Chất lượng quản trị thể hiện qua việc quản lý chi phí ngồi lãi góp phần gia tăng hiệu quả hoạt động của các ngân hàng TMCP, điều này thể hiện việc đầu tư ra ngoài lĩnh vực hoạt động tín dụng truyền thống đã mang lại hiệu quả hoạt động cho ngân hàng. Cho nên, kiến nghị các ngân hàng TMCP gia tăng đầu tư ra ngoài như: dịch vụ chăm sóc khách hàng, chi khuyến mãi, chi phí cho đầu tư liên doanh liên kết,… và đây là một yếu tố quan trọng nhằm nâng cao sức cạnh tranh và khả năng quản trị của lãnh đạo Ngân hàng. Do đó, ngân hàng nên tập trung vào nghiên cứu rõ nhu cầu trong nước, và tham khảo kinh nghiệm ở các nước phát triển trong từng giai đoạn lịch sử của họ để đưa ra những sản phẩm dịch vụ và lĩnh vực đầu tư thích hợp phù hợp với điều kiện thực tiễn kinh tế hiện nay nhằm tiến tới hoạt động đa ngành, có nhiều nguồn thu nhập khác nhau, không nhất thiết phụ thuộc vào nguồn thu nhập truyền thống.
Tăng thu nhập ngoài lãi: theo như kết quả nghiên cứu trên thu nhập ngoài lãi tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Vì vậy, để tăng thêm hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại các ngân hàng thương mại cổ phần cần tăng thêm các dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ đại lý, ủy thác, dịch vụ tài chính phái sinh,… Khơng giống như cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thu phí, các hoạt động cịn lại như đầu tư chứng khoán, kinh doanh ngoại hối chưa đựng nhiều rủi ro nên địi hỏi phải có một đội ngủ nhân viên giàu kinh nghiệm, am hiểu về các lĩnh vực này. Chính vì thế ngân hàng bước đầu chỉ nên tập chung vào các dịch vụ, sau đó mới tham gia vào các hoạt động khác.
3.1.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Thanh khoản được đo bằng tỷ lệ cho vay trên số tiền huy động, yếu tố này tác động cùng chiều lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng, nghĩa là tỷ lệ càng cao càng gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Một lần nữa khẳng định hiệu quả hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào hoạt động tín dụng. Đồng thời, nguồn vốn sử dụng chủ yếu cho vay tại ngân hàng TMCP là nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp và dân chúng. Vì vậy, kiến nghị các ngân hàng TMCP tập trung phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm có sức hút cao để gia tăng nguồn vốn huy động từ người dân và doanh nghiệp, đặc biệt hướng đến nguồn vốn ổn định và từ tiền gửi thanh toán như: mở thẻ ATM, dịch vụ đổ lương, mở tài khoản thanh toán cho các doanh nghiệp, dịch vụ thu tiền học phí, viện phí, thu tiền tại các siêu thị lớn hay phát triển thẻ thanh toán, kêu gọi khách hàng chuyển doanh thu và sử dụng dịch vụ thanh toán tập trung tại ngân hàng. Việc thu hút nguồn vốn huy động thì các ngân hàng phải chủ động tích cực tiếp cận với các khách hàng mục tiêu, phân khúc thị trường, có chính sách thích hợp đối với từng đối tượng, xây dựng một đội ngủ chuyên viên bán hàng chun nghiệp, có chính sách lương thưởng, khuyến mãi hài hịa giữa lợi ích người gửi tiền, nhân viên bán hàng và ngân hàng. Bên cạnh đó, cơng tác maketing tun truyền, cơng tác truyền thơng làm cho hình ảnh ngân hàng tốt hơn trong mắt khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm gửi tiền tại ngân hàng.… đồng thời ngân hàng hướng tới phát triển các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng sử dụng tài khoản như: Dịch vụ thanh toán tiền điện, tiền nước, điện thoại, chuyển khoản trên tài khoản online tại nhà. Bên cạnh đó, hướng tới những khách hàng gửi tiền trung thành, hạn chế các khách hàng gửi tiền lướt sóng lấy lãi suất cao, gây bất ổn cho ngành ngân hàng.
Thu hút tiền gửi của khách hàng: các ngân hàng không nên chờ đợi khách hàng đến với mình mà phải chủ động hơn trong việc tiếp cận khách hàng bằng cách xây dựng một đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nắm bắt được các nhu cầu của khách hàng giúp ban lãnh đạo ngân hàng có thể thiết kế những sản phẩm thiết lực, phù hợp với từng phân khúc thị trường, với từng nhóm khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, cộng tác marketing, tuyên truyền tốt cũng làm cho hình ảnh của ngân hàng tốt hơn trong lòng khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng an tâm gửi tiền ở ngân hàng.
Phát triển dịch vụ thanh toán để giữ vững số dư huy động: để giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, giữ vững nguồn vốn ổn định và giảm chi phí cho việc vận chuyển và lưu giữ tiền mặ tại ngân hàng thì mục tiêu là phát triển các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ làm cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của người dân Việt Nam ngày càng tăng, ngoài ra xu hướng mở rộng thương mại, giao lưu kinh tế giữa các quốc gia trên thế giới cũng kéo theo nhu cầu thanh toán quốc tế tăng cao. Dịch vụ thanh toán trong tương lai sẽ mang đến cho các ngân hàng một nguồn dồi dào, đồng thời dịch vụ thanh toán cũng tạo ra cơ hội cho các ngân hàng hướng khách hàng đến các sản phẩm dịch vụ khác của mình. Vì thế các ngân hàng cần chú trọng đếm việc phát triển và hồn thiện các sản phẩm dịch vụ thanh tốn đảm bảo việc thanh tốn nhanh chóng, chính xác tạo nên những tiện ích tối đa cho khách hàng
3.1.6.Minh bạch hóa thơng tin tài chính:
Hệ số an tồn khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình nghiên cứu. Điều này hồn tồn trái ngược với lý thuyết và các nghiên cứu thực tiễn của các nước trên thế giới. Do đó, kiến nghị các ngân hàng TMCP Việt Nam tiến hành minh bạch hóa các số liệu tài chính đặc biệt liên quan đến các yếu tố an tồn như nợ xấu, hệ số an tồn góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động cho ngân hàng. Góp phần cải thiện lịng tin của dân chúng đối với hoạt động của ngân hàng, nhờ có lịng tin sẽ giúp cho dòng tiền trong nền kinh tế đổ về hệ thống ngân hàng thay vì tập trung vốn vào lĩnh vực vàng như thời gian vừa qua. Chính vì mất lịng tin mà hiện tại hệ thống ngân hàng liên tục sụt giảm và hiệu quả hoạt động ngân hàng hiện nay rất suy yếu. Do đó, ngân hàng cần thuê các cơng ty kiểm sốt độc lập có uy tín trong nước và thế giới kiểm tra giám sát sự tin cậy từ các báo cáo tài chính, xác định các tỷ số theo tiêu chuẩn CAMEL và IMF kiến nghị. Đồng thời, hướng tới mục tiêu kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro và tạo lòng tin.
3.1.7.Phát triển dịch vụ tài chính phái sinh:
Thị trường tài chính phái sinh và các cơng cụ tài chính phái sinh rất đa dạng và phức tạp, đòi hỏi đội ngủ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chun mơn cao, am hiểu về các kỷ thuật nghiệm vụ tài chính phái sinh nên việc đào tạo thêm những kiến thức kinh nghiệm về thị trường phái sinh trên thế giới cho các nhân viên ngân hàng là cần thiết cũng như đào tạo việc sử dụng các kỷ thuật thành thạo và phân tích, kỷ thuật
dự báo xu hướng diễn biến của thị trường nhằm sử dụng các công cụ phái sinh một cách hiệu quả nhất, thơng qua đó có thể tư vấn hướng dẫn khách hàng tiếp cận dịch vụ tài chính phái sinh.
Bên cạnh vấn đề về trình độ thì vấn đề về cơng nghệ của ngân hàng cũng là một điều cần thiết để ứng dụng triển khai các nghiệp vụ phái sinh nên đòi hỏi các ngân hàng thương mại cũng cần phải có những phần mềm hiện đại để xử lý nghiệp vụ phái sinh. Các ngân hàng cần mở rộng hợp tác với các ngân hàng trên thế giới để trao đổi về kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, kỹ năng cũng như công nghệ thị trường tái sinh.
3.2.Một số kiến nghị với cơ quan có thẩm quyền đặc biệt là Ngân hàng Nhà Nước và Chính phủ.
3.2.1. Nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng tại Việt Nam
Việc tăng cường quản lý hệ thống ngân hàng, đặc biệt là có cơ chế giám sát việc công bố thông tin đúng sự thật nhằm tiến tới lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng và gia tăng lòng tin của dân chúng như: thực hiện quản lý đối sử công bằng giữa ngân hàng TMCP Nhà nước và TMCP tư nhân, trách hiện tượng đặc quyền đặc lợi, gây bất cơng trong xã hội. Kiến nghị Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách độc lập công bằng đối với tất cả các thành phần kinh tế nói chung và các ngân hàng TMCP nói riêng. Khơng cho các thành phần chính trị như những người có thế lực lớn trong bộ chính trị tham gia thành lập, chi phối các hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho các lợi ích nhóm, tập đồn tư sản, gây rối loạn thị trường và sử dụng các thế lực đó chống lại đường lối chung cho sự phát triển của nền kinh tế và ngành ngân hàng. Bởi vì ngành ngân hàng rất quan trọng khi bị chi phối bởi một thế lực nào đó sẽ góp phần bóp béo hệ thống kinh tế một cách nhanh chóng và gây hậu quả khơn lường nếu vượt qua tầm kiểm soát như thời gian vừa qua đã làm giảm tiến độ cơ cấu, sát nhập theo đề án chung của NHNN và Chính phủ.
Thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra giám sát các ngân hàng, áp dụng các tiêu chuẩn hệ số an toàn theo tiêu chuẩn CAMELS và IMF. Đồng thời, xây dựng tiêu chí bổ nhiệm lãnh đạo cao cấp của các ngân hàng thương mại, trách đưa những người thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn lên làm lãnh đạo và gia nhập ngành ngân
hàng gây rối loạn thị trường. NHNN cần hồn thiện hệ thống các quy định, có cơ chế giám sát chặt chẻ việc tuân thủ các quy định. Đồng thời tiến hành hỗ trợ sự thanh khoản cho các ngân hàng qua đó, rà sốt đánh giá lại đưa ra những ngân hàng yếu kém thiếu tiềm lực ra khỏi thị trường nhằm đẩy nhanh tiến độ cơ cấu lại ngành ngân hàng. Thực hiện chính sách nghiêm minh của “Nhà nước pháp quyền”.
Xây dựng hệ thống thông tin hiện đại hỗ trợ cho giám sát từ xa.Hệ thống này bao gồm, hệ thống giám sát an tồn vi mơ, hệ thống giám sát an tồn vĩ mơ, hệ thống chấm điểm theo CAMELS và hệ thống quản lý quá trình thanh tra giám sát.
Hệ thống giám sát an tồn vi mơ cung cấp các thông tin cụ thể về một TCTD trong hệ thống các TCTD, từ các thông tin tổng hợp như bảng cân đối kế tốn, báo cáo tài chính, đến các thơng tin chi tiết về khách hàng của TCTD. Dựa trên những thông tin thu thập được, hệ thống đưa ra báo cáo về các lĩnh vực khác nhau của TCTD, giúp cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng có những đánh giá cụ thể về TCTD đó.
Hệ thống giám sát an tồn vĩ mơ tập trung vào việc xem xét và đánh giá tác động của các yếu tố kinh tế đến hoạt động ngân hàng, căn cứ vào các chỉ số an tồn tài chính, chỉ số kinh tế vĩ mơ, thơng số trên thị trường, các thông tin định lượng và phân tích định tính.
Hệ thống cảnh báo sớm đưa ra các cảnh báo về rủi ro đối với một TCTD hoặc một nhóm TCTD ngay từ khi chưa thực hiện thanh tra tại chỗ TCTD đó. Thơng tin được sử dụng để phân tích và đưa ra các cảnh báo sớm gồm thông tin về chỉ tiêu vi mô thu thập từ các TCTD, thông tin chi tiết về khách hàng của TCTD. Dựa trên thơng tin đó, hệ thống sẽ tiến hành phân tích các thơng tin và đưa ra cảnh báo sớm khi phát hiện TCTD có các chỉ tiêu hoặc diễn biến bất thường.
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn Camels – mô hình đang được nhiều nước áp dụng. Mơ hình này bao gồm 6 thành phần cần thiết cho việc đánh giá và xếp hạng TCTD, giúp bộ phận thanh tra tại chỗ xác định được những rủi ro tiềm ẩn của một TCTD, và xác định trọng tâm thanh tra các TCTD.
Hệ thống quản lý tiến trình thanh tra giám sát là một khung tổng hợp toàn diện dựa trên cơ sở rủi ro, tập trung vào việc xây dựng các yêu cầu về dữ liệu phục vụ cho hoạt động giám sát và thanh tra, xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin hiện đại, hồn
thiện môi trường pháp lý về thanh tra giám sát ngân hàng và xây dựng mơ hình thanh tra mới.
Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao tính tập trung, thống nhất từ trung ương đến địa phương, đồng thời tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát có liên quan ở trong nước và quốc tế. Xây dựng hệ thống cảnh báo những biến động bất thường về tỉ giá, lãi suất và tín dụng. Xây dựng và phát triển hệ thống kho dữ liệu tập trung thống nhất tại Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu lưu trữ, cập nhật và phát triển các ứng dụng phục vụ hoạt động quản lý, thanh tra, giám sát đối với các đối tượng thanh tra, giám sát ngân hàng của Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng tại các chi nhánh NHNN ở địa phương.
Hiện đại hóa cơng nghệ giám sát ngân hàng, bao gồm xây dựng hệ thống thông tin, báo cáo, đường truyền dữ liệu trực tuyến, chương trình ứng dụng hiện đại, có tính mở làm công cụ để thực hiện hoạt động giám sát ngân hàng, lập kế hoạch thanh tra, kiểm tra đối với toàn hệ thống ngân hàng và từng TCTD.
Xây dựng và phát triển các ứng dụng để quản lý và hỗ trợ thanh tra viên trong quá trình thanh tra tại chỗ cũng như các công cụ hỗ trợ đào tạo từ xa cho thanh tra viên.
Hoàn thiện khung khổ pháp lý về giám sát ngân hàng. Xây dựng thơng tư qui định về trình tự và thủ tục giám sát ngân hàng, đảm bảo thực hiện tốt các qui định của Luật NHNN về thanh tra giám sát ngân hàng và Luật Thanh tra. Thanh tra giám sát ngân hàng được thực hiện theo nguyên tắc thanh tra giám sát toàn bộ hoạt động của TCTD, kết hợp thanh tra giám sát việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ ngân hàng với thanh tra giám sát rủi ro trong hoạt động của đối tượng thanh tra giám sát ngân hàng.
Đồng thời tăng cường phối hợp giữa các cơ quan giám sát tài chính trong nước và ngồi nước. Tăng cường hợp tác song phương và đa phương về giám sát ngân hàng để giám sát các TCTD nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và các TCTD Việt Nam ở nước ngoài, giám sát rủi ro lan truyền từ thị trường tài chính quốc tế.
Xây dựng cơ chế trao đổi thơng tin giám sát thị trường tài chính giữa NHNN và Bộ Tài chính, giữa Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng với các cơ quan thanh tra, giám sát tài chính (thanh tra chứng khốn, bảo hiểm).
Tóm lại, trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới, vấn đề đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng là một yêu cầu tất yếu khách quan cho bất kỳ một quốc gia nào, chỉ có trên cơ sở một hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả mới đảm bảo cho nền kinh tế tăng trưởng vững chắc và hội nhập quốc tế thành công, tạo điều kiện để huy động và sử dụng một cách hiệu quả các nguồn lực, nâng cao vị thế của quốc gia trên trường quốc tế. Hiện nay, hệ thống các TCTD Việt Nam đang trong quá trình tái cơ cấu theo Đề án đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt nên việc đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng