2.3.3. Những thuận lợi và hạn chế trong hoạt động thanh toán XNK bằng
2.3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
− Thiếu nhu cầu từ khách hàng
2,047 1,536 1,133 1,157 879 1,061 1,383 1,304 1,739 2,169 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500 2007 2008 2009 2010 2011 Kim ngạch xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ
Kim ngạch nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ
Hình 2.5: Tình hình kim ngạch XNK của Việt Nam
Đvt: ngàn tỷ đồng
Theo kết quả khảo sát trong 74 khách hàng đã và đang thực hiện thanh toán XNK tại CN 11 TPHCM - Vietinbank, thì có đến 43.2% khách hàng vẫn chưa sử dụng
phương thức TDCT trong TTQT. Những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ cao nhưng trên được nhìn nhận như sau:
+ Khách hàng thiếu kiến thức và hiểu biết về TDCT:
∗ Kiến thức về kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương của khách hàng còn rất là hạn chế, kinh nghiệm buôn bán trên thương trường quốc tế còn sơ khai. Đội ngũ các chuyên viên giỏi nghiệp vụ, hiểu biết về các luật quốc tế còn khá ít. Điều này có lẽ một phần là xuất phát từ việc chúng ta mở cửa nền kinh tế chậm, các doanh nghiệp kinh doanh XNK vẫn chưa có nhiều điều kiện thuân lợi cho việc tham gia trên thị trường
thương mại thế giới; chưa nắm bắt được nhiều thơng tin về đối tác nước ngồi, dễ dẫn
đến tình trạng bị đối tác nước ngồi lừa đảo.
∗ Không nắm bắt được các thông lệ quốc tế, các tập quán thương mại quốc tế áp dụng trong XNK gây khó khăn trong đàm phán, thực hiên hợp đồng. Đặc biệt là về nhận thức sai lệch của các khách hàng doanh nghiệp nhập khẩu về UCP. Điều này rất bất lợi cho nhà nhập khẩu trong việc ràng buộc trách nhiệm giao hàng theo đúng
thông lệ quốc tế đối với nhà xuất khẩu. Do đó, một khi xảy ra tranh chấp, nhà nhập
khẩu chúng ta luôn vấp phải rất nhiều khó khăn.
∗ Tâm lý của các nhà nhập khẩu Việt Nam luôn mong muốn nhận hàng nên rất hay bỏ qua những lỗi xuất trình chứng từ mà khơng để ý, làm mất quyền khiếu nại về sau, chấp nhận mở TDCT dựa trên hợp đồng không rõ ràng, không mua bảo hiểm để bảo vệ lô hàng nhập khẩu vì sợ tốn phí, chấp nhận thanh tốn một chứng từ không đầy
đủ, sơ sài mà không yêu cầu tu chỉnh ngay từ đầu, tìm hiểu đối tác không kỹ.
+ Khách hàng thiếu thông tin về sản phẩm dịch vụ TTQT:
Trong tổng số 74 khách hàng đã và đang thực hiện giao dịch TTQT với CN 11
TPHCM – Vietinbank tham gia khảo sát, thì có đến 41.9% phải tự tìm kiếm và liên hệ với chi nhánh để thực hiện giao dịch TTQT; chỉ có 10.8% là do ngân hàng tiếp thị. Với
một tỷ lệ quá thấp như trên, đã cho thấy công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ của CN 11 TPHCM – Veitinbank không đạt hiệu quả, không truyền tải được thông tin về sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng.
+ Chưa đa dạng hóa phương thức TTQT:
Phương thức thanh tốn XNK nói chung, và phương thức TDCT trong TTQT nói riêng do CN 11 TPHCM – Vietinbank cung cấp không đáp ứng đuợc nhu cầu đa dạng của thị trường. Thông qua việc thu thập nhận xét của 74 khách hàng, thì chỉ có 27% ý kiến cho rằng phương thức thanh toán XNK tại CN 11 TPHCM – Vietinbank là đa
dạng và rất đa dạng; trong khi có đến 73% khách hàng nên nhận xét trung bình, ít và
rất ít. Đã cho thấy, cơng tác đa dạng hóa phương thức TTQT tại chi nhánh còn nhiều
khuyết điểm, CN 11 TPHCM – Vietinbank chưa đa dạng hóa được các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa đạng của khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh với các NHTM khác.
Hiên nay hầu hết các TDCT nhập khẩu mở tại chi nhánh đều là TDCT trả ngay, các loại TDCT khác ít (hầu như là khơng có). Một phần là do khách hàng chưa hiểu hết
được tiện ích của các loại TDCT khác. Một phần cũng là do CN 11 TPHCM -
Vietinbank chưa triển khai hết được nguồn nhân lực cho công tác TTQT, với 06 thanh tốn viên, khó có thể nào đa dạng một cách tốt nhất các sản phẩm dịch vụ.
+ Mức phí phát hành cũng như thanh toán TDCT tại CN 11 TPHCM – Vietinbank còn cao:
Một vấn đề nữa trong quá trình cung cấp phương thức TDCT gây ảnh hưởng nhiều
đến khả năng cạnh tranh của CN 11 TPHCM – Vietinbank là mức phí phát hành cũng
như thanh tốn TDCT của chi nhánh cịn khá cao so với các NHTM khác. Ta có thể so sánh thơng qua biểu phí dưới đây giữa Vietinbank và Vietcombank
Bảng 2.2: So sánh biểu phí TDCT trong thanh tốn XNK giữa Vietinbank và Vietcombank
Nghiệp vụ Vietinbank Vietcombank I. TDCT nhập khẩu
1. Phát hành TDCT 0.15% giá trị TDCT min 50USD
min 50USD-max 2.000USD
- Ký quỹ 100%: 0.05% - Ký quỹ <100%:
+ Số tiền ký quỹ: 0.05%
+Số tiền không ký quỹ: 0.05%/tháng
2. Thanh toán 1 bộ chứng từ
0.2%/ lần thanh toán
min 30 USD
0.2%/lần thanh toán
min 20 USD max 500 USD
II. TDCT xuất khẩu
1. Thanh toán bộ chứng từ xuất khẩu
0.18%
min 20 USD
0.15%
min 20USD-max 200USD
(Nguồn: Vietinbank và Vietcombank)
Với mức phí như trên, khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp XNK có tài khoản tại ngân hàng, rất khó để có thể thu hút được các khách hàng mới. Điều này làm hạn chế số lượng khách hàng mới đến với ngân hàng trong những năm qua.
− Thiếu nguồn ngoại tệ cung ứng
Với các mối quan hệ đại lý của mình, cùng với việc trở thành đại lý chính thức của Western Union, đã phần nào cải thiện được nguồn cung ngoại tệ tại CN 11 TPHCM – Veitinbank. Tuy nhiên, lượng ngoại tệ này vẫn còn khá khiêm tốn nên nguồn ngoại tệ
đáp ứng cho phương thức thanh toán TDCT chủ yếu được hỗ trợ từ Hội sở chính.
Sự bất ổn của tỷ giá trong thời gian gần đây cùng với giá ngoại tệ liên tục tăng cao, nguồn ngoại tệ có lúc rơi vào tình trạng khan hiếm, gây khó khăn cho hoạt động XNK của các doanh nghiệp lẫn hoạt động kinh doanh của CN 11 TPHCM – Vietinbank. Có
thời điểm, chi nhánh đành để các khách hàng sang giao dịch tại các ngân hàng khác vì khơng thể đảm bảo đáp ứng được nguồn ngoại tệ bán cho khách hàng khi đến hạn
thanh toán TDCT.
− Thủ tục cịn phức tạp, tiến trình thẩm định và tốc độ thanh toán chậm.
Mặc dù việc áp dụng quy trình tập trung tất cả hồ sơ TDCT về SGD Vietinbank trong việc xử lý và cấp TDCT góp phần cải thiện tình hình hoạt động thanh tốn XNH bằng phương thức TDCT, thu hút khách hàng sử dụng phương thức TDCT trong thanh tốn XNK, và góp phần tăng tỷ lệ doanh thu từ phương thức TDCT trong tổng doanh thu thanh toán XNK từ 16% năm 2007, và 21% năm 2008 lên trên 50% cho các năm 2009, 2010, và 2011. Tuy nhiên, theo kết quả khảo sát thì có 32.4% khách hàng cho rằng thủ tục, tiến trình giải quyết hồ sơ cấp TDCT tại CN 11 TPHCM – Vietinbank còn
16 21 59 56 58 84 79 41 44 42 0 20 40 60 80 100 2007 2008 2009 2010 2011
Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức khác Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức TDCT
Hình 2.6: Tỷ trọng giữa các phương thức thanh toán quốc tế tại CN 11 TPHCM – Vietinbank
Đvt: %
phức tạp; 27% khách hàng cho rằng hồ sơ phương thức thanh toán này nhiều; 31.1% khách hàng than phiền thời gian thẩm định giải quyết hồ sơ lâu; đã phần nào làm nản
lòng khách hàng trong việc tiếp cận phương thức TDCT.
− Nguồn nhân sự hạn chế:
Bộ phận TTQT của cCN 11 TPHCM – Vietinbank trực thuộc phòng khách hàng, quản lý chung mảng TTQT, tín dụng và bảo lãnh cho cả 4 phịng giao dịch nhưng chỉ có 06 thanh tốn viên kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ trong đó chỉ có 01 cán bộ trực thuộc phịng TTQT trước khi sáp nhập với phịng tín dụng thành phịng khách hàng như hiện nay, nên khó có thể quán xuyến được. Sự quá tải trong việc quản lý kiểm tra, theo dõi hồ sơ TDCT là khó tránh khỏi. Trong khi, nghiệp vụ thanh tốn nhập khẩu bằng TDCT ln đòi hỏi sự cẩn trọng, hợp lý của cán bộ thanh tốn quốc tế.
− Thiếu quy trình thực hiện:
Quy chế tài trợ thương mại có định nghĩa các dịch vụ "Bao thanh toán (Factoring)", "Biên lai tín thác (Trust Receipt)", … nhưng Vietinbank chưa ban hành quy trình nghiệp vụ cho các sản phẩm trên cũng như chưa cho cài đặt chương trình quản lý các
sản phẩm dịch vụ kể trên trên Module Trade Finance. Cho nên các nghệip vụ này nếu có phát sinh sẽ gây lúng túng trong việc thực hiện, kéo theo sẽ có một số rủi ro nhất
định.
− Trang thiết bị công nghệ thông tin lạc hậu và yếu: Hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động TTQT tại CN 11 TPHCM - Vietinbank hiện nay vẫn chưa thể
đảm bảo phục vụ tốt nhất và kịp thời cho thanh tốn TDCT, cấu hình máy chậm, cơng
tác quản trị mạng cịn nhiều bất cập.
− Cơng tác phịng ngừa rủi ro trong phát hành TDCT còn nhiều hạn chế
Mặc dù, theo quy trình hoạt động của phương thức TDCT tại CN 11 TPHCM -
Vietinbank, để tránh sai sót, nhầm lẫn dẫn đến việc cấp TDCT bỏ sót hoặc sai chỉ thị yêu cầu của khách hàng, cán bộ thanh toán quốc tế phải rà soát rất kĩ nội dung chỉ thị trên hồ sơ yêu cầu mở TDCT của khách hàng. Tuy nhiên, do quá trình đánh máy hoặc
in ấn, do sự thiếu kinh nghiệm hoặc không cẩn thận của cán bộ thanh toán quốc tế,
trong thời gian qua tình trạng bỏ sót hoặc sai các chỉ thị yêu cầu của khách hàng vẫn xảy ra, gây phiền hà và tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng.
+ Rủi ro do người thụ hưởng
Trong thanh toán XNK theo phương thức TDCT, việc thanh toán chỉ dựa trên cơ sở bộ chứng từ xuất trình, hồn tồn khơng dựa trên tình trạng thực tế của hàng hóa và tính chân thực của bộ chứng từ. Do đó, có khơng ít những trường hợp thanh tốn rồi
mà hàng hóa nhận được không giống như đã thể hiện trên bộ chứng từ, hoặc tệ hơn nữa là tình trạng lừa đảo. Khi thanh toán hàng nhập khẩu, ngân hàng chúng ta trong vai trò là người mở TDCT, nhận trách nhiệm thanh toán cho nhà xuất khẩu khi bộ chứng từ xuất trình hồn hảo, sẽ gặp phải rủi ro rất cao về phía nhà xuất khẩu trong những tình huống như trên.
+ Rủi ro mất quyền từ chối chứng từ do không phát hiện hoặc bỏ qua, chấp nhận các sai sót nghiêm trọng
Với quy trình xử lý tập trung cho nên việc kiểm tra hồ sơ TDCT được SGD thực
hiện rất kĩ trước khi chuyển về lại chi nhánh, và tại chi nhánh nó sẽ được kiểm tra thêm một lần nữa. Tuy nhiên cũng có xảy ra một số ít trường hợp sai sót của bộ chứng từ do bất cẩn nên khơng phát hiện ra.
Khách hàng của chi nhánh hầu hết là các doanh nghiệp làm ăn có uy tín, u cầu
với đối tác của họ cũng không quá rườm rà, nên khơng nhiều những trường hợp có thể dẫn đến việc gây tranh cãi. Tuy nhiên có một vài trường hợp, do tâm lý quá cần hàng của nhà nhập khẩu, hoặc quá tin tưởng phía đối tác nước ngoài nên doanh nghiệp sẳn
sàng chấp nhận bộ chứng từ sai sót rất nghiêm trọng. Đây là một rủi ro lớn cho nhà
nhập khẩu, vì nếu những lần sau, nhà xuất khẩu lợi dụng điều này để trục lợi thì cuối
cùng, người chịu thiệt sẽ là các doanh nghiệp nhập khẩu Việt Nam.
Đối với TDCT xuất, ngoài việc thông báo đến nhà xuất khẩu, CN 11 TPHCM -
Vietinbank cần phải tư vấn cho khách hàng về các điều khoản trên TDCT hàng xuất khẩu. Tuy nhiên, để thực hiện được việc này, đòi hỏi cán bộ TTQT phải có chun
mơn và kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế bằng phương thức TDCT. Ngoài ra, CN 11 TPHCM – Vietinbank nói riêng và các NHTM tại Việt Nam nói chung ln phải đối đầu với rất nhiều rủi ro khác trong các phương thức TTQT như rủi ro tác nghiệp, rủi ro chiến lược, rủi ro từ hệ thống hỗ trợ (công nghệ thông tin, đường
truyền…).Trong nhập khẩu, các nhà nhập khẩu Việt Nam thường bị ép trong việc mở TDCT bất lợi cho mình, khiến việc nhận hàng chậm trễ, chứng từ xuất trình sơ sài; chấp nhận thanh tốn bộ chứng từ khơng có chứng từ gốc dễ dẫn đến việc đòi tiền trên bộ chứng từ khác chứng từ gốc; nhà nhập khẩu nhận hàng dưới bảo lãnh nhận hàng do CN 11 TPHCM – Vietinbank phát hành, do chi nhánh không yêu cầu trả lại bảo lãnh trong thời gian nhất định nên sau khi nhận chứng từ vận tải gốc lại làm thất lạc bảo
lãnh nhận hàng. CN 11 TPHCM – Vietinbank phải đối mặt với rủi ro về việc mở
TDCT không đúng thời gian quy định trong hợp đồng ngoại đã ký kết do tất cả các
TDCT đều được mở thông qua trụ sở chính. Trong xuất khẩu, thời hạn xuất trình q ngắn, khơng đảm bảo việc xuất trình dễ bị viện cớ để trả chứng từ khơng thanh tốn;
chọn phương thức thanh tốn khơng phù hợp gây nhiều rủi ro; khơng có đầy đủ
phương tiện và thông tin để điều tra kỹ về đối tác; kỹ năng đàm phán yếu kém, kiến
thức mập mờ nên ký những hợp đồng không rõ ràng và bất lợi…
Bên cạnh đó, một trong những rủi ro được quan tâm hiện nay liên quan đến thanh
toán quốc tế là rủi ro trong kiện tụng thực hiện vi phạm hợp đồng. Biện pháp khởi kiện bên vi phạm hợp đồng thực hiện rất khó khăn và tốn kém vì những vấn đề nan giải
như: Khi khởi kiện bên mua hàng (takes a legal action against the buyer) để thu hồi nợ chưa được thanh tốn thì sẽ áp dụng luật pháp của nước người mua, luật của nước
người bán hay luật của một nước thứ ba? Vụ kiện (legal proceedings) sẽ được xử ở đâu. Ngay cả khi vụ kiện được xử ở một nước khác không phải tại nước người mua và
người mua bị xử thua kiện thì cũng có khả năng bản án (Judgement) cũng khơng được người mua thi hành. Ngoài ra, việc khởi kiện tại một tịa án ở nước ngồi là một vấn đề tốn thời gian (time consuming) và tốn kém (costly) cho bên bán. Vấn đề đặt ra là cần có một giải pháp để giảm thiểu rủi ro trong kiện tụng thực hiện vi phạm hợp đồng.
− Luật điều chỉnh hoạt động thanh tốn quốc tế của Việt Nam vẫn cịn nhiều
hạn chế, gây khó khăn trong việc thi hành, do đó các doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam càng bất lợi hơn nếu phải lựa chọn luật áp dụng trong thanh toán quốc tề. Ngày 01/07/2006, luật các cơng cụ chuyển nhượng chính thức có hiệu lực thi hành tại Việt Nam, điều chỉnh các phương tiện thanh toán quốc tế bao gồm Séc, hối phiếu, lệnh
phiếu. Tuy nhiên có lẽ đây là lần đầu tiên luật được ban hành nên không tránh khỏi
những bất cập, dẫn đến sự lúng túng của các doanh nghiệp Việt Nam trong quá trình sử dụng để điều chỉnh mối quan hệ thương phiếu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thơng qua việc phân tích số liệu và luận giải những vấn đề thực tế, chương 2 đã
trình bày một cách khái quát nhất về thực trạng hoạt động thanh toán XNK bằng
phương thức TDCT trong giai đoạn từ năm 2007-2011 của CN 11 TPHCM -
Vietinbank.
Hoạt động thanh toán quốc tế bằng phương thức TDCT tại CN 11 TPHCM –
Vietinbank đã có được bước tiến đáng kể, từng bước góp phần khơng nhỏ trong việc đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đem lại nguồn thu về ngoại tệ và phí dịch vụ với chi phí thấp và mức độ rủi ro không cao. Trong 2 năm gần đây, so với các hoạt động thanh toán quốc tế khác (chuyển tiền, nhờ thu,…) thanh toán hàng
nhập khẩu theo phương thức TDCT dần chiếm tỷ trọng cao, đem lại nguồn thu chủ