M
3.3.2.2Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PNB
3.3.2.2Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các
Thƣơng M , khơng nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại
Đối với NHTM, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn của NHTM phải trả chi phí nhưng khơng được tham gia vào quá trình tạo lợi nhuận của NH. Khoản tiền này đóng băng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao thì lượng vốn dự trữ của NH càng tăng lên do chi phí đầu vào tăng trong tổng số tiền mà NH được phép cho vay. NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa đảm bảo cho NH tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình vào các hoạt động sinh lời. Tuy nhiên, không nên quá lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc trong việc thực thi chính sách tiền tệ. Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn và hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lã
3.3.2.3 chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ:
- Đưa ra lãi suất cơ bản phù hợp cho từng giai đoạn phát triển kinh tế. Nghĩa là tuỳ thuộc vào tình hình thực tế của tăng trưởng kinh tế, của hoạt động NH để định ra lãi suất cơ bản hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các NHTM kinh doanh có lãi.
- Theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát và lãi suất HĐV danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa là đảm bảo lãi suất thực dương).
- Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, chính sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới. Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nước ngoài vào trong nước. Tuy nhiên, trước mắt NH điều chỉnh chính sách lãi suất theo hướng xố bỏ dần sự chênh lệch giữa lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, chỉ để
một mức chênh lệch hợp lý để không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép về tỷ giá.
3.3.2.4 Điều chỉnh tỷ giá hợp lý khi có biến động:
- Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND, dân cư sẽ rút tiền gửi nội tệ ở NH để mua ngoại tệ mạnh. Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, NH sẽ gặp khó khăn trong chi trả. Lúc này nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH thì tổng nguồn vốn huy động của NH sẽ khơng đổi nhưng ngược lại nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ không gửi vào NH nữa thì nguồn vốn huy động của NH giảm xuống và NH sẽ gặp khó khăn trong cơng tác quản lý nguồn vốn huy động.
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá như hiện nay theo hướng ngày càng nới rộng kiểm sốt, ngày càng khách quan, hướng tỷ giá chính thức sát với tỷ giá trên thị trường theo quan hệ cung cầu.
- Tập trung quỹ ngoại tệ do NHNN quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng và chuẩn bị một lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường khi cần thiết.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
3.3.2.5 M M
NHNN cần hoàn thiện hơn nữa các quy chế thanh tra, giám sát, nâng cao hiệu quả thanh tra NH, tăng cường khả năng dự báo rủi ro của các NHTM, xây dựng mô hình dự báo khoa học và chính xác. , NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc hoàn thiện các phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và phát hiện kịp thời những TCTD có dấu hiệu khó khăn trong hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động các TCTD. , NHNN cũng cần xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí giám sát an tồn hoạt động các NHTM trên cơ sở nghiên cứu các hiệp ước quốc tế như hiệp ước Basel I và Basel II.
3.3.2.6 Hỗ trợ phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt
ATM giữa các NHTM như đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản NH hoặc thông qua hệ thống ATM
NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc nâng cấp hệ thống thanh toán hiện hành để tăng tính hiệu quả của hoạt động thanh t
máy POS, phần mềm, các thiết bị hỗ trợ.
Mặt khác, cần có sự hỗ trợ từ các chính phủ, cơ quan nhà nước trong công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của tất cả khách hàng bao gồm chính phủ, các doanh nghiệp và các cá nhân trong xã hội về lợi ích và hiệu quả mang đến cho bản thân và xã hội khi tham gia các dịch vụ NH, khi triệt để thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 của luận văn đã nêu lên những giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV tại PNB. Sự thành công của PNB trong hoạt động HĐV phụ thuộc vào một vài yếu tố khách quan, do đó, tác giả cũng đã đưa ra một vài kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan như Chính Phủ và NHNN. PNB cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm ngày càng cao hơn nữa. Trong mơi trường cạnh tranh như hiện nay, PNB cần phải quảng bá thương hiệu rộng rãi hơn, thỏa mãn nhu cầu khách hàng cao hơn để duy trì những khách hàng trung thành và thu hút nhiều khách hàng mới đến với PNB. Vì vậy, PNB cần hoàn thiện và thực hiện đồng bộ các giải pháp, kiến nghị để khách hàng hồn tồn hài lịng mỗi khi đến giao dịch với NH.
NHTM, tạo nguồn lực để NH mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, khả năng HĐV của các NH hiện nay vẫn cịn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước, tâm lý của khách hàng và những nguyên nhân chủ quan từ phía NH.
nhưng cũng là động lực giúp các NH ngày càng phải hoàn thiện hơn để tạo lập một chỗ đứng vững chắc hơn và phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn.
HĐV tại t đ .
ến khách hàng một cách khách quan. Dữ liệu được xử lý từ các phân tích thống kê mơ tả, phân tích tương quan hồi quy, phân tích độ tin cậy ... Cùng với việc xem xét các định hướng, chiến lược phát triển của PNB, luận văn đưa ra một số giải
chế tổ chứ ộng công ty chứ . 2. ê. 3. 4. 5. 6. P . 7. 2008. . Đại học Kinh Tế TP. HCM. 8. . Đại học Kinh Tế TP. HCM. 9. H N N - . Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh Tế TP. HCM.
10. 2011. Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền
gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh
12. Tài liệu Báo cáo
doanh năm 2009, năm 2010, năm 201 .
13.
echcombank. Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh Tế TP. HCM.
14. Thủ tướng Chính phủ, 2007. Chỉ thị 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
15. Nguyễn Văn Tiến, 2005. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân ng. H
16. 8. Phân tích dữ liệu nghiên
cứu với SPSS, : Nhà Xuất Bản .
17. Lê Văn Tư, 2004. Ngân hàng thương mại Tài chính.
18. Lê Văn Tư, 2006. -
19. Trang web: http://www.acb.com.vn
20. Trang web: http:// www.southernbank.com.vn 21. Trang web: http:// www.sbv.gov.vn
* Bƣớc 1: Xây dựng bảng câu hỏi
ền tảng các thông tin cần thu thập, chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi dựa trên ý kiến đóng góp của chuyên gia. Phỏng vấn thử 10 khách hàng ngẫu nhiên để kiểm tra mức độ rõ ràng của bảng câu hỏi, qua đó ghi nhận ý kiến ban đầu của họ về sản phẩm dịch vụ NH và các mong muốn của họ đối với NH. Hiệu chỉnh và hoàn tất bảng câu hỏi lần cuối, tiến hành gửi bảng câu hỏi chính thức.
* Bƣớc 2: Xác định số lƣợng mẫu cần thiết và thang đo cho việc khảo sát
Thông tin mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện, ngẫu nhiên từ hệ thống cơ sở dữ liệu của NH. Kích thước mẫu dự tính là n = 107. Hiện nay, theo nhiều nhà nghiên cứu, vấn đề kích thước mẫu là bao nhiêu, như thế nào là đủ lớn vẫn chưa được xác định rõ ràng. Hơn nữa, kích thước mẫu cịn tùy thuộc vào các phương pháp ước lượng sử dụng trong nghiên cứu cụ thể. Theo một số nghiên cứu, tính đại diện của số lượng mẫu được lựa chọn khảo sát sẽ thích hợp nếu kích thước mẫu là 5 mẫu cho một ước lượng. Mơ hình khảo sát trong luận văn bao gồm 4 nhân tố độc lập với 20 biến quan sát. Do đó, số lượng mẫu cần thiết là từ 20x5 = 100 mẫu trở lên. Vậy số lượng mẫu dùng trong khảo sát là n = 107 nên tính đại diện của mẫu được đảm bảo cho việc khảo sát.
Một trong những hình thức đo lường sử dụng phổ biến nhất trong nghiên cứu định lượng là thang đo Likert. Nó bao gồm 5 cấp độ phổ biến từ 1 đến 5 để tìm hiểu mức độ đánh giá của người trả lời. Vì vậy, bảng câu hỏi đã được thiết kế từ 1 là “hoàn tồn khơng đồng ý” đến 5 là “hoàn toàn đồng ý”.
nhận phiếu điều tra được lựa chọn một cách ngẫu nhiên trên cơ sở dữ liệu của NH.
* Bƣớc 4: Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả trả lời
Sau một tuần, nếu khơng nhận được phản hồi từ phía khách hàng thì người gửi sẽ gọi điện thoại lại nhờ khách hàng trả lời. Đối với phiếu điều tra đặt tại quầy thì khách hàng khi đến giao dịch tại NH có thể trả lời ngay và gửi lại cho nhân viên.
* Bƣớc 5: Thu nhận phản hồi từ phía khách hàng
Đã có 128 phiếu điều tra được thu nhận (117 phiếu nhận tại quầy giao dịch và 11 phiếu nhận qua đường bưu điện) với tỷ lệ phản hồi là 85.33%, trong đó có 21 phiếu bị loại do khơng hợp lệ. Do đó, số lượng mẫu cịn lại để đưa vào phân tích là 107 phiếu.
Xin chào quý khách, tôi tên là Nguyễn Thị Ngọc Chinh, là học viên cao học của trường Đại học Kinh Tế TPHCM. Tôi đang nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu quả
tại . Rất mong các quý khách dành
chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi này, và lưu ý rằng khơng có ý kiến đúng sai, mọi ý kiến của quý khách đều có giá trị cho nghiên cứu của tôi. Rất mong nhận được ý kiến của quý khách.
Quý khách vui lòng trả lời bằng cách đánh dấu X vào ô tương ứng:
Phần I: Thông tin chung
1. Thông tin về khách hàng:
a. Giới tính: � Nam � Nữ
b. Độ tuổi: � 18-22 � 22- 35 � 35-55 � trên 55 tuổi
c. Nghề nghiệp: � Nội trợ/hiện không đi làm � Tự kinh doanh � Đang có việc làm
d. Mức độ thu nhập hàng tháng của quý khách (nếu còn độc thân)/của cả gia đình quý khách:
� Dưới 5 triệu VND � 5-10 triệu VND � 10-20triệu VND � trên 20 triệu VND
e. Tỷ lệ tiết kiệm trong thu nhập của Quý khách (nếu cịn độc thân)/của cả gia đình q
khách:
� Trên 2/3 � Trên 1/2 � Trên 1/3 � Trên 1/4 � Không đáng kể
2. Thời gian Quý khách đã quan hệ giao dịch với PNB: � Dưới 1 năm � 1 - 3 năm � Trên 3 năm 3. Loại hình tiền gửi Quý khách thường sử dụng:
� Thị trường nhà/đất � Mua BH nhân thọ � Khác:……………
5. Đánh giá của quý khách về mức an toàn và khả năng sinh lợi (lãi suất) khi đầu tư tiền qua các hình thức sau:
Hướng dẫn : quý khách cho điểm từ 1 đến 10 theo mức độ đánh giá từ thấp đến cao nhƣ sau 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 --------------------------------------------------------------------------------------------------------- Rất thấp Rất cao Kênh đầu tư Chỉ tiêu Gửi vào PNB Gửi vào NH khác Thị trường chứng khoán /Quỹ đầu tư Mua bảo hiểm nhân thọ Mua vàng/USD Bất động sản Kinh doanh khác Độ an toàn Lợi nhuận
STT Yếu tố Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1 PNB bảo mật tốt thơng tin khách hàng
2 Tình hình tài chính ngân hàng ổn định
3 Thơng tin về sản phẩm cung cấp cho khách hàng ln chính xác và đầy đủ
4 Mức lãi suất hấp dẫn
5 Sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng
6 Chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn
7 Nhân viên PNB hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ và dễ hiểu 8 Nhân viên PNB sẵn sàng giúp đỡ
khách hàng
9 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng
12 Các điểm giao dịch có vị trí thuận lợi
13 Nơi để xe thuận tiện
14 Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống...)
15 Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng trong giao dịch được thiết kế đơn giản, rõ ràng
16 Thủ tục thực hiện giao dịch tại PNB đơn giản, thuận tiện
17 Thời gian xử lý giao dịch tại PNB nhanh
18 Gửi một nơi nhận nhiều nơi 19 Cảm thấy an toàn khi giao dịch 20 Một cách tổng quát quý khách hồn
tồn hài lịng khi giao dịch với PNB
1.
1.1 Tần suất theo giới tính
gioi tinh
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid Nu 51 47.7 47.7 47.7
nam 56 52.3 52.3 100.0
Total 107 100.0 100.0
1.2 Tần suất theo độ tuổi
do tuoi
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 18-22 4 3.7 3.7 3.7 22-35 40 37.4 37.4 41.1 35-55 42 39.3 39.3 80.4 >55 21 19.6 19.6 100.0 Total 107 100.0 100.0
1.3 Tần suất theo độ tuổi và nghề nghiệp
do tuoi * nghe nghiep Crosstabulation
Count nghe nghiep Total dang co viec lam noi tro/khong
di lam tu kinh doanh
do tuoi 18-22 2 2 0 4
22-35 40 0 0 40
35-55 21 0 21 42
>55 3 5 13 21
Frequency Percent Valid Percent Percent Valid <5tr 12 11.2 11.2 11.2 5-10tr 24 22.4 22.4 33.6 10-20tr 40 37.4 37.4 71.0 >20tr 31 29.0 29.0 100.0 Total 107 100.0 100.0
1.5 Tần suất theo nghề nghiệp
nghe nghiep
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid dang co viec
lam 66 61.7 61.7 61.7 noi tro/khong di lam 7 6.5 6.5 68.2 tu kinh doanh 34 31.8 31.8 100.0 Total 107 100.0 100.0
1.6 Tần suất theo nghề nghiệp và thu nhập
nghe nghiep * thu nhap Crosstabulation
Count
thu nhap
Total
<5tr 5-10tr 10-20tr >20tr
nghe nghiep dang co viec
lam 9 21 31 5 66
noi tro/khong di
lam 2 1 1 3 7
tu kinh doanh 1 2 8 23 34
Total 12 24 40 31 107
1.7 Tần suất theo loại hình tiền gửi
loai hinh tien gui
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid tiet kiem 95 88.8 88.8 88.8
chung chi tien
gui 4 3.7 3.7 92.5
hinh thuc
khac 8 7.5 7.5 100.0