M
2.1.2Cơ cấu tổ chức
PNB đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của NHTM và các hướng dẫn về các tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc NH TMCP Nhà nước và Nhân dân. Cơ quan quyết định cao nhất của PNB là Đại hội cổ đông. Đại hội cổ đơng bầu ra Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt. Điều hành NH là Tổng giám đốc do Hội đồng quản trị chọn và bổ nhiệm, được Thống đốc NHNN chấp thuận.
2.1.3 của PNB năm 2009 6 tháng đầu năm 2012
2.1.3.1
* Hoạt động huy động vốn
Dựa vào biểu đồ 2.1 ta thấy quy mô nguồn vốn huy động từ năm 2009
sự tăng trưởng. Năm 2009 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng trưởng dương, chỉ số VN Index tăng hơn 50%, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ. Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng, tỷ giá ngoại tệ và tâm lý lo ngại về tái lạm phát, hiện tượng găm giữ ngoại tệ…đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trường đã làm cho tình hình huy động của các NH nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, với những định hướng chiến lược kinh doanh linh hoạt, PNB đã đưa ra nhiều giải pháp HĐV đồng bộ và kịp thời đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và đã đạt được nhiều thành công trong công tác HĐV. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 31.762 tỷ đồng.
ăm 2010 , ngành NH gặp khó khăn thanh khoản do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN nhằm ưu tiên kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế. Để giải quyết bài toán thiếu hụt về nguồn vốn kinh doanh, các NH đã không ngừng nâng cao lãi suất huy động và đưa ra các ưu đãi để thu hút tiền gửi từ các TCKT và dân cư. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của PNB. Tuy nhiên, nhờ vào sự tín nhiệm của khách hàng và các nỗ lực trong việc thu hút nguồn vốn, tổng vốn huy động của PNB năm 2010 đạt 55.971 tỷ đồng, tăng 24.209 tỷ đồng, tốc độ tăng 76,22% so với năm 2009. Năm 2011 tổng vốn huy động tăng từ 55.971 tỷ đồng lên 65.069 tỷ đồng, tăng 9.098 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng 16,25%. Tổng nguồn vốn huy động đến 30/06/2012 là 78.733 tỷ đồng, tăng 13.664 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2011, trong đó, tiền gửi từ các TCKT và dân cư tăng từ 45.373 tỷ đồng lên 60.671
tỷ đồng, tăng 15.298 tỷ đồng so với năm 2011, tốc độ tăng 33,72%, chiếm tỷ trọng 77,06% trên tổng vốn huy động.
Biểu đồ 2.1: Đồ thị biểu diễn quy mô nguồn vốn huy động của PNB từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 30/06/2012 [12]
* Hoạt động tín dụng
Song song với tăng trưởng về nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng của PNB cũng khơng ngừng được gia tăng. Trong năm qua PNB đã tích cực giới thiệu nhiều sản phẩm cho vay đến các đối tượng khách hàng, chú trọng duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. So với năm 2009, tổng dư nợ của PNB năm 2010 tăng 58% từ 19.786 tỷ đồng lên 31.267 tỷ đồng. Tuy dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng cao nhưng PNB vẫn khống chế được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 1,3%; đáp ứng yêu cầu của NHNN về cung cấp tín dụng.
Năm 2011, thực hiện Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 của Thống đốc NHNN về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động NH nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ và bảo đảm an sinh xã hội, PNB đã xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, cụ thể: tổng dư nợ tín dụng đến 31/12/2011 của PNB đạt 35.339 tỷ đồng, tăng 13,02% so với
cuối năm 2010. Chất lượng tín dụng tốt, ln kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, cụ thể: tại thời điểm 31/12/2011 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là 2,32%.
chấp thuận được tăng trưởng tín dụng 15%. Tính đến ngày 30/06/2012, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đạt 40.419 tỷ đồng, tăng 5.080 tỷ đồng, tăng 14,37% so với năm 2011.
Bảng 2.1: Tình hì năm 2009 đến 6 đầu năm 2012 Hoạt động tín dụng Năm 2009 (tỷ đồng) Năm 2010 (tỷ đồng) Năm 2011 (tỷ đồng) năm 2012 (tỷ đồng) So sánh 2010 với 2009 So sánh 2011 với 2010 So sánh Tuyệt đối (tỷ đồng) Tương đối (%) Tuyệt đối (tỷ đồng) Tương đối (%) Tuyệt đối (tỷ đồng) Tương đối (%) 1. Phân loại dư nợ theo kỳ hạn vay Tổng dư nợ 19.786 31.267 35.339 40.419 11.481 58,03% 4.072 13,02% 5.080 14,37% Dư nợ ngắn hạn 13.730 21.716 28.990 34.210 7.986 58,16% 7.274 33,50% 5.220 18.00% Dư nợ trung, dài
hạn 6.056 9.551 6.349 6.209 3.495 57,71% (3.202) -33.52% (140) -2.2% 2. Phân loại dư nợ theo loại tiền Tổng dư nợ 19.786 31.267 35.339 40.419 11.481 58,03% 4.072 13,02% 5.080 14,37% Dư nợ bằng USD 54,9 277,2 281,1 276,9 222,3 404,9% 3,9 1,41% (4,2) -1,49% Dư nợ bằng EUR - 0,6 - - - (0,6) -100,00% - - Dư nợ bằng vàng 4.046,7 5.803,1 3.787,6 2.552,4 1.756,4 43,4% (2.015,5) -34,73% 1.235,5 -32,61% Dư nợ bằng VNĐ 15.684,4 25.186,1 31.270,3 37.589,7 9.501,7 60,58% 6.084,2 24,16% 6.319,4 20.20% 3. Chất lƣợng tín dụng Nợ nhóm 2 177,9 374,6 505,4 900,5 196,7 110,57% 130,8 34,92% 395,1 78,18% Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dư nợ 0,9% 1,2% 1,45% 2,23% 0,3% 0,25% 0,78% Nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) 461,6 405,7 821,0 878,7 (55,9) -12% 415,3 102,4% 57,7 7,03% Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 2,33% 1,3% 2,32% 2,17% (1,03%) 1,02% (0,15%)
* Hoạt động thanh toán quốc tế
Với sự nỗ lực cao của Ban lãnh đạo và tập thể nhân viên PNB, tổng thu dịch vụ thanh toán quốc tế trong toàn hệ thống PNB năm 2009 đạt 100,7% kế hoạch đề ra. Tháng 11/2009, tổ chức quốc tế BVQI của Anh cấp chứng chỉ chứng nhận PNB đạt được hệ thống ISO 9001:2008 về thanh toán quốc tế.
Năm 2010 thực hiện theo đúng quy định của Chính phủ và NHNN trong việc thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, cải thiện cán cân thanh toán, bảo đảm ổn định, an tồn hệ thống tài chính NH, tiếp tục thúc đẩy, phát triển sản
ưu tiên thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu, phấn đấu đẩy mạnh doanh số cũng như số lượng thanh toán quốc tế, và đã đạt được kết quả khá khả quan: doanh số xuất khẩu và nhập khẩu tăng tương ứng 46,18% và 10,97%. Tỷ trọng doanh số xuất khẩu gia tăng đáng kể góp phần cải thiện nguồn cung ngoại tệ cho NH. Chính vì vậy, trong năm 2010, PNB đã được Citibank trao tặng Giải thưởng “Thực hiện xuất sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế”.
Trong năm 2011 doanh số thanh toán quốc tế đạt hơn 404 triệu USD, tăng 131% so với năm 2010, trong đó doanh số chuyển tiền thanh tốn hàng nhập khẩu và doanh số chuyển tiền cho các mục đích du học tăng tương ứng 198% và 157%, tổng phí thu dịch vụ thanh tốn quốc tế tồn hệ thống đạt hơn 659 ngàn USD, tăng 50% so với năm 2010 và đạt 123% so với kế hoạch (533 ngàn USD), góp phần trong việc thực hiện mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập của NH.
Đầu năm 2012 hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho ở mức cao, hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cũng không mấy khởi sắc. Bên cạnh đó, chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng của NH hàng bạn trong cùng khu vực đã dẫn đến tình trạng một số khách hàng chuyển sang giao dịch thanh toán quốc tế ở NH khác do được ưu đãi hơn về tỷ giá, về chính sách tín dụng (lãi suất, cho vay tín chấp...). Đó là những ngun nhân chính làm cho số lượng nghiệp vụ phát sinh không nhiều nh
doanh số thanh toán quốc tế 06 tháng đầu năm đạt USD 98.722.789,41 giảm USD 93.048.872,57; giảm 48,52%, so với cùng kỳ năm trước.
* Hoạt động kinh doanh tiền tệ
PNB được thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế. Thực hiện mua bán vàng và ngoại tệ trên thị trường quốc tế, cung cấp các giao dịch hối đoái trên thị trường trong nước, huy động và cho vay ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tư vấn ngoại hối, ủy thác TCKT khác làm đại lý thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối được phép, kinh doanh vàng vật chất, xuất nhập khẩu vàng và thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối khác phù hợp thông lệ quốc tế và pháp luật Việt Nam.
Năm 2009, PNB tiếp tục phát huy thế mạnh là một trong những NHTM hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vàng tại Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu rơi vào ảm đạm và chính phủ các nước tiếp tục triển khai các biện pháp nhằm ổn định kinh tế, lạm phát gia tăng ở nhiều nước, tình trạng thất nghiệp tăng cao và diễn biến thị trường tài chính ln tiềm ẩn nhiều bất ổn đã khiến nhà đầu tư lo lắng và quan tâm nhiều hơn đến vàng. Điều này khiến thị trường vàng trong nước và thế giới trở nên đáng quan tâm và có nhiều biến động lớn. Nắm bắt được xu thế đó, cùng với thế mạnh của mình, PNB nhanh chóng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh vàng trong nước cũng như trên thế giới. Tính đến ngày 31/12/2009, tổng huy động vàng của PNB đạt 2.250.842 chỉ vàng, cho vay đạt 1.449.079 chỉ vàng, lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh vàng đóng góp phần quan trọng trong tổng thu nhập của toàn hệ thống.
Năm 2010-2011 được xem là năm có nhiều biến động của thị trường ngoại hối Việt Nam và thế giới, song PNB ln củng cố tình hình và ổn định hoạt động ngoại hối, tiếp tục chấn chỉnh hoạt động đại lý thu đổi ngoại tệ theo quy định, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ cung ứng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, du học, du lịch, vay ngoại tệ kinh doanh và các nhu cầu hợp pháp khác của khách hàng. Hoạt động kinh doanh ngoại hối PNB không ngừng hoàn thiện và ngày càng được củng cố tốt hơn,
hoạt động mua bán không dừng lại chủ yếu ở USD mà còn mở rộng sang nhiều loại ngoại tệ khác với doanh số ngày càng tăng. Doanh số chi trả kiều hối đến 31/12/2011 đạt 26.579.532 USD.
Ngồi ra PNB cịn tham gia kinh doanh vốn trên thị trường liên NH nhằm tận dụng các nguồn tiền nhàn rỗi và góp phần gia tăng lợi nhuận. D
% so với đầu năm 2012, doanh số nhận tiền gửi giảm 9% và doanh số gửi tiền tại các TCTD tăng 19%. Tổng doanh số chi trả kiều hối 6 tháng đầu năm 2012 là 15,007 triệu USD (bằng 46,37% so với 2011).
* Hoạt động đầu tƣ tài chính
Với lĩnh vực đầu tư tài chính, PNB tiếp tục phát huy thế mạnh và đa dạng hóa danh mục cũng như sản phẩm đầu tư nhằm đa dạng hóa và tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo đạt được kế hoạch lợi nhuận trên cơ sở quản lý chặt chẽ rủi ro phát sinh trong hoạt động đầu tư. Trong năm 2010, khi thị trường chứng khốn có những diễn biến tích cực, PNB chủ động nắm bắt cơ hội tiến hành cơ cấu lại các khoản đầu tư như: xử lý các mã chứng khốn bị lỗ cịn tồn tại từ những năm 2007, 2008 và 2009 (PPC, PVI, VF1, BHS, ACB)1 đồng thời kết hợp với việc thực tế hóa lợi nhuận ở một số trường hợp đạt được lợi nhuận vượt kỳ vọng (EIB, VPB, CTG, HDB…)1. Thành quả mang lại trong năm 2011, PNB có được là một danh mục đầu tư có tổng giá trị hơn 2.769,145 tỷ đồng bao gồm các mã cổ phiếu có giá vốn thấp hơn giá thị trường và có nhiều triển vọng mang lại lợi nhuận cao cho các năm tiếp theo như: CTG, OCB1, HDB, EIB,… Ngồi ra, số tiền trích lập dự phịng giảm giá chứng khoán từ năm 2008 là 53.375.435.400 đồng vẫn được giữ nguyên đến cuối năm 2010 (chưa hoàn nhập vào thu nhập) sẽ là một nguồn phòng ngừa rủi ro hiệu quả trong trường hợp các mã chứng khoán trong danh mục bị giảm giá. Đồng thời với việc phát triển những sản phẩm đầu tư truyền 1
Các chữ viết tắt: PPC, PVI, VF1, BHS, ACB, EIB, VPB, CTG, HDB, OCB:
thống đã mang lại lợi nhuận cao, PNB cũng đẩy mạnh phát triển những sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa nguồn thu cũng như phân tán rủi ro trong đầu tư.
Cụ thể năm 2009, qua tiếp xúc làm việc và chọn lọc thì NH đã chọn ra được 05 Cơng ty Chứng khốn có năng lực, kinh nghiệm và uy tín để tiến hành phối hợp triển khai các sản phẩm tín dụng liên kết chứng khốn và quản lý tài khoản tiền gửi của nhà đầu tư. Tính đến 30/6/2012 phịng đầu tư đã mang lại kết quả khả quan với lợi nhuận là 124 tỷ đồng.
* Hoạt động ngân hàng đại lý
Quan hệ NH đại lý nhằm mục đích hỗ trợ và phát triển các hoạt động thanh toán quốc tế, chuyển tiền, mua bán và kinh doanh ngoại tệ, vàng, …. Đến cuối năm 2010, PNB đã nâng tổng số đại lý trên 4.000 NH tại 52 quốc gia và vùng lãnh thổ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng được tốt hơn. Số NH đại lý không ngừng tăng lên qua các năm.
* Các dịch vụ khác
Dịch vụ thẻ:
Dịch vụ thẻ của PNB ra đời khá muộn so với các NH TMCP tại Việt Nam. Số lượng thẻ phát hành đến ngày 30/6/2012 của PNB đạt 48.565 chiếc. Tổng máy ATM của PNB đang hoạt động là 41 máy, chủ yếu tập trung ở TPHCM, Hà Nội.
Tuy nhiên khách hàng sử dụng thẻ của PNB có thể rút tiền ở hơn 4.500 máy của 30 NH trong 2 liên minh Smartlink và Banknetvn & VNBC.
Đầu năm 2012 PNB chính thức phát hành 2 sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ Southern Debit Master Card và thẻ trả trước Southern Prepaid Master Card. Số lượng thẻ quốc tế trong giai đoạn đầu tăng trưởng ổn định với bình quân hàng tháng phát hành được 1.000 thẻ mỗi loại, doanh số thanh toán cũng tăng dần nhưng chưa đạt được tỷ lệ sử dụng thẻ theo kế hoạch, sản phẩm chưa tạo được tiếng vang và chưa triển khai việc sử dụng thẻ để thanh toán online. Đến ngày 30/06/2012, thẻ ghi nợ quốc tế là 6.109 thẻ đạt 30,6%; thẻ trả trước quốc tế là 6.127 thẻ đạt 76,6% so với kế hoạch năm. Việc triển
khai kinh doanh POS thông qua UOB với kết quả tăng trưởng theo từng tháng và đạt 154 POS, doanh số POS bình quân hơn 500 triệu đồng/tháng, cao nhất là tháng 6 với doanh số đạt gần 1 tỷ đồng, chưa triển khai POS ứng tiền mặt.
Dịch vụ ngân hàng điện tử.
Nhằm mục đích giới thiệu cho khách hàng Việt Nam các sản phẩm của một NH hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, PNB cung cấp các dịch vụ NH điện tử với phương châm “NH trong tầm tay” bao gồm: Phone Banking, Mobile Banking, Internet Banking, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích, giúp khách hàng làm chủ nguồn thơng tin tài chính của mình một cách tiện lợi, an tồn và hiệu quả nhất.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Số liệu tại Bảng 2.2 thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009
đến như sau:
Trong 6 tháng đầu năm 2012, khoản thu chiếm tỷ trọng cao nhất (69,56%) là thu từ lãi vay, thu dịch vụ vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu (khoảng 0,95%), tuy nhiên nguồn thu này trong năm 2010 giảm 29,82% so với năm 2009, năm 2011 tăng so