Giả thuyết Nhân tố Kết quả
H1
Khi khách hàng nhận thức tầm quan trọng của DVBLNH càng cao thì nhu cầu sử dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Chấp nhận
H2
Khi khách hàng đánh giá cao khả năng và năng lực của Ngân hàng bảo lãnh thì nhu cầu sử dụng cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Chấp nhận
H3
Khi khách hàng đánh giá uy tín Sacombank – Khu vực TPHCM cao thì xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Không chấp nhận
H4
Khi khách hàng cảm nhận chất lượng DVBLNH cao thì nhu cầu sử dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Chấp nhận
H5
Khi khách hàng có khả năng chi trả cao cho DVBLNH thì nhu cầu sử dụng của họ cao và xu hướng phát triển DVBLNH càng cao.
Chấp nhận
H2,
ố phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TPHCM. Như vậy, Sacombank – khu vực TPHCM và cơ quan quản lý phải nỗ lực cải tiến những nhân tố TQT, NLNH, CLDV, KNCT để phát triển dịch vụ bảo lãnh.
Kết quả khảo sát và việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh là cơ sở để tác giả đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh trong chương 3.
2.4 Đánh giá chung về phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM TP.HCM
2.4.1 Kết quả đạt đƣợc trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM vực TP.HCM
Qua những phân tích từ tình hình dịch vụ bảo lãnh cũng như các vấn đề về nhận diện và quản lý rủi ro, có thể thấy dịch vụ bảo lãnh của Sacombank - khu vực TPHCM từ năm 2009 đến nay đã đạt được một số kết quả nhất định.
Nhìn chung, từ năm 2009 đến nay, dịch vụ bảo lãnh của Sacombank - khu vực TPHCM đã có sự tăng trưởng qua các năm, đóng góp ngày càng nhiều vào doanh thu của ngân hàng. Cùng với đó, chất lượng dịch vụ bảo lãnh ln được quan tâm. Điều này cho thấy sự linh hoạt và định hướng phát triển bền vững trong chính sách kinh doanh của ngân hàng.
Sản phẩm bảo lãnh của Sacombank khá phong phú bao gồm nhiều loại bảo lãnh như: Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn tạm ứng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh, đồng bảo lãnh và các loại bảo lãnh khác phù hợp với quy định của pháp luật và thông lệ quốc tế, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Với bề dày kinh nghiệm trong dịch vụ bảo lãnh, Sacombank đã có sự vận dụng các thông lệ quốc tế phù hợp với luật pháp Việt Nam trong việc phát hành cam kết bảo lãnh để tạo ra các cam kết bảo lãnh đảm bảo tính chặt chẽ, chuẩn xác, góp phần hạn chế rủi ro cho bên được bảo lãnh và làm giảm các tranh chấp khơng đáng có giữa các bên khi thực hiện.
Bên cạnh đó, với uy tín tạo dựng được cả trong và ngoài nước, cam kết bảo lãnh do Sacombank - khu vực TPHCM phát hành đã tạo được sự tin tưởng cao, đặc biệt là trong hoạt động quốc tế. Ngoài ra, khi lựa chọn ngân hàng để phát hành bảo lãnh đối ứng, các ngân hàng nước ngoài cũng thường chọn Sacombank - khu vực TPHCM. Đây là một lợi thế rất lớn cho Sacombank - khu vực TPHCM trong việc phát triển dịch vụ bảo lãnh.
Mặt khác, ý thức được nhân lực là thành tố đóng vai trị quyết định trong sự thành cơng của hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng, nên chính sách về con người rất được Sacombank - khu vực TPHCM quan tâm.
Trong chính sách phát triển, Sacombank - khu vực TPHCM luôn hướng đến việc xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng, từ thái độ, cung cách phục vụ đến kỹ năng nghiệp vụ. Với dịch vụ bảo lãnh cũng vậy.
Đội ngũ nhân viên tác nghiệp phần đơng được đào tạo bài bản. Bên cạnh đó, giữa các chi nhánh và các phịng ban có liên quan tại Hội sở ln có sự phối hợp và hỗ trợ lẫn nhau, cũng như giữa các chi nhánh thường có sự trao đổi kinh nghiệm trong dịch vụ bảo lãnh, góp phần tích cực trong việc nhận diện và quản lý rủi ro trong hoạt động này.
2.4.2 Hạn chế trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM TP.HCM
Bên cạnh những kết quả đạt được, dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank - khu vực TPHCM cũng còn những hạn chế cần khắc phục.
Trước hết là vấn đề cạnh tranh. Đối thủ của Sacombank - khu vực TPHCM không chỉ là các ngân hàng nội địa mà còn là các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, với số lượng ngày càng nhiều và có lợi thế về nhiều mặt. Sacombank - khu vực TPHCM phải không ngừng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, trong thời gian gần đây đã có những dấu hiệu cho thấy lợi thế cạnh tranh của Sacombank - khu vực TPHCM trong dịch vụ bảo lãnh đang đứng trước nguy cơ sụt giảm. Đây là một tín hiệu đáng quan tâm và cần được khắc phục.
Hơn nữa, tuy có nhiều thế mạnh và tiềm năng mà khơng phải ngân hàng nào cũng có được, nhưng Sacombank - khu vực TPHCM chưa khai thác hết điểm mạnh này và chưa là ngân hàng mà khách hàng có thể nghĩ ngay đến khi có nhu cầu phát hành cam kết bảo lãnh. Cùng với đó, đối tượng khách hàng là cá nhân có nhu cầu về
sản phẩm bảo lãnh chưa được đẩy mạnh tiếp cận. Đây là một hạn chế lớn trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và thu hút khách hàng.
Ngồi ra, trong tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank - khu vực TPHCM vẫn còn những hạn chế nhất định. Vấn đề phục vụ khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Thời gian khách hàng chờ cam kết bảo lãnh được phát hành cịn lâu và mức phí hiện tại có phần cao hơn mặt bằng chung. Thao tác thực hiện chưa được quy định một cách cụ thể và chuẩn hố. Các cơng đoạn thực hiện như lập tờ trình, phát hành cam kết bảo lãnh và lập báo cáo vẫn cịn thực hiện khá thủ cơng và ít nhận được sự hỗ trợ của công nghệ.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM Sacombank – khu vực TP.HCM
2.4.3.1 Nguyên nhân bên trong
Về con người
Vấn đề con người tuy luôn được Sacombank - khu vực TPHCM quan tâm, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế. Trong dịch vụ bảo lãnh, tuy phần đông nhân viên tác nghiệp được đào tạo bài bản và có trình độ, nhưng thường thiếu các kiến thức chuyên sâu về bảo lãnh. Các nhân viên tác nghiệp bảo lãnh chủ yếu tự mày mò, đúc kết kinh nghiệm qua thực tế theo kiểu “nghề dạy nghề”, chứ chưa nhận được sự hỗ trợ từ việc hệ thống hóa các kiến thức, kinh nghiệm trong hoạt động này như một cẩm nang nghiệp vụ. Mặt khác, công tác trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh tuy có nhưng theo kiểu tự phát, riêng lẻ; chưa có chủ trương khuyến khích và chưa tổ chức rộng rãi dù đây là hoạt động rất hữu ích và góp phần quan trọng trong việc hạn chế rủi ro về tác nghiệp và quản lý. Ngoài ra, nhân viên mới ít được đào tạo lại một cách bài bản sau khi được tuyển dụng nên không nắm được tổng quát các sản phẩm ngân hàng hiện có, do đó chưa tiếp thị một cách đầy đủ đến khách hàng.
Về nghiệp vụ
Một hạn chế dễ nhận thấy nhất về nghiệp vụ trong dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại Sacombank - khu vực TPHCM là tác nghiệp bảo lãnh chưa được chuẩn
hóa. Điều này làm cho việc tác nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm của mỗi chi nhánh nên không tạo được sự đồng nhất, chuyên nghiệp trong cách thức thực hiện và chưa rút ngắn được thời gian phục vụ khách hàng.
Bên cạnh đó, việc thiếu chun mơn hóa sẽ làm gia tăng rủi ro trong tác nghiệp và giảm chất lượng phục vụ khách hàng. Mặt khác, công tác kiểm tra, kiểm sốt về bảo lãnh cịn khá sơ sài.
Chính sách phí
Một trong những nguyên nhân làm giảm lợi thế cạnh tranh của Sacombank - khu vực TPHCM trong dịch vụ bảo lãnh hiện nay là chính sách phí chưa hợp lý. Mức phí bảo lãnh hiện tại của Sacombank cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng. Điều này tác động đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này do chi phí gia tăng. Rõ ràng, mức phí bảo lãnh hiện tại đã cản trở việc thu hút và giữ chân khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách phí được áp dụng đồng nhất toàn hệ thống Sacombank trên cả nước cũng gây ra những bất cập do mặt bằng phát triển kinh tế từng khu vực không giống nhau. Việc áp một mức phí cho cả hệ thống tạo nên sự cứng nhắc và làm giảm tính cạnh tranh tại từng khu vực.
2.4.3.2 Nguyên nhân từ bên ngoài
Áp lực từ hội nhập kinh tế toàn cầu
Hội nhập kinh tế toàn cầu đặt mọi doanh nghiệp dưới áp lực cạnh tranh gay gắt. Yêu cầu về hội nhập đòi hỏi các quốc gia phải mở cửa kinh tế, phải có cơ chế bình đẳng cho các doanh nghiệp nước ngồi. Bên cạnh những cơ hội về hợp tác và phát triển, các doanh nghiệp trong nước cũng đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt và nguy cơ tụt hậu. Trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, áp lực này cịn lớn hơn rất nhiều. Các ngân hàng nước ngồi với năng lực tài chính, cơng nghệ và kinh nghiệm hơn hẳn ra đời ngày càng nhiều, đã phần nào ảnh hưởng đến thị phần và vị thế cạnh tranh của các ngân hàng nội địa, trong đó có Sacombank.
Ảnh hưởng từ mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia
Cũng như các ngân hàng nội địa khác, mức xếp hạng tín nhiệm của Sacombank bị khống chế bởi mức trần tín nhiệm của quốc gia. Điều này cho thấy sự
tầm quan trọng và sự tác động của mức tín nhiệm quốc gia đến hạng tín nhiệm của các ngân hàng trong nước theo các chuẩn mực quốc tế. Khi mức tín nhiệm của quốc gia được cải thiện sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng nội địa gia tăng thứ hạng tín nhiệm. Ngược lại, khi mức tín nhiệm quốc gia bị tụt giảm sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hạng tín nhiệm của các ngân hàng nội địa bất chấp nỗ lực của các ngân hàng này.
Ảnh hưởng từ môi trường kinh tế quốc gia
Mơi trường kinh tế ổn định là địn bẩy cho hoạt động tài chính ngân hàng. Nhưng hiện nay, mơi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ cịn trong q trình sửa đổi và điều chỉnh. Ngoài ra những ảnh hưởng gần đây của thị trường thế giới khiến cho tỷ giá và giá cả trong nước biến động thất thường. Đây cũng là nguyên nhân tác động đến việc phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TPHCM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã phác thảo toàn cảnh về thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Khu vực TP.HCM. Sau khi điểm qua sơ lược về quá trình hình thành và phát triển cũng như mơ hình tổ chức của ngân hàng này, tác giả đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – KV TPHCM từ năm 2009 đến 2012 thơng qua việc phân tích một số chỉ tiêu định tính và định lượng, hệ thống hóa vấn đề nhận diện và quản lý rủi ro, đồng thời đưa ra được những đánh giá về kết quả đạt được cũng như các hạn chế cần khắc phục trong việc phát triển dịch vụ này.
Bên cạnh đó là việc khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh để có những giải pháp phù hợp với việc phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – KV TPHCM.
Cùng với đó, trong chương này, tác giả đã chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến hạn chế dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – KV TPHCM từ năm 2009 đến nay, trong đó chia thành hai nhóm ngun nhân chính: ngun nhân bên trong và ngun nhân từ bên ngồi. Cụ thể:
ồm có một số nguyên nhân chính như: về con người, nghiệp vụ, công nghệ và một số yếu tố nội tại khác của ngân hàng.
ồm: áp lực từ hội nhập kinh tế toàn cầu, ảnh hưởng từ mức xếp hạng tín nhiệm quốc giá, hành lang pháp lý chưa hoàn thiện và nguyên nhân từ cơ chế quản lý.
Những nguyên nhân đã được xác định bên trên, và kết quả của việc khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh là cơ sở để tác giả đưa ra một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Khu vực TP.HCM trong chương 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – KHU VỰC TP.HCM
3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM đến năm 2020 đến năm 2020
Dịch vụ bảo lãnh của Sacombank – khu vực TPHCM xác định xu thế và chiến lược phát triển chung của Ngân hàng. Định hướng dịch vụ bảo lãnh từ 2010 – 2020 là phát triển theo chiều rộng và chiều sâu.
Thực hiện phát triển dịch vụ bảo lãnh phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững.
Duy trì và nâng cao uy tín của dịch vụ bảo lãnh trên thị trường, nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng trong từng khoản bảo lãnh, bảo đảm cung ứng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả, phát triển dịch vụ bảo lãnh đi kèm với việc quản lý rủi ro.
Nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên ngân hàng cả về trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng tại Sacombank – khu vực TP.HCM TP.HCM
Để phát triển dịch vụ bảo lãnh, trước hết Sacombank – khu vực TP.HCM phải khắc phục những hạn chế xuất phát từ bên trong ngân hàng mình. Bên cạnh đó, sự hỗ trợ từ các cấp quản lý thơng qua cơ chế, chính sách sẽ rất cần thiết cho sự phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM.
Trên cơ sở kết quả khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TP.HCM, những thuận lợi và khó khăn thực tế trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại khu vực đã phân tích ở chương 2, chương 3 đưa ra giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, phát huy tiềm lực hiện tại để hoàn thiện và phát triển dịch vụ bảo lãnh cả về lượng và chất đúng theo định hướng phát triển của
Sacombank – khu vực TP.HCM và của ngân hàng.
3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh do Sacombank – khu vực TP.HCM thực hiện vực TP.HCM thực hiện
3.2.1.1 Nâng cao nhận thức của doanh nghiệp sử dụng về tầm quan trọng của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
Nâng cao nhận thức tầm quan trọng của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm giúp doanh nghiệp thấy được vai trò quan trọng của dịch vụ bảo lãnh đối với hoạt động kinh doanh, từ đó có kế hoạch sử dụng dịch vụ bảo lãnh phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp và đạt hiệu quả kinh doanh.
Thị trường dịch vụ bảo lãnh ngân hàng sẽ không phát triển nếu như khơng có người sử dụng dịch vụ. Theo kết quả nghiên cứu, thì nhận thức tầm quan trọng của