2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty CTTC Ngân hàng
2.2.4.2. Ưu nhược điểm:
Ưu điểm:
- Các giải pháp hạn chế rủi ro của Sacombank SBL được xây dựng trên cơ sở điều hòa và song hành giữa quan điểm kinh doanh và quan điểm quản lý rủi ro vì vậy các giải pháp hạn chế của SBL mang tính tồn diện và ln được xem là biện pháp phát triển kinh doanh bền vững chứ không tạo sự xung khắc giữa kiểm soát rủi ro và kinh doanh, cơng tác triển khai kinh doanh có các cơng cụ hỗ trợ thay vì mang tính kiểm sốt.
- Các giải pháp được xây dựng khá toàn diện từ chất lượng nhân sự, công tác thẩm định khoản tài trợ CTTC, công tác kiểm sốt sau, chi tiết trong từng bước của quy trình/quy chế CTTC.
- Được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế phát sinh và nhu cầu
kiểm soát rủi ro của từng giai đoạn kinh doanh.
- Có những biện pháp mang tính đột phá và riêng có của Cơng ty Sacombank –
SBL như việc thành lập Bộ phận Tư vấn thiết bị. Đây có thể xem như là một
trong những lợi thế cạnh tranh độc đáo của Sacombank – SBL, vừa phục vụ cho việc kiểm soát rủi ro vừa tạo ra lợi thế thu hút khách hàng từ chính mảng tư vấn kỹ thuật, tư vấn đầu tư thiết bị.
Nhược điểm
- Điều chỉnh chính sách cho thuê phù hợp trong nhiều trường hợp khơng thể thực hiện ngay khi có những biến động lớn, những đánh giá rủi ro từ các sự cố bất ngờ. Nguyên nhân do hoạt động CTTC là hoạt động cấp tín dụng trung và dài
hay tăng/giảm tỷ trọng đầu tư trong cơ cấu dư nợ đối với các ngành nghề được đánh giá rủi ro cao cần phải có thời gian dài.
- Khả năng đảm nhiệm của các phòng ban đối với chức năng và nhiệm vụ được giao và trách nhiệm kiểm soát chéo Phòng kinh doanh:
Tuy một số chức năng được tách ra thành một bộ phận, phòng riêng biệt (Phòng quản lý rủi ro, Bộ phận Kỹ thuật) với mục đích hạn chế rủi ro, kiểm sốt chéo phịng kinh doanh, nhưng thực tế các bộ phận/phòng trên chưa làm tốt vai
trò, chức năng, nhiệm vụ được đặt ra. Như đối với Phòng quản lý rủi ro: Nhân sự đều là nữ, khả năng xử lý vấn đề yếu, non trẻ, ít kinh nghiệm, chủ yếu là các sinh viên mới ra trường. Vì vậy việc đánh giá, đề xuất – tư vấn, tham gia và xúc tiến các biện pháp quản lý, kiểm soát khoản tài trợ CTTC và rủi ro tín dụng rất nhiều hạn chế và bất cập.
- Hạn chế trong tính chính xác và đầy đủ thơng tin thu thập làm cơ sở đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng theo mơ hình 6C. Ngun nhân hạn chế chủ yếu:
Do những yếu tố như do thời gian xử lý không đủ, yếu tố địa lý (việc cho thuê được tiến hành trong cả nước), tính gấp rút của dự án…
Việc thu thập thông tin theo tên các phương tiện truyền thông như các website chỉ có thể có hiệu quả đối với các doanh nghiệp lớn, có uy tín, lâu
năm, có tên tuổi trên thị trường và hạn chế đối với các DNNVV, đối tượng
khách hàng chính mà cơng ty CTTC hướng đến.
Các chỉ số này được tính tốn trên các con số do bên thuê cung cấp cho nhân viên thông qua các báo cáo tài chính. Thế nhưng hầu hết các báo cáo tài chính này khơng được kiểm tra về tính chính xác, chân thực bằng cơng tác
kiểm tốn. Chính vì thế nếu các số liệu khơng chính xác thì đương nhiên các chỉ số được tính tốn dù có chính xác về mặt số học thì vẫn khơng có ý nghĩa
- Chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo đề xuất của Earns & Young.
Hiện các đánh giá rủi ro nội tại của khách hàng thuê, khoản tài trợ CTTC, tài sản cho thuê, xếp hạng tín dụng khách hàng chỉ dựa vào mơ hình 6C và các đánh giá mang nhiều tính chủ quan của CV QHKH và Phịng Kinh Doanh.
Điều này có thể khiến cho việc đánh giá khơng cịn mang tính độc lập tuyệt đối,
dẫn đến việc áp dụng chính sách tài trợ, lãi suất, kiểm soát rủi ro theo rủi ro nội tại của khách hàng có thể khơng phù hợp và các biện pháp kiểm sốt rủi ro trong q trình thẩm định – ra quyết định tài trợ có thể khơng phát huy được tác dung.
- Nội dung, tính phù hợp, số lượng chương trình đào tạo:
Tuy được hỗ trợ tích cực từ Sacombank nhưng xét về nội dung đào tạo, thật
sự các chương trình tập trung của Sacombank chưa phù hợp với yêu cầu đào tạo, đặc thù cần thiết, nhu cầu thông tin – kiến thức của Cơng ty CTTC Chương trình đào tạo, buổi hội thảo – tập huấn chưa được tổ chức định kỳ, thường
xun, và chưa có chương trình dẫn nhập ban đầu xây dựng cho nhân viên mới các
kỹ năng – kiến thức – nghiệp vụ - quy trình một cách bài bản, quy củ.
Các buổi đào tạo, hội thảo học tập kinh nghiệm chủ yếu là các chương trình tự đào tạo trong nội bộ Công ty,
Do đội ngũ nhân viên kinh doanh non trẻ, biến động nhiều nên việc đào tạo
nâng cao chất lượng, kỹ năng, kiến thức ngành, chun mơn gặp nhiều khó khăn và hạn chế, Dẫn đến việc đào tạo nhân viên không đạt được kết quả như
mong muốn của ban giám đốc đề ra,
- Đội ngũ nhân viên non trẻ, thiếu kinh nghiệm
Đội ngũ nhân viên kinh doanh non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong ngành CTTC, biến động nhân sự nhiều, kiến thức tổng quan chưa phong phú, Vì vậy, đánh giá ban đầu về khách hàng trong q trình tiếp xúc, thẩm định sơ lược có thể chưa đủ đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng. Từ đó việc kiểm sốt rủi ro tín dụng từ khâu tiếp cận, chọn lọc khách hàng không được phát huy tốt, có thể làm mất thời gian thẩm định – từ chối sau này.
- Tuân thủ kiểm tra – kiểm soát sau cho thuê:
Nhân viên kinh doanh luôn nỗ lực tuân thủ các quy định về kiểm tra, kiểm soát sau cho thuê về tần suất và chất lượng kiểm tra. Tuy nhiên có những trường hợp khách quan ảnh hưởng đến việc tuân thủ kiểm tra sau cho thuê như địa bàn tài trợ khá rộng từ Bắc – Trung – Nam, hầu hết các quận của Tp. Hồ Chí Minh dẫn đến mất nhiều chi phí và thời gian kiểm tra.
Vì vậy để tiết kiệm chi phí và thời gian, phịng kinh doanh sắp xếp kết hợp với các công tác như thẩm định khách hàng mới, kiểm tra từ 2 khách hàng ở các
địa bàn lân cận, chương trình chăm sóc các ngày lễ hay Tết hoặc các chương
trình hội thảo kết hợp khác… Việc kết hợp này kéo theo thời gian kiểm tra trễ
hơn quy định trong quy trình CTTC, chất lượng kiểm tra hạn chế. - Chất lượng cảnh báo của các báo cáo định kỳ khơng cao, cịn sơ sài:
Các báo cáo của phòng quản lý rủi ro tuy được lập hàng tháng nhưng nội
dung chưa phong phú, mang tính báo cáo dư nợ thời điểm cuối tháng, và phân
loại dư nợ theo ngành nghề, loại hình doanh nghiệp, địa bàn cho thuê.
Về đánh giá rủi ro ngành thì chỉ mới dừng ở mức tập trung đánh giá sơ lược các ngành mà Sacombank - SBL đang tài trợ và phát sinh dư nợ, Báo cáo chưa có những đánh giá về các ngành triển vọng trong thời gian sắp tới mà Sacombank - SBL cần xây dựng chính sách thâm nhập, đánh giá rủi ro về các ngành nghề mà Sacombank - SBL đang tài trợ. Bên cạnh đó, báo cáo chưa có những cảnh báo rủi ro, các biện pháp kiểm soát rủi ro ngành, chưa có các khuyến cáo tài trợ cho Ban Tổng giám đốc.
Theo đó, báo cáo chưa làm tròn nhiệm vụ cảnh báo rủi ro, đưa ra các biện
pháp kiểm soát rủi ro, tư vấn và đưa ra khuyến cáo thận trọng hay đẩy mạnh tài trợ đối với Ban Tổng giám đốc cũng như là khơng làm trịn nhiệm vụ của một trong những biện pháp hỗ trợ kiểm sốt rủi ro tín dụng.
- Hạn chế trong việc đánh giá chất lượng, giá trị-giá thành tài sản thuê tài chính:
Tuy Sacombank - SBL có đội ngũ chuyên viên tư vấn thiết bị với các chuyên
thức của kỹ sư, chuyên viên không thể tổng quát tất cả các ngành nghề, mà chỉ chú trọng vào một số ngành thế mạnh riêng của kỹ sư/chuyên viên đó. Bên cạnh đó, việc đánh giá chất lượng tài sản (đặc biệt là máy móc thiết bị đã
qua sử dụng) cịn nhiều hạn chế vì thực tế trên thị trường, cùng 1 loại tài sản
nhưng có rất nhiều giá thành phụ thuộc vào chất lượng tài sản. Thị trường
máy móc thiết bị cũ rất đa dạng nhưng rất khó xác định. Ngồi ra, việc định giá tài sản thuê tài chính chỉ dừng ở chỗ chuyên viên tự tìm các bảng chào
giá (thơng thường tối thiểu ba bảng chào giá), nên cơ sở đánh giá chưa cao. - Tồn tại trong chuyển giao một phần rủi ro liên quan đến tài sản CTTC:
Tuy đã chuyển giao một phần rủi ro liên quan đến tài sản CTTC liên quan đến việc đảm bảo tài sản CTTC nhưng có những trường hợp phát sinh khơng thể
xử lý được như các sự cố rủi ro nằm ngoài phạm vi bảo hiểm của Công ty bảo hiểm, và của Nhà cung cấp; hoặc rủi ro phát sinh trong quá trình chuyển giao tài
sản giữa nhà cung cấp – đơn vị vận chuyển – khách hàng. Các phát sinh này không chỉ ảnh hưởng đến tài sản mà cần nhiều thời gian và thủ tục để xử lý, giải quyết, kéo dài thời gian đưa tài sản vào hoạt động, làm chậm việc tạo ra nguồn thu trả nợ cho Công ty CTTC.
KẾT LUẬN CHƯƠNG
Chương 2 đã tập trung phân tích tình hình hoạt động CTTC, tình hình nợ q
hạn tại Cơng ty CTTC Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank – SBL) trong thời gian qua, đồng thời đánh giá các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank - SBL (ưu và nhược điểm) làm cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp hoàn thiện – bổ sung giúp các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank - SBL hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CTTC TẠI CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN
3.1 . Định hướng của hoạt động CTTC tại Việt Nam trong thời gian tới.
Việt Nam sau hơn 20 năm thực hiện chính sách đổi mới và xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đã đạt được những thành tựu to lớn. Và vào ngày 11/1/2007, Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ 150 của WTO. Đây là sự kiện rất quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của
Việt Nam, đánh dấu Việt Nam tham gia sâu rộng và toàn diện vào hệ thống thương mại tồn cầu.
Điều đó cho phép khẳng định, thị trường Việt Nam là một bộ phận của thị trường quốc tế, trong đó có thị trường tài chính. Việc đón bắt cơ hội, vượt qua thách
thức là một yêu cầu lớn đối với nền kinh tế.
Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam phấn đấu đến năm 2010 sẽ
ra khỏi tình trạng nước kém phát triển và năm 2020 cơ bản là một nước cơng nghiệp, chính trị, xã hội ổn định, hội nhập sâu vào kinh tế khu vực và thế giới. Cụ thể tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2010 theo giá so sánh gấp hơn 2,1 lần
năm 2000. Trong 5 năm 2006 - 2010, tốc độ tăng trưởng GDP 7,5 - 8%/năm và
phấn đấu đạt trên 8%/năm, GDP bình quân đầu người năm 2010 theo giá hiện hành
đạt khoảng 1,050 - 1,100 USD.
Thành công của chiến lược này phần lớn phụ thuộc vào sự phát triển của các tổ chức kinh tế, mà chủ yếu là các doanh nghiệp, nhất là DNNVV. Nhà nước đã có
những chính sách tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng, trợ giúp DNNVV phát triển; đặc biệt, các chương trình hỗ trợ trực tiếp cho doanh nghiệp về tài chính, đào tạo nguồn nhân lực, xúc tiến thương mại và trợ giúp kỹ thuật công nghệ…
Để giúp các DNNVV đứng vững và phát triển trong thời kỳ hội nhập, Nhà nước
sẽ tăng cường trợ giúp pháp luật cho DN và sẽ có những thơng tin mang tính dự báo về thị trường vốn.
Với những sự giúp đỡ từ phía các ban ngành chính phủ, số lượng các DNNVV ở
nước ta trong thời gian vừa qua ngày gia tăng với tốc độ khá nhanh. Theo các kết
quả khảo sát mới đây, số lượng doanh nghiệp trong những năm qua đã tăng lên
nhanh chóng, theo thống kê nước ta có khoảng 250,000 doanh nghiệp (kế hoạch phấn đấu đến năm 2010, Việt Nam sẽ có khoảng 500,000 doanh nghiệp)… Tốc độ
tăng trưởng kéo theo sự tăng trưởng nhanh về nhu cầu vốn của nền kinh tế nói
chung và các doanh nghiệp nói riêng, nhất là DNNVV.
Bên cạnh do yếu tố phát triển kinh tế, những cam kết mở cửa thị trường trong nước trong mọi lĩnh vực sản xuất, dịch vụ, xây dựng nền kinh tế thị trường còn đưa
các doanh nghiệp trong nước ra biển lớn với những làn sóng đổ bộ được dự báo là khá mạnh mẽ của các doanh nghiệp từ các nước trên thế giới.
Để đứng vững, các doanh nghiệp trong nước phải thay đổi rất nhiều nhằm nâng
cao sức cạnh tranh trên thị trường. Doanh nghiệp nội địa phải đưa đến người tiêu
dùng những sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, chất lượng cao, mẫu mã
đẹp, mức giá cạnh tranh và cả dịch vụ hỗ trợ khách hàng cũng phải được cải thiện.
Nó địi hỏi doanh nghiệp trang bị dây chuyền sản xuất hiện, liên tục đổi mới
công nghệ nhằm theo kịp xu hướng tiêu dùng của người dân, từ đó địi hỏi vốn tài trợ cho các yêu cầu cải tiến kỹ thuật này. Trong khi thực tế là đa số doanh nghiệp Việt Nam, nhất là DNNVV đều yếu ở 6 khâu cơ bản để gia nhập và tham gia thị trường như đã tổng kết ở 6 chữ M trong tiếng Anh là: vốn (money), nguyên vật liệu
(materials), nhân lực (man Power), quản lý (management) và tiếp cận thị trường
(marketing).
Những yếu tố trên khiến nhu cầu vốn của nền kinh tế, cụ thể là của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, tăng nhanh, Chính phủ ta trong thời gian qua đã nỗ lực khai thông và giúp các doanh nghiệp có nhu cầu tiếp cận với các kênh cấp vốn, tín dụng để có thể đáp ứng phần nào nhu cầu tín dụng của nền kinh tế.
Thế nhưng có một thực tế là doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, khi thiếu vốn thì lẽ thường họ phải đi vay ngân hàng, nhưng nguồn vốn ngân hàng không phải lúc
nào cũng dễ tiếp cận. Do đó, ngồi kênh cấp vốn phổ biến từ ngân hàng thì kênh cấp vốn từ dịch vụ CTTC có xu hướng phát triển và danh mục thuê xuất hiện ngày càng nhiều trên các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Hoạt động của dịch vụ CTTC có mối liên hệ mật thiết với sự phát triển của các DNNVV.
Trong khi đó, mặc dù có nhiều ưu điểm, lợi thế cạnh tranh với các hình thức cấp vốn khác và rất thuận lợi cho doanh nghiệp, nhất là các DNNVV, nhưng gần 13
năm, tốc độ phát triển của dịch vụ CTTC còn chậm. Theo thống kê, hiện nay, số lượng các công ty CTTC của nước ta cịn khá khiêm tốn (12 cơng ty), được thành
lập dưới các hình thức khác nhau. Lượng vốn cấp theo hình thức CTTC tuy có tăng
trưởng qua từng năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ khá nhỏ so với hình thức cấp vốn của
ngân hàng.
Với lợi thế của mình, đáng lẽ loại hình dịch vụ CTTC phải được phát triển
nhanh chóng ở Việt Nam, nơi mà các DNNVVđang cần thu hút một lượng vốn lớn