1.2 Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển DVBLNH
1.2.3.1 Xét trên khía cạnh cung cầu dịch vụ bảo lãnh:
Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cần phải nghiên cứu mối quan hệ giữa giá cả và khối lượng của hàng hóa, và các nhân tố khác tác động đến cung cầu của thị trường dịch vụ bảo lãnh. Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường thì trước hết cần hiểu rõ khái niệm xu hướng phát triển của DVBLNH, xu hướng phát triển thể hiện quá trình di chuyển của sự tiến hóa hay tăng tưởng. Để tạo xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ phát triển kinh doanh nói chung và dịch vụ bảo lãnh ngân hàng theo chiều hướng tăng trưởng ngày càng cao thì cung và cầu của thị trường phải đồng thời phát triển (Field et al., 2000, p.87). Cung của dịch vụ có phát triển được hay khơng sẽ tùy thuộc vào năng lực và khả năng đáp ứng của người cung cấp. Khách hàng chỉ trả tiền mua dịch vụ khi họ cảm nhận được giá trị thực tế của dịch vụ, tức là dịch vụ phải đảm bảo được chất lượng. Đặc điểm có tính quyết định để cung dịch vụ phát triển thì phải có người sử dụng, và mức độ sử dụng ngày càng gia tăng. Điều này có nghĩa là người sử dụng nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ, và có khả năng chi trả cho dịch vụ.
Lý thuyết về mơ hình của Field et al.(2000, p.87) chỉ ra hai nhân tố tác động đến cung là năng lực và khả năng của người cung ứng và hai nhân tố tác động đến nhu cầu sử dụng dịch vụ là nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ và khả năng
chi trả của người sử dụng. Một khi cung có khả năng đáp ứng được cầu thì cơ hội thị trường dịch vụ cao, và ngược lại. Như vậy, xu hướng phát triển của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng sẽ có chiều hướng tốt khi khả năng của cung đáp ứng được cầu. Do vậy, ba nhân tố: (1) khả năng và năng lực của người cung ứng; (2) nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ và (3) khả năng chi trả của người sử dụng là cơ sở để phân tích mức độ tác động đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại Sacombank – Khu vực TPHCM.
Cung thị trường Cầu thị trường
Hình 1.1 : Mơ hình mối liên hệ các nhân tố cung và cầu tác động đến xu hƣớng phát triển thị trƣờng (Nguồn: Field et al., 2000. Designing Business Development
Services Intervention as if Markets Mattered, USAID Microenterprise Best Practie
Disussion Paper, Development Alternatives, Inc.)
Để dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển thì điều kiện tiên quyết là phải có người sử dụng. Do đó, các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng tiêu dùng sẽ tác động đến sự phát triển của dịch vụ. Xu hướng tiêu dùng tăng tức là ngày càng có nhiều dịch vụ được sử dụng, và tần suất sử dụng cao. Quyết định tiêu dùng nhiều hay ít tùy thuộc vào chất lượng và giá trị dịch vụ mang lại. Nghiên cứu mối liên quan đến xu hướng tiêu dùng, Tung-Zong Chang and Albert (1994, p.114) đưa ra mơ hình
Năng lực của ngân hàng cung ứng
Khả năng chi trả của ngƣời sử dụng Nhận thức tầm quan trọng của dịch vụ Khả năng đáp ứng nhu cầu Xu hƣớng phát triển dịch vụ
“mối liên hệ giữa giá cả cảm nhận, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận và xu hướng tiêu dùng dịch vụ”.
Theo mơ hình này, xu hướng tiêu dùng dịch vụ chịu ảnh hưởng bởi giá trị cảm nhận, còn giá trị cảm nhận bị tác động bởi chất lượng cảm nhận và giá cả cảm nhận.
Hình 1.2: Mơ hình về mối liên hệ giữa giá cả cảm nhận, chất lƣợng cảm nhận, giá trị cảm nhận và xu hƣớng tiêu dùng (Nguồn: Tung-Zong Chang and Albert R.Wildt, 1994. “Price, Product Information and Purchase Intention: An empirical study”. Journal of the Academy of Marketing science, 1: 114.)
Giá cả cảm nhận được hình thành dựa trên cơ sở giá cả thực tế của chính dịch vụ đó và giá cả tham chiếu của khách hàng. Giá cả tham chiếu là mức giá chung mà khách hàng cảm nhận đối với một dịch vụ nào đó. Giá trị cảm nhận chịu ảnh hưởng đồng biến với chất lượng cảm nhận (Tung-Zong Chang & Albert, 1994, p. 114). Chất lượng cảm nhận không chỉ chịu ảnh hưởng của thông tin về thương hiệu, mà nó cịn chịu ảnh hưởng của giá cả cảm nhận. Chất lượng mà khách hàng cảm nhận được là yếu tố để họ căn cứ ra quyết định tiêu dùng. Xu hướng tiêu dùng chịu ảnh hưởng đồng biến với giá trị cảm nhận, và chất lượng cảm nhận, nghĩa là một dịch vụ có giá trị thấp bởi chất lượng kém thì xu hướng tiêu dùng của khách hàng đối với dịch vụ đó thấp và ngược lại. Liên quan đến vấn đề này, theo lý thuyết mơ hình giá
Giá cả cảm nhận Giá trị cảm nhận Xu hƣớng sử dụng dịch vụ Chất lƣợng cảm nhận
trị dành cho khách hàng (value chain) của Michael Porter (1985, p.104) chỉ ra rằng khách hàng trả tiền mua sản phẩm dịch vụ khi họ cảm nhận chất lượng tương xứng với giá trị mang lại. Điều này cho chúng ta thấy yếu tố chất lượng cảm nhận tác động trực tiếp đến quyết định mua hay nói cách khác là đến xu hướng tiêu dùng. Như vậy, kết hợp lý thuyết của mơ hình mối liên hệ giữa giá cả cảm nhận, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận với xu hướng tiêu dùng dịch vụ của Tung-Zong Chang, Albert (1994, p.114) và mơ hình giá trị dành cho khách hàng của Michael Porter (1985, p.104), chỉ ra hai nhân tố tác động trực tiếp đến xu hướng tiêu dùng là chất lượng cảm nhận và giá trị cảm nhận. Vì vậy, hai yếu tố này là cơ sở để phân tích các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Mơ hình các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển DVBLNH
Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển DVBLNH, chúng ta sẽ dựa vào cơ sở khoa học về phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã trình bày ở trên. Dựa vào mơ hình biểu thị mối liên hệ các nhân tố tác động đến cung cầu dịch vụ của Field, Hitchin & Bear (2000, p. 87) chỉ ra ba nhân tố tác động đến cung và cầu DVBLNH là năng lực và khả năng của người cung ứng, nhận thức về tầm quan trọng dịch vụ của người sử dụng, và khả năng chi trả của người sử dụng. Ngoài ra, kết hợp mơ hình về mối liên hệ các nhân tố đến xu hướng tiêu dùng của Tung-Zong Chang, Albert (1994, p. 114) và mơ hình giá trị dành cho khách hàng (value chain) của Michael Porter (1985, p. 104) chỉ ra hai nhân tố tác động trực tiếp đến xu hướng tiêu dùng là chất lượng cảm nhận và giá trị cảm nhận.
Như vậy, về mặt cơ sở lý luận thì có năm nhân tố :(1) Nhận thức tầm quan
trọng của dịch vụ; (2) Khả năng chi trả của doanh nghiệp sử dụng; (3) Năng lực và khả năng của Ngân hàng; (4) Chất lượng cảm nhận; và (5) Giá trị cảm nhận được
xem là có ảnh hưởng đến sự phát triển của cung cầu DVBLNH. Về mặt thực tiễn, do tính đặc thù của mỗi quốc gia nên chúng ta cần xem xét thêm các nhân tố liên quan có ảnh hưởng đến sự phát triển DVBLNH. Qua khảo sát thực trạng quá trình phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thì cả hai phía cung và cầu đều cho rằng nhân tố Uy tín ngân hàng có tác động lớn đến việc phát triển dịch vụ bảo lãnh. Trong tín
dụng ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nói riêng thì nhân tố Uy tín ngân hàng đóng vai trị quan trọng. Vì vậy, nhân tố Uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến sự phát triển DVBLNH. Dựa trên nền tảng này, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng phát triển DVBLNH như sau (hình 1.3):
Hình 1.3 : Mơ hình các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển DVBLNH
Mơ hình phân tích sáu nhân tố tác động đến sự phát triển DVBLNH như đề xuất trên được dựa vào cơ sở lý thuyết và thực tiễn. Để xác định sáu nhân tố này có ảnh hưởng như thế nào đến sự phát triển DVBLNH, nhân tố nào có tác động mạnh nhất, và mối tương quan của các nhân tố, tác giả tiến hành xây dựng giả thuyết, kiểm định mối quan hệ tuyến tính các nhân tố như sau:
(1) Nhận thức tầm quan trọng của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng: nói lên mức độ quan tâm sử dụng dịch vụ của khách hàng. Khi doanh nghiệp quyết định sử dụng một dịch vụ thì họ khơng những có những hiểu biết về dịch vụ đó mà cịn cảm nhận sự cần thiết sử dụng dịch vụ để mang lại lợi ích cho doanh nghiệp. Nhận thức tầm quan trọng là một nhân tố quyết định đến hành vi sử dụng dịch vụ. Dựa vào cơ sở này, giả thuyết được đưa ra:
Năng lực và khả năng ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng của dịch vụ Giá trị cảm nhận Chất lƣợng cảm nhận Phát triển dịch vụ BLNH Uy tín ngân hàng Khả năng chi trả của ngƣời sử dụng
Giả thuyết H1: Khi khách hàng nhận thức tầm quan trọng của DVBLNH càng cao thì nhu cầu sử dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
(2) Khả năng và năng lực của Ngân hàng cung ứng DVBLNH: thể hiện không chỉ ở kiến thức, kinh nghiệm, nguồn lực mà còn khả năng đáp ứng đúng, phù hợp nhu cầu của khách hàng. Năng lực và khả năng quyết định đến chất lượng và giá trị dịch vụ. Cung của thị trường có khả năng đáp ứng được cầu hay không là tùy thuộc vào năng lực và khả năng đáp ứng của ngân hàng cung ứng bảo lãnh ngân hàng. Một khi cung đáp ứng cầu thì thị trường dịch vụ sẽ có nhiều cơ hội tăng trưởng. Khách hàng sẽ sử dụng dịch vụ khi họ tin tưởng vào khả năng và năng lực của ngân hàng cung ứng. Dựa vào cơ sở này, giả thuyết là:
Giả thuyết H2: Khi khách hàng đánh giá cao khả năng và năng lực của Ngân hàng
bảo lãnh thì nhu cầu sử dụng cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
(3) Giá trị cảm nhận của DVBLNH: doanh nghiệp sẵn sàng xem xét khả năng mua khi nhận thấy được tầm quan trọng của dịch vụ thể hiện qua giá trị lợi ích cụ thể mà nó đem đến. Do tính vơ hình của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nên khơng thể dễ dàng mang đến những thông điệp rõ ràng về giá trị lợi ích của dịch vụ cho khách hàng. Chính vì vậy, giá trị mà khách hàng cảm nhận được mới là yếu tố để khách hàng sẵn sàng chi trả cho dịch vụ, và là một nhân tố tác động đến sự phát triển DVBLNH. Do vậy, chúng ta có thể đưa ra giả thuyết:
Giả thuyết 3: Khi khách hàng cảm nhận giá trị DVBLNH cao thì nhu cầu sử dụng
của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
(4) Uy tín Ngân hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh: Việc nâng tầm hoạt động,
mở rộng quy mô, áp sát nhu cầu của KH và thay đổi phù hợp để phục vụ nhu cầu KH sẽ nâng cao uy tín của NH trong hệ thống tổ chức tiền tệ trong nước. Hoạt động an tồn, hiệu quả với tài chính lành mạnh sẽ nâng mức tín nhiệm của NH trong hệ thống định chế tài chính trong nước và quốc tế, điều này có ý nghĩa rất tích cực trong việc gầy dựng uy tín trong lịng KH và là lựa chọn ưu tiên trong các quan hệ kinh tế cần phải có bảo lãnh NH của các đối tác kinh tế, tài chính.
trong dịch vụ bảo lãnh nước ngoài. Dựa vào cơ sở này, đưa ra giả thuyết:
Giả thuyết H4: Khi khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng cao thì xu hướng phát
triển DVBLNH càng cao.
(5) Chất lượng cảm nhận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng: cơ sở để chi trả cho
dịch vụ dựa vào chất lượng của nó. Chất lượng dịch vụ khó đánh giá hơn sản phẩm hữu hình, và được đánh giá trên hai khía cạnh là quá trình cung cấp và kết quả dịch vụ (Lehtimen U & J.R Lhtimen, 1982, p. 100). Chất lượng được cung cấp và chất lượng cảm nhận thường không trùng nhau, đây chính là đặc điểm tính khơng đồng nhất của dịch vụ. Chất lượng mà khách hàng cảm nhận được là yếu tố để khách hàng quyết định tiêu dùng. Như vậy, chất lượng cảm nhận là một nhân tố tác động đến cầu của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. Khi khách hàng có cảm nhận tích cực về chất lượng của DVBLNH thì họ có khuynh hướng sử dụng. Do vậy, chúng ta có thể đưa ra:
Giả thuyết H5: Khi khách hàng cảm nhận chất lượng DVBLNH cao thì nhu cầu sử
dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
(6) Khả năng chi trả của doanh nghiệp sử dụng dịch vụ: nhận thức vai trò
quan trọng của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng sẽ tạo nên nhu cầu, nhưng để nhu cầu trở thành hiện thực thì phải có khả năng chi trả cho giá trị dịch vụ. Khả năng chi trả cho một dịch vụ bảo lãnh liên quan đến chi phí và giá trị mang lại của dịch vụ đó.
Khả năng chi trả cao khi nó mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp. Khả năng chi trả nhiều thì mức độ và tần suất sử dụng dịch vụ thường xuyên hơn, góp phần tác động đến sự phát triển cung và cầu thị trường. Dựa vào cơ sở này, chúng ta có thể đưa ra:
Giả thuyết H6: Khi khách hàng có khả năng chi trả cao cho DVBLNH thì nhu cầu sử dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Theo mơ hình được đề xuất, thì sáu nhân tố trên là các biến độc lập: (1) nhận thức tầm quan trọng của DVBLNH, (2) năng lực và khả năng của ngân hàng cung ứng DVBLNH, (3) chất lượng cảm nhận, (4) giá trị cảm nhận, (5) Uy tín ngân hàng, (6) khả năng chi trả của doanh nghiệp sử dụng dịch vụ. Biến phụ thuộc là phát triển
DVBLNH. Đây là mơ hình được sử dụng để khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TPHCM trong chương 2.
1.2.3.2 Xét trên khía cạnh mơi trƣờng vĩ mơ có các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển DVBLNH: phát triển DVBLNH:
(1) Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế xã hội tác động đến mọi hoạt động tài chính ngân hàng. Mơi trường kinh tế xã hội ổn định tác động tích cực đến các hoạt động kinh tế, từ đó góp phần thúc đẩy dịch vụ bảo lãnh ngày càng phát triển.Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, bảo lãnh ngân hàng dễ gặp rủi ro nếu các ngân hàng bị hạn chế hoạt động gây tác động dây chuyền.
Trong một đất nước mà kinh tế suy thoái, an ninh bất ổn thì rủi ro cho các hoạt động kinh tế là rất lớn, chính vì vậy sự tin tưởng trong các mối quan hệ kinh tế là rất thấp và NH cũng sẽ rất thận trọng trong việc thực hiện dịch vụ bảo lãnh dẫn đến khả năng phát triển dịch vụ này không là mảng dịch vụ quan tâm trọng yếu để phát triển của các TCTD.
(2) Môi trường pháp lý
Dịch vụ bảo lãnh tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đòi hỏi hành lang pháp lý đảm bảo hoạt động an tồn. Một hành lang pháp lý kín kẻ tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh đóng góp thiết thực vào cơng cuộc phát triển kinh tế.
Hệ thống luật pháp thiếu tính ổn định và đồng bộ, khả năng hiểu và vận hành luật pháp yếu không là cơ sở để đảm bảo các bên tham gia trong nhóm quan hệ kinh tế hành xử đúng với tinh thần thỏa thuận bảo lãnh, kẽ hở luật pháp và cách hiểu sai bản chất các mối quan hệ phát sinh trong dịch vụ bảo lãnh sẽ gây phiền hà trong công tác xử lý, bồi hoàn khi NH đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
(3) Môi trường kỹ thuật và truyền thông
Phát triển của công nghệ thông tin và các phương tiện truyền thông đã từng bước tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, và quảng cáo. Ngày nay với sự phát triển nhanh chóng của kỹ thuật số và internet tạo thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ứng dụng công nghệ này để phát triển truyền thơng tiếp thị.
Các hình thức quảng cáo trực tuyến có thể tiếp cận các khách hàng tiềm năng