3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro trong phương thức thanh toán TDCT tại DaiA Bank
3.2.3 Giải pháp về sản phẩm
Thứ nhất, DaiA Bank cần phát triển đa dạng hơn nữa các sản phẩm trong nhóm
tài trợ thương mại nhằm cung cấp thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng, trong đó nên ưu tiên phát triển dịch vụ bao thanh toán xuất nhập khẩu. Đây là dịch vụ tài chính trọn gói, kết hợp việc tài trợ vốn lưu động, phịng ngừa rủi ro tín dụng, theo dõi cơng nợ và thu hồi nợ. Đó là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và người bán, trong đó ngân hàng sẽ mua lại khoản phải thu của người bán đồng thời có trách nhiệm đảm bảo khả năng chi trả của người mua. Nếu người mua phá sản hay mất khả năng chi trả vì những lý do tín dụng thì ngân hàng sẽ thay người mua trả tiền cho người bán. Khi người mua và người bán ở hai nước khác nhau thì dịch vụ này được gọi là bao thanh toán xuất nhập khẩu.
Dịch vụ bao thanh tốn sẽ giúp người bán cải thiện dịng lưu chuyển tiền tệ nhờ thu được tiền hàng nhanh hơn, được đảm bảo rủi ro tín dụng của người mua, nắm được chính xác uy tín tín dụng và khả năng tài chính thực tế của người mua, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc quản lý và thu hồi các khoản phải thu. Đối với ngân hàng, dịch vụ bao thanh tốn giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đem lại tiện ích mới cho khách hàng và nguồn thu khơng nhỏ cho ngân hàng.
Tuy nhiên, trong nghiệp vụ bao thanh toán, người phải gánh chịu rủi ro nhiều nhất là ngân hàng. Do đó, để phát triển được dịch vụ này, ngân hàng cần phải phát triển được một mạng lưới ngân hàng đại lý đủ mạnh để có thể thẩm định được người mua, đồng thời xây dựng được một quy trình thẩm định và kiểm sốt bên bán một cách chặt chẽ. Nếu phát triển tốt được dịch vụ này sẽ là một công cụ hữu hiệu giúp DaiA Bank hạn chế được rủi ro cho cả người bán và bản thân ngân hàng.
Thứ hai, DaiA Bank cần phát triển mạnh hơn nữa các sản phẩm nghiệp vụ phái
sinh như một cơng cụ hữu hiệu phịng ngừa rủi ro tỷ giá.
Tỷ giá luôn biến động theo một biên độ lớn và ngẫu nhiên, phản ánh quan hệ cung cầu về ngoại tệ trên thị trường. Trên thị trường ngoại hối, bên cạnh việc phản ánh quan hệ cung cầu về ngoại tệ thì thị trường cịn ẩn chứa các yếu tố đầu cơ và chênh lệch giá về ngoại tệ. Đây cũng là những yếu tố quan trọng trong việc làm cho tỷ giá hối đoái trên thị trường ngoại hối biến động một cách khó dự đốn. Chính vì sự khơng dự đốn trước được những thay đổi của tỷ giá trên thị trường mà việc có được một cơng cụ để bảo hiểm rủi ro chống lại những tổn thất có thể xảy ra đối với các dịng tiền ngoại tệ của mình là khơng bao giờ thừa đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Hiện nay ngồi giao dịch hối đối giao ngay (Spot), DaiA Bank đã ban hành 3 sản phẩm giao dịch hối đoái kỳ hạn (Forward), giao dịch hối đoái hoán đổi (Swap) và giao dịch hối đoái quyền chọn (Option). Tuy nhiên việc triển khai mới chỉ mang tính hình thức, chủ yếu các giao dịch ngoại tệ tại ngân hàng vẫn theo hình thức giao ngay. Do đó, để phát triển được nghiệp vụ này cần phải có các giải pháp tác động cả về phía ngân hàng và khách hàng.
Về phía ngân hàng, các cấp lãnh đạo của DaiA Bank phải nhận thức được sự cần thiết của việc sử dụng các cơng cụ phái sinh, từ đó có sự đầu tư thích đáng về nhân lực, công nghệ, cơ chế kiểm sốt để đẩy mạnh cơng tác marketing các sản phẩm này trong toàn hệ thống. Đồng thời, cần tăng cường hoạt động phân tích, dự báo, giám sát rủi ro
thông qua hệ thống hạn mức để giới hạn mức lỗ, ghi nhận kế toán, hạn chế tổn thất cho ngân hàng do thực hiện các giao dịch phái sinh. Thị trường phái sinh và công cụ phái sinh ngoại hối rất đa dạng, phức tạp địi hỏi nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao về lĩnh vực ngoại hối, am hiểu các kỹ thuật nghiệp vụ phái sinh ngoại hối, đặc biệt là phải có khả năng vận dụng linh hoạt các cơng cụ phịng chống rủi ro tỷ giá đối với danh mục đầu tư bằng ngoại tệ của bản thân ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần tập trung ưu tiên đào tạo và bồi dưỡng cho các nhân viên trực tiếp kinh doanh trên thị trường hối đối quốc tế về các cơng cụ phái sinh nói chung và phái sinh ngoại hối nói riêng, vì đây là những sản phẩm mới, phức tạp cả về lý thuyết lẫn thực tiễn áp dụng. Ngoài ra cần trang bị thêm những kiến thức và kinh nghiệm về thị trường ngoại hối và thị trường tiền tệ quốc tế, kỹ năng phân tích kỹ thuật, phân tích cơ bản trên cơ sở chọn lọc, tổng hợp và phân tích thơng tin để dự đốn xu hướng diễn biến của thị trường nhằm sử dụng các công cụ phái sinh một cách hiệu quả nhất, và thơng qua đó để có thể tư vấn, hướng dẫn, giúp đỡ cho khách hàng của mình hiểu biết hơn về thị trường ngoại hối. Bên cạnh điều kiện về trình độ cán bộ thì vấn đề cơng nghệ ngân hàng cũng là điều kiện cần thiết để ứng dụng nghiệp vụ phái sinh ngoại hối. Vì các cơng cụ phái sinh nói chung và cơng cụ phái sinh ngoại hối nói riêng được xây dựng trên cơ sở sử dụng các thuật toán phức tạp để dự đoán về các khả năng biến động của tỷ giá hối đoái trong tương lai. Do đó địi hỏi ngân hàng cần phải có các phần mềm hiện đại để xử lý giao dịch cũng như quản lý và tính phí đối với các cơng cụ phái sinh. Trong thời gian đầu để đảm bảo an tồn, DaiA Bank có thể triển khai thí điểm sản phẩm này ở Hội sở và các chi nhánh lớn, đến khi có sự chuẩn bị đầy đủ về nguồn lực, cơ cấu tổ chức thì có thể mạnh dạn triển khai trên tồn hàng.
Về phía khách hàng, việc sử dụng các cơng cụ phái sinh tại DaiA Bank còn hạn chế có một phần nguyên nhân từ khách hàng. Do trước đây tỷ giá USD/VND thường xuyên ổn định tại mức trần so với giá Ngân hàng Nhà nước cơng bố từ đó tạo thói quen cho các doanh nghiệp khơng quan tâm tới vấn đề phịng chống rủi ro đối với các hoạt
động ngoại tệ của mình. Hầu hết khách hàng không nắm rõ về bản chất các sản phẩm này nên thường có tâm lý e ngại khơng muốn sử dụng. Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường tổ chức các buổi hội thảo, tư vấn khách hàng theo chuyên đề về những lợi ích mang lại của cơng cụ tài chính phái sinh tiền tệ, từ đó tháo gỡ những vướng mắc cho khách hàng, giúp họ an tâm khi sử dụng dịch vụ.
Thứ ba, P. TTQT và P. Khách hàng doanh nghiệp nên phối hợp xúc tiến sớm
triển khai chương trình cho vay ưu đãi hỗ trợ các doanh nghiệp XNK, đặc biệt là các doanh nghiệp XK nằm trong nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ, là nhóm khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển của DaiA Bank, để khuyến khích tăng tỷ trọng doanh số thanh tốn hàng xuất theo L/C. Theo đó, ngân hàng nên đưa ra các mức lãi suất cho vay VNĐ và USD phù hợp cho các doanh nghiệp tùy theo thị trường XK, mặt hàng XK để đảm bảo nguyên tắc tập trung vào các thị trường, mặt hàng ít rủi ro, đồng thời khuyến khích doanh nghiệp tìm kiếm thị trường XK mới nhằm phân tán rủi ro do chỉ tập trung vào một số ít thị trường. Ngồi ra, DaiA Bank cần u cầu các doanh nghiệp tham gia chương trình bán lại ngoại tệ cho ngân hàng.
Giải pháp này không chỉ giúp DaiA Bank tăng nguồn ngoại tệ hạn chế được rủi ro tỷ giá khi thị trường ngoại tệ có biến động, mà về mặt vĩ mơ nó cịn góp phần giảm dần tình trạng găm giữ ngoại tệ của các tổ chức, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước trong quản lý và bình ổn thị trường ngoại hối, thúc đẩy XK làm tăng kim ngạch XK quốc gia, khơi tăng nguồn thu ngoại tệ, từng bước cải thiện cán cân thương mại quốc tế và tăng cường dự trữ ngoại hối của Việt Nam.