2.3.4 .Về công tác tiếp thị hỗ trợ hoạt động kinh doanh SPDV
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của
3.3.1. Đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ
Dựa vào nền cơng nghệ sẵn có của NHN0&PTNT Việt Nam, chi nhánh cần xây dựng một danh mục sản phẩm dịch vụ đầy đủ, đa dạng, đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lượng, có hàm lượng cơng nghệ cao và có đặc điểm hấp dẫn so với các sản phẩm trên thị trường, nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Lựa chọn một số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả năng mang lại hiệu quả tài chính cao, an tồn để tập trung phát triển như: Tiền gửi, thẻ, internet Banking, tín dụng tiêu dùng, thanh toán quốc tế, các loại bảo lãnh trong nước . v. v. .Ví dụ hiện nay việc máy POS được sử dụng và kết nối liên thông giữa một số ngân hàng đã gây sự chú ý cũng như giúp khách hàng có một cái nhìn khác hơn về tiện ích của các SPDV ngân hàng vì nó giúp cho khách hàng có thể thanh tốn hóa đơn với bất kỳ thẻ thanh toán của ngân hàng nào phát hành.
Đơn giản hơn nữa các quy trình, thủ tục, dễ tiếp cận và đáp ứng linh hoạt được các yêu cầu của khách hàng lớn cũng như khách hàng nhỏ.
Xây dựng các gói sản phẩm để cung cấp cho từng phân đoạn khách hàng mục tiêu, nghiên cứu bán chéo, bán kèm sản phẩm dịch vụ hiện đại với các sản phẩm dành cho doanh nghiệp.
Nhóm sản phẩm huy động vốn
Cần duy trì và nâng cao chất lượng những SPDV huy động vốn hiện có, tiếp tục đẩy mạnh các hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi v. v. . . quan tâm hơn nữa đến việc mở rộng SPDV thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản để tăng nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn, chi phí rẻ. Nghiên cứu đơn giản hóa thủ tục và quy trình giao dịch nhằm rút ngắn thời gian giao dịch và đem lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng, để khách hàng cảm nhận được nhân viên ngân hàng phục vụ tận tình, chu đáo, cảm nhận được cảm giác thoải mái, an toàn khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tận dụng công nghệ hiện đại của NHN0&PTNT Việt Nam, phát triển thêm tính năng và tiện ích cho những SPDV hiện có, ví dụ: tạo mối liên kết giữa tiền gửi tiết kiệm với tiền gửi thanh toán, khi số dư tiền gửi thanh toán vượt mức thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng, thì ngân hàng sẽ tự động chuyển phần vượt đó sang tài khoản tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao hơn, cho phép trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản thanh toán v. v. . . Mở rộng thêm các phòng giao dịch trực thuộc hoặc các điểm giao dịch nhằm đưa các SPDV ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Có chính sách riêng với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống như: gửi, rút tiền tại nhà khi khách hàng giao dịch với số tiền lớn, tặng quà, thăm hỏi nhân dịp sinh nhật, hoặc tổ chức các buổi gặp mặt nhân dịp đầu năm v. v. . . .
Đa dạng hóa SPDV truyền thống và phát triển thêm những SPDV huy động vốn mới. Đối với những sản phẩm huy động vốn truyền thống có thể đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm (tiết kiệm tuần, tháng, năm v. v. . . ), đa dạng hóa hình thức trả lãi (trả lãi trước, lãi sau, định kỳ tháng, năm v. v. . . ). Phát triển thêm SPDV huy động vốn mới như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm bảo hiểm v. v. . . . Tăng cường thêm chức năng của phòng dịch vụ marketing để tập trung nghiên cứu thị trường trên địa bàn nhằm tìm ra những nhu cầu và những phân khúc tiềm năng qua đó thiết kế những sản phẩm hoặc nhóm SPDV phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, phù hợp với từng phân khúc thị trường. Trong đó cần tập trung vào các tổng cơng ty có các cơng ty con thành viên đang hoạt động trong khu công nghiệp, những doanh nghiệp vừa và nhỏ, với những đối tượng khách hàng này ngồi những nhóm
SPDV truyền thống, chi nhánh cần tập trung phát triển SPDV quản lý nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, các SPDV thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kết nối trực tiếp với khách hàng lớn có lượng thanh toán nhiều, dịch vụ bao thanh toán.
Cần tập trung mạnh vào đối tượng dân cư có thu nhập khá, trung bình vì đây là lượng khách hàng ổn định, với lợi thế chi nhánh nằm trong khu công nghiệp lượng khách hàng chủ yếu là cơng nhân có tay nghề, và cơng nhân phổ thơng, chi nhánh cần tăng cường tiếp thị, quảng bá hình ảnh, các gói SPDV tiết kiệm đến từng cơng nhân, bởi vì, đây là lượng khách hàng tiềm năng, nhu cầu tiết kiệm của họ rất phong phú, đa dạng và nguồn tiền gửi của họ ổn định. Do đó, chi nhánh cần tìm hiểu và thiết kế những SPDV phù hợp với nhu cầu của họ để thu hút nguồn vốn từ những đối tượng này.
Hoạt động huy động vốn phải đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, cơ cấu đầu tư, qua đó góp phần đem lại hiệu quả kinh doanh tối ưu. Vì vậy, ngân hàng cần căn cứ vào cơ cấu nguồn vốn hiện tại, nhu cầu vốn trong tương lai để xác định nguồn vốn cần có, đồng thời sử dụng cơng cụ lãi suất, chương trình marketing, khuyến mãi để thu hút nguồn vốn rẻ, ổn định nhằm cân đối nguồn vốn cho phù hợp.
Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
Tiếp tục duy trì và mở rộng SPDV tín dụng hiện có nhất là cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, cho vay xuất nhập khẩu đáp ứng nhu cầu sản xuất, phát triển mạnh cho vay hộ sản xuất cá nhân và tiêu dùng, đồng thời nghiên cứu đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng. Cơng khai hóa quy trình tiếp nhận, thẩm định và phê duyệt cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn vay.
Duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, nhất là những khách hàng tốt. Củng cố tăng cường vai trò chủ đạo, chủ lực trong cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, gắn cho vay tín dụng với các loại hình SPDV khác của ngân hàng.
Mở rộng cho vay ngoài địa bàn, nhằm thu hút khách hàng mới, chú trọng đối với khách hàng là dân cư gần khu công nghiệp hoặc khu dân cư mới có thu nhập ổn định, đây là lượng khách hàng tiềm năng không chỉ đối với dịch vụ tín dụng mà cịn là khách hàng tiềm năng cho các SPDV khác.
Tập trung đẩy mạnh, mở rộng SPDV mới như: bao thanh tốn, bảo lãnh nước ngồi, cho vay thấu chi, chiết khấu v. v. . . Cho vay đồng tài trợ nhằm hạn chế rủi ro, và cân đối nguồn vốn cho vay một cách thuận lợi hiệu quả.
Tập trung nâng cao trình độ, chất lượng tín dụng cho cán bộ tín dụng, đẩy mạnh phân tích ngành, lĩnh vực kinh tế, trên cơ sở đó xây dựng cơ cấu đầu tư tín dụng phù hợp giữa các ngành, các thành phần kinh tế. Cần tạo ra nhóm SPDV riêng biệt cho từng nhóm khách hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Tăng cường công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, thường xuyên phân tích tài chính doanh nghiệp, cũng như phân tích thẩm định dự án, phương án cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động dịch vụ tín dụng.
Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ
Tận dụng lợi thế mạng lưới trãi khắp của NHN0&PTNT Việt Nam để mở rộng dịch vụ thanh toán như dịch vụ chuyển tiền đang là thế mạnh của NHN0&PTNT Việt Nam cần tiếp tục phát huy. Chú trọng phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt đi đôi với việc phát triển dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản thẻ. Tận dụng nền công nghệ hiện đại, cần nghiên cứu để tăng tính năng và tiện ích của tài khoản thanh tốn như thuận tiện hơn, nhanh chóng hơn trong gửi rút và thanh tốn, tự động thanh tốn tiền hóa đơn định kỳ (tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm v. v. . . . ), cho khách hàng. Mở rộng hơn nữa dịch vụ chi lương hộ các công ty, tổ chức, trả lương hưu .v. v Đây chính nguồn khách lớn, có sức lan tỏa mạnh. Ban đầu giúp khách hàng tập làm quen với phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt đơn giản sau đó sẽ triển khai các SPDV hiện đại, làm như thế sẽ tạo niềm tin nơi khách hàng và dễ dàng nhận được sự phối hợp của khách hàng hơn
Ngồi ra, cần có chính sách và phương pháp thích hợp để nhanh chóng tiếp cận các cơng ty, nhà máy, xí nghiệp, cơng sở để giới thiệu về SPDV thanh toán, dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh tốn, trong đó cần nhấn mạnh đến tính năng, tiện ích và chất lượng của SPDV và thế mạnh về mạng lưới của NHN0&PTNT Việt Nam sẽ tạo ra những thuận tiện vượt trội khi khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHN0&PTNT Việt Nam, qua đó thu hút khơng chỉ khách hàng cá nhân mà cả khách
NHN0&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hồn thiện những kênh thanh tốn hiện
có và kênh thanh tốn mới, làm cơ sở cho việc phát triển các SPDV thanh toán mới. các kênh thanh toán mà NHN0&PTNT Việt Nam đang áp dụng như: thanh toán điện tử
liên ngân hàng, thanh toán song phương, kết nối thanh toán với khách hàng lớn. Cần tiếp tục hồn thiện theo hướng tự động hóa nhiều hơn, đơn giản hóa các thủ tục, quy trình nhưng vẫn đảm bảo an tồn, nhanh chóng, thuận tiện và triển khai mở rộng hơn nữa đến các chi nhánh và các đối tượng khách hàng. Các kênh thanh toán mới như: thanh toán qua thẻ, thanh toán qua SMS (Mobilebanking); thanh toán qua internet, cần hồn thiện hơn nữa thủ tục, quy trình, mở rộng liên kết thanh tốn ngồi hệ thống v. v. . . nhằm chiếm lĩnh thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai các SPDV thanh toán mới tại chi nhánh phục vụ tối ưu nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, trong thời gian qua được chi nhánh đặc biệt chú trọng, đã đạt được những thành công nhất định, tuy nhiên đến nay NHN0&PTNT Việt Nam chỉ mới cung cấp các SPDV thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ truyền thống và ở mức sơ khai. Vì vậy trong thời gian tới NHN0&PTNT Việt Nam cần tập trung phát triển hơn nữa nhóm SPDV này nhằm giúp
chi nhánh tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng bạn.
Ngoài các SPDV đang cung cấp, NHN0&PTNT cần sớm cung cấp các SPDV mới như bao thanh toán quốc tế, các công cụ phát sinh trong kinh doanh ngoại tệ, thanh tốn séc đa tệ. Vì là sản phẩm mới nên NHN0&PTNT Việt Nam cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ của cán bộ trực tiếp tác nghiệp trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
NHN0&PTNT Việt Nam cần tiếp tục đưa ra các gói SPDV trọn gói (tín dụng -
Thanh tốn quốc tế - Kinh doanh ngoại tệ), thiết kế những sản phẩm riêng cho những đối tượng khách hàng lớn hoặc các doanh nghiệp trong khu công nghệp. Tăng cường các dịch vụ gia tăng như tư vấn khách hàng về SPDV, công cụ bảo hiểm tỷ giá v. v. . . . nhằm thu hút khách hàng đến với SPDV thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của NHN0&PTNT Việt Nam.
Nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại
Đây là nhóm SPDV cạnh tranh mạnh mẽ trong thời gian qua, với hàng loạt các chương trình khuyến mãi của các NHTM. Nhận thức được điều đó, NHN0&PTNT
Việt Nam đã đầu tư mạnh mẽ và cơng nghệ, đi tắt đón đầu trong cơng tác phát triển SPDV mới, nhằm tạo ra những sản phẩm ưu việt, đa năng, tiện ích, nhằm tạo và duy trì lợi thế cạnh tranh.
+ Đối với sản phẩm thẻ
Tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ hiện đại, phát triển phần mềm ứng dụng mới, phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ, mở rộng đường truyền, tạo cơ sở cho việc hồn thiện chất lượng và tăng tiện ích cho SPDV hiện có, phát triển SPDV mới.
Bổ sung chức năng cho các sản phẩm thẻ hiện nay: xác định thẻ ghi nợ nội địa là sản phẩm chủ lực, đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn và nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn ổn định, lãi suất thấp. Cần hoàn thiện thêm các chức năng, tiện ích và giá trị gia tăng cho chủ thẻ như: thanh tốn các hóa đơn định kỳ tại ATM, chuyển tiền thanh toán sang ngân hàng khác qua ATM.
Đối với thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết sinh viên .v .v. . . đã được triển khai nhưng do công tác tiếp thị quá kém nên chi nhánh hầu như đi sau các ngân hàng khác do đó số lượng thẻ phát hành cho nhân viên của các doanh nghiệp, cho sinh viên tại Vĩnh Long quá ít. Do đó, chi nhánh nên đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm và đa dạng hóa các sản phẩm hơn sau cho phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Mở rộng và chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế mang thương hiệu VISA, MASTER . v. .v. . nhằm mở rộng mạng lưới phát hành và chấp nhận thẻ tạo thuận lợi cho khách hàng, tạo sự đa dạng cho SPDV mới.
+ Nhóm sản phẩm dịch vụ Mobilebanking và Internetbanking
Nhóm sản phẩm trên đang trong giai đoạn phát triển, là bước đi tất yếu của các NHTM trong thời kỳ hội nhập tồn cầu. Do đó, NHN0&PTNT Việt Nam cần thực hiện một số giải pháp:
Tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ, nghiên cứu ứng dụng và triển khai SPDV mới. Nâng cao chất lượng SPDV đảm bảo được tính cạnh tranh so với các NHTM khác, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về thông tin, về phương thức thanh tốn, về tiện ích . v. .v. . cung cấp các SPDV ở cấp độ cao hơn và mang lại nhiều thuận lợi hơn cho khách hàng.
Chú trọng đến vấn đề bảo mật an ninh mạng, an tồn cơ sở dữ liệu ngân hàng, vì nó là tài sản của ngân hàng và của khách hàng, hơn nữa nếu rủi ro xảy ra nó sẽ ảnh hưởng
rất lớn đến uy tín, chất lượng, hình ảnh của NHN0&PTNT Việt Nam. Cần có kế hoạch đảm bảo cho hệ thống sao lưu, phục hồi dữ liệu ln hoạt động an tồn và thông suốt.
Đào tạo cán bộ tinh thông cả về SPDV và về công nghệ, đảm bảo nguồn nhân lực đủ khả năng ứng dụng và làm chủ cơng nghệ mới, phục vụ cho q trình phát triển SPDV ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHN0&PTNT Việt Nam.
Nhóm sản phẩm dịch vụ khác
Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ truyền thống như: dịch vụ ngân quỹ, quản lý tài sản, cho thuê két v. v. . . sớm triển khai các sản phẩm dịch vụ giá trị tăng như: tư vấn tài chính, đại lý bảo hiểm, mơi giới, kinh doanh chứng khốn . v. .v . . nhằm đa dạng hóa SPDV, hình thành hệ thống dịch vụ NH trọn gói, thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tài chính ngân hàng. Qua đó, phân tán rủi ro mở rộng nguồn thu, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.