CHƯƠNG 3 : THIẾT KẾ VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.6 Đánh giá và lựa chọn
3.6.5 Kiểm định sự khác biệt
3.6.5.1 Kiểm định sự khác biệt quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An giữa Nam và Nữ
Kiểm định Independent-samples T-test sẽ cho ta biết có sự khác biệt về mức độ quyết định gửi tiết kiệm giữa phái nam và nữ.
Bảng 3.26: Thống kê mô tả quyết định gửi tiết kiệm giữa phái nam và phái nữ Group Statistics Group Statistics
GIOITINH N Mean Std. Deviation
Std. Error Mean
Quyet dinh Nu 100 1.4400 .75639 .07564
Nam 60 2.2000 .91688 .11837
Kết quả phân tích cho thấy khả năng quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng giữa Nam và Nữ có sự chênh lệch, điểm trung bình quyết định lựa chọn đối với
Nam là 2.2 trong khi đối với Nữ là 1.44. Để xem giữa các nhóm có khác biệt có ý nghĩa thống kê hay khơng, tơi tiếp tục phân tích tiếp theo.
Bảng 3.27: Kiểm định mức độ quyết định gửi tiết kiệm giữa phái nam và phái nữ nữ
Independent Samples Test
Levene's Test for Equality of
Variances t-test for Equality of Means
F Sig. t df Sig. (2- tailed) Mean Difference Std. Error Differenc e 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper Quyet dinh Equal variances assumed 12.769 .000 -5.676 158 .000 -.76000 .13391 -1.02448 -.49552 Equal variances not assumed -5.410 106.443 .000 -.76000 .14047 -1.03849 -.48151
Qua kiểm định sự cân bằng phương sai Levene với giá trị Sig. của biến quyết định gửi tiết kiệm là 0.000 có giá trị Sig. < 0.05, nên có sự khác biệt về phương sai giữa Nam và Nữ. Vì phương sai giữa Nam và Nữ không đồng đều nên trong kiểm định về sự cân bằng giá trị trung bình (t-test for Equality of Means) ta xem xét giá trị Sig. trong Equal variances not assumed và giá trị Sig. là 0.000, có giá trị Sig. < 0.05 nên có cơ sở nhận định rằng, giữa Nam và Nữ có sự khác biệt khi quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An và Nam có xu hướng dễ chọn Vietcombank.
3.6.5.2 Giữa các nhóm trình độ học vấn
Bảng 3.28: Thống kê mơ tả quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn Descriptives Descriptives QD N Mean Std. Deviation Std. Error 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower
Bound
Upper Bound
< Cap 2 44 1.9091 .91036 .13724 1.6323 2.1859 1.00 3.00 THPT/TC 52 1.3077 .61160 .08481 1.1374 1.4780 1.00 3.00 CD/DH 52 1.8462 .95762 .13280 1.5795 2.1128 1.00 3.00 Sau DH 12 2.3333 .98473 .28427 1.7077 2.9590 1.00 3.00 Total 160 1.7250 .89688 .07090 1.5850 1.8650 1.00 3.00
Kết quả phân tích cho thấy điểm trung bình đánh giá khả năng quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An của khách hàng giữa các nhóm học vấn có sự chênh lệch, nhóm THPT/TC có quyết định lựa chọn thấp nhất, các nhóm cịn lại khả năng quyết định không thể hiện rõ. Để xem giữa các nhóm có khác biệt có ý nghĩa thống kê hay khơng, tơi tiếp tục phân tích tiếp theo.
Bảng 3.29: Kiểm định tính đồng nhất của phƣơng sai quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn
Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene
Statistic df1 df2 Sig.
17.000 3 156 .000
Kết quả kiểm định cho thấy, giá trị Sig. = 0.000 < 0.05 (mức ý nghĩa 5%), nên ta có cơ sở bác bỏ phương sai giữa các nhóm học vấn khác nhau là đồng đều.
Bảng 3.30: Phân tích ANOVA quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm học vấn ANOVA ANOVA
QD
Sum of
Squares df Mean Square F Sig.
Between Groups 15.751 3 5.250 7.303 .000
Within Groups 112.149 156 .719
Total 127.900 159
Kết quả phân tích cho thấy, giá trị kiểm định Sig. trong bảng ANOVA là 0.000 < 0.05 (mức ý nghĩa 5%). Nên ta có cơ sở nhận định, khi đánh giá về quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An thì giữa các nhóm trình độ khác nhau có đánh giá khác nhau. Tuy nhiên, để biết chi tiết khác nhau như thế nào ta kiểm định POST HOCT dưới đây.
Bảng 3.31: Multiple Comparisons
Multiple Comparisons
Dependent Variable: QD
(I) HOCVAN (J) HOCVAN
Mean Difference
(I-J) Std. Error Sig.
95% Confidence Interval
Lower Bound Upper Bound
Tukey HSD < Cap 2 THPT/TC .60140* .17368 .004 .1504 1.0524 CD/DH .06294 .17368 .984 -.3881 .5140 Sau DH -.42424 .27613 .418 -1.1413 .2928 THPT/TC < Cap 2 -.60140* .17368 .004 -1.0524 -.1504 CD/DH -.53846* .16628 .008 -.9703 -.1066 Sau DH -1.02564* .27154 .001 -1.7308 -.3205 CD/DH < Cap 2 -.06294 .17368 .984 -.5140 .3881 THPT/TC .53846* .16628 .008 .1066 .9703 Sau DH -.48718 .27154 .280 -1.1924 .2180 Sau DH < Cap 2 .42424 .27613 .418 -.2928 1.1413 THPT/TC 1.02564* .27154 .001 .3205 1.7308 CD/DH .48718 .27154 .280 -.2180 1.1924 Tamhane < Cap 2 THPT/TC .60140* .16133 .002 .1651 1.0377 CD/DH .06294 .19097 1.000 -.4505 .5763 Sau DH -.42424 .31566 .732 -1.3667 .5183 THPT/TC < Cap 2 -.60140* .16133 .002 -1.0377 -.1651 CD/DH -.53846* .15757 .006 -.9627 -.1142 Sau DH -1.02564* .29665 .025 -1.9438 -.1075 CD/DH < Cap 2 -.06294 .19097 1.000 -.5763 .4505 THPT/TC .53846* .15757 .006 .1142 .9627 Sau DH -.48718 .31376 .595 -1.4266 .4522 Sau DH < Cap 2 .42424 .31566 .732 -.5183 1.3667 THPT/TC 1.02564* .29665 .025 .1075 1.9438 CD/DH .48718 .31376 .595 -.4522 1.4266
*. The mean difference is significant at the 0.05 level.
Từ kết quả trên ta nhận thấy, chỉ có giá trị sig. của nhóm học vấn THPT/TC khi so sánh với nhóm học vấn dưới cấp hai, nhóm học vấn CĐ/ĐH và nhóm học vấn Sau ĐH lần lượt là 0.004, 0.008 và 0.001 nhỏ hơn 0.05. Vì vậy, ta có thể kết luận nhóm
gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An. Và cụ thể là nhóm học vấn THPT/TC có khả năng quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An thấp hơn là ba nhóm học vấn cịn lại.
3.6.5.3 Giữa các nhóm thu nhập
Bảng 3.32: Thống kê mô tả quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm thu nhập Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene
Statistic df1 df2 Sig.
.918 2 157 .401
Kết quả kiểm định cho thấy, giá trị Sig. = 0.401 > 0.05 (mức ý nghĩa 5%), nên ta có cơ sở chấp nhận phương sai giữa các nhóm thu nhập khác nhau là đồng đều.
Bảng 3.33: Phân tích ANOVA quyết định gửi tiết kiệm giữa các nhóm thu nhập
ANOVA
QD
Sum of
Squares df Mean Square F Sig. Between
Groups
4.352 2 2.176 2.765 .066
Within Groups 123.548 157 .787
Total 127.900 159
Kết quả phân tích cho thấy, giá trị kiểm định Sig. trong bảng ANOVA là 0.066 > 0.05 (mức ý nghĩa 5%). Nên ta có cơ sở nhận định, khi đánh giá về quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An thì giữa các nhóm thu nhập khác nhau có đánh giá giống nhau.
3.7 Đánh giá sau khi sử dụng
Để đánh giá mức độ thảo mãn của khác hàng sau khi sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An, tôi đã tiến hành kiểm định trung bình tổng thể với thang đo Likert với 5 mức độ từ rất không đồng ý đến rất đồng ý với những phát biểu cho sẵn. Kết quả được tổng hợp qua bảng sau:
Đồ thị 3.2: Xu hƣớng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Long An trong tƣơng lai
Với số mẫu điều tra khách hàng là 160 trong đó có 82% khách hàng sẽ tiếp tục sẽ dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của Vietcombank Long An là một tỉ lệ khá cao chứng tỏ chất lượng phục vụ cũng như khả năng chăm sóc khách hàng của Vietcombank là rất tốt. Tỉ lệ khách hàng chưa chắc chắn hoặc không sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trong tương lai chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ là 11% và 7%. Đây đa số là những khách hàng gặp phải một số sự cố do những sai sót nhỏ của ngân hàng làm khách hàng phật ý, hoặc họ cảm thấy chất lượng phục vụ của Vietcombank không tốt bằng ngân hàng khác, lãi suất không hấp dẫn nên đang xem xét về việc chuyển đổi ngân hàng gửi tiền.
82% 11% 7%
Xu hƣớng tiêu dùng trong tƣơng lai
Có Khơng
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VIETCOMBANK LONG AN
4.1 Định hƣớng phát triển của hệ thống Vietcombank và Vietcombank Long An
4.1.1 Hệ thống Vietcombank
4.1.1.1 Đẩy mạnh huy động vốn xác định là nhiệm vụ trọng tâm ƣu tiên hàng đầu
- Tập trung vào huy động vốn VND, huy động từ dân cư; duy trì nguồn vốn ngoại tệ, tiếp tục phát huy thế mạnh trong quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường quốc tế.
- Triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, các sản phẩm có tính gối đầu để duy trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, các sản phẩm đặc trưng trên nền tảng công nghệ cao. Nghiên cứu và đưa vào áp dụng các sản phẩm liên kết, bán chéo, các sản phẩm huy động vốn gắn liền với vốn cho vay với cam kết gửi tiền đối với tổ chức kinh tế với tôn chỉ “Tạo sự khác biệt”. Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn.
- Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, theo dõi và duy trì hiệu quả các khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chú trọng khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs, giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn.Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng để có thể linh hoạt giữ được nguồn vốn ngoại tệ cũng như VND của khách hàng.
- Tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất. Nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất nội bộ phù hợp để khuyến khích các chi nhánh tăng cường huy động vốn.
4.1.1.2 Đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an tồn, chất lƣợng và hiệu quả. Tiếp tục quản lý tốt khu vực đầu tƣ và lĩnh vực đầu tƣ
tăng trưởng tín dụng trung dài hạn và tăng trưởng ngoại tệ. Bám sát các chính sách điều hành của Ngân hàng nhà nước và tình hình thanh khoản của hệ thống để có chính sách tín dụng phù hợp.
- Ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng nhiều lao động, các dự án, phương án có hiệu quả và phù hợp với thế mạnh kinh tế của địa bàn. Hạn chế cho vay nhập khẩu hàng hóa thuộc Danh mục các mặt hàng khơng khuyến khích nhập khẩu.Kiểm sốt dư nợ phi sản xuất.
- Tăng cường kiểm sốt chất lượng và phịng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt với những khách hàng có dư nợ lớn. Tăng cường cơng tác thu hồi và xử lý nợ xấu. Tập trung xửlý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, xây dựng lộ trình cụ thể cho từng khách hàng.
4.1.1.3 Chủ động tái cơ cấu Vietcombank, hoàn thiện cơ cấu tổ chức; tham gia chƣơng trình tái cấu trúc theo sự phân cơng của Ngân hàng Nhà nƣớc chƣơng trình tái cấu trúc theo sự phân công của Ngân hàng Nhà nƣớc
- Thành lập Công ty kiều hối, Quản lý tài sản, Cơng ty Tài chính cho vay tiêu dùng. - Xây dựng và thực hiện Đề án tái cơ cấu Vietcombank và tham gia vào quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của Ngân hàng nhà nước thông qua việc hỗ trợ các ngân hàng yếu kém.
- Phối hợp với đối tác chiến lược để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nhằm nâng cao năng lực quản lý và hiệu quả kinh doanh.
- Tiếp tục thành lập thêm các chi nhánh và phòng giao dịch trong hệ thống. Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức tại Hội sở chính và chi nhánh theo hướng Ngân hàng hiện đại; chuẩn hóa cơ cấu tổ chức của chi nhánh. Rà soát, điều chỉnh hoạt động của Vietcombank và các Công ty con theo hướng phù hợp hơn, đảm bảo tính thanh khoản, an toàn hệ thống, hoạt động lành mạnh.
4.1.1.4 Củng cố quản trị hệ thống, tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát
- Chủ trương chung của công tác chỉ đạo, điều hành là chủ động, chuyên nghiệp và kỷ cương. Ở cấp Hội sở chính tiếp tục nâng cao chức năng định hướng, quản trị hệ
thống, bám sát tình hình thị trường, các chỉ đạo điều hành của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước để đưa ra các quyết định chỉ đạo kịp thời. Ở cấp Chi nhánh, Cơng ty thường xun cập nhật tình hình thực tế, hệ thống hóa các chỉ đạo của Hội sở chính, kiến nghị Hội sở chính về các chính sách về quản lý cũng như tình hình cạnh tranh trên địa bàn.
- Rà soát văn bản, chế độ, qui trình quy chế của các nghiệp vụ, đồng thời điều chỉnh, bổ sung, ban hành mới cho phù hợp với thực tiễn.
- Tăng cường cơng tác rà sốt và đánh giá rủi ro tại các đơn vị; Bám sát tình hình biến động trên thị trường để đưa ra những phân tích, dự báo về rủi ro thị trường, thanh khoản, .... Tăng cường cơng tác quản lí chất lượng tín dụng của các chi nhánh. Kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả, trả nợ ngân hàng theo cam kết. Tiếp tục nâng cao, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi thường xuyên các hoạt động của Ngân hàng, của tất cả các chi nhánh, công ty trực thuộc.
- Hợp tác chặt chẽ với đối tác chiến lược Mizuho để nâng cao khả năng cạnh tranh, năng lực quản trị và hiệu quả hoạt động.
4.1.1.5 Tăng cƣờng vai trị của cơng nghệ thơng tin nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và năng lực quản trị, điều hành của Vietcombank
- Đa dạng hóa và đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Tiếp tục triển khai và nâng cấp hệ thống công nghệ của Vietcombank, tăng khả năng cạnh tranh của Vietcombank.
4.1.2 Vietcombank Long An
Định hướng phát triển của Vietcombank Long An khơng nằm ngồi định hướng chung của hệ thống Vietcombank nhưng tập trung vào một số mục tiêu chính để phù hợp với đặc điểm địa phương.
4.1.2.1 Tập trung vào công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu hàng đầu
- Tập trung vào huy động vốn từ dân cư: áp dụng linh hoạt các quy định về lãi suất, bán chéo các sản phẩm khác; tích cực quảng bá tiện ích tiền gửi trực tuyến.
- Từng bước giảm sự phụ thuộc vào các khách hàng lớn: Bảo hiểm xã hội Long An. -Tiếp cận nguồn vốn huy động từ kho bạc Nhà nước.
- Tăng cường chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn: Công ty Xổ số kiến thiết Long An, Công ty CP Thức ăn chăn nuôi Việt Thắng…
4.1.2.2 Đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an tồn, chất lƣợng và hiệu quả
- Tăng cường công tác khách hàng, chất lượng phục vụ.
- Đa dạng hóa danh mục tín dụng, chú trọng ngành hàng có rủi ro thấp. - Thường xuyên cập nhật, phân tích rủi ro ngành.
- Tăng cường phòng ngừa, hạn chế nợ xấu: thẩm định kỹ khoản cấp tín dụng, tuân thủ đúng các quy trình quy chế của Hội sở chính trong việc cấp tín dụng.
-Tăng cưởng kiểm tra sử dụng vốn vay, quản lý dòng tiền khách hàng, đảm báo cân đối tiền – hàng.
- Tích cực xử lý nợ xấu, nợ dự phòng rủi ro: tập trung xử lý các khách hàng có nợ xấu, nợ quá hạn, đánh giá toàn diện và giám sát nguồn thu của khách hàng, khách hàng có thiện chí trả nợ hoặc giải quyết cơng nợ thì hai bên cùng hợp tác để xử lý, trường hợp khách hàng không có thiện chí trả nợ, cố tình kéo dài thì sẽ tiến hành khởi kiện để đòi nợ và xử lý tài sản.
4.1.2.3 Tăng cƣờng thế mạnh thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ
- Ưu tiên tiếp cận tín dụng các doanh nghiệp xuất khẩu. - Tăng cường tiếp thị và phát triển thêm khách hàng FDI.
4.1.2.4 Đẩy mạnh bán hàng các sản phẩm ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng