Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ BAO THANH TOÁN
3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bao thanh toán trong tài trợ thương mạ
3.2.5 Đào tạo nghiệp vụ
Hiện nay, do sản phẩm chưa đưa vào sử dụng nên nhân viên lẫn cấp quản lý đều chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, việc đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho việc phát triển nghiệp vụ là rất cần thiết.
Không chỉ trang bị về kiến thức nghiệp vụ, mà cần phải huấn luyện cả kỹ năng bán hàng và tiếp thị sản phẩm vì chính nhân viên là người trực tiếp tư vấn cho khách hàng.
Nghiệp vụ bao thanh toán là nghiệp vụ tài trợ thương mại quốc tế, liên quan nhiều đến luật lệ, tập quán quốc tế, luật lệ ở nhiều quốc gia. Nhân viên SMBC cần tinh thông nghiệp vụ, phải được đào tạo bài bản từ các chuyên gia là những cán bộ phụ trách sản phẩm bao thanh toán tại các chi nhánh của SMBC trên thế giới. SMBC nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm giữa chi nhánh ở Việt Nam với các chi nhánh khác có áp dụng sản phẩm.
3.2.6 Hồn thiện quy trình bao thanh tốn
Việc xây dựng và đưa các sản phẩm vào thị trường khơng thể thiếu các quy trình hướng dẫn. Quy trình, quy chế chính là cái khung, bộ sườn của sản phẩm. Đối với Bao thanh toán cũng vậy, khi quy trình, quy chế chặt chẽ, hợp lý thì nghiệp vụ bao thanh tốn mới có thể được triển khai nhanh chóng, hiệu quả.
Trong việc xây dựng quy trình cần chú ý đến vấn đề bảo hiểm khoản phải thu. Khi tiến hành Bao thanh toán, khoản phải thu chính là nguồn đảm bảo và thu nợ. Chính vì thế, đối với những mặt hàng có quy định mua bảo hiểm, nhất
Do mang đặc điểm là chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, nên bên cạnh việc tuân thủ các quy định pháp luật tại Việt Nam, chi nhánh còn phải tuân thủ các quy định quốc tế và quy định riêng của hệ thống ngân hàng.
3.2.7 Thành lập phòng/ bộ phận bao thanh tốn
Nhất thiết nên thành lập phịng bao thanh toán độc lập với các nghiệp vụ khác. Bộ phận này khơng chịu chung sự kiểm sốt với bộ phận cho vay và có những tiêu chuẩn thẩm định riêng của mình. Hiện nay, tại SMBC, phịng Dịch Vụ khách hàng có trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, đồng thời tư vấn, hướng dẫn khách hàng tất cả các sản phẩm của ngân hàng. Một phòng ban kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ sẽ không phục vụ tốt khách hàng. SMBC cần thiết phải tách phòng Dịch vụ khách hàng làm ba bộ phận, bộ phận PR (public relation): chuyên tiếp thị nâng cao hình ảnh của ngân hàng; bộ phận marketing: chuyên tìm kiếm khách hàng mới, nắm bắt nhu cầu khách hàng hiện tại; bộ phận chăm sóc khách hàng: tư vấn, hướng dẫn thủ tục, giấy tờ khi khách hàng co nhu cầu sử dụng sản phẩm.
Kết luận
Nhận thức được tầm quan trọng, lợi ích tất yếu khi phát triển bao thanh toán, SMBC đang từng bước đưa sản phẩm bao thanh toán bổ sung vào hoạt động tài trợ thương mại của mình. Để phát triển sản phẩm bao thanh toán một cách thuận lợi, bền vững và hiệu quả thì SMBC cần phải có một chiến lược dài hạn nhằm đưa ra các giải pháp giải quyết những hạn chế mà ngân hàng sẽ gặp phải khi đưa sản phẩm BTT vào danh mục sản phẩm của mình. Bên cạnh lợi thế là chi nhánh ngân hàng nước ngồi có chi nhánh rộng khắp thế giới, SMBC cũng
như các ngân hàng trên thị trường Việt Nam đều vướng phải những trở ngại khi áp dụng sản phẩm bao thanh toán, do vậy bên cạnh việc đưa ra 07 giải pháp khắc phục hạn chế cho bản thân SMBC:
- Nâng cao chất lượng khâu thẩm định và áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro;
- Giới thiệu, tiếp thị sản phẩm; - Giá cả;
- Mạng lưới Ngân hàng; - Đào tạo nghiệp vụ;
- Hồn thiện quy trình bao thanh tốn; - Thành lập phịng/ bộ phận bao thanh tốn;
Luận văn cũng xin đưa ra 04 kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bao thanh toán tại các NHTM VN như:
- Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Bao thanh toán để phù hợp với luật lệ quốc tế;
- Tiếp thị cho khách hàng và xây dựng sản phẩm phù hợp với thị trường; - Nắm bắt nhu cầu, tăng cường tư vấn cho khách hàng;
KẾT LUẬN
Việc đa dạng hóa và phát triển sản phẩm mới là một trong những chiến lược tồn tại và phát triển của các ngân hàng trong thời kỳ cạnh tranh hiện nay. Bao thanh toán là một trong những sản phẩm tài trợ thương mại mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang áp dụng để làm phong phú trong hoạt động Ngân hàng. Bao Thanh Toán đã được sử dụng từ rất sớm ở các nước trên thế giới và lợi ích của nó khơng chỉ trong thương mại quốc gia mà trên toàn thế giới. Tại Việt Nam, nghiệp vụ bao thanh toán vẫn chưa phát triển do nhiều hạn chế về pháp lý, giá cả, hiểu biết về sản phẩm.
Tuy nhiên, với những ưu điểm nổi trội mà Bao Thanh Toán đem lại cho các bên tham gia khi sử dụng dịch vụ này, các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cũng như SMBC đang từng bước triển khai, đưa ra các giải pháp nhằm phát triển rộng rãi. Với số lượng ngân hàng xin cấp phép hoạt động bao thanh toán tăng lên hằng năm đã cho thấy sự nhận thức vai trò quan trọng mà bao thanh toán đem lại trong tài trợ thương mại.
Trong q trình cơng tác tại SMBC, nhận thấy những hạn chế trong quá trình áp dụng sản phẩm bao thanh tốn tại ngân hàng, thơng qua luận văn này, tôi đã đề ra một số biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại nhằm hỗ trợ phát triển sản phẩm trong thời gian sắp tới.
Dẫu cịn nhiều khó khăn, q trình khắc phục những hạn chế trong quá trình phát triển nghiệp vụ bao thanh toán tại SMBC mất thời gian dài, song hy vọng trong tương lai khơng xa, bao thanh tốn sẽ trở thành một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng SMBC nói riêng và các NHTMVN nói chung.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. Ngân hàng Á Châu, Hướng dẫn nghiệp vụ Bao thanh toán.
2. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê
3. TS.Trần Hồng Ngân (2004), “Thanh tốn quốc tế”, Nhà xuất bản Thống Kê 4. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Hướng dẫn nghiệp vụ Bao Thanh Toán 5. Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Hướng dẫn nghiệp vụ Bao thanh tốn nội địa. 6. Ngân Hàng SMBC, Tài liệu hội thảo Bao thanh toán xuất khẩu
7. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN về quy chế
hoạt động bao thanh toán.
8. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 30/2008/QĐ-NHNN về Sửa đổi,
bổ sung, một số điều của Quy chế hoạt động bao thanh tốn của các Tổ chức tín
dụng ban hành theo Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN
9. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về Phân
loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử l rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân
hàng của các tổ chức tín dụng.
10. ThS.Huỳnh Thị Hương Thảo (2008), “Phát triển nghiệp vụ bao thanh toán trong hoạt động tài trợ thương mại và nâng cao năng lực cạnh tranh tại các NHTM ở Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng (Số 20, 24/2008).
11. www.acb.com.vn, www.vcb.com.vn
Tiếng Anh
PHỤ LỤC: QUYẾT ĐỊNH SỐ 1096/2004/QĐ-NHNN VỀ QUY CHẾ HOẠT ĐỘNG BAO THANH TOÁN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
-----------
Số : 1096/2004/QĐ-NHNN
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
------------
Hà Nội, ngày 06 tháng 9 năm 2004
QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Ban hành Quy chế hoạt động bao thanh toán của các tổ chức tín dụng
THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
- Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17 tháng 6 năm 2003;
- Căn cứ Luật Các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 6 năm 2004;
- Căn cứ Nghị định số 86/2002/NĐ-CP ngày 5 tháng 11 năm 2002 của Chính phủ Quy định chức năng nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Bộ, Cơ quan ngang Bộ;
- Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng phi ngân hàng,
QUY CHẾ
HOẠT ĐỘNG BAO THANH TỐN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
Chương I
QUY ĐỊNH CHUNG
Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng
1. Phạm vi điều chỉnh: Quy chế này qui định về việc thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng nhằm đa dạng hố hoạt động tín dụng, bổ sung vốn lưu động cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động thương mại trong nước và quốc tế.
2. Đối tượng áp dụng:
2.1. Tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ bao thanh tốn là các tổ chức tín dụng thành lập và hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng, gồm:
- Ngân hàng thương mại nhà nước; - Ngân hàng thương mại cổ phần; - Ngân hàng liên doanh;
- Ngân hàng 100% vốn nước ngoài; - Chi nhánh ngân hàng nước ngồi; - Cơng ty tài chính.
2.2. Khách hàng được tổ chức tín dụng bao thanh toán là các tổ chức kinh tế Việt Nam và nước ngồi cung ứng hàng hố và được thụ hưởng các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá theo thoả thuận giữa bên bán hàng và bên mua hàng tại hợp đồng mua, bán hàng (sau đây được viết tắt là bên bán hàng).
Điều 2. Khái niệm
Bao thanh tốn là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận trong hợp đồng mua, bán hàng.
Điều 3. Nguyên tắc thực hiện bao thanh toán:
Hoạt động bao thanh toán phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
1. Đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng được thực hiện bao thanh toán và phù hợp với qui định của pháp luật Việt Nam;
2. Đảm bảo các quyền, nghĩa vụ và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia vào hợp đồng bao thanh toán và các bên có liên quan đến khoản phải thu;
3. Khoản phải thu được bao thanh tốn phải có nguồn gốc từ các hợp đồng mua, bán hàng phù hợp với qui định của pháp luật liên quan.
Điều 4. Giải thích từ ngữ
Trong Quy chế này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:
1. Đơn vị bao thanh tốn: là các tổ chức tín dụng quy định tại điểm 2.1, khoản 2, Điều 1 của Quy chế này được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho thực hiện hoạt động bao thanh toán.
2. Bao thanh toán trong nước: là việc bao thanh toán dựa trên hợp đồng mua, bán hàng, trong đó bên bán hàng và bên mua hàng là người cư trú theo quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối.
3. Bao thanh toán xuất-nhập khẩu: là việc bao thanh toán dựa trên hợp đồng xuất- nhập khẩu.
4. Đơn vị bao thanh toán xuất khẩu: là đơn vị thực hiện bao thanh toán cho bên bán hàng là bên xuất khẩu trong hợp đồng xuất-nhập khẩu.
5. Đơn vị bao thanh toán nhập khẩu: là đơn vị được phép hoạt động bao thanh tốn tham gia vào qui trình bao thanh tốn xuất-nhập khẩu.
6. Bên mua hàng: là tổ chức được nhận hàng hoá từ bên bán hàng và có nghĩa vụ thanh tốn các khoản phải thu quy định tại hợp đồng mua, bán hàng.
7. Hợp đồng mua, bán hàng: là thoả thuận bằng văn bản giữa bên bán hàng và bên mua hàng về việc mua, bán hàng hoá theo quy định của pháp luật, trong đó bên mua hàng chưa đến hạn phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
8. Chứng từ bán hàng: là các chứng từ liên quan đến việc giao hàng và việc yêu cầu thanh toán của bên bán hàng đối với bên mua hàng trên cơ sở hợp đồng mua, bán hàng.
9. Số dư bao thanh toán: là số tiền mà đơn vị bao thanh toán ứng trước cho bên bán hàng theo thoả thuận tại hợp đồng bao thanh toán.
10. Khoản phải thu: là khoản tiền bên bán hàng phải thu từ bên mua hàng theo hợp đồng mua, bán hàng.
11. Hạn mức bao thanh toán: là tổng số dư tối đa của các khoản phải thu được bao thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận của đơn vị bao thanh toán và bên bán hàng trong hợp đồng bao thanh toán.
Điều 5. Cơ quan cho phép hoạt động bao thanh toán
Các tổ chức tín dụng quy định tại Điều 1 của Quy chế này muốn được thực hiện hoạt động bao thanh toán phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận bằng văn bản.
1. Các điều ước quốc tế về bao thanh toán mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia có quy định khác với quy định tại Quy chế này thì áp dụng quy định tại điều ước quốc tế đó.
2. Các bên có thể thoả thuận áp dụng các quy tắc, tập qn và thơng lệ về bao thanh tốn, nếu các quy tắc, tập qn và thơng lệ đó khơng trái với pháp luật Việt Nam.
Chương II
HOẠT ĐỘNG BAO THANH TOÁN
Mục 1
CHẤP THUẬN HOẠT ĐỘNG BAO THANH TOÁN Điều 7. Điều kiện để được hoạt động bao thanh toán:
1. Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện hoạt động bao thanh toán trong nước khi tổ chức tín dụng có đủ các điều kiện sau:
a. Có nhu cầu hoạt động bao thanh toán;
b. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay tại thời điểm cuối tháng của 3 tháng gần nhất dưới 5%; không vi phạm các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng;
c. Không thuộc đối tượng đang bị xem xét xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng hoặc đã bị xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhưng đã khắc phục được hành vi vi phạm.
2. Đối với hoạt động bao thanh tốn xuất-nhập khẩu:
Ngồi các điều kiện qui định tại khoản 1 Điều này, tổ chức tín dụng xin hoạt động bao thanh toán xuất-nhập khẩu phải là tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối.
Điều 8. Hồ sơ xin chấp thuận hoạt động bao thanh toán
1. Hồ sơ đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấp thuận hoạt động bao thanh toán bao gồm:
a. Văn bản của Chủ tịch Hội đồng quản trị tổ chức tín dụng hoặc người được uỷ quyền đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho tổ chức tín dụng hoạt động bao thanh tốn. Trường hợp uỷ quyền, phải có văn bản uỷ quyền của Chủ tịch Hội đồng quản trị;
Đối với Chi nhánh ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam phải có văn bản của Tổng giám đốc (Giám đốc) Chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
b. Phương án hoạt động bao thanh tốn, trong đó nêu rõ nhu cầu thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán, đối tượng khách hàng dự kiến và kế hoạch hoạt động; c. Bản sao Giấy phép thành lập và hoạt động; bản sao Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh;
d. Báo cáo tài chính của tổ chức tín dụng năm gần nhất đã được kiểm toán bởi một tổ chức kiểm toán độc lập; báo cáo về việc thực hiện các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng tại thời điểm gần nhất theo qui