NHNo&PTNT khu vực TP .HCM
3.2.1.1. Nađng cao cođng tác quạn trị đieău hành
- Các chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP.HCM phại châp hành các chụ trương, chính sách đieău hành, chính sách tín dúng theo quy định cụa NHNo&PTNT Vit Nam đoăng thời cĩ những phạn ánh tích cực những phát sinh thực tê tái thị trường TP.HCM làm cơ sở cho trú sở chính cĩ những sửa đoơi, chân chưnh kịp thời phù hợp với tình hình din biên phức táp cụa khu vực.
- Caăn phát huy hơn nữa tính chât cũng như vai trị cụa Vn phịng đái din khu vực Mieăn Nam là mt b phn cụa trú sở chính đeơ tin cho các chi nhánh lieđn h đoăng thời VPĐD thực hin chức nng kieơm tra giám sát giạm cođng vic cho các Ban tái trú sở chính như kieơm tra chât lượng tín dúng veă đánh giá quy trình nghip vú cùng với tình hình thực tê trieơn khai cụa khách hàng; kieơm tra giám sát tình hình thực hin chư tieđu kê hốch veă nguoăn vơn, tín dúng, tỷ l nợ quá hán, nợ xâu tái mi chi nhánh. Xử lý nghieđm trường hợp vi phám kê hốch veă tng tưởng tín dúng, tỷ l nợ quá hán, nợ xâu tng cao. Vn phịng đái din khu vực Mieăn Nam
khođng theơ hin được ngồi các cođng tác đào táo, báo cáo thơng keđ, sơ liu… và
thực hin theo các đợt kieơm tra do Trú sở chính leđn kê hốch, phơi hợp với VPĐD. - Các chi nhánh caăn sớm áp dúng trieơn khai các quy trình do NHNo&PTNT Vit Nam ban hành như Quyêt định sơ 606/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 V/v ban hành quy định cho vay đơi với khách hàng trong h thơng NHNo&PTNT Vit Nam thời hán cĩ hiu lực từ 15/07/2010 và các quy định cụa NHNN.
- Ngồi thực hin các chính sách tín dúng từ trú sở chính, ngay tái mi chi nhánh phại tự trang bị kiên thức kinh nghim trong chính sách tín dúng rieđng phù
hợp với đaịc thù mi chi nhánh cũng như xađy dựng danh múc đaău tư tín dúng hợp lý, phađn tán rụi ro, tránh phú thuc vào mt nhĩm khách hàng hay mt lĩnh vực ngành ngheă nào đĩ.
- Các chi nhánh neđn cơ câu lái danh múc đaău tư tín dúng khi cĩ sự mât cađn đơi trong mt sơ lĩnh vực đaău tư như tỷ l bât đng sạn khá cao; tỷ l cho vay trung dài hán cao và chư tp trung tái mt vài chi nhánh trĩng đieơm làm ạnh hưởng đên tính thanh khoạn và cađn đơi nguoăn vơn cụa NHNo&PTNT. Trước tình hình khĩ khn hin nay các chi nhánh caăn kieđn quyêt và xử lý khéo léo các khoạn nợ đã đaău tư đang gaịp rụi ro và tieăm aơn rụi ro. Đoăng thời chuyeơn hướng tp trung cho DNNVV phúc vú sạn xuât kinh doanh, xuât nhp khaơu đaịc bit là hàng nođng lađm thụy hại
sạn, tieơu thụ cođng nghieơp…
- Các chi nhánh phại đạm bạo khớp đúng giữa hoă sơ giây tín dúng với dữ liu tređn h thơng IPCAS đạm bạo phạn ánh chính xác tình hình thực tê tín dúng theo quy định cụa NHNN từ đĩ cĩ những xử lý kịp thời nêu khoạn vay suy giạm khạ nng tài chính.
- Các chi nhánh caăn tng cường cođng tác dự báo tình hình kinh tê xã hi, xađy dựng danh múc tín dúng hợp lý đaịc thù tái mi chi nhánh đeơ cĩ những chính sách tín dúng phù hợp với din biên phức táp cụa neăn kinh tê nhaỉm hán chê rụi ro. Trong cođng tác quạn trị đieău hành các chi nhánh phại thực hin theo kê hốch được giao từ trú sở chính veă tín dúng, nguoăn vơn, nợ quá hán, nợ xâu…
3.2.1.2. Châp hành quy trình cho vay, thụ túc vay vơn.
- Các chi nhánh caăn bơ trí phịng ban tín dúng, các toơ chuyeđn phú trách tín dúng doanh nghip đaịc bit là DNNVV đeơ táo thun lợi cho DN trong quá trình giao dịch, đoăng thời tng sự chuyeđn mođn đơi với CBTD nhaỉm nng cao trình đ chuyeđn mođn nghip vú giại quyêt nhu caău vay vơn cho khách hàng được nhanh chĩng mà văn đạm bạo chât lượng tín dúng. Tránh tình tráng CBTD phú trách nhieău cođng vic, saĩp xêp khođng khoa hĩc làm cođng tác thaơm định trước khi cho vay, kieơm tra giám sát trong và sau khi cho vay khođng được chaịt chẽ khođng naĩm baĩt được tình hình tài chính thực tê cụa khách hàng cũng như phát hin hành vi mang tính lừa đạo cụa khách hàng từ đĩ dăn đên những rụi ro toơn thât cho ngađn hàng.
- Hin nay vic cánh tranh giữa các NHTM tređn khu vực TP.HCM rât gay gaĩt, nhaỉm hướng tới phúc vú cho khách hàng doanh nghip đaịc bit là DNNVV vì các ngađn hàng đeău xem đađy là đơi tượng khách hàng ưu tieđn hàng đaău khi giại quyêt nhu caău veă tín dúng sẽ bán chéo được nhieău sạn phaơm khách cho DNNVV. Các chi nhánh beđn cánh tuađn thụ theo đúng các quy định veă quy trình cho vay cụa NHNN và hướng dăn cụa NHNo&PTNT đeơ thaơm định khách hàng vay vơn được chính xác khách quan, đạm bạo đụ các đieău kin vay theo đúng quy định đạm bạo giại quyêt nhu caău tín dúng cụa doanh nghip nhanh chĩng, tin lợi nhưng đạm bạo hi đụ đieău kin theo quy định nhaỉm đạm bạo an tồn veă vôn cho NHNo&PTNT Vit Nam. Theo kêt quạ khạo sát ý kiên cụa 247 doanh nghieơp đánh giá veă thụ túc, trình tự tiên hành thaơm định cho vay thì cĩ 15,8% nhn xét rât phức táp, 30,2% nhn xét phức táp, 35,8% nhn xét trung bình và chư cĩ 18,2% nhn xét ở mức đơn giạn và rât đơn giạn.
3.2.1.3. Nađng cao chât lượng trong cođng tác thaơm định
Cođng tác thaơm định là mt bước rât quan trĩng trong quy định cho vay. Dựa vào báo cáo thaơm định mà ngađn hàng quyêt định cho vay hay từ chơi. Do đĩ, báo cáo thaơm định phại theơ hin đaăy đụ các thođng tin veă khách hàng mt cách trung thực, chính xác kịp thời. Đơi với DNNVV báo cáo thaơm định vừa đạm bạo phađn tích các yêu tơ định tính cụa DN như tư cách người vay, nng lực pháp lý cụa DN, nguoăn tài chính cụa DN, bin pháp đạm bạo tieăn vay...và phađn tích các yêu tơ định lượng cụa DN như các chư tieđu h sơ thanh tốn, h sơ nợ đơi với vơn chụ sở hữu, lợi nhun trước thuê và lãi vay, các chư tieđu veă lợi nhun...ngồi ra cĩ theơ tham khạo theđm các phương pháp phađn tích định lượng đơi với DN theo các mođ hình hin đái như mođ hình đieơm sơ Z, 6C...
Đeơ đạm bạo cođng tác tín dúng mang lái hiu quạ thì vai trị cụa CBTD là rât quan trĩng, chịu trách nhim trong vic thaơm định các yêu tơ cụa DN từ đĩ đeă xuât leđn câp cĩ thaơm quyeăn ra quyêt định đoăng ý hay từ chơi cho vay. Đeơ làm được đieău này thì đi ngũ CBTD phại được trang bị kiên thức chuyeđn mođn và được hĩc tp nađng cao trình đ cùng với kinh nghim trong quá trình cođng tác mới cĩ theơ đưa ra những quyêt định chính xác tham mưu cho lãnh đáo. Theo kêt quạ đánh giá cụa DN các đieău kin tín dúng cụa NHNo&PTNT đưa ra thì 44,6% DNNVV
đánh giá nhieău hoaịc quá nhieău; 31,6% DNNVV đánh giá mức trung bình và chư cĩ 23,7% DNNVV đánh giá rât ít hoaịc ít.
3.2.1.4. Chú trĩng cođng tác đạm bạo tieăn vay
Cođng tác thaơm định tài sạn thê châp là mt khađu quan trĩng trong thaơm định khách hàng vay vơn. Đơi với DNNVV do quy mođ veă tài chính rât hán chê neđn tài sạn thê châp cụa chính DN là khođng nhieău, thường sử dúng tài sạn bạo lãnh cụa beđn thứ ba hoaịc những tài sạn hình thành từ chính nguoăn vơn vay như bât đng
sạn, vt tư hàng hĩa….
Đơi với tài sạn đạm bạo cụa beđn thứ ba khi thaơm định tài sạn thê châp caăn hêt sức caơn thn và xác định chính xác nghĩa vú đạm bạo cụa beđn thứ ba, khi cĩ tranh châp xạy ra NH cĩ theơ thu hoăi từ vic xử lý tài sạn thê châp đĩ.
Đơi với tài sạn hình thành từ vơn vay thì phại caăn xác định được quyeăn sử dúng hoaịc quyeăn sở hữu đĩ thuc veă chính DN vay vơn đoăng thời giá trị tài sạn đĩ phại lớn hơn sơ tieăn giại ngađn và hoă sơ pháp lý veă tài sạn thê châp phại đaăy đụ hợp pháp hợp l theo quy định đoăng thời NH phại quạn lý được tài sạn thê châp.
Beđn cánh đĩ vic thaơm định giá trị tài sạn thê châp tái các chi nhánh hin nay rât sơ sài, trong khi NHNo&PTNT khođng cĩ phịng ban hay b phn chuyeđn phú trách cođng tác thaơm định tài sạn. Mi chi nhánh neđn cĩ những quy định cú theơ rõ ràng trong vic thaơm định tài sạn như cơ sở tham khạo giá hoaịc thueđ hẳn beđn thaơm định giá cĩ nng lực chuyeđn mođn phú trách cođng tác thaơm định đeơ làm cn cứ đánh giá tài sạn nhaỉm đạm bạo sự cođng baỉng đơi với khách hàng và an tồn vơn vay cho ngađn hàng khi cĩ rụi ro xạy ra. Theo kêt quạ khạo sát cụa DNNVV veă giá trị tài sạn đạm bạo ngađn hàng đánh giá thì 18,6% DNNVV nhn xét giá trị tài sạn định giá ở mức rât thâp, 29,3% DNNVV nhn xét thâp, 35,3% DNNVV nhn xét trung bình, 9,8% DNNVV nhn xét cao và chư 7,0% DNNVV nhn xét là rât cao.
3.2.1.5. Nađng cao cođng tác kieơm tra, giám sát kieơm soát khoạn vay
Cođng tác kieơm tra, giám sát khoạn vay trong quá trình quạn lý DN đơi với CBTD là rât quan trĩng. Định kỳ thường xuyeđn CBTD phại đên DN xem xét đánh giá tình hình sạn xuât kinh doanh đeơ cĩ những naĩm baĩt kịp thời tình hình tài chính nhu caău vay vơn, sử dúng các sạn phaơm dịch vú khác nhaỉm tư vân và h trợ khách hàng. Cođng tác kieơm tra giám sát DN sau khi giại ngađn nhaỉm giúp mơi quan h
giữa DN và ngađn hàng được chaịt chẽ maịt khác NH sẽ naĩm được tình hình hốt đng sạn xuât kinh doanh cụa DN như thê nào đeơ mở rng, thu hép tín dúng hay cĩ theơ thu hoăi nợ trước hán do DN sử dúng vơn vay khođng đúng múc đích khođng hiu quạ. Theo kêt quạ khạo sát đánh giá cụa DNNVV đơi với cođng tác theo dõi, kieơm tra chm sĩc KH cụa NHNo&PTNT trong thời gian sử dúng vơn vay thì 23,2% DNNVV nhn xét thờ ơ, rât thờ ơ; 44,2% DNNVV nhn xét ở mức trung bình và chư cĩ 32,6% DNNVV nhn xét thường xuyeđn hoaịc rât thường xuyeđn.
Ngồi ra, neđn thường xuyeđn toơ chức các đợt kieơm tra cụa phịng kieơm tra kieơm sốt ni b tái chi nhánh đơi với DN hay cụa VPĐD khu vực Mieăn nam. Kieơm tra giám sát trước tieđn là chính hoă sơ tín dúng tái NH sau đĩ là tình hình thực tê tái DN. Cođng tác này phại được thực hin mt cách tê nhị đeơ tránh sự hieơu nhaỉm đơi với DN. Hin nay cođng tác kieơm tra kieơm sốt cụa NHNo&PTNT mang tính đơi phĩ theo từng giai đốn thời kỳ, chưa mang tính thường xuyeđn, thường tng cường kieơm tra những khoạn vay đã cĩ vân đeă như nợ quá hán, nợ xâu, nợ xử lý rụi ro… chưa mang tính phát hin những khoạn vay cĩ tieăm aơn rụi ro neđn chât lượng tín dúng văn chưa cại thin được nhieău.
Đi ngũ cán b phú trách kieơm tra phại được đào táo veă chuyeđn mođn nghip vú, đoăng thời phại cĩ kinh nghim và tinh thaăn trách nhim cao trong cođng tác. Khi những khoạn vay đã được b phn kieơm tra kieơm sốt kieơm tra thì phại phạn ạnh đúng tình hình thực tê và neđu ra những chính kiên cụa mình đơi với những khoạn vay đĩ cho chi nhánh khaĩc phúc, tránh tình tráng mang tính hình thức chiêu l, cạ neơ khođng dám mánh dán đưa ra những sai sĩt cũng như đĩng gĩp đơi với chi nhánh veă chính sách, cođng tác tín dúng.
3.2.1.6. Nađng cao cođng tác cán b và trình đ cán b phú trách cođng tác chuyeđn mođn. chuyeđn mođn.
Đi ngũ CBTD phú trách tín dúng đơi với DNNVV phại thường xuyeđn được hĩc tp nađng cao trình đ chuyeđn mođn cũng như các kỹ nng khác lieđn quan nhaỉm h trợ DNNVV. Đoăng thời chĩn người cĩ trình đ chuyeđn mođn phú trách cođng tác tín dúng DN nhaỉm hán chê rụi ro xạy ra do nng lực cụa CBTD cịn hán chê.
Tng cường giáo dúc tư tưởng, đáo đức ngheă nghip đơi với CBTD từ đĩ neđu cao tinh thaăn trách nhim trong giại qut cođng vic khođng vì lợi ích rieđng làm sai
lch kêt quạ thaơm định hoaịc tiêp tay với khách hàng trong vic vay vơn đeơ gađy thât thốt tài sạn cho NH.
Vic quy hốch, boơ nhim cán b phại được thực hin mang tính khách quan và dađn chụ theo quy chê cụa NHNN đeơ tránh rụi ro trong quá trình xử lý cođng vic
như cĩ sự thođng đoăng, đoăng lõa do mơi quan h như cha con, anh chị, chú bác…
trong giại quyêt hoă sơ dăn đên tình tráng rụi ro thieơt hái cho NH.
Táo mođi trường làm vic dađn chụ, cại thin tình hình tài chính tái mi chi nhánh nhaỉm tng thu nhp cho CBVC, táo đng lực làm vic và thu hút người cho trình đ chuyeđn mođn.
Kêt quạ khạo sát đánh giá nhn xét cụa DNNVV đơi với thái đ phúc vú cụa cán b ngađn hàng đaịc bit là CBTD khođng được tơt với 32,1% DNNVV nhn xét thờ ơ hoaịc rât thờ ơ, 33% DNNVV nhn xét ở mức bình thường và 34,9% DNNVV nhn xét ở mức nhit tình hoaịc rât nhit tình.
3.2.1.7. Tng cường các cođng tác khác.
- Tng cường phát trieơn các sạn phaơm tín dúng phúc vú cho DNNVV như tín
dúng tuaăn hồn, cho vay trung hán vơn lưu đng thường xuyeđn…Khi đánh giá cho
vay đơi với DNNVV neđn đaịt naịng vào tính hiu quạ khạ thi cụa phương án sạn xuât kinh doanh hơn là giá trị tài sạn đạm bạo. Caăn cại tiên thụ túc vay áp dúng cho DNNVV theo hướng đơn giạn, ngaĩn ngĩn, hiu quạ đạm bạo đaăy đụ thođng tin phù hợp với trình đ quạn lý cụa DNNVV. Theo kêt quạ khạo sát nhn xét cụa DNNVV đơi với hoă sơ vay vơn theo yeđu caău cụa NHNo&PTNT thì 26,9% DNNVV nhn xét nhieău và quá nhieău, 32,6% DNNVV nhn xét trung bình và tới 41,1% nhn xét ít hoaịc rât ít.
- Đaơy mánh cođng tác huy đng vơn nhaỉm đạm bạo tính thanh khoạn cho NHNo&PTNT, đoăng thời đạm bạo được nguoăn vơn đeơ đaău tư phát trieơn tín dúng. Vic huy đng vơn đát hiu quạ khi thực hin nhieău chính sách như tiêp thị, lãi suât, sạn phaơm tieăn gửi đa dáng, quà taịng, khuyên mãi, dự thưởng… nhaỉm tng
nguoăn gửi từ dađn cư. Tng cường phát trieơn tín dúng DNNVV sẽ phát trieơn theđm tieăn gửi khođng kỳ hán, thanh tốn cụa đơi tượng khách hàng này, đađy là nguoăn vôn rẹ nhaỉm táo đieău kin cho lãi suât tín dúng mang tính cánh tranh cao so với các NHTM khác vừa đạm bạo khạ nng sinh lời cho NH. Theo kêt quạ khạo sát ý kiên
đánh giá cụa DNNVV đơi với các sạn phaơm ngồi tín dúng cụa ngađn hàng là rât thâp với 43,3% DNNVV đánh giá ở mức rât ít và ít, 36,3% DNNVV đánh giá ở mức trung bình cịn lái 20,4% DNNVV đánh giá ở mức nhieău và rât nhieău.
- Chi phí đeơ thu hút mt khách hàng mới nhieău hơn chi phí đeơ giữ chađn mt khách hàng cũ, đoăng thời khách hàng cũ cịn giới thiu các khách hàng khác. Do đĩ caăn đaău tư và tng cường cođng tác chm sĩc khách hàng đã cĩ giao dịch với NH như thực hin chính sách ưu tieđn trong quá trình giao dịch, đaịc bit là cho khách hàng là DNNVV; chính sách giạm lãi suât cho vay, phí chuyeơn thanh tốn tieăn, giạm các đieău kin veă tài sạn đạm bạo, phát trieơn các sạn phaơm khác ngồi tín dúng như bao thanh tốn, bạo lãnh, thueđ két saĩt…đađy là những bin pháp nhaỉm giữ chađn khách hàng cũ và phát trieơn khách hàng mới. Theo kêt quạ khạo sát đánh giá cụa các DNNVV đơi với các sạn phaơm dịch vú cụa NHNo&PTNT thì 37,2% DNNVV nhn xét mức rât ít và ít, 40,9% DNNVV nhn xét trung bình, chư cĩ 21,9% DNNVV nhn xét rât nhieău và nhieău.