5. Nội dung nghiên cứu
2.4.3.5 Quy định về tín dụng
Các khái niệm
Tài sản ròng = Tổng giá trị vàng và tiền thực có - Tổng giá trị dư nợ vay. Tổng dư nợ vay = Tiền vay + (Vàng vay x giá khớp lệnh gần nhất).
Điều kiện đảm bảo tài sản ròng/dư nợ:
- Tỷ lệ ký quỹ ban đầu: 7% giá trị giao dịch.
- Tỷ lệ cảnh báo = tài sản ròng/tổng dư nợ vay <= 5% -> yêu cầu khách hàng bổ sung tiền ký quỹ để đảm bảo tỷ lệ ký quỹ ban đầu (7%).
- Tỷ lệ xử lý = tài sản ròng/tổng dư nợ vay <= 4% -> NH TMCP Á Châu
đơn phương tất toán trạng thái của khách hàng để thu nợ vay.
Ví dụ:
* Khách hàng mua 100 lượng giá 18.000.000 VND/lượng. -> Ký quỹ 126 triệu VND.
-> Vay (1.800 triệu VND – 126 triệu VND) = 1.674 triệu VND. Giả sử số liệu chưa tính lãi vay:
* Giá giảm 17.800.000 VND/lượng.
-> tổng dư nợ vay: 1.674 triệu VND.
-> tài sản ròng: (17.8 tr x 100 lượng) – 1.674 tr = 106 triệu VND. -> tỷ lệ tài sản ròng/dư nợ vay = 106 triệu/ 1.674 triệu = 6,3% . -> 6,3% > 5% nên vẫn đảm bảo tỷ lệ an toàn.
* Giá giảm 17.300.000 -> tổng dư nợ vay: 1.674 triệu VND
-> tài sản ròng: (17.3 triệu x 100 lượng) – 1.674 triệu = 56 triệu VND. -> tỷ lệ tài sản ròng/dư nợ vay = 56 triệu/ 1.674 triệu = 3,3% .
3,3% < 4% -> vi phạm tỷ lệ xử lý -> NH TMCP Á Châu đơn phương tất toàn một phần hay toàn bộ trạng thái của khách hàng để thu hồi nợ.
- Mức lãi suất áp dụng cho khách hàng đầu tư vàng tại NH TMCP Á Châu Tiền gởi VND Lãi vay VND Tiền gởi vàng Lãi vay vàng
Lãi suất 4% 12,6% 0% 5%