TMCP Phỏt Triển TPHCM – (HDBank) theo chuẩn mực Basel II
3.2.1. Đối với Ngõn Hàng TMCP Phỏt Triển TPHCM (HDBank) 3.2.1.1. Nhúm cỏc giải phỏp về chiến lƣợc, chớnh sỏch quản trị RRTD: 3.2.1.1. Nhúm cỏc giải phỏp về chiến lƣợc, chớnh sỏch quản trị RRTD:
Cỏc chớnh sỏch, chiến lược về phỏt triển và quản trị RRTD cú vai trũ quyết định đến sự thành bại trong hoạt động tớn dụng núi riờng và sự phỏt triển của cả hệ thống núi chung. Do đú HDBank cần xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mĩn cỏc yờu cầu sau:
- Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng nhằm đạt được mục tiờu cõn bằng giữa tối đa hoỏ lợi nhuận và tối thiểu rủi ro, cú sự đỏnh giỏ và điều chỉnh linh hoạt
theo định kỳ chớnh sỏch, chiến lược kinh doanh tớn dụng cũng như chiến lược quản trị RRTD.
- Phải luụn đảm bảo được cỏc nguyờn tắc hạn chế rủi ro (như nguyờn tắc phõn định chức năng, thẩm quyền, nguyờn tắc tũn thủ cỏc giới hạn và hạn mức...). Thường xuyờn xem xột, đỏnh giỏ lại quy trỡnh tớn dụng theo định kỳ, quỏn triệt nhõn viờn nghiờm tỳc thực hiện chớnh sỏch tớn dụng.
- Tỏch biệt cỏc chức năng tiếp thị, quan hệ khỏch hàng, thẩm định độc lập, quyết định tớn dụng và quản lý nợ, đồng thời phõn định rừ trỏch nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tớnh khỏch quan của cỏc đơn vị triển khai cỏc chức năng trờn.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm tớn dụng để phõn tỏn rủi ro, cú sự cõn đối tốt giữa cỏc nhu cầu vốn và nguồn vốn hiện cú để trỏnh rủi ro về kỳ hạn hay loại tiền, trỏnh sự tập tung quỏ mức vào một (nhúm) đối tượng hay ngành nghề.
- Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng hiệu quả bao gồm chớnh sỏch tiếp thị, chớnh sỏch về cấp tớn dụng như: lĩi suất cho vay, chớnh sỏch bảo đảm tiền vay, chớnh sỏch về dịch vụ và phớ dịch vụ, chớnh sỏch giỏm sỏt tớn dụng cho từng nhúm khỏch hàng vay. Cú chớnh sỏch chăm súc và ưu đĩi đặc biệt khỏch hàng lớn, cú tiềm năng phỏt triển bền vững và mang lại nhiều lợi ớch cho HDBank.
- Định hướng danh mục cho vay theo ngành nghề: Xõy dựng cỏc chớnh sỏch ưu tiờn cấp tớn dụng cho cỏc ngành nghề theo định hướng phỏt triển của Chớnh phủ trờn cơ sở xem xột, đỏnh giỏ tồn diện xu hướng và khả năng phỏt triển của từng ngành nghề, quyết định hạn mức cho vay tối đa và cõn nhắc giữa lợi ớch thu được và cỏc rủi ro phải đối mặt, cú cỏch tiếp cận và đối xử tớn dụng đỳng đắn, mang lại hiệu quả cao trong cụng tỏc quản trị RRTD theo danh mục.
Một số đề xuất về chớnh sỏch, chiến lược định hướng phỏt triển tớn dụng:
Về nguồn vốn để cho vay: Ngồi việc tớch cực huy động vốn trờn thị
trường sơ cấp, thị trường thứ cấp thỡ cần tranh thủ tiếp cận cỏc nguồn vốn trung và dài hạn khỏc với chi phớ rẻ hơn như: nguồn tài trợ cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chương trỡnh hợp tỏc kinh tế Nhật Bản JBIC, JICA; cỏc dự ỏn hỗ trợ từ nguốn vốn của ADB. Việc tiếp cận và triển khai thực hiện một mặt mang lại lợi ớch khụng
nhỏ do cú sự chờnh lệch lĩi suất, mặt khỏc thể hiện được năng lực triển khai và nõng cao uy tớn với cỏc tổ chức uỷ thỏc.
Về danh mục khỏch hàng: Chỳ trọng tiếp cận nhúm KHDN nhỏ và
vừa hoạt động sản xuất trực tiếp và xuất khẩu cỏc mặt hàng thuộc thế mạnh của Việt Nam, phự hợp năng lực hiện cú của HDBank. Phỏt huy thế mạnh của HDBank đối với dịch vụ quản lý dũng tiền của doanh nghiệp, tận dụng cơ hội bỏn chộo cỏc sản phẩm ngồi tớn dụng để thu lợi nhuận cao hơn.
Về danh mục ngành nghề: nờn đẩy mạnh cho vay nhúm ngành sản
xuất, thương mại dịch vụ, chỳ trọng nhúm ngành chế biến (như nụng lõm thuỷ sản, thực phẩm, đồ uống cỏc loại...), thương mại xuất khẩu (như da giày, dệt may...); cỏc ngành xõy dựng, sắt thộp, vật liệu xõy dựng, ngành cụng nghiệp phụ trợ, vận tải... cần được duy trỡ, đồng thời giảm dần tỷ trọng cho vay tiờu dựng, kinh doanh bất động sản và chứng khoỏn.
Về mụ hỡnh cấp tớn dụng và quản lý tớn dụng: Hiện nay HDBank đang
triển khai mụ hỡnh quản lý và hỗ trợ tớn dụng tập trung tại cấp độ Chi nhỏnh và Trung tõm kinh doanh, đang dần thiết lập mụi trường quản lý rủi ro đồng bộ trong tồn hệ thống. Vỡ vậy, cần đào tạo chuyờn sõu cho đội ngũ nhõn viờn kiến thức tiếp cận nhận diện khỏch hàng, về ngành nghề hoạt động, đặc thự kinh doanh ... và vận dụng vào thực tiễn quản lý tớn dụng. Cần thiết lập hệ thống thụng tin chung giữa bộ phận cấp tớn dụng và quản lý tớn dụng để việc tỏc nghiệp được tốt hơn.
3.2.1.2. Nhúm cỏc giải phỏp về cụng nghệ thụng tin
Đầu tư, nõng cấp xõy dựng hệ thống cụng nghệ hiện đại:
HDBank đĩ đầu tư xõy dựng hệ thống mỏy múc thiết bị hiện đại nhằm mục đớch chuẩn hoỏ cơ sở dữ liệu phục vụ cho việc phõn tớch, thẩm định, đỏnh giỏ rủi ro khỏch hàng bằng cỏc cụng cụ hiện đại, tiến tới ỏp dụng cỏc phương phỏp quản trị RRTD theo Basel II. Tỏc giả đề xuất một số biện phỏp để nõng cao hiểu quả ứng dụng cụng nghệ thụng tin như sau:
Hồn thiện cơ sở dữ liệu quỏ khứ trờn cơ sở tổng hợp, phõn tớch, phõn loại thụng tin để tạo nền tảng dữ liệu phục vụ cho việc triển khai hệ thống XHTDNB được tốt hơn. Xõy dựng hệ thống lưu trữ dữ liệu dự phũng độc lập, bảo mật cao để hạn chế sự cố tấn cụng mạng, trỏnh gõy thiệt hại khụng mong muốn cho
khỏch hàng và uy tớn ngõn hàng.
Tiếp tục phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng trờn nền tảng hệ thống Core Banking để khai thỏc tối đa hiệu suất hoạt động của hệ thống đĩ đầu tư.
Tiến hành nõng cấp hệ thống đường truyền dữ liệu đảm bảo tốc độ đỏp ứng khi truy cập thụng tin, cú phương ỏn dự phũng bởi dữ liệu được lưu trữ tập trung nờn việc truy cập khụng đảm bảo sẽ ảnh hưởng đến quỏ trỡnh tỏc nghiệp của cỏc bộ phận chuyờn mụn.
Khai thỏc hiệu quả thụng tin trong hoạt động tớn dụng:
Chủ động tiếp cận nguồn thụng tin tớn dụng đĩ được NHNN thực hiện kết nối với kho thụng tin dữ liệu giữa cỏc ngõn hàng để bổ sung, tăng tớnh đầy đủ và sự chớnh xỏc của kho dữ liệu, khụng chỉ là cỏc dữ liệu về khỏch hàng mà cũn cỏc đỏnh giỏ và dự bỏo về ngành, làm nền tảng trong phõn tớch và thẩm định tớn dụng.
Dựa trờn thụng tin về cỏc doanh nghiệp, ngành hàng, dự ỏn đĩ cấp tớn dụng, Trung tõm thụng tin tớn dụng HDBank cần tổng hợp và đưa ra cỏc đỏnh giỏ, phõn tớch và dự bỏo để cung cấp cỏc thụng tin hữu ớch cho tồn bộ hệ thống sử dụng.
Cần thiết lập cỏc mối liờn hệ với cỏc tổ chức, dịch vụ cung cấp thụng tin trờn thế giới để cú thể khai thỏc, mua thụng tin khi cần thiết đặc biệt là cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động của đối tỏc ở nước ngồi.
Tiến tới xõy dựng hệ thống cỏc chỉ số bỡnh qũn ngành trờn cơ sở tổng hợp, thống kờ dữ liệu của khỏch hàng, ngành hàng, thị trường trong và ngồi nước, xu hướng phỏt triển của từng ngành thụng qua cỏc kờnh thụng tin của cỏc sở, ban ngành, cỏc cấp quản lý nhà nước; thiết lập cụng cụ hữu ớch trong việc so sỏnh, đỏnh giỏ, thẩm định và lựa chọn khỏch hàng vay để cú cỏc quyết định cho vay chớnh xỏc và gúp phần hạn chế RRTD.
Hệ thống thụng tin khỏch hàng cần được tổ chức một cỏch hợp lý, trỏnh trựng lặp trong thu thập dữ liệu, đảm bảo cú những thụng tin tồn diện và đầy đủ theo đỳng tớnh chất và đặc thự khỏch hàng.
3.2.1.3. Nhúm cỏc giải phỏp về thị trƣờng:
Hoạt động tớn dụng luụn tiềm ẩn nhiều rủi ro buộc cỏc ngõn hàng phải đối mặt và cú biện phỏp ứng phú thớch hợp. Do đú, HDBank cần thực hiện một số giải phỏp mang tớnh thị trường như:
Phõn tỏn RRTD trong thị trường tớn dụng: đõy được xem là một trong
những biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro danh mục do sự tập trung quỏ mức, được thực hiện thụng qua cỏc hỡnh thức sau:
- Đa dạng húa phương thức cho vay: Ngồi một số phương thức
cho vay truyền thống đang triển khai, HDBank cần triển khai cỏc sản phẩm kết hợp giữa cỏc sản phẩm cho vay và tài khoản tiền gửi của khỏch hàng vay trờn cơ sở lập mạng lưới vị thế, cú sự bự trừ giữa tài sản nợ và tài sản cú hoặc đảm bảo bằng tài khoản tiền gửi theo từng khỏch hàng. Một mặt giỳp đa dạng hoỏ sản phẩm cho vay và phõn tỏn rủi ro, mặt khỏc mang lại lợi ớch cho khỏch hàng về lĩi vay và tạo động lực gửi tiền. Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn của cỏc chương trỡnh hợp tỏc kinh tế quốc tế để tận dụng cơ hội giỏ vốn rẻ, thời hạn dài để mang lại lợi nhuận cao nhất.
- Đa dạng húa khỏch hàng: phõn nhúm đối tượng khỏch hàng theo
loại hỡnh cỏ nhõn hay tổ chức, cú sự gắn kết với danh mục. Tuy nhiờn để đạt được mục tiờu chiến lược phỏt triển bền vững, HDBank cần cú cơ chế sàn lọc để loại bỏ, duy trỡ hay phỏt triển mối quan hệ một cỏch rừ ràng.
Chỳ trọng đến cỏc ngành nghề đang được khuyến khớch phỏt triển thuộc khu vực kinh tế tư nhõn, cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, cỏc hộ kinh doanh và cỏ nhõn kinh doanh cú đăng ký bởi cỏc đối tượng này cú sự minh bạch nhất định trong hoạt động kinh doanh, cú năng lực và động lực phỏt triển trực tiếp tạo ra sản phẩm cho xĩ hội và quy mụ tổ chức quản lý tương đối đơn giản.
- Đa dạng húa lĩnh vực đầu tư tớn dụng: Trong nền kinh tế thị
trường, cỏc lĩnh vực kinh doanh đều cú chu kỳ tăng trưởng và suy thoỏi. Để đa dạng húa lĩnh vực đầu tư tớn dụng cú hiệu quả và an tồn cần cú chiến lược kinh doanh lõu dài ổn định dựa trờn cỏc vấn đề sau:
Bỏm sỏt định hướng tớn dụng, những lĩnh vực khuyến khớch đầu tư của Nhà nước để xõy dựng danh mục lĩnh vực cần đầu tư và phõn bổ vốn phự hợp
với năng lực của HDBank.
Trờn cơ sở phõn tớch thuận lợi và khú khăn thực tế để định hướng hoạt động tớn dụng theo từng vựng miền, xu thế phỏt triển ngành, tỷ trọng ngành trong danh mục và cú biện phỏp điều chỉnh kịp thời để trỏnh tỡnh trạng tập trung quỏ mức.
Thực hiện cỏc biện phỏp bảo hiểm tớn dụng: Đõy là biện phỏp nhằm san sẻ RRTD, nú thường được thực hiện dưới cỏc loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản cầm cố thế chấp, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ cú bảo hiểm tài sản được thực hiện để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm. HDBank cần yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm tồn bộ tài sản đĩ làm bảo đảm cho ngõn hàng và người thụ hưởng là HDBank.
- Đối với cỏc khoản cho vay được bảo đảm bằng khoản phải thu từ xuất khẩu hiện đĩ cú bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu. Do đú khi cấp tớn dụng cho cỏc đối tượng này, ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu từ cỏc cụng ty cú uy tớn, đảm bảo cho việc thanh toỏn cỏc khoản tài trợ xuất khẩu trong cỏc tỡnh huống chậm hoặc mất khả năng thanh toỏn từ đối tỏc.
- Đối với cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa cú chương trỡnh bảo lĩnh vay vốn theo Quy chế bảo lĩnh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại NHTM ban hành kốm theo Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/01/2011 của Thủ tướng Chớnh phủ. HDBank cũng cú thể xem xột cấp tớn dụng cho cỏc đối tượng khỏch hàng này.
Thực hiện hoỏn đổi RRTD, phỏi sinh tớn dụng: Cỏc kỹ thuật hoỏn đổi RRTD và phỏi sinh tớn dụng chưa phổ biến ở thị trường Việt Nam, nhưng trong một chừng mực nào đú ngõn hàng cũng cú thể sử dụng như là một cụng cụ để hạn chế RRTD. Chẳng hạn việc bỏn lại cỏc khoản nợ xấu theo mún cho cụng ty chuyờn mua bỏn nợ và khai thỏc tài sản nhằm giảm bớt thời gian, nhõn lực và chi phớ cho việc thu hồi khoản nợ. Về nghiệp vụ thực hiện theo Quyết định số 59/2006/QĐ-NHNN ngày 21-12-2006 của Thống đốc NHNN về Quy chế mua, bỏn nợ của cỏc TCTD và Thụng tư số 38/2006/TT-BTC ngày 10/5/2006 của Bộ tài chớnh về Hướng dẫn trỡnh tự, thủ tục và xử lý tài chớnh đối với hoạt động mua, bỏn, bàn giao, tiếp nhận, xử lý nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp.
3.2.1.4. Nhúm cỏc giải phỏp về nhõn lực
Trỡnh độ cỏn bộ nghiệp vụ tại HDBank từ đại học trở lờn chỉ chiếm hơn 75% vào cuối năm 2011 là tỷ lệ tương đối thấp so với cỏc ngõn hàng cú quy mụ tương tự, và thiếu hụt nhõn sự cú kinh nghiệm. Do vậy việc bố trớ nhõn sự vào cụng tỏc tớn dụng và cỏc cấp quản lý được yờu cầu trỡnh độ cao và cú năng lực sẽ cú ớt lựa chọn hơn. Một số giải phỏp đề xuất để giải quyết vấn đề nhõn sự như sau:
Chuẩn húa trỡnh độ chuyờn mụn và bố trớ nhõn sự hợp lý:
- Lựa chọn cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn và cú bản lĩnh nghề nghiệp. Việc cấp tớn dụng và quản lý tớn dụng khụng chỉ đũi hỏi về chuyờn mụn mà cũn mang tớnh nghệ thuật cao trong nắm bắt và xử lý tỡnh huống, do đú cần ưu tiờn người cú kinh nghiệm trong cụng tỏc tớn dụng.
- Tăng cường cụng tỏc đào tạo, tỏi đào đạo được thực hiện định kỳ và thường xuyờn để cập nhật kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tớn dụng, QTRRTD theo cỏc tiờu chuẩn quốc tế. Thường xuyờn cú cỏc chuyờn đề kiểm tra nghiệp vụ chuyờn mụn để sàn lọc nhằm bồi dưỡng kiến thức hay loại bỏ là điều cần thiết để nõng cao chất lượng tỏc nghiệp.
- Bố trớ và phõn cụng cụng việc hợp lý cho cỏn bộ, trỏnh tỡnh trạng quỏ tải cho cỏn bộ để đảm bảo chất lượng cụng việc, giỳp cho cỏn bộ cú đủ thời gian cập nhật thụng tin, nghiờn cứu, thẩm định và kiểm tra giỏm sỏt cỏc khoản vay một cỏch cú hiệu quả.
Tăng cường đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng:
- Phẩm chất đạo đức cỏn bộ tớn dụng là một nhõn tố quan trọng trong việc quản trị RRTD bởi cú rất nhiều cạm bẫy về quyền lợi dẫn đến lơ là thậm chớ cố ý làm trỏi cỏc quy định của ngõn hàng. Do vậy, HDBank cần yờu cầu mỗi cỏn bộ tớn dụng phải luụn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nờu cao ý thức trỏch nhiệm để xử lý cụng việc hiệu quả và tớch cực hơn.
Xõy dựng chế độ đĩi ngộ hợp lý:
- HDBank cần căn cứ vào kết quả cụng tỏc để cú chế độ thưởng phạt rừ ràng, cú chế độ tiền lương thớch hợp để khuyến khớch người làm cụng tỏc tớn dụng, trỏnh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
thưởng xỏc đỏng cả về vật chất lẫn tinh thần, kể cả việc nõng lương trước thời hạn hoặc đề bạt đảm nhiệm vị trớ cao hơn.
- Đối với cỏn bộ cú sai phạm, tuỳ theo tớnh chất, mức độ mà cú thể khiển trỏch rỳt kinh nghiệm hoặc phải xử lý kỷ luật; phải thực hiện tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ tớn dụng và kiờn quyết loại bỏ, thuyờn chuyển sang bộ phận khỏc những cỏn