2.2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV
2.2.2.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Tại chi nhánh phát hành thẻ, quy trình được thực hiện theo các bước như sau:
(1) Đề nghị khách hàng xuất trình giấy tờ tùy thân và/hoặc giấy tờ chứng minh đáp ứng đủ điều kiện được phát hành thẻ.
(2) Hướng dẫn khách hàng điền vào bảng “Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ” hoặc bảng “Đăng ký thông tin khách hàng - Đề nghị mở tài khoản (Lần đầu) - Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ”.
(3) Tiếp nhận và kiểm tra, đối chiếu thông tin trên bảng đăng ký với các giấy tờ tùy thân, hồ sơ phát hành thẻ đi kèm, chữ ký khách hàng lưu tại ngân hàng, các thông tin về tài khoản liên kết và các thông tin khác trong hệ thống. Nếu thông tin đối chiếu hợp lệ, thu phí phát hành thẻ và giao phiếu hẹn nhận thẻ cho chủ thẻ. Thời hạn hẹn nhận thẻ tối đa là 07 ngày làm việc đối với phát hành thông thường và 01 ngày làm việc đối với phát hành nhanh.
(4) Cán bộ phát hành thẻ thẩm định và nhập thông tin sử dụng thẻ của khách hàng trong chương trình CMS và ký tên trên “Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ”. Chuyển hồ sơ kèm giấy tờ chứng minh nhân thân cho Kiểm soát viên duyệt.
(5) Kiểm sốt viên kiểm sốt thơng tin trên bảng Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ, duyệt yêu cầu phát hành thẻ trong chương trình CMS và ký tên trên Giấy đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ, chuyển cho Cán bộ phát hành thẻ để xác định hạn mức thẻ.
(6) Cán bộ phát hành thẻ căn cứ vào điều kiện của khách hàng xác định hạn mức cấp cho thẻ, và chuyển cho Kiểm soát viên.
(7) Kiểm soát viên xét duyệt, ký tên trên Giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi và phát hành thẻ BIDV. Nếu kiểm sốt viên khơng đồng ý, chuyển bộ phận thẻ nhập thông tin vào hệ thống và in thông báo từ chối phát hành thẻ. Gửi thông báo từ chối cho khách hàng.
(8) Nếu kiểm soát viên phê duyệt hồ sơ đủ điều kiện cấp thẻ, chuyển cán bộ phát hành thẻ để phong tỏa tài khoản và tạo CIF cho khách hàng, sau đó chuyển Trung tâm thẻ.
(9) Trung tâm thẻ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ, thực hiện nhập thơng tin vào chương trình, tạo và in PIN, tiến hành dập thẻ, đóng gói phong bì thẻ và giấy thông báo mật mã cá nhân của mỗi khách hàng và chuyển về chi nhánh.
(10) Cán bộ phát hành thẻ nhận phong bì gửi thẻ, kiểm tra niêm phong và mở phong bì nếu cịn ngun niêm phong. Đối chiếu các phong bì khách hàng với danh sách thẻ gửi về từ Trung tâm Thẻ.
(11) Tiếp nhận và đối chiếu thông tin trên phiếu hẹn nhận thẻ với giấy tờ chứng minh nhân thân của chủ thẻ. Từ chối giao thẻ nếu các thông tin đối chiếu khơng hợp lệ.
(12) Giao phong bì khách hàng cho chủ thẻ. Đề nghị chủ thẻ kiểm tra niêm phong trên phong bì khách hàng, kiểm tra thơng tin dập nổi trên thẻ và giấy thông báo mật mã cá nhân. Đề nghị chủ thẻ ký xác nhận đã nhận thẻ, đối chiếu với chữ ký lưu tại ngân hàng, đảm bảo người nhận thẻ là chủ thẻ.
(13) Bàn giao cho khách hàng một bộ Giấy đề nghị mở tài khoản cá nhân và phát hành thẻ BIDV có đầy đủ xác nhận của khách hàng và bộ phận phát hành thẻ, kèm theo điều kiện điều khoản phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ.
(14) Lưu hồ sơ tại bộ phận phát hành thẻ. Trường hợp khách hàng mới thì chuyển hồ sơ tới bộ phận quản lý hồ sơ thông tin khách hàng để lưu.
2.2.2.2. Quy trình nghiệp vụ thanh tốn thẻ
Tại đơn vị chấp nhận thẻ, quy trình thanh tốn thẻ diễn ra như sau:
(1) Khách hàng thực hiện thanh toán bằng thẻ qua POS tại đơn vị chấp nhận thẻ. Khi đó, các đơn vị chấp nhận thẻ phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, đặc biệt là ngày hiệu lực, trong một số trường hợp có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ.
(2) Thông qua POS, giao dịch được gửi tới ngân hàng để kiểm tra thông tin thẻ, về số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ.
(3) Sau khi kiểm tra giao dịch, ngân hàng gửi phản hồi chấp thuận hoặc từ chối giao dịch.
(4) Nếu giao dịch được chấp thuận, đơn vị chấp nhận thẻ hồn tất việc thanh tốn cho khách hàng. Đơn vị chấp nhận thẻ lập bộ hóa đơn thanh tốn gồm 4 liên để chủ thẻ ký tên chấp nhận thanh tốn trên hóa đơn giao dịch, sau đó giữ lại một liên.
(6) Đơn vị chấp nhận thẻ gửi một liên hóa đơn thanh tốn cho chủ thẻ và hai liên hóa đơn cịn lại về ngân hàng thanh toán.
(7) Ngân hàng thanh toán kiểm tra tính hợp lệ của hóa đơn, biên lai và bảng kê, nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Ngân hàng thanh toán tạm ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ theo số tiền ghi trên hóa đơn, trừ đi các khoản phí theo điều khoản quy định trong hợp đồng và lập bảng kê toàn bộ giao dịch gửi cho Trung tâm thanh toán thẻ.
(8) Trung tâm thanh toán thẻ báo có cho ngân hàng thanh toán theo số tiền thanh tốn ghi trên bảng kê, trừ đi phần phí theo tỷ lệ quy định.
(9) Trung tâm thanh toán thẻ tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các ngân hàng thanh toán và gửi cho tổ chức thẻ quốc tế.
(10) Trung tâm thẻ nhận báo có từ tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu bảng kê lập giấy báo nợ cho ngân hàng phát hành.
(11) Ngân hàng phát hành thanh toán cho Tổ chức thẻ quốc tế thơng qua trung tâm thanh tốn thẻ.
(12) Hàng tháng vào ngày sao kê, ngân hàng phát hành sẽ lập sao kê chi tiết các giao dịch phát sinh trong kỳ của từng tài khoản thẻ và gửi cho chủ thẻ.
2.2.2.3. Các loại thẻ do BIDV phát hành và thanh toán
Với mục tiêu tăng cường phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, BIDV đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, phát triển hệ thống công nghệ, mở rộng mạng lưới thanh tốn nhằm đa dạng hóa các danh mục sản phẩm dịch vụ, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Sơ đồ 2.1: Các loại thẻ do BIDV phát hành và thanh toán BIDV
Card
Thẻ nội địa
Harmony E-trans Moving Liên kết
Thẻ quốc tế Visa Precious Flexi MU Master Platinum Ready
1/ Thẻ ghi nợ nội địa
Bao gồm các loại thẻ Harmony, E-trans, Moving, và các thẻ liên kết. a/ Thẻ Harmony
Xuất phát từ quan niệm Âm dương- Ngũ Hành, bộ thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony có thiết kế đặc sắc với năm màu sắc tương ứng với 5 hành Kim- Mộc- Thủy- Hỏa- Thổ, kết hợp với hình ảnh phượng hoàng, linh vật của Ngũ hành, tạo nên vẻ đẹp phong cách Á Đông. Thẻ Harmony thuộc hạng bạch kim, dành cho khách hàng là lãnh đạo các cơng ty, doanh nghiệp, hoặc các khách hàng có nhu cầu thanh tốn và chi tiêu lớn, có mức thu nhập khá và cao. Thẻ có hiệu lực vơ thời hạn, thủ tục phát hành đơn giản. Hạn mức giao dịch rút tiền tại ATM tối đa 5 triệu đồng/lần và 40 triệu đồng/ ngày. Số tiền khách hàng có thể chuyển khoản trong ngày là 60 triệu đồng.
Với loại thẻ ghi nợ này, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đổi PIN, rút tiền, in sao kê rút gọn, kiểm tra số dư, chuyển khoản, yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, yêu cầu in sao kê, thanh tốn hóa đơn trên ATM, nạp tiền BIDV-VnTopup, nạp tiền ví điện tử VnMart, thanh tốn bảo hiểm BIC- AIA. Thẻ này còn cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ và nhiều dịch vụ gia tăng khác của sản phẩm.
b/ Thẻ eTrans
BIDV eTrans là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tích hợp đa dạng các tính năng và tiện ích, và là sự lựa chọn hồn hảo đối với các doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM. Bên cạnh việc sử dụng đầy đủ các dịch vụ tiện ích trên hệ thống ATM, POS rộng lớn khắp toàn quốc, như: nạp tiền điện thoại trả trước qua ATM, SMS, mua mã thẻ game qua SMS, nạp tiền ví điện tử VnMart, thanh tốn vé máy bay, hóa đơn tiền điện, điện thoại trả sau, thanh toán bảo hiểm qua ATM, thanh tốn hàng hóa dịch vụ qua POS… Thẻ cịn có các tiện ích khác, như: thẻ liên kết tối đa 8 tài khoản của khách hàng, sử dụng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn về thẻ 24/7 qua tổng đài hỗ trợ và nhiều ưu đãi bất ngờ từ chương trình “Điểm ưu đãi vàng” của BIDV và các chính sách ưu đãi, khuyến mại của BIDV theo từng thời kỳ.
Thẻ eTrans thuộc hạng thẻ vàng, hạn mức giao dịch rút tiền và hạn mức giao dịch chuyển khoản trên ATM và trên POS đối với hạng thẻ này là 5 triệu đồng/lần.
c/ Thẻ Moving
Đây là thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu BIDV (BIDV Moving) dành cho cá nhân, đặc biệt là các khách hàng thuộc đối tượng khách hàng trẻ tuổi, như: học sinh, sinh viên, cán bộ mới đi làm, mong muốn tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mới lạ. Hạng thẻ là thẻ hạng bạc, với hiệu lực vô thời hạn, tuy nhiên khách hàng phải duy trì số dư thẻ là 50.000 đồng.
Phí phát hành lần đầu đối với thẻ này là 30.000 đồng. Tuy nhiên, chi nhánh có thể xem xét và chủ động quyết định việc miễn giảm phí phát hành lần đầu và theo các chương trình khuyến mại chung của Hội sở chính. Phí phát hành lại là 20.000 VND/thẻ, phí thường niên là 20.000 VND/thẻ/năm.
d/ Thẻ liên kết
Thẻ liên kết được phát hành nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, trên cơ sở gia tăng tính năng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, đồng thời đáp ứng nhu cầu quản lý riêng của các đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp đối với chủ thẻ thuộc các đơn vị này. Từ đó, ngân hàng có cơ sở gia tăng nền tảng khách hàng sử dụng thẻ và tạo điều kiện để triển khai sâu rộng với các đơn vị, tổ chức về nhiều lĩnh vực, sản phẩm. Đối tượng liên kết là các trường đại học, bệnh viện, các tổ chức chính trị, cơ quan Nhà nước, các doanh nghiệp, tổ chức là khách hàng lớn, quan trọng, uy tín. Thẻ liên kết có các hạng thẻ: hạng bạc, gồm các thẻ liên kết sinh viên, hạng vàng đối với các thẻ liên kết khác.
Thẻ liên kết có đầy đủ tính năng của thẻ thanh toán, thực hiện giao dịch tại các kênh chấp nhận thẻ (ATM, POS) của BIDV và các ngân hàng kết nối thanh toán với BIDV qua hệ thống Banknetvn, thanh toán trực tuyến tại các website có chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa BIDV. Ngồi ra thẻ liên kết cịn là thẻ nhận diện sinh viên, cán bộ, khách hàng... của đơn vị liên kết, nhằm thực hiện các chức năng quản lý do đơn vị tự xây dựng hệ thống như quản lý nhân sự, chấm công…
2/ Thẻ quốc tế: gồm thẻ mang thương hiệu Visa và Mastercard a/ Thẻ BIDV Flexi
Thẻ BIDV Flexi nằm trong bộ sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu VISA của BIDV, là sản phẩm tối ưu dành cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi có thu nhập khá và trung bình khá, ưa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại và có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả. Thẻ được tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, với cơng nghệ bảo mật bằng
Chip theo chuẩn EMV và các dịch vụ ưu đãi hỗ trợ toàn diện tại Việt Nam và bất kì nơi nào trên thế giới.
Loại thẻ này có thời hạn hiệu lực 3 năm, hạn mức tín dụng từ 10 triệu đồng đến 60 triệu đồng. Thẻ được giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào tại các điểm ATM, POS, website có biểu tượng VISA trên tồn thế giới, với phí thường niên là 200.000 đồng/thẻ chính và 100.000 đồng/thẻ phụ. Hình thức đảm bảo là tín chấp hoặc tài sản đảm bảo.
Tại ATM, khách hàng có thể vấn tin hạn mức rút tiền cịn lại hoặc ứng tiền mặt, với phí rút tiền là 4% số tiền ứng, tối thiểu 50.000 đồng tại các ngân hàng trong nước hay ngân hàng nước ngoài. Tại POS, thẻ được sử dụng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, ứng tiền mặt, giao dịch hủy, điều chỉnh, đặt cọc. Tại các website có chấp nhận thanh tốn bằng thẻ VISA trên tồn cầu, khách hàng có thể thanh tốn trực tuyến tiền hàng hóa, dịch vụ.
BIDV Flexi là một trong những chiếc thẻ tín dụng an toàn nhất hiện nay do được tích hợp cơng nghệ thẻ từ và thẻ Chip theo chuẩn EMV. Bộ xử lý trong trên chip gắn trên thẻ giúp bảo vệ các thông tin dữ liệu thẻ, đảm bảo giao dịch an toàn, bảo mật hơn và phòng tránh rủi ro thẻ giả.
Thẻ BIDV Flexi cịn được tích hợp các tiện ích, như: dịch vụ hỗ trợ khách hàng toàn cầu (GCAS) của VISA. Đây là chương trình hỗ trợ khẩn cấp tại nước ngoài do BIDV phối hơp với Visa cung cấp. Chủ thẻ được hỗ trợ thông tin danh sách địa điểm ATM chấp nhận thẻ VISA, và hỗ trợ cung cấp thông tin về tài khoản thẻ.
b/ Thẻ BIDV Precious
Song song với thẻ BIDV Flexi, BIDV cho ra đời sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng vàng, với tên gọi BIDV Precious. Không chỉ là một chiếc thẻ đặc biệt thông minh, thẻ BIDV Precious còn gây ấn tượng sâu sắc bởi hai chữ Lộc Phát cách điệu nổi bật trên nền vàng sang trọng, giàu tính thẩm mỹ và mang nhiều ý nghĩa với người Á Đơng. Thẻ thể hiện hình ảnh đại diện cho đẳng cấp và phong cách với hạn mức tín dụng từ 50 triệu đồng đến 500 triệu đồng. Phí thường niên là 300.000 đồng/thẻ chính và 150.000 đồng/thẻ phụ.
Bên cạnh những dịch vụ và tiện ích tương tự như thẻ BIDV Flexi, thẻ BIDV Precious cịn có thêm các dịch vụ hỗ trợ toàn diện vượt trội, như: hỗ trợ y tế và du lịch
gia chương trình hỗ trợ du lịch và y tế toàn cầu của SOS International, được cung cấp miễn phí dịch vụ tư vấn sức khoẻ, thơng tin về du lịch, đại sứ quán, phiên dịch, tỷ giá hối đoái, thời tiết, trợ giúp khi thất lạc hành lý hoặc hộ chiếu,… Chủ thẻ BIDV Precious sẽ được tặng bảo hiểm chủ thẻ tín dụng trên phạm vi tồn cầu với số tiền bảo hiểm tối đa lên tới 50 triệu đồng/người bởi công ty bảo hiểm BIDV BIC.Ngoài ra, với dịch vụ hỗ trợ khách hàng toàn cầu (GCAS) của VISA, chủ thẻ BIDV Precious khi đi du lịch hoặc cơng tác ở nước ngồi, nếu gặp rủi ro mất thẻ có thể gọi điện về cho BIDV để thông báo mất thẻ khẩn cấp, đồng thời thay thế thẻ khác hoặc được ứng tiền mặt khẩn cấp.
c/ Thẻ đồng thương hiệu BIDV Manchester United
Đây là thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu giữa BIDV và Câu lạc bộ bóng đá Manchester United, Vương quốc Anh mang thương hiệu Visa, dành cho cá nhân. Đối tượng khách hàng mục tiêu là những người hâm mộ đội bóng Manchester United và đủ điều kiện phát hành thẻ tín dụng, trong đó tập trung chủ yếu vào lượng fan mà Manchester United cung cấp, khoảng 2.4 triệu người với thông tin sơ bộ như sau: độ tuổi từ 20-39 (trong đó 70% trong độ tuổi từ 20-29 tuổi), thu nhập trung bình mức 7-15 triệu/tháng, giới tính nam chiếm 89.6%. Thẻ có thời hạn hiệu lực 3 năm. Hạng thẻ là hạng chuẩn với hạn mức tín dụng từ 20 triệu đồng đến 200 triệu đồng.
Chủ thẻ BIDV Manchester United có thể yêu cầu phát hành tối đa 2 thẻ phụ. Chủ thẻ chính sẽ quyết định hạn mức chi tiêu trong kỳ của thẻ phụ. Hạn mức này có thể bằng hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ chính nhưng tổng số tiền chi tiêu của thẻ chính và thẻ phụ khơng vượt q hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ chính.