– SBL
Nhanh chóng xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ
- Xây dựng dữ liệu và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo đề xuất của
Earns & Young hoặc dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Sacombank.
- Từ đó, việc đánh giá rủi ro nội tại của khách hàng, xếp hạng khách hàng ở
Sacombank SBL mang tính độc lập và là một cơ sở khá vững chắc trong
việc thiết kế sản phẩm phù hợp với mức lãi suất theo mức độ rủi ro nội tại – xếp hạng của khách hàng.
- Các cơ sở xây dựng mơ hình khả thi và khá hiệu quả.
- Earns & Young là đơn vị cung cấp các dịch vụ kiểm toán, thuế, giao dịch tài
chính và tư vấn uy tín , hàng đầu trên thế giới, là tư vấn tài chính cho nhiều
tổ chức tín dụng trong nước.
- Còn Sacombank là một trong những Ngân hàng TMCP tư nhân có quy mơ và uy tín trong hệ thống ngân hàng trong nước với tổ chức hoạt động, kinh doanh, mơ hình quản lý rủi ro khá hiệu quả.
- Vì vậy, mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ theo tư vấn của Earns & Young hay của Sacombank đang áp dụng đều là những mơ hình tư vấn có chất lượng, đã được áp dụng trong thực tế trong thời gian khá dài.
- Phòng Thẩm định và phòng quản lý rủi ro phối hợp xây dựng mơ hình và các tiêu chí xếp loại phù hợp với thực tế khách hàng và hoạt động CTTC.
Nâng cao nội dung, tính phù hợp, số lượng chương trình đào tạo:
- Tận dụng hơn nữa sự hỗ trợ tích cực từ Sacombank để thiết kế, xây dựng các chương trình đào tạo chuyên biệt, phù hợp với yêu cầu đào tạo, đặc thù
cần thiết, nhu cầu thông tin – kiến thức của Cơng ty CTTC.
- Chương trình đào tạo, buổi hội thảo – tập huấn nên được tổ chức định kỳ
hàng tháng hoặc hàng quý, thường xuyên.
- Thiết kế chương trình dẫn nhập ban đầu xây dựng cho nhân viên mới các kỹ
năng – kiến thức – nghiệp vụ - quy trình một cách bài bản, quy củ.
- Sacombank là một trong những Ngân hàng có trung tâm đào tạo nội bộ với
chương trình đào tạo từ cơ bản đến chuyên biệt, đội ngũ giảng viên nhiều
kinh nghiệm, có mối quan hệ hợp tác tốt đẹp với nhiều tổ chức tài chính quốc tế như ADB, IMF…
Vì vậy việc hỗ trợ và tổ chức các buổi học theo nhu cầu của Sacombank - SBL nằm trong khả năng của Trung tâm đào tạo của Sacombank.
- Riêng tại Sacombank - SBL, các trưởng/phó phịng ban đều có kinh nghiệm từ 5 đến 8 năm trong ngành CTTC, và ngành tài chính nên có thể đề xuất nội dung đào tạo nội bộ phù hợp với năng lực của CV QHKH và đủ khả
- Phòng Hành chính Nhân sự, Phịng Kinh doanh, Phòng Thẩm định và Phòng Quản lý rủi ro phối hợp thiết kế nội dung và chương trình, các
chuyên đề đào tạo hàng tháng, hàng quý.
Tuân thủ kiểm tra – kiểm soát sau cho thuê
- Với những địa bàn xa trụ sở/chi nhánh của Công ty, tiến hành phối hợp làm việc với các chi nhánh/phòng giao dịch của Sacombank để tận dụng mạng
lưới rộng khắp của Sacombank trong việc hỗ trợ kiểm tra – kiểm soát sau cho thuê.
- Cách thức phối hợp với chi nhánh/Phòng giao dịch Sacombank sẽ tiết kiệm
được rất nhiều thời gian, chi phí mà vẫn đảm bảo được việc tuân thủ quy định về kiểm tra – kiểm sốt sau cho th.
- Bên cạnh đó, việc hỗ trợ này không chỉ dừng lại ở mức kiểm tra – kiểm sốt sau cho th mà cịn hỗ trợ thông tin, cảnh báo nhanh nhất, hiệu quả nhất về những thông tin bất lợi về tình hình kinh doanh của khách hàng tại địa
phương.
- Hiện tại công tác bán chéo trong Tập đồn Sacombank ln được ban lãnh
đạo cả Sacombank - SBL và Sacombank rất quan tâm, nên việc đề xuất phối hợp giữa Sacombank - SBL và Sacombank (Sở giao dịch/Chi nhánh/Phòng giao dịch) trong việc hỗ trợ kiểm tra – kiểm soát sau cho thuê sẽ được sự ủng hộ về chủ trương của ban lãnh đạo Ngân hàng Sacombank.
- Việc bán chéo giữa Sacombank - SBL và Sacombank không chỉ hỗ trợ cho SBL mà còn giúp các đơn vị kinh doanh của Sacombank có thêm một kênh khách hàng tiềm năng.
- Phòng Kinh doanh tiến hành đề xuất các khách hàng, và địa bàn cần sự hỗ trợ từ Sacombank trình Ban Tổng giám đốc Sacombank - SBL phê duyệt và
chuyển trình trong các buổi họp giao ban giữa Sacombank - SBL và Sacombank.
Chất lượng cảnh báo của các báo cáo định kỳ
- Tăng chất lượng các báo cáo của phòng quản lý rủi ro theo hướng là một
báo cáo có những đánh giá về các ngành triển vọng trong thời gian sắp tới mà Sacombank - SBL cần xây dựng chính sách thâm nhập, đánh giá rủi ro về các ngành nghề mà Sacombank - SBL đang tài trợ, bao gồm cả các thông tin sau:
Thông tin vĩ mô, định hướng: gồm các thông tin liên quan đến môi
trường kinh tế vĩ mô, tổng thể nền kinh tế và tất cả các ngành nghề, các
chính sách - định hướng - kế hoạch phát triển của Chính phủ, Nhà nước, hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động CTTC.
Thông tin phục vụ cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động CTTC: gồm các thông tin từ khách hàng thuê; các báo cáo như về thực
trạng hoạt động CTTC tổng quan và tại chính cơng ty CTTC, dự báo xu
hướng phát triển, rủi ro trong CTTC…
- Bên cạnh đó, báo cáo cần phải đưa ra những cảnh báo rủi ro, các biện pháp kiểm sốt rủi ro ngành, chưa có các khuyến cáo tài trợ cho Ban Tổng giám đốc như khuyến cáo các ngành nghề cần hạn chế đầu tư/đẩy mạnh tài trợ…
- Theo đó, báo cáo sẽ phục vụ và làm cơ sở cảnh báo rủi ro, đưa ra các biện
pháp kiểm soát rủi ro, tư vấn và đưa ra khuyến cáo thận trọng hay đẩy mạnh tài trợ đối với Ban Tổng giám đốc cũng như là tăng hiệu quả hỗ trợ kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Sacombank - SBL là thành viên của tập đồn Sacombank - một tập đồn tài chính có hệ thống cảnh báo, dự báo khá chuyên nghiệp và tồn diện, vì vậy
bên cạnh các thông tin ngành CTTC từ Hiệp hội CTTC Việt Nam, Sacombank - SBL có thể nhờ sự hỗ trợ từ Sacombank về các báo cáo ngành nghề, báo cáo rủi ro toàn ngành, từ đó nâng cao chất lượng và số lượng
thông tin trong các báo cáo nội bộ.
- Trong nỗ lực nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, trên cơ sở hỗ trợ từ Sacombank, Phòng Quản lý rủi ro sẽ nâng cao dần chất lượng đánh giá, cảnh báo rủi ro trong các báo cáo nội bộ định kỳ.
- Phòng Quản lý rủi ro Sacombank - SBL đề xuất Phòng Quản trị rủi ro
Sacombank hỗ trợ các kênh thông tin cảnh báo tổng hợp và các báo cáo rủi ro.
Hạn chế trong việc đánh giá chất lượng, giá trị - giá thành tài sản thuê tài
chính:
- Thường xuyên cử các chuyên viên thiết bị tham gia các khóa học nâng cao
kiến thức, chuyên môn, nghề nghiệp.
- Hợp tác với các nhà cung cấp máy móc, thiết bị lớn, có uy tín để có những
kênh thơng tin đánh giá chất lượng và chi phí thấp.
- Trong các trường hợp chuyên viên thiết bị không đủ cơ sở để đánh giá tài
sản CTTC, Sacombank - SBL chọn lọc và thuê các đơn vị độc lập đánh giá (chi phí do bên th thanh tốn)
- Các nhà cung cấp máy móc thiết bị luôn mong muốn hợp tác với các tổ chức tín dụng để có sự hỗ trợ tài chính cho bản thân cơng ty và cho chính các khách hàng của họ, từ đó hỗ trợ nhà cung cấp bán hàng được nhanh
chóng và có nguồn tiền chắc chắn.
Vì vậy, trong quá trình giao dịch với Sacombank - SBL, nhà cung cấp luôn sẵn sàng hợp tác với Sacombank - SBL, chia sẻ với các chuyên viên
thiết bị về năng lực của các đơn vị cung cấp, chất lượng máy móc, giá thành trên thị trường của các thiết bị cùng ngành.
- Bộ phận Thiết bị chọn lọc và đề xuất trình ban lãnh đạo danh sách các nhà
cung cấp và các đơn vị định giá độc lập (bao gồm cả chi phí tư vấn, định
giá) phê duyệt.
Danh sách này có thể được điều chỉnh thay đổi, bổ sung theo tình hình thực tế phát sinh.
Hạn chế trong tính chính xác và đầy đủ thơng tin thu thập làm cơ sở đánh
giá, đo lường rủi ro tín dụng theo mơ hình 6C.
- Nhân viên xuống kiểm tra tại cơ sở bên thuê, quan sát và dựa vào kinh nghiệm để đánh giá các mặt của doanh nghiệp, quy mô, tài sản lưu kho, tình hình hoạt động.
- Bên cạnh đó, nhân viên thơng qua các hóa đơn thuế giá trị gia tăng, các hợp
đồng kinh tế trong quá khứ, các phiếu xuất nhập kho, giấy tờ nộp thuế để có
thể ước chừng doanh thu và chi phí của bên thuê trong kỳ trước và so sánh
đối chiếu với các số liệu bên thuê đã cung cấp.
Và thậm chí tìm hiểu xem việc trả tiền lương cho lao động có được tiến
hành đầy đủ và đúng thời hạn hay khơng.
- Tìm kiếm thơng tin tại địa phương về thân nhân, uy tín, các mối quan hệ bên ngoài xã hội của người đại diện bên thuê.
- Thu thập thêm thông tin từ các doanh nghiệp trong cùng ngành nghề, lĩnh vực mà họ đang có quan hệ giao dịch với Sacombank - SBL hay Sacombank hoặc là các mối quan hệ riêng của nhân viên.
- Xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ... nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ.
- Các biện pháp trong nâng cao chất và lượng của thông tin về các doanh nghiệp mới và bản thân người đại diện pháp luật của bên thuê, nhân viên hiện có đủ năng lực để thực hiện vì trên cơ sở nguồn tin hiện tại, chỉ cần mở rộng nguồn tìm kiếm ra rộng hơn nữa.
- Việc tiếp xúc với các hiệp hội khá dễ dàng, nhanh chóng. Các website và
phương thức liên lạc cũng nhanh chóng và tiện lợi.
Ngồi ra, Sacombank - SBL đã có sự hỗ trợ của Sacombank (đây là một lợi thế lớn của Sacombank - SBL) từ trước. Và các tổ chức tín dụng khác, cụ thể các ngân hàng, cũng tiến hành tìm kiếm qua các kênh trên nhằm tăng hiệu quả của việc thu thập thông tin.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Yếu tố con người là yếu tố hàng đầu chi phối đến tất cả mọi vấn đề, đến hiệu
quả công việc.
Một công việc dù được vạch ra, tổ chức chặt chẽ đến đâu, nhưng người thực hiện khơng có năng lực, có trình độ thì đương nhiên hiệu quả đạt được không như mong muốn.
Một đội ngũ nhân viên có trình độ, khả năng phân tích, tổng hợp tốt chính là
mong muốn của bất kỳ cơng ty nào. Bởi chính họ đem lại lợi nhuận cho công ty.
- Thực hiện và nâng cao chất lượng chương trình đào tạo tập trung và đào tạo nội bộ như biện pháp Nâng cao nội dung, tính phù hợp, số lượng chương
trình đào tạo đã trình bày ở trên
- Bên cạnh công tác đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên cũng cần chú trọng đến
thưởng…bởi sự biến động nhân sự, đặc biệt là biến động nhân sự của Phòng
Kinh doanh sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến việc tăng trưởng dư nợ CTTC.
Chính vì vậy, trong thời gian tới, cần xây dựng, phổ biến và áp dụng
chương trình đánh giá năng lực và kết quả làm việc đến từng nhân viên để
nâng cao hiệu suất làm việc và là cơ sở áp dụng chế độ lương, thưởng một cách khuyến khích nhất, tránh tình trạng cào bằng làm triệt tiêu động lực phấn đấu của từng cá nhân.
Tồn tại trong chuyển giao một phần rủi ro liên quan đến tài sản CTTC:
- Đối với những trường hợp phát sinh không thể xử lý được như các sự cố rủi
ro nằm ngoài phạm vi bảo hiểm của Công ty bảo hiểm, và của Nhà cung
cấp: Sacombank - SBL quy định rõ và chặt chẽ trong các hợp đồng liên
quan (Hợp đồng CTTC, hợp đồng mua bán) về việc nghĩa vụ và trách nhiệm của đơn vị cung cấp mua bán máy móc và bên thuê trong việc phát sinh các sự cố.
- Đối với rủi ro phát sinh trong quá trình chuyển giao tài sản giữa nhà cung
cấp – đơn vị vận chuyển – khách hàng. Sacombank - SBL tư vấn và đề nghị khách hàng chọn lựa các đơn vị vận chuyển có năng lực, uy tín, u cầu các
đơn vị vận chuyển mua bảo hiểm hàng hóa vận chuyển để hạn chế sự tổn
thất từ các rủi ro trong quá trình vận chuyển, ảnh hưởng đến sự vận hành
của tài sản CTTC.