m()t s6 t6 chuc tin d1;1ng vfin con nhi€u bo ngo khi tham gia Nghit%p v1;1 TTM
2.5.1 Da d~ng boa nghi~p VlJ
Tu ngay d6i moi de'n nay, tuy da c6 nhi~u c6 gilng d~ da d<~mg h6a nghi~p vt;t, nhung nhln chung cac NHTM (J nuoc ta chi d~t du<Jc nhii'ng thanh tt;t'U buoc d~u
ra't khiem t6n so voi yeu c~u cua m<)t NHTM ho~t d<)ng da nang trong n~n kinh te' thi truC1ng. N~n kinh te' Vi~t Nam dang du<Jc d6i moi phat tri~n theo co che' thi
truC1ng dinh huang XHCN, nhu c~u sii' dt;tng dich vt;t ngan hang-tai chinh cua n~n kinh te' va dan cu ngay cang tang, m~t khac d~ tie'n kip va h<)i nh~p voi h~ th6ng tai chinh the' gioi va d~ ban than du<Jc t6n t~i va phat tri~n. cac NHTM Vi~t Nam khong con con duC1ng nao khac la phai nhanh chong da d~ng h6a nghi~p vt;t. Day la xu the' ta't ye'u, m<)t doi hoi buc thie't cua n~n kinh te' va l<Ji ich s6ng con cua ban than m6i ngan hang. Bdi da d~ng h6a nghi~p vt;t giup cac NHTM nang cao
hi~u qua ho~t d<)ng kinh doanh va vi the' trong c~nh tranh.
Ho~t d<)ng nghi~p Vt;t cua cac ngan hang thuong m~i Vi~t Nam hi~n nay
COn ra't h~n che'. V~ nghi~p Vt;l tai san n<J, hlnh thuc huy d<)ng vefn COn don di~U,
s6 tai khoan ti~n gii'i ca nhan, tai khoan vang lai md va duy trl ho~t d<)ng con it,
lo~i ti~n huy d<)ng con h~n che', lu<Jng v6n huy d<)ng con tha'p so voi ngu6n v6n
ti~m tang trong n~n kinh te', co ca'u ngu6n v6n huy d<)ng chua h<Jp ly, v6n tlf c6 va
vi~c b6 sung v6n tt;t' c6 con qua nho so voi quy mo ho~t d<)ng ...
V~ nghi~p Vt;l tai san CO, trong nghi~p Vt;l tin dt;tng thl cha't lu<Jng, hi~U qua v6n tin dt;tng va bao lanh tha'p. N<J qua h~n. n<J c6 lien quan de'n Vt;t an, n<J con
chC1 xii' ly, n<J phai tra thay ... chie'm ty trQng Ion trong t6ng du n<J. Day la t6n t~i
IOn nha't, anh hudng nghiem trQng de'n hi~u qua ho~t d<)ng cua cac NHTM nhii'ng nam qua. Cac hlnh thuc, phuong thuc cho vay moi nhu tin dt;tng tha'u chi, chie't kha'u thuong phie'u va cac chung til c6 gia, cho vay tra g6p, bao thanh toan, cho vay tieu dung, cho vay mua c6 ph~n ... chua md r<)ng d~ dap ung nhu c~u cua n~n kinh te' dang khong ngung phat tri~n. Cac hlnh thuc tin dl;lng nhu cho thue tai
37
chinh, bao Hinh ... ch~m phat tri~n, doanh so' ho~t d()ng tha'p. Thu t1;1c cho vay, bao lanh con ntom ni, phuc t~p. gay tam ly ngffn ng~i cho nguoi vay vo'n.
Trang nghi~p v1;1 dffu tu thi chua c6 nhfi'ng hinh thuc dffu tu moi, phu h<Jp voi yeu cffu ctia n~n kinh te' nhu: mua c6 phffn trong cac cong ty c6 hi~u qua san xua't kinh doanh cao, dffu tu chung khoan ... Doanh so' ho~t d()ng con nho, khong
d~u. t~p trung chu ye'u vao mua cong trai nha nuoc va tin phie'u kho b~c.
Trong nghi~p Vl;l trung gian, doanh so' ho~t d()ng va ty tr~mg thu nh~p tu dich Vl;l Va cac nghi~p Vl;l khac trong t6ng thu nh~p COn qua nho SO VOi ti~m nang va l<;li the' cua cac NHTM, th~ hi~n qua bang 2.8.
Cac lo~i hinh san ph~m dich Vl;l con ngheo nan, don di~u. nhi~u thi truong dich Vl;l tim nang chua khai thac he't. Cac san ph~m dich Vl;l cua NHTM con ra't it Oi Va don di~U, chu ye'u V~n chi Ia cac dich Vl;l thanh toan - chuy~n ti~n trong nuoc va quo'c te'. Ngay trong m()t lo~i hinh dich Vl;l, cac hinh thuc, cong Cl;l thl;l'c
hi~n ciing chua dffy du.
Bang 2.8 Ty trqng thu (}lch vQI'fflng doanh thu(%) Nam Ty tn;mg thu dich VI)./ T6ng doanh thu(%)
NH Cong thuong NH Ngo(;li thuong NH c6 phfin A Cha u
1995 2.7 9.3 * 1996 3.6 8.5 * 1997 8.6 14.9 12.5 1998 7 0.5 13.2 1999 5.4 12.6 14.1 2000 4.1 13.1 15.3 Ty tr<;mg TB 5.2 11.5 13.7
Ngu6n: T~p Chi Ngan hang
Theo kinh nghi~m cua cac NHTM (j nhfi'ng nuoc phat tri~n. huang toi khu vvc tu nhan Ia m()t linh vvc dffy hi~u qua, khong th~ bo qua, nhung a nuoc ta, cac NHTM tham nh~p vao thi truong nay con ra't h~n che': so'luc;fng tai khoan ti~n gll'i
ca nhan va thanh toan ciia ca nhan qua h<$ tho'ng ngan hang con ra't thffp, cac dich
Vl,l thanh toan the ATM, bao hi~m. dich Vl,l ngan hang tl;li nha, moi du<;lc ap dl,lng
(j giai do(;ln thi di~m ... Chfft lu<;lng san phffm dich Vl,l ciia cac NHTM con nhi~u hl;ln che'", chua t(;lo ra uu the' c(;lnh tranh tren thi truong.
Hi<$p dinh thudng m(;li Vi<$t - My da du<;lc hai nude phe chuffn va dang
trong qua trlnh tri~n khai thl,l'c hi<$n. Trong nhi~u n()i dung, di~u khoan ciia hi<$p dinh phai thi hanh thl c6 cam ke'"t rieng v~ llnh vl,l'c ngan hang va dich v1,1 tai
chinh. Theo quy dinh, trong vong 8 nam toi, tinh de'"n nam 2008 Vi<$t Nam phai do
bo cac quy dinh hl;ln che'" v~ ho(;lt d()ng n()i t<$- d6ng Vi<$t Nam do'i voi cac ngan hang My, cilng nhu' do'i voi cac ngan hang nu'oc ngoai. Trong vong 10 nam toi,
tuc 2010 phai do bo hoan toan cac quy dinh ca'm doan do'i voi hol;lt d()ng ngan
hang My, du'<;lc phep thanh l~p ngan hang con va cong ty cho thue tai chinh 100% vo'n Hoa Ky t(;li Vi<$t Nam. Bo'i voi chi nhanh vo'n du'<;lc ca'p Ia 15 tri<$u USD, cong ty cho thue tai chinh 5 tri<$u USD. Trong thoi gian tu nay de'"n khi d6, cac t6 chuc
tin d1,1ng Hoa Ky c6 th~ thanh l~p cac t6 chuc tin d1,1ng lien doanh voi cac do'i tac
Vi<$t Nam; trong d6 phffn gop vo'n ciia do'i tac Hoa Ky khong thffp hdn 30%, nhu'ng khong vu'<;lt qua 49% vo'n phap dinh ciia lien doanh. Sau thoi gian 3 nam
hi<$p dinh c6 hi<$u ll,l'c, cac t6 chuc tin d1,1ng Hoa Ky du<;lc phep tie'"p c~n dffy du cac
th~ thuc lien quan ciia NHNN nhu' cac ngan hang Vi<$t Nam, nhu' :tai chie'"t kha'u, tai ca'p vo'n, SWAP va Forward. Sau 8 nam du<;lc phep phat hanh the tin d1,1ng,
khong du'<;lc d~t may ATM ngoai tr1,1 sd chi nhanh cho toi khi cac ngan hang Vi<$t Nam du<;lc lam nhu' v~y v.v ...
Nhii'ng cam ke'"t ciia Vi<$t Nam trong Hi<$p dinh GATS ciia WTO v~ TDH tai chinh (theo ph1,1l1,1c A t(;li di~u 5) v~ cac nghi<$p v1,1 ngan hang nhu':
• Chffp nh~n ti~n gii'i va cac ngu6n tai chinh phai hoan tra khac tll' nhan dan. ,_
39
• Cho vay du'oi cac hlnh thuc, bao g6m tin dvng tieu dung, tin dvng the' cha'p, mua n<J va tai tr<J cac giao dich thu'clng m~i.
• Cho thue tai chinh.
• Tfit ca cac dich V\1 thanh toan va chuy€n ti~n, bao g6m tin dl;lng, phi va the ghi n<J, sec du lich va ho'i phie'u ngan hang.
• Bao Hinh va cam ke't.
• Kinh doanh tai khoan cua ngan hang hoc}c tai khoan theo hlnh thuc trao d6i, thi tru'ong trao d6i t~i qufry hoc}c cac hlnh thuc khac nhu' :cac cong C\1 thi tru'ong ti~n t~ nhu' sec, ho'i phie'u, chung chi ti~n gii'i, kinh doanh ngo~i ho'i,
cac cong C\1 tai chinh phat sinh, bao g6m : giao dich theo ky h~n tu'clng lai Va
quy~n 1\l'a ch<;>n (Future and Option), cac cong cv ty ghi va Hii sua't, nhu' h<Jp d6ng h6an d6i ty gia xac dinh tru'oc, chung khoan c6 th€ chuy€n d6i. ..
• Tham gia phat hanh cac lo~i chung khoan, bao g6m ho~t d9ng bao Hinh, phat hanh chung khoan va tham gia lam d~i ly.
• Moi gioi ti~n t~.
• Quan ly tai san, nhu' quan ly ti~n mc}t hoc}c dfru tu' gian tie'p, ta't ca cac lo~i
hlnh dfru tu' t~p th€, quan ly quy hu'u tri, CaC dich V\1 tin thac, gfri ti~n va quan
ly ngan quy.
• Cac dich V\1 thanh toan va bU. tru cho cac tai san tai chinh, bao g6m chung khoan, cac cong C\1 phai sinh Va CaC cong C\1 tai chinh du'QC thoa thu~n khac. • Cung ca'p va chuy€n giao thong tin tai chinh, xii' ly du li~u tai chinh va cac
phfrn m~m lien quando cac nha cung ling cac dich V\1 tai chinh khac cung cfip. • Cac dich vv tu' va'n tai chinh, trung gian tai chinh bao g6m ho~t d9ng tham
khao, phan tich, nghien cU'u va tu' va'n dfru tu' va dfiu tu' gian tie'p, tu' va'n v~
Cac cam ke't cua Vi~t nam v€ cac lo~i hlnh dich Yl.l ngan hang va tai chinh rna cac t6 chtl'c tin dl_lng nu'oc ngoai du'<;1c cung ca'p t~i Vi~t Nam ra't la phong phu Va da d~ng, chtl'a dlfng h~U he't cac dich Vl_l CUa mot ngan hang hi~n d~i, trong d6 c6 mot s6 dich Yl.l chi moi du'<;1c thlfc hi~n d Vi~t Nam (nhu' nghi~p Yl.l Swap, Forward) ho~c chua tung du'<;1c thlfc hi~n d Vi~t Nam (nhu' nghi~p Yl.l qm1n ly d~u
tu' t~p th~. quan ly quy hu'u ,tri, uy thac, cung ca'p va xU' ly du li~u tai chinh va cac
ph~n m€m cua cac nha cung ca'p dich Vl_l tai chinh khac ... ). Cam ke't nay m~c
nhien t~o ra u'u the' c~nh tranh cho phia Hoa Ky cling nhu' cac T6 chtl'c tin dl_lng nuoc ngoai. Do d6, ban than m6i NHTM phai tlf mlnh nang cao kha nang c~nh
tranh.
Tuy nhien, NHTM ho~t dong da nang cling g~p nhung ba't l<;1i, doi hoi vi~c
quan ly phtl'c t~p hon, ngu6n v6n bi phan tan hon, ngan hang phai c6 du bo may
can bo v~n hanh gioi (j m6i lo~i nghi~p Yl.l, d6ng thoi nguoi Hinh d~o cac ngan hang phai am hi~u he't stl'c sau site v€ kinh doanh va phai c6 nang llfc chi d~o.
di€u hanh d6ng bo, h<;1p ly. Day la mot yeu c~u he't stl'c kh6 khan, d~c bi~t d6i voi NHTM Vi~t Nam trong giai do~n hi~n nay. Hon nua, khong phai ngan hang nao cling c6 di€u ki~n v€ v6n d~ thlfc hi~n da d~ng h6a nghi~p Vl_l. Ne'u quan ly di€u hanh khong t6t, thl chi phi cho vi~c da d~ng h6a nghi~p Yl.l c6 khi con cao hon thu
nh~p do da d~ng h6a mang l~i. M~t khac trong moi tru'ong kinh doanh da nang, cac khach hang c6 quy€n llfa ch<;>n ngan hang d~ giao dich vase xay ra tlnh tr~ng mot khach hang giao dich voi nhi€u ngan hang. Luc d6, ne'u khong c6 thong tin
kiP thoi va chinh xac, thl rui ro l~i xay ra cho ban than cac ngan hang.
41
2.5.2 Quy mo cua Ngan hang thlidng m~i trong xu the' c~nh tranh h()i nh~p va thtfc hi~p cam ke't quo'c te'
Vo'n di~u 1<% va vo'n tl,l' c6 c6 y nghia ra't quan tn;mg do'i voi hoc;tt dong kinh doanh cua cac NHTM. V o'n di~u 1<% la ti~m h;ic tai chinh, la di~u kic%n dam bao an toan trong hoc;tt dong cua NHTM, la uy tin cua NHTM d~ tc;to long tin do'i voi cong chung. Song hic%n nay vo'n di~u 1<% cua cac NHTM Vic%t Nam con nho be, k~ ca NHTMQD. Lon nha't Ut Ngan hang Nong nghic%p va Phat tri~n nong thon Vic%t
Nam voi 4.800 ty d6ng, con cac NHTMQD khac chi c6 2.000-3.000 ty d6ng,
tuong duong 130-150 tric%u USD, d muc ra't khiem to'n, chi ga'p hon 2 l~n vo'n duqc ca'p cua chi nhanh Chinfon Bank va Tokyo-Mitsubishi Bank d Vic%t Nam.
Theo quy dinh cua Lu~t t6 chuc tin d1,1ng, m<)t NHTM khong duqc cho mot khach hang vay vo'n vuqt qua 15% so' vo'n di~u 1<% cua mlnh, ne"u vuqt qua thl phiii duqc phep cua Chinh phil. Do d6, cac dl,l' an c6 nhu c~u vay vo'n Ion cua cac T6ng cong ty: d~u khi, dic%n ll,l'c, hang khong, bliU dic%n ... c6 gia tri tren 25 tric%u USD, tren 165 ty d6ng ... ban than mot NHTM khong duqc phep cho vay. Do d6, vo'n
di~u 1<% qua tha'p se hc;tn che" hoc;tt dong cua ngan hang.
Hic%n nay d nuoc ta c6 26 chi nhanh Ngan htmg nuoc ngoai dang hoc;tt
dong, 5 ngan hang lien doanh voi nuoc ngoai, 46 NHTM c6 ph~n, 2 cong ty cho thue tai chinh 100% vo'n nuoc ngoai va 1 cong ty cho thue tai chinh lien doanh
voi nuoc ngoai. T6ng so' vo'n di~u 1<% cua cac t6 chuc tin d1,1ng c6 vo'n nuoc ngoai da len tai 520 tric%u USD tuong duong ca he% tho'ng NHTM Vic%t Nam. Ty 1<% nq
qua hc;tn chung duoi 0.5%. D6 la chua k~ trlnh do quan ly, cong nghc%, nghic%p v1,1 va toi day la md cii'a thi truong tai chinh theo cam ke"t Hic%p dinh thuong mc;ti Vic%t My va WTO. Day thl,l'c sl,l' Ia va'n d~ dang lo ngc;ti v~ xu the' cc;tnh tranh trong hoc;tt dong ti~n tc% Va dich Vl,l ngan hang thoi gian toi.
2.5.3 Vi~c md ella thi tniong ho~t d()ng ngan himg vm ben ngoai
v oi slf md cii'a cho st;( tham gia cua ngan hang mtoc ngoai vao ho~t d()ng ngan hang trong nu'oc va cho phep cac ngan hang trong nu'oc tht;(c hi~n cac ho~t d()ng kinh doanh C1 nu'oc ngoai ciing se c6 nhung tac d()ng tieu ct;tc d6i voi h~ thO'ng
ngan hang.
Thu nha't, st;t tham nh~p cua ngan hang nuoc ngoai c6 th€ gay kh6 khan
cho n€n kinh te' va de d9a de'n chu quy€n kinh te' qu6c gia. BC1i vl md cii'a cho st;( tham gia cua ngan hang nu'oc ngoai qua muc c6 th€ gay ra hi~n tu'<Jng nhung
ngan hang nu'oc ngoai Ion chi ph6i ho~t d()ng ca h~ th6ng ngan hang qu6c gia va st;( 1~ thu()c cua n€n kinh te' vao m()t sO' it ngan hang nu'oc ngoai.
St;t c6 m~t cua ngan hang nu'oc ngoai c6 th€ gay hi~u ling khuye'n khich
cac dong v6n qu6c te' chay ra khoi thi tru'ong ne'u trong nu'oc c6 nhung bie'n d()ng ke't h<Jp voi m()t cd che' ki€m soat khong thich h<Jp. Vl nhung ly do d6, va'n d€ d~t
ra la md cii'a cho st;( tham gia cua cac ngan hang nu'oc ngoai (1 muc d() vua phai phu h<Jp voi quy m6 cua n€n kinh te' va trlnh d() phat tri€n cua h~ thO'ng ngan
hang trong nu'oc. Ben c~nh vi~c cung cO' cac ngan hang trong nude, cftn phai tru
trQng dung muc toi vi~c giam sat cac ho~t d()ng cac ngan hang nu'oc ngoai tren
thi tru'ong n()i dia, dinh hu'ong d€ ho~t d()ng cua cac ngan hang nay phu h<Jp voi chinh sach phat tri€n kinh te' da't nude.
Thu hai, ho~t d()ng cua ngan hang ngay cang r()ng IOn va hi~n d~i trong
moi tru'ong h()i nh~p se lam h~n che' kha nang ki€m soat cua cac nha quan ly
trong nu'oc. Slf phat tri€n nhanh chong cua cong ngh~ va cac san phffm dich Yl:l
ngan hang hi~n d~i lam cho nhi€u ho~t d()ng ngan hang thoat khoi st;t ki€m soat cua cac cd che' giam sat da d~t ra.
Trong moi tru'ong kinh doanh ngan hang hi~n d~i, c6 nhi€u rui ro khong th€ ki€m soat du'<Jc b~ng cac phu'dng phap truy€n th6ng rna cac h~ thO'ng tai chinh
43
quO'c gia dang phai dO'i m~t bdi qua trlnh h{)i nh~p. Do ch';ly theo xu hu'ong TDH
h~ thO'ng tai chinh, nhi~u nu'oc da giiH tru ho~c noi long nhfi'ng quy dinh qmln ly dO'i voi ho';lt d{)ng ngan hang nh~m lam cho thi tru'ong tai chinh cua mlnh ha'p d~n
hon d~ thu hut vO'n nuoc ngoai.
Ngoai ra, ho';lt d{)ng cua cac ngan hang thu{)c sd hfi'u nu'oc ngoai c6 th~
Vu'Qt qua t~m ki~m soat cua nu'oc sd t';li, nha't la dO'i voi cac ngan hang IOn, hOC;lt d{)ng xuyen quO'c gia. Va'n d~ kh6 khan nay cang trd nen nguy hi~m hon ne'u
ngay d cac nu'OC nguyen XU CUa n6 ciing CO nhfi'ng ye'u kern V~ hOC;lt d{)ng di~u
tie't, giam sat.
Thu ba, rui ro phat sinh tu S\1' ho';lt d{)ng ffi':J.O hi~m cua cac ngan hang trong moi tru'ong TDH. S\f gia tang nhanh chong cua cac ngan hang nu'oc ngoai c6 th~
tac d{)ng de'n uy tin va d~c quy~n kinh doanh cua cac ngan hang trong nu'oc, giam lai sua't bien gifi'a cho vay va huy d{)ng, thu hyp ph':J.m vi ho';lt d{)ng va kha nang thu lqi nhu~n cua m6i ngan hang.
Cac ngan hang va t6 chuc tai chinh d mQt sO' nu'oc duoi sue ep cua toan c~u h6a va CC;lnh tranh quO'c te' ke't hqp VOi tinh tr';lng quan ly long h:;o, da tie'n hanh
nhi~u ho';lt d{)ng m':J.o hi~m, lien t1,1c vay nq tu nu'oc ngoai d~ tai trq cho cac ho';lt d{)ng d~u tu', tin d1,1ng kern hi~u qua. Thay vao vi~c can dO'i lC;li ho~c lam ch~m di nhip d{) chay cua cac dong vO'n tu ben ngoai vao, cac chinh sach d nhi~u nu'oc da khuye'n khich vay nq nga:n hC;ln thong qua vi~c md r{)ng hon tai khoan vO'n va t';lo
di~U ki~n thu~n lqi cho S\f banh tru'ong CUa cac ngan hang, t6 chuc tai chinh hOC;lt
d{)ng trong ca nu'oc va d hai ngo':J.i. Cac chinh sach nay m{)t ph~n nao d6 da lam tang muc d{) rui ro va nguy co khung hoang.
Ke't qua cua md cii'a ngan hang, da lam cho cac nha d~u tu', nhfi'ng ngu'oi cho vay nu'oc ngoai chuy~n vO'n 6 ';lt vao thi tru'ong moi d cac nu'oc dang phat