V. Kết cấu của đề tài
2.1. Tổng quan về NHNN & PTNT Việt Nam
2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các Ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, bộ máy giúp việc bao gồm bộ máy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chức năng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm tổng Giám đốc.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank).
NHN0&PTNT VN là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt hoạt động theo
luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, NHN0&PTNT VN được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn.
Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp-nơng thơn, Chủ tịch nước CHXHCN Việt
Nam đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới cho NHN0&PTNT VN
Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010, NHN0&PTNT VN đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn đọng. Mơ hình tổ chức từng bước được hồn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành. Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn.
NHN0&PTNT VN là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng. Vốn của ngân hàng phát triển qua các giai đoạn như sau:
- Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHN0&PTNT VN đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2.000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo …..Đến nay tổng số dự án nước ngồi mà Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thôn tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD. Hiện nay NHN0&PTNT VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và
vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn.
- Từ năm 2006, bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới, NHN0&PTNT VN thực sự khởi sắc. Đến cuối năm 2007 tổng tài sản đạt 325.802 tỷ
đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng. Năm 2007, NHN0&PTNT VN được chương trình phát triển của liên hiệp quốc (UNDP) xếp số một trong 200 doanh nghiệp lớn nhất đang hoạt động tại Việt Nam.
- Đến năm 2008, tổng nguồn vốn đạt 363.000 tỷ đồng (tăng 23% so với năm 2006), tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 334.764 tỷ đồng (tăng 18,8% so với năm 2007) . Đây cũng là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của NHN0&PTNT VN, được vinh dự đứng top 10 Sao Vàng Đất Việt.Năm 2009, kinh tế
có nhiều diễn biến phức tạp, khó lường do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu. Tuy nhiên, NHN0&PTNT VN đã đi đầu với vai trị là cơng cụ đắc lực, hữu
hiệu của Chính phủ và NHNN trong việc thực thi chính sách tài chính tiền tệ, thực hiện tốt vai trò trong những kênh huy động và tài trợ vốn chủ lực cho nền kinh tế. Tính đến hết tháng 12/2009, tổng nguồn vốn đạt được hơn 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế hơn 354.112 tỷ đồng. Trong năm 2009, NHN0&PTNT VN tiếp tục vinh dự đón nhận các giải thưởng cao quý như top 10 thương hiệu hàng đầu Việt Nam của giải thưởng Sao Vàng Đất Việt, giải thưởng hợp tác sáng tạo từ JP Morgan Chase.v.v…..
Trong chiến lược phát triển của mình, Ngân hàng Nơng nghiệp và PTNT sẽ trở thành một tập đồn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực. Theo đó, những mục tiêu lớn phải ưu tiên là: tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nơng thơn, ln là người bạn đồng hành thủy chung tin cậy của 10 triệu hộ gia đình; xúc tiến cổ phần hóa các cơng ty trực thuộc, tiến tới cổ phần hóa NHN0&PTNT VN theo định hướng và lộ trình thích hợp, đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu – văn hóa NHN0&PTNT VN.
- Tính đến 31/12/2010, NHN0&PTNT VN đang cung ứng gần 190 SPDV, trong đó khoảng 160 SPDV cung cấp tới khách hàng và 30 SPDV cung cấp tới các TCTD và định chế tài chính trên thị trường vốn, thị trường mở và thị trường liên ngân hàng. Dựa vào tiêu chí nghiệp vụ thì SPDV NHN0&PTNT VN được chia thành 10 nhóm như sau:
+ Nhóm SPDV tiền gửi, huy động vốn + Nhóm SPDV cấp tín dụng
+ Nhóm SPDV tài khoản và thanh tốn trong nước + Nhóm SPDV thanh tốn quốc tế
+ Nhóm SPDV kinh doanh vốn + Nhóm SPDV đầu tư
+ Nhóm SPDV thẻ
+ Nhóm SPDV ngân hàng điện tử
+ Nhóm SPDV ngân quỹ và quản lý tiền tệ
- Trong những tháng đầu năm 2010, Bộ tài chính vừa Quyết định bổ sung 10.200 tỷ đồng vốn điều lệ cho NHN0&PTNT VN, nâng vốn điều lệ lên trên 21.000 tỷ đồng, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống NHTM cả nước. Nguồn vốn này giúp cho NHN0&PTNT VN tiếp tục nâng cao năng lực canh tranh, hệ số an toàn vốn và chủ động nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế, trong đó tập trung cho đầu tư nông nghiệp nông thôn và nông dân. Trong năm 2010, NHN0&PTNT VN tiếp tục đề nghị ngân hàng nhà nước, bộ tài chính và Chính phủ cho phép được tiếp tục bổ sung vốn điều lệ thêm trên 10.0000 tỷ đồng, trong đó vốn ngân sách 4.000 tỷ đồng.
- Đến tháng 9/2011, NHN0&PTNT VN có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500 người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch; quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank đảm nhận vai trị Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010. Và trong những năm gần đây, Agribank cịn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
2.1.2 NHN0&PTNT Chi nhánh Vĩnh Long 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
NHN0&PTNT tỉnh Vĩnh Long là chi nhánh của NHN0&PTNT VN. NHN0&PTNT tỉnh Vĩnh Long lúc đầu thành lập với tên gọi là NHN0&PTNT Long Châu gồm có 8 chi nhánh cấp III ở 6 huyện đó là: Trà Ơn, Tam Bình, Bình Minh, Vũng Liêm, Long Hồ, Mang Thít, Bình Tân và Hòa Phúù. Nhưng do sự phát triển mạnh mẽ của cả nước nói chung và của tỉnh Vĩnh Long nói riêng và để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng cũng như để đơn giản hóa thủ tục, quản lý…nên NHN0&PTNT Long Châu đổi tên thành NHN0&PTNT chi nhánh Thị xã Vĩnh Long theo quyết định số 170/QĐ/ HĐQT – TCCB ngày 13/08/2002. Và ngày 01/10/2002 NHN0&PTNT chi nhánh Thị xã Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động. Đến ngày 30/04/2009 đổi tên thành NHN0&PTNT chi nhánh Thành phố Vĩnh Long.
NHN0&PTNT chi nhánh Thành phố Vĩnh Long có trụ sở đặt tại số 14 Hùng Vương, Phường 1, TP Vĩnh Long. Chi nhánh hiện có 2 phịng giao dịch trực thuộc đó là: phịng giao dịch số 1 và phòng giao dịch Mỹ Thuận.
Cũng như các ngân hàng khác đóng trên địa bàn, NHN0&PTNT chi nhánh Thành phố Vĩnh Long đóng vai trị là trung gian thu hút vốn, tài trợ cho sản xuất và tiêu dùng. Với lượng vốn huy động được ngày càng lớn và cùng với xu hướng đa dạng hóa đối tượng và lĩnh vực cho vay nên ngoài khách hàng chính là hộ sản xuất, chi nhánh cịn cung cấp vốn cho các khách hàng có nhu cầu vốn nhỏ lẻ hoạt động trong các ngành sản xuất, dịch vụ khác.
Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHN0&PTNT TP Vĩnh Long gồm có Giám đốc, hỗ trợ cho Giám đốc là 02 Phó giám đốc và 04 phịng nghiệp vụ (phịng Kế tốn Ngân Quỹ, phịng Tín dụng, phịng Kiểm Sốt Nội Bộ, phịng Tổ Chức – Hành Chính Nhân Sự) và 02 phòng giao dịch trực thuộc nằm tại các khu dân cư trên địa bàn Thành phố Vĩnh Long. Tổng lao động hiện nay của chi nhánh NHN0&PTNT TP Vĩnh Long là 51 người.
Sơ đồ tổ chức GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KIỂM SỐT NỘI BỘ PHỊNG KẾ TỐN, NGÂN QUỸ PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 PHÒNG GIAO DỊCH MỸ THUẬN
2.1.2.2 Môi trường hoạt động kinh doanh
Vĩnh Long có vị trí địa lý đặc biệt so với các tỉnh khác nằm ở hạ nguồn lưu vực sơng Mêkơng, giữa hai dịng Tiền Giang và Hậu Giang, nối liền hai dịng sơng lớn theo hướng Bắc Nam là sơng Măng Thít, cùng với mạng lưới sơng ngịi chằng chịt, phân bố tương đối đồng đều đã làm cho Vĩnh Long trở thành đầu mối giao thông nối liền giữa các vùng trong khu vực và lưu thông quốc tế thông qua các cửa biển Tiểu, Đại, Hàm Luông, Cổ Chiên, Định An... Lợi thế này đã tạo cho Vĩnh Long có một vị trí quan trọng trong chiến lược phát triển vùng ĐBSCL và vùng kinh tế trọng điểm phía Nam. Hơn thế nữa, Vĩnh Long lại nằm giữa hai trung tâm kinh tế lớn của cả vùng Nam Bộ là thành phố lớn TP Hồ Chí Minh và TP Cần Thơ, cách sân bay quốc tế Trà Nóc khoảng 30 km. Cầu Mỹ Thuận, cầu Cần Thơ đã hoàn thành đưa vào sử dụng và khi đường cao tốc TP Hồ Chí Minh - Cần Thơ được hồn thành đưa vào khai thác thì Vĩnh Long sẽ đóng vai trị một nhịp cầu lớn của con đường phát triển kinh tế của vùng ĐBSCL và cả nước, tạo bước đột phá về đầu tư sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp trong và ngồi nước. Qua đó ta thấy TP Vĩnh Long là một một trung tâm kinh tế, chính trị, xã hội đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ.
Trong khi đó, NHN0&PTNT TP Vĩnh Long lại nằm ở trung tâm thành phố Vĩnh Long nên hoạt động kinh doanh rất thuận tiện, có điều kiện mở rộng tín dụng cũng như tiềm năng huy động vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng do địa bàn rộng lớn, kết nối với các trung tâm kinh tế lớn một cách dễ dàng. Mặt khác dân cư lại đông đúc (1.031.994 người, bằng 1,3% dân số cả nước – số liệu năm 2010), sản xuất kinh doanh đa dạng, thu nhập cao, đời sống kinh tế ổn định (khoảng 10 hộ là có 1 hộ có người thân định cư ở nước ngồi nên mức sống rất cao). Đồng thời chi nhánh còn nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của chính quyền trên địa bàn tỉnh.
2.1.2.3 Tiềm năng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Với vị trí nằm trong nội ô TP Vĩnh Long, tiềm năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thành phố và các vùng lân cận là rất khả quan bởi ngoài lượng lao động 744.237 người Vĩnh Long đã quy hoạch 17 khu, cụm, tuyến cơng nghiệp với tổng diện tích khoảng 1.313 ha phân bố đều ở tất cả các huyện, thành phố. Trong đó, có 02 khu cơng nghiệp, 01 cụm công nghiệp và 01 tuyến công nghiệp được hình thành trên diện tích khoảng 766 ha. Ngồi ra, tỉnh đang tiến hành nghiên cứu quy hoạch các
khu công nghiệp - thương mại và dịch vụ - đô thị với quy mơ diện tích gần 4.000 ha, bao gồm: khu trung tâm thương mại - dịch vụ, khu đô thị mới… và 04 khu công nghiệp với hạ tầng cơ sở hiện đại tầm cỡ quốc tế sẽ thu hút đầu tư lớn của tỉnh trong ngành công nghiệp và dịch vụ trong những năm tới. Đây chính là lợi thế và tiềm năng giúp ngân hàng phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơng nghệ cao. Ngồi
ra cịn có 01 Trường Đại học, 05 Trường cao đẳng, 04 Trường trung cấp và có khoảng 6 Trung tâm dạy nghề được phân bổ chủ yếu ở gần trung tâm thành phố Vĩnh Long.
2.1.2.4 Tình hình cạnh tranh các sản phẩm dịch vụ giữa các NH
Tuy vậy chi nhánh cũng không tránh khỏi sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các chi nhánh ngân hàng khác như: chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển VN, chi nhánh Ngân hàng công thương, chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, chi nhánh Ngân hàng Đông Á, chi nhánh Ngân hàng Á Châu, chi nhánh ngân hàng Sacombank…..Các ngân hàng này tồn tại và cạnh tranh gay gắt, quyết liệt trong việc huy động vốn, chiếm lĩnh thị trường cho vay và mở rộng sản phẩm dịch vụ.
Mơi trường kinh tế, chính trị xã hội trong thời gian tới có nhiều thuận lợi hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển. Thị trường Việt Nam với dân số đông, trẻ được đánh giá là thị trường nhiều tiềm năng, cơ hội cho các ngân hàng đẩy mạnh cung ứng SPDV ngân hàng phát triển. Bên cạnh đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại là không tránh khỏi, nền kinh tế thế giới và trong nước chưa thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, nền cơng nghiệp cịn lạc hậu, môi trường pháp lý cịn nhiều bất cập sẽ tác động khơng nhỏ đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại trong thời gian tới.
Tuy nhiên để tồn tại và phát triển thì các ngân hàng phải phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ đi kèm với nâng cao chất lượng “ Chúng ta phải tạo ra sự khác biệt thông qua việc đặt khách hàng là trọng tâm của mọi điều mà chúng ta làm” và “dịch vụ là một quá trình chứ nó khơng đơn thuần là nói “ cảm ơn” hay “mỉm cười”, nó được đo