cho vic toơng hợp phađn tích đánh giá các dự án, phương án SXKD cụa các doanh nghieơp.
- Tng cường cho vay theo phương thức hán mức tín dúng, thực hin nghieđm túc cođng tác cho vay h trợ lãi suât, đạm bạo DNNVV được nhn tieăn h trợ đúng đơi tượng theo quy định
- Thành lp đồn thanh tra, kieơm tra do các Ban tín dúng cụa NHNo&PTNT kêt hợp với vn phịng đái din Khu vực Mieăn Nam kieơm tra hoă sơ, đánh giá tình hình trieơn khai dự án, phương án khoạn vay, từ đĩ cĩ những đeă xuât kịp thời trong vic tiêp túc đaău tư hay thu hoăi nợ trước hán. Đoăng thời thành lp đồn kieơm tra khạn vay cĩ h trợ lãi suât từ đĩ cĩ những chân chưnh kịp thời theo đúng quy định.
- Thực hin chuyeơn dịch cơ câu cho vay đeơ tránh rụi ro và thực hin trích lp dự phịng rụi ro theo Quyêt định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 cụa NHNN.
2.6.2. Mt sơ toăn tái hán chê.
- Tình hình nợ quá hán, nợ xâu từ nm 2008 cĩ chuyeơn biên xâu, tỷ l và sơ dư nợ quá hán, nợ xâu tng cao, đaịc bit là đơi tượng DNNVV, nợ xâu tng 2.218 tỷ đoăng (+102%), chiêm tỷ trĩng 5,6% toơng dư nợ, trong đĩ cĩ 17 Chi nhánh cĩ tỷ l nợ xâu tređn 5%.
- Moơt sơ chi nhánh cịn thú đng trong tiêp cn, naĩm baĩt, phađn tích hốt đng cụa DNNVV neđn chưa cĩ giại pháp cú theơ và hiu quạ veă mở rng quan h với khách hàng DNNVV.
- Sạn phaơm trĩn gĩi cho DNNVV cịn đơn điu hán chê trong mt sơ sạn phaơm cho vay, dịch vú truyeăn thơng.
- Sơ lượng khách hàng DNNVV quan h vay vơn và thueđ tài chính tái NHNo&PTNT khu vực Tp.HCM tng nhanh nhưng so với các NHTM khác thì văn cịn rât hán chê.
- Tỷ l trích lp quỹ dự phịng rụi ro ngày càng tng do tỷ l nợ quá hán tng cao, đoăng thời tỷ l thu hoăi nợ đã XLRR khođng như kê hốch đeă ra, đieău này đã ạnh hưởng đên tình hình tài chính tái mt sơ chi nhánh khi cĩ quỹ thu nhp ađm.
- Tỷ l nguoăn vơn ngaĩn hán cho vay trung, dài hán tái mt sơ chi nhánh vượt 30% trong khi theo thođng tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 cụa NHNN tỷ l quy định duy trì ở mức 30%.
- Dư nợ trung, dài hán so nguoăn vơn cĩ thời hán cịn lái tređn 12 tháng bình quađn ở mức cao, các Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP.HCM caăn chuyeơn dịch cơ câu kỳ hán đaău tư theo hướng hợp lý hơn với nguoăn vơn.
- Đaău tư cho vay vào lĩnh vực bât đng sạn văn cịn tng và chiêm tỷ l cao (19,6% toơng dư nợ), mt sơ chi nhánh cĩ tỷ l cho vay BĐS cao như Mác Thị Bưởi, TP. HCM, Bình Chánh, Nhà Bè, CN10, CN06...đieău này gađy khĩ khn cho các chi nhánh trong vic thu hoăi nợ đên hán khi thị trường bât đng sạn traăm laĩng.
- Cán b tín dúng chuyeđn trách nhieău vic như phú trách tín dúng, giao dịch vieđn, các cođng tác huy đng, phát trieơn sạn phaơm dịch vú...cng theđm với nng lực hán chê, saĩp xêp bơ trí cođng vic chưa khoa hĩc đã làm ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng và cođng tác chm sĩc khách hàng đaịc bit là khách hàng DN đã khođng khai thác bán chéo các sạn phaơm ngồi tín dúng cho đơi tượng khách hàng này.
- Tình hình sai phám tái mt sơ chi nhánh thời gian qua trong cođng tác tín dúng đã ạnh hưởng đên uy tín thương hiu cụa NHNo&PTNT Vit Nam đoăng thời gađy hu quạ nghieđm trĩng trong vic thât thốt tài sạn cụa Nhà nước như các trường
hợp tái các chi nhánh Chợ Lớn, Tađn Bình, Hùng Vương, CN 03…
2.6.3. Những nguyeđn nhađn ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng 2.6.3.1. Nguyeđn nhađn khách quan. 2.6.3.1. Nguyeđn nhađn khách quan.
- Veă maịt pháp lý: Mođi trường pháp lý cịn chưa đaăy đụ và đoăng b cho hốt
thay đoơi chính sách nhieău khi cịn mang tính chụ quan và thiêu nhât quán cụa mt sơ cơ quan quạn lý Nhà Nước đã gađy ra rụi ro khá lớn cho cạ ngađn hàng và doanh nghip đaịc bit là DNNVV với quy mođ nhỏ, nhieău maịt hán chê như các quy định veă chính sách thuê, hồn thuê, hại quan… đơi với DN chưa phù hợp và thay đoơi thường xuyeđn. Trong thời kỳ ạnh hưởng cụa khụng hoạng và suy thối kinh tê, trong đieău kin keăm chê lám phát NHNN đã đưa ra hàng lốt các chính sách cođng cú mang tính câp thời và những chính sách đođi khi chưa kịp thời và cĩ đ tr đã ạnh hưởng khođng nhỏ đên hốt đng cụa Ngađn hàng đoăng thời gađy sơc cho neăn kinh tê và hốt đng sạn xuât kinh doanh cụa DN.
- Tình hình kinh tê vĩ mođ và mođi trường kinh doanh cịn nhieău hán chê
Vit Nam đang được đánh giá là mt trong những quơc gia cĩ mođi trường đaău tư hâp dăn nhât thê giới do là nước đang phát trieơn, tơc đ tng trưởng kinh tê cao,
dađn sơ đođng, trẹ, chính trị oơn định… Tuy nhieđn Vit Nam văn cịn rât nghèo nàn veă
nguoăn lực kinh doanh, và đađy đang là mt trở ngái lớn đơi với các DN, nhât là các DNNVV. Trong thời gian qua neăn kinh tê cĩ nhieău biên đng và thách thức lớn khi hi nhp đã gađy rât nhieău khĩ khn cho các DN, đaịc bit là DNNVV lái càng khĩ khn hơn trong mođi trường cánh tranh ngày càng gay gaĩt. Các din biên phức táp cụa tình hình kinh tê như giá nguyeđn liu tng, ạnh hưởng đên hốt đng sạn xuât kinh doanh cụa doanh nghieơp, thị trường bât đng sạn, chứng khốn traăm laĩng, trong khi nguoăn vơn mà các DN đaău tư vào hai keđnh này khođng phại là nhỏ, do đĩ ạnh hưởng đên luoăng tieăn, khạ nng thanh tốn cụa các DN.
- Thođng tin thị trường chưa được cp nht thường xuyeđn.
So với các nước tređn thê giới cũng như các nước trong khu vực, các DN nước ta phại hốt đng trong đieău kin thođng tin khođng được đaăy đụ và thođng tin thường rât lác hu so với din biên cụa neăn kinh tê thị trường. Do đĩ DN khĩ thu thp những thođng tin caăn thiêt h trợ trong hốt đng kinh doanh đaịc bit là đơi với DNNVV cĩ trình đ và quy mođ hán chê lái càng khĩ khn hơn trong vic tìm kiêm khai thác thođng tin từ đĩ đưa ra những chiên lược sạn xuât kinh doanh phù hợp, đáp ứng đụ nhu caău thị trường, khođng gađy ứ đĩng trong SXKD hoaịc khođng đáp ứng đụ hàng hĩa cho thị trường.
2.6.3.2. Nguyeđn nhađn từ ngađn hàng.
Đeơ mang tính khách quan tác giạ đã thođng qua phiêu cađu hỏi đeơ khạo sát những đánh giá cụa DNNVV tái TP.HCM veă chât lượng tín dúng cụa NHNo&PTNT khu vực TP.HCM, giúp các chi nhánh cĩ những đoơi mới nađng cao hơn nữa trong cođng tác tín dúng và hốt đng cụa NH. Sơ phiêu cađu hỏi được phát ra là 260, sơ phiêu thu veă là 247, trong đĩ cĩ 215 phiêu là các DNNVV đã từng cĩ quan h giao dịch với NH đeơ cĩ những đánh giá chính xác hơn, kêt quạ khạo sát phạn ánh thođng qua (phú lúc 1). Tuy nhieđn kêt quạ khạo sát văn cịn rât hán chê, do khạo sát tređn khu vực TP.HCM và sơ lượng mău khođng nhieău.
- Kêt quạ thơng keđ cho thây mức đ hài lịng cụa DNNVV đơi với các sạn phaơm, dịch vú NHNo&PTNT khu vực TP.HCM là rât hán chê. Đơi với nhĩm các cađu hỏi lieđn quan đên cođng tác tín dúng cho thây những nhn xét đánh giá ở mức trung bình đaịc bit là veă thụ túc vay vơn kéo dài, phức táp, thái đ phúc vú h trợ cụa CBTD đơi với DNNVV khođng được nhit tình. Các cađu hỏi lieđn quan đên những sạn phaơm dịch vú h trợ khác kêt quạ khạo sát được đánh giá các tin ích cụa sạn phaơm khođng nhieău, sạn phaơm khođng đa dáng, khođng mang tính cánh tranh cao và khác bit nhieău so với các NHTM khác đoăng thời khođng đáp ứng nhieău cho nhu caău ngày càng đa dáng cho các DNNVV. Đieău này cho thây dù NHNo&PTNT hin nay là mt NH cĩ vơn lớn, h thơng máng lưới rng khaĩp nhưng chât lượng cụa những sạn phaơm NH đơi với DNNVV văn cịn rât khieđm tơn và phại noơ lực rât nhieău trong thời gian tới nhaỉm hướng tới là mt tp đồn tài chính vững mánh.
- Cođng tác quạn trị đieău hành:
+ Hin nay NHNo&PTNT chưa cĩ quy trình cú theơ cho từng đơi tượng khách hàng rieđng lẹ đaịc bit là khách hàng DN, các chi nhánh văn đang tự làm theo quy trình chung chung chưa theo mt chuaơn mực thơng nhât trong tồn h thơng.
+ Cođng tác kieơm tra giám sát kê hốch tng trưởng dư nợ, nguoăn vơn, đánh giá chât lượng tín dúng trong thời gian qua cụa NHNo&PTNT Vit Nam chưa được quan tađm đúng mức. Vai trị cụa vn phịng đái din khu vực Mieăn nam chưa tương xứng là mt cơ quan kieơm tra giám sát cụa NHNo&PTNT Vit Nam đơi với các chi nhánh trong khu vực Mieăn Nam mà chư mang tính đieău hành, báo cáo sơ liu hoaịc thođng qua mt sơ chuyeđn đeă kieơm tra định kỳ.
+ Các chi nhánh lo cháy theo chư tieđu được giao, tng trưởng tín dúng nĩng khođng kieơm sốt được đaịc bit là những chi nhánh mới thành lp. Nhieău chi nhánh cho vay cùng mt nhĩm các DN, khi DN gaịp khĩ khn hay chuyeơn nợ quá hán sẽ chuyeơn lieđn đới nhieău chi nhánh với nhau.
+ Taơp trung cho vay đơi tượng khách hàng trong lĩnh vực BĐS, hin tái dư nợ BĐS cụa NHNo&PTNT khu vực TP. HCM chiêm 15% toơng dư nợ cụa các TCTD tređn tồn TP.HCM đieău này đã gaịp phại rụi ro khi nợ quá hán, nợ xâu tng cao từ nm 2008 do thị trường bât đng sạn traăm laĩng. Đađy là đieău khĩ khn mà các chi nhánh tređn khu vực TP.HCM đang tìm cách khaĩc phúc trong thời gian saĩp tới.
+ Tái mt sơ chi nhánh cĩ sự khođng khớp giữa hoă sơ tín dúng và sơ liu nhp tređn h thơng IPCAS như khođng phađn định kỳ hán trạ nợ theo quy định so với hoă sơ giây. Khi khách hàng đĩng tr lãi, gơc h thơng khođng theơ hin là nợ quá hán. Từ đĩ mi chi nhánh sẽ tự chưnh sửa tređn hoă sơ giây hoaịc gia hán nợ lái khođng đúng theo quy định.
+ Cođng tác quạn trị, dự báo tình hình kinh tê và xađy dựng chính sách phát trieơn tín dúng, danh múc đaău tư tín dúng chưa được quan tađm dăn đên sự bị đng trước những din biên phức táp cụa tình hình kinh tê làm ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng trong thời gian qua.
- Quy trình, thụ túc vay vơn:
+ Dù hin nay NHNo&PTNT đã thực hin giao dịch 01 cửa, mĩn vay được thực hin từ ban đaău đên khi tât tốn khoạn vay đeău từ 01 CBTD, đieău này táo thun lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch. Nhưng cũng gađy bât lợi vì CBTD phại thực hin nhieău khađu, đa nng trong cođng vic (vừa phát trieơn tín dúng, vừa các cođng tác khác ngồi tín dúng như quạn lý hoă sơ tín dúng, giại ngađn,
huy đng, phát hành thẹ…) neđn cođng tác thaơm định khách hàng cịn sơ sài, thu thp
thođng tin khođng được đaău tư dăn đên đánh giá khođng chính xác tình hình cụa khách hàng, kieơm tra giám sát khoạn vay khođng thường xuyeđn dăn đên sai sĩt.
+ Theo quy định veă thời gian giại quyêt hoă sơ vay vơn đơi với khách hàng vay ngaĩn hán tơi đa 05 ngày; trung dài hán tơi đa 15 ngày nhưng đođi khi khođng thực hin đúng làm kéo dài thời gian vay vơn cụa khách hàng.
+ Tái mt sơ chi nhánh chưa tuađn thụ quy trình, quy chê trong cho vay, khođng cĩ sự thơng nhât trong quy trình tái mi chi nhánh. Mi chi nhánh cĩ được mức phán quyêt mức dư nợ đơi với từng đơi tượng khách hàng khác nhau. Chính vì thê sẽ cĩ tư tưởng né tránh, thực hin khođng đúng quy trình quy chê theo quy định cụa NHNo&PTNT đơi với những khách hàng khođng trình ra trú sở chính. Ngồi ra mt sơ chi nhánh thường cho vay tp đồn các cođng ty cụa cùng mt nhĩm khách hàng nhaỉm đeơơ tránh quyeăn phán quyêt đơi với mt khách hàng tái chi nhánh, đieău này d dăn đên rụi ro do tp trung dư nợ quá nhieău cho mt nhĩm khách hàng đĩ.
+ Cođng vieơc kieơm tra trước, trong, và sau khi cho vay chưa thực hin được nghieđm túc, nhât là vic kieơm tra sau khi cho vay hay khác hơn là tình tráng quá