2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của cơng ty tài chính Prudential Việt Nam Nam
Ngày 10 tháng 10 năm 2006, Ngân hàng Nhà nước đã chính thức cấp phép thành lập Công ty TNHH Một thành viên Tài chính Prudential Việt Nam. Như vậy, Prudential Việt Nam là định chế tài chính nước ngồi đầu tiên được thành lập cơng ty tài chính trên thị trường tín dụng Việt Nam như là sự khẳng định cam kết phát triển lâu dài trên thị trường Việt Nam của tập đoàn Prudential tồn cầu.
Cơng ty TNHH Một Thành viên Tài chính Prudential Việt Nam chính thức hoạt động tại Việt Nam vào tháng 10 năm 2007 với các sản phẩm và mạng lưới phân phối đa dạng. Công ty trực thuộc tập đoàn Prudential plc (Anh Quốc) và là cơng ty tài chính 100% vốn nước ngồi đầu tiên tại Việt Nam.
Với vốn pháp định hơn 600 tỷ đồng, sau hơn 3 năm hoạt động, đến tháng 11 năm 2010 công ty Tài chính Prudential Việt Nam đã chào đón khách hàng thứ 100.000 với tổng dư nợ vay tín chấp trên 1.900 tỷ đồng. Đây là cột mốc quan trọng trong lịch sử của cơng ty Tài Chính Prudential Việt Nam, đánh dấu một giai đoạn phát triển nhanh chóng của cơng ty kể từ khi thành lập, điển hình cho sự phát triển năng động của ngành cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ tại Việt Nam.
Tính đến thời điểm hiện tại sau hơn 4 năm hoạt động và phát triển, công ty đã và đang phục vụ hơn …130.000 khách hàng với tổng dư nợ vay tín chấp trên 2.500 tỷ. Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của công ty, nếu như năm 2009 (sau 2
năm thành lập), cơng ty lỗ hơn 14 tỷ đồng thì năm 2010, tổng lợi nhuận trước thuế của cơng tỷ đã hơn 7 tỷ đồng2. Điều này chứng tỏ sự phát triển đúng đắn và mạnh mẽ của công ty từ ngày thành lập cho đến nay. Năm 2011, tuy chưa có báo cáo hoạt động kinh doanh nhưng theo thông tin từ ông Park Sung Hoo, Tổng giám đốc cơng ty thì hiện tại cơng ty đang trên đà tăng trưởng với chỉ tiêu về tín dụng rất khả quan, con số lợi nhuận dự kiến tăng đến hơn 60 tỷ đồng, một tín hiệu tốt đẹp cho sự phát triển bền vững lâu dài của công ty trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng những năm tới.
Bắt đầu hoạt động với trụ sở và 2 phòng giao dịch tại TP.HCM cùng 1 chi nhánh tại Hà Nội. Sau hơn 4 năm thành lập và phát triển, công ty Tài chính Prudential Việt Nam hiện có trụ sở và 5 phịng giao dịch tại TP.HCM, 1 chi nhánh và 1 phòng giao dịch tại Hà Nội với trên 250 nhân viên và đội ngũ gồm hơn 1.500 đại diện tiếp thị và bán hàng chuyên nghiệp, liên kết với gần 150 doanh nghiệp hàng đầu của Việt Nam trong việc cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt cho khách hàng.
Tuy nhiên, song song với sự phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh khơng ngừng thì khoản nợ quá hạn cũng càng ngày càng gia tăng. Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của cơng ty năm 2010 thì năm 2009 chi phí dự phịng rủi ro tín dụng là 19 tỷ đồng với tổng dư nợ cho vay hơn 1.500 tỷ đồng, cịn năm 2010 chi phí này gần 48 tỷ đồng với tổng dư nợ cho vay gần 2.000 tỷ3. Chính vì vậy, để gia tăng lợi nhuận cho công ty, bên cạnh việc mở rộng, phát triển kinh doanh, rõ ràng công ty cần phải chú trọng nhiều hơn đến việc quản trị rủi ro tín dụng để có thể giảm thiểu tối đa chi phí rủi ro này.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của cơng ty tài chính Prudential Việt Nam
2 Xem Phụ Lục 2 3 Xem Phụ lục 2
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam Chất lượng tín dụng Chính sách tín dụng Điều tra gian lận MIS Pháp chế Công nghệ thông tin Nghiệp vụ BC & M QL rủi ro CI U Thu hồi nợ Nhánh Scetpa DTH Nhánh STC Nhánh Mstar Nhánh DBP Nhánh NQ Bộ phận Bán hàng Bộ phận DTH & Mạng lưới các nhánh Bộ phận quản lý rủi ro, CIU & Thu
hồi nợ Bộ phận Nhân Sự Bộ phận tài chính & kế tốn Bộ phận nghiệp vụ & Công nghệ thông tin Bán hàng qua đthoại Bán hàg trực tiếp Bán hàng các nhánh DDE PS CV Dịch Vụ KH
Bán hàng trực thuộc các nhánh.
2. Bộ phận Mạng lưới các nhánh & DTH là hệ thống các chi nhánh của bộ phận thẩm định khách hàng bao gồm: Chi nhánh Scetpa; Chi nhánh STC; Chi nhánh Điện Biên Phủ; Chi nhánh Mstar; Chi nhánh Ngô Quyền (Hà Nội) và DTH (Direct To Home) – thẩm định khách hàng qua điện thoại.
3. Bộ phận Quản lý rủi ro, CIU & Thu hồi nợ bao gồm:
- Phòng Quản lý rủi ro (Risk) bao gồm bộ phận MIS – thực hiện thông kê các số liệu, báo cáo nội bộ; bộ phận Điều tra gian lận (Fraud) – phòng chống gian lận tín dụng; bộ phận Chính sách tín dụng (Credit Policy) – thiết lập các chính sách tín dụng của cơng ty; bộ phận Chất lượng tín dụng (Credit Quality) – kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ của các bộ phận có liên quan.
- Phịng Thu hồi nợ (Collection) – phụ trách việc nhắc nợ và thu nợ khách hàng.
- Phòng CIU bao gồm: bộ phận DDE – phụ trách tạo lập hồ sơ và nhập dữ liệu khách hàng vào hệ thống; bộ phận PS – kiểm tra hồ sơ ban đầu, loại bỏ những hồ sơ không thỏa điều kiện; bộ phận CV – kiểm tra, xác minh các thông tin trên hồ sơ
4. Bộ phận Nghiệp vụ và công nghệ thông tin bao gồm:
- Phòng Pháp chế – phụ trách các vấn đề pháp chế của cơng ty
- Phịng Cơng nghệ Thông tin – phụ trách quản lý mạng, các vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin.
ngân hàng như giải ngân, thanh toán tự động, ghi nhận tiền thanh tốn của khách hàng…
- Phịng BC & M – phụ trách công tác đối ngoại, các hoạt động marketing của công ty.
5. Bộ phận Nhân sự
6. Bộ phận Tài chính và kế tốn
2.1.3 Chức năng và phạm vi hoạt động của cơng ty tài chính Prudential Việt Nam Nam
Theo tiến sỹ Đồn Ngọc Lưu thì cơng ty tài chính là loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho vay, đầu tư; cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo qui định của pháp luật nhưng không được làm dịch vụ thanh tốn, khơng được nhận tiền gửi dưới một năm.
Do đặc trưng của cơng ty tài chính nên cơng ty tài chính Prudential Việt Nam có chức năng chính là cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay tiêu dùng mua sắm và cho vay thế chấp. Khác với các ngân hàng có thể huy động vốn từ cơng chúng thì cơng ty tài chính huy động vốn chủ yếu từ nội bộ tập đồn của mình và một nhóm cơng ty. Cơng ty tài chính là cơng cụ để tập đồn điều tiết vốn và sử dụng vốn một cách có hiệu quả và thuận lợi nhất. Trong phạm vi nội bộ tập đồn hoặc nhóm cơng ty có quan hệ lợi ích gắn bó, cơng ty tài chính có thể dễ dàng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các công ty thành viên để tập trung vốn đầu tư.
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam
2.2.1 Các sản phẩm và qui định cho vay tiêu dùng của cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam
Như đã nói ở trên, một trong những yếu tố tạo nên sự phát triển kinh doanh mạnh mẽ của cơng ty là việc đa dạng hóa sản phẩm. Mỗi một loại sản phẩm được thiết kế sẽ
của khách hàng.
Vay hỗ trợ mua sắm (sales finance)
Vay hỗ trợ mua sắm giúp khách hàng mua ngay những vật dụng cần thiết như hàng điện tử, điện máy, xe máy…với mức trả dần hàng tháng hợp lý.
+ Đối tượng khách hàng: dành cho công dân Việt Nam cư trú ở Hà Nội, Tp HCM, Bình Dương, Đồng Nai và Bà Rịa Vũng Tàu đang đi làm hưởng lương hoặc tự doanh, với độ tuổi từ 21 tuổi trở lên và có thu nhập tối thiểu là 2 triệu đồng/tháng.
Thời hạn vay dài từ 12 đến 24 tháng. Nếu khách hàng mua xe máy, khoản vay tối đa được hỗ trợ là 24 triệu đồng, còn nếu mua hàng gia dụng khoản vay tối đa là 32 triệu đồng. Hiện Cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam đã liên kết với rất nhiều trung tâm và cửa hàng mua sắm tại các địa điểm trên.
Sản phẩm này có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất trong tất cả các sản phẩm của công ty, lên đến 8% tại thời điểm hiện tại. Nguyên nhân là do đối tượng khách hàng được chọn lọc tương đối dễ dàng, quá trình thẩm định đơn giản khơng khắt khe. Đó là lý do vì sao lãi suất của sản phẩm này cũng là cao nhất và cũng là sản phẩm thu hút được lượng khách hàng rất lớn.
Vay tiêu dùng cá nhân
Với sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân, khách hàng có thể sử dụng khoản vay để phục vu việc sửa chữa nhà cửa, học tập, du lịch hay bất kỳ nhu cầu chi tiêu cá nhân nào khác. Khoản vay tối đa lên đến 190 triệu đồng và tối thiểu là 10 triệu đồng với mức trả dần hàng tháng hợp lý. Thời hạn vay kéo dài từ 12 đến 48 tháng. Độ tuổi: Khách hàng phải từ 21 tuổi trở lên, giới hạn 55 tuổi đối với khách hàng nữ, 58 tuổi đối với khách hàng nam đi làm hưởng lương và 60 tuổi đối với khách hàng cả nam và nữ tự doanh.
Đây là sản phẩm mới nhất của Cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam, và hiện nay, chỉ duy nhất một mình cơng ty cung cấp. Khách hàng tham gia sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất thấp nhất trong khung lãi suất của công ty.
+ Đối tượng khách hàng:
- Khách hàng mở thẻ tín dụng (visa credit card) của các ngân hàng trong hoặc ngoài nước với hạn mức thẻ tối thiểu là 15 triệu đồng
- Đối với khách hàng đi làm hưởng lương thì khơng quan tâm thu nhập là bao nhiêu, làm việc cho bất kỳ công ty nào, thời gian làm việc từ 1 ngày trở lên - Đối với khách hàng tự doanh thì phải có giấy phép đăng ký kinh doanh 2
năm trở lên + Đặc điểm:
- Sản phẩm chỉ áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 ở Tp HCM và Hà Nội.
- Số tiền vay dựa vào hạn mức tín dụng, bằng 3 lần hạn mức thẻ.
- Công ty không quan tâm là khách hàng đã sử dụng hết bao nhiêu trong hạn mức thẻ cũng như thời gian và hình thức mở thẻ.
Sản phẩm này chỉ mới đưa vào hoạt động từ đầu năm 2011, đối tượng khách hàng đã được thẩm định từ các ngân hàng mở thẻ cho khách hàng trước đó. Vì vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của sản phẩm này rất thấp, chỉ khoảng 1%. Tuy nhiên, số lượng khách hàng tham gia sản phẩm này không nhiều, chiếm một tỷ lệ rất ít trong tổng lượng khách hàng của công ty.
2. Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (IPSP)
Điều kiện căn bản nhất của sản phẩm này là khách hàng có tham gia bảo hiểm nhân thọ (của tất cả các công ty bảo hiểm trên toàn Việt Nam) từ 6 tháng trở lên. Đây
Cũng như sản phẩm CCSP, khách hàng tham gia sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất thấp đồng thời cũng không phải thực hiện thủ tục chứng minh thu nhập thực tế của mình.
+ Đối tượng khách hàng:
- Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 6 tháng trở lên và bảo phí tổi thiểu từ 1 triệu đồng/ năm trở lên.
- Đối với khách hàng đi làm hưởng lương thì thời gian cơng tác phải hơn 3 tháng, nếu thời gian công tác nhỏ hơn 2 năm thì phải chứng minh thu nhập thực tế
- Đối với khách hàng tự doanh thì phải có giấy phép đăng ký kinh doanh từ 2 năm trở lên.
+ Đặc điểm:
- Sản phẩm chỉ áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tp HCM, Hà Nội.
- Số tiền vay dựa vào phí đóng bảo hiểm nhân thọ hàng năm
- Đây là sản phẩm vay tín chấp, khơng phải là thế chấp số tiền đã đóng bảo hiểm nhân thọ, tức là khách hàng vừa có thể vay, vừa có thể ứng tiền bảo hiểm nhân thọ.
Sản phẩm này trước đây từng là sản phẩm chủ lực của công ty, nhưng do đối tượng khách hàng được giới hạn tại Tp.HCM và Hà Nội nên tỷ trọng khách hàng của sản phầm này ngày càng giảm dần cả về lượng khách hàng lẫn giá trị khoản vay do những thay đổi vế qui định cách tính mức thu nhập để xét duyệt vay cho khách hàng.
Prudential Việt Nam, dành cho tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên, cơng nhân đi làm tại các công ty hiện nay.Với ưu điểm là điều kiện dễ dàng, dành cho những cá nhân thu nhập từ lương (tiền mặt hoặc chuyển khoản) từ 3 triệu trở lên (đối với các doanh nghiệp liên kết) và từ 4 triệu trở lên đối với các cơng ty cịn lại.
+ Đối tượng khách hàng:
- Tất cả các cán bộ, cơng nhân viên… có kinh nghiệm làm việc từ 3 tháng trở lên trong các công ty TNHH, cổ phần, Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp Nước ngồi, Cơng ty Liên Doanh, Hợp Tác Xã… Đối với khách hàng nhỏ hơn 25 tuổi thì kinh nghiệm làm việc phải từ 1 năm trở lên.
+ Đặc điểm:
- Sản phẩm áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu/KT3 ở Tp HCM, Hà Nội và các tỉnh lân cận: Đồng Nai, Bình Dương và Long An.
- Không cần sự bảo lãnh của công ty khách hàng đang làm việc.
- Đặc biệt, không nhất thiết khách hàng nhận lương qua tài khoản, khách hàng có thể cung cấp bảng lương hoặc giấy xác nhận thu nhập của công ty để chứng minh thu nhập của mình
- Số tiền vay dựa vào thu nhập hàng tháng của khách hàng, tối đa gấp 6 đến 10 lần thu nhập hàng tháng.
- Lãi suất cũng phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của khách hàng. Mỗi một mức thu nhập khác nhau được áp dụng một mức lãi suất khác nhau.
Trong sản phẩm vay theo lương, có một loại đặc biệt, đó là vay theo dạng CELP. Cơng ty tài chính Prudential sẽ ký kết với bộ phận nhân sự của một số ít cơng ty (hiện tại khoảng 7 công ty), cam kết nếu cán bộ, công nhân viên của công ty tham gia vay tín chấp tại cơng ty tài chính Prudential Việt Nam thì cơng ty nơi khách hàng làm việc sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản tiền
tiếp vào tài khoản của cơng ty tài chính.
Sản phẩm này trong thời gian vừa qua được mở rộng không ngừng, số lượng khách hàng ngày càng gia tăng đáng kể. Nguyên nhân chủ yếu là do sản phẩm được mở rộng địa bàn hoạt động ra các vùng lân cận ngoài Tp. HCM, thu hút một lượng khách hàng đáng kể từ các khu công nghiệp. Hiện tại là đây sản phẩm chủ lực của công ty.
4. Sản phẩm dành cho khách hàng cũ: Topup/ Xsell
Đây là một dạng sản phẩm công ty vừa mới phát triển trong khoảng 2 năm gần đây. Sản phẩm này dành cho những khách hàng đã từng có khoản vay với cơng ty và có q trình thanh toán nợ tốt. Nếu khách hàng có nhu cầu vay, công ty sẽ hỗ trợ khoản vay mới với số tiền vay cao hơn, mức lãi suất được ấn định cụ thể, mà không cần áp dụng một điều kiện nào với khách hàng cả.
+ Đối tượng khách hàng:
- Tất cả những khách hàng đã hoặc đang có khoản vay với cơng ty tài chính Prudential Việt Nam và có một lịch sử thanh tốn nợ tốt (tức là trong suốt q trình thanh tốn, khách hàng khơng trễ hạn bất cứ một kỳ nào)