Để đạt được những thành tích trên, bên cạnh việc vừa tuân thủ chặt chẽ các chính sách của NHNN, vừa chủ động theo sát và b t kịp thị trường, Eximbank đã triển khai
nhiều sản phẩm huy động mới, không ngừng cải tiến các sản phẩm và dịch vụ hiện c song song với việc tổ chức các chương trình chăm s c khách hàng, chương trình khuyến mại với nhiều lợi ích thiết thực.
b. Đầu tƣ
Hoạt động đầu tư của Eximbank khá đa dạng bao gồm kinh doanh vốn, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, đầu tư tài chính. Đến cuối năm 2012, các khoản g p vốn và đầu tư chứng khoán là 14.205 tỷ đồng (giảm 48% so với năm 2011). Trong đ , đầu tư vào trái phiếu và giấy tờ c giá là 11.750 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 83% và đầu tư vào cổ phiếu (bao gồm đầu tư vào công ty liên kết và đầu tư dài hạn khác) là 2.455 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17% trong tổng số vốn đầu tư chứng khoán.
c. Dịch vụ thẻ và e-banking
Số lượng thẻ phát hành đến cuối năm 2012 đạt 311.922 thẻ. Doanh số sử dụng thẻ đạt 8.954 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2011. Doanh số thanh toán thẻ đạt 8.990 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2011. Trong năm, Eximbank mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ lên 4.362 đơn vị, tăng 27% so với năm 2011. Năm 2012 là một năm đánh dấu sự phát triển vượt bậc của dịch vụ ngân hàng điện tử về chất lượng và số lượng khách hàng. Thông qua dịch vụ, khách hàng c thể giao dịch trực tuyến 24/24 như gửi tiết kiệm online, chuyển khoản trong/ngồi hệ thống, thanh tốn h a đơn, nạp tiền điện thoại, trả nợ vay, thanh toán tiền điện, mở/kh a thẻ quốc tế, truy vấn tài khoản, chi lương qua mạng dành cho khách hàng doanh nghiệp…
d. Các hoạt động khác do Eximbank cung cấp
Nhiều hoạt động khác do Eximbank cung cấp như hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ giữ hộ tài sản, ngân quỹ, chuyển tiền… cũng đạt những kết quả đáng khích lệ g p phần đem lại lợi nhuận cho Eximbank.
Lợi nhuận: từ năm 2009 đến năm 2012, lợi nhuận liên tục tăng qua các năm và tăng khá ấn tượng vào năm 2011. Eximbank gặt hái kết quả vượt trội nhất vào năm 2011, lợi nhuận trước thuế đạt 4.056 tỷ đồng. Kết quả này nhờ sự nỗ lực phấn đấu
hoàn thành và vượt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh luôn đi kèm với việc quan tâm kiểm soát rủi ro và an tồn hoạt động. Tuy nhiên, nhìn chung chất lượng tín dụng của Eximbank năm 2012 nằm trong tầm kiểm soát, các khoản nợ xấu đều c tài sản và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho Eximbank. Đến cuối năm 2012, tỷ lệ nợ nh m 3 đến nh m 5 của Eximbank là 1,32%, thấp hơn so với mức 1,61% của năm 2011.
BIỂU ĐỒ 2.3. Lợi nhuận trƣớc thuế của Eximbank năm 2009-2012 Đơn vị tính: (tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank 2012
2.2. Thƣc trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Eximbank 2.2.1. Các sản phẩm tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Eximbank Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi E-Favor Tiền gửi thanh toán
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:
Tiết kiệm Phúc Bảo An
Tiền gửi lãi suất tự động điều chỉnh Tiết kiệm tích lũy tiền lương
Tiết kiệm gửi g p Tiết kiệm con yêu
Tiền gửi tiết kiệm qua đêm Tiền gửi "Call" 48 giờ
Tiền gửi “Tiết kiệm Đa Lộc”
…
2.2.2. Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền gửi
BIỂU ĐỒ 2.4. Huy động vốn phân theo loại tiền gửi
Qua Biểu đồ 2.4, Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền của Eximbank chủ yếu tập trung vào đồng nội tệ và c xu hướng tăng gần qua các năm. Chúng ta thấy nguồn vốn huy động bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại Eximbank trong giai đoạn 2009 – 2012, đặc biệt trong năm 2012 chiếm tới 63,6%. Nguyên nhân dẫn đến hiện tượng trên là do:
+ Thứ nhất là lãi suất huy động VNĐ của ngân hàng thay đổi linh hoạt và cao hơn nhiều so với lãi suất huy động của ngoại tệ và vàng.
+ Thứ hai là vào 05/2012 là thời hạn cuối cùng các NHTM phải chấm dứt tất cả các huy động bằng vàng dưới mọi hình thức nên EximBank không huy động vàng nữa mà chỉ giữ hộ vàng cho khách hàng. Việc giữ hộ này hoàn toàn chấm dứt vào ngày 30/06/2013 theo qui định của NHNN. Điều này khiến việc huy động vàng của Eximbank giảm đáng kể.
+ Thứ ba là do c những biến động mạnh về giá vàng và giá ngoại tệ trong những năm trở lại đây, nên người dân giữ vàng và ngoại tệ nghiên về tính chất đầu cơ, đợi chờ hưởng lời thông qua chênh lệch giá hơn là để gửi tiết kiệm.
+ Thứ tư là do khủng hoảng tài chính tồn cầu khiến cho hoạt động xuất nhập khẩu bị ảnh hưởng, cung cầu ngoại tệ giảm sút nên tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ bị giảm.
Qua số liệu thực tế trên, Eximbank c tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng VNĐ cao mà tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ thấp hơn sẽ ảnh hưởng đến việc chủ động nguồn ngoại tệ tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
2.2.3. Tình hình huy động vốn phân theo hình thức gửi
Với mục tiêu đa dạng h a các hình thức huy động nhằm thu hút càng nhiều vốn nhàn rỗi từ các thành phần dân cư trong xã hội, tăng nguồn vốn huy động trong ngân hàng, Eximbank đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ c giá, chứng chỉ tiền gửi… nhưng tổng hợp lại chúng ta c thể phân thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi c kỳ hạn.
BIỂU ĐỒ 2.5. Huy động vốn theo hình thức gửi
Qua bảng số liệu biểu đồ 2.5 cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của Eximbank chủ yếu tập trung ở tiền gửi c kỳ hạn chiếm hơn 90% vào cuối năm 2012. Cơ cấu tiền gửi của
Eximbank đang c xu hướng giảm tiền gửi không kỳ hạn và tăng tiền gửi c kỳ hạn. Điều này hoàn tồn phù hợp với tình hình thị trường hiện nay khi lạm phát tăng cao, lãi suất giảm mạnh thì khách hàng sẽ c xu hướng gửi các kỳ hạn dài hạn. Mặt khác, do tình hình kinh tế kh khăn, các doanh nghiệp tận dụng vốn tự c để sản xuất kinh doanh nên gián tiếp giúp cho tỷ trọng vốn c kỳ hạn của Eximbank tăng lên.
Chúng ta biết rằng tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí rẻ, vì thế Eximbank cần phải nổ lực hơn, cố g ng trong việc gia tăng các tiện ích dịch vụ thanh tốn, phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch, giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển các sản phẩm về thẻ, đẩy mạnh công tác tiếp thị chi lương qua tài khoản…. đ là những bước đi tối ưu để gia tăng qui mô và tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn.
Tuy nhiên tính chất huy động của tiền gửi khơng kỳ hạn là khơng c tính ổn định như tiền gửi c kỳ hạn, ngân hàng kh c thể kiểm soát được sự biến động của nguồn vốn, nên bên cạnh việc gia tăng các tiện ích trong dịch vụ thanh toán, Eximbank cần phải chú trọng hơn nữa trong nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động c kỳ hạn mới hấp dẫn, luôn phải theo dõi sát diễn biến lãi suất của thị trường, so sánh mức lãi suất với các ngân hàng bạn để đưa ra các chiến lược huy động vốn hiệu quả, duy trì được lượng khách hàng gửi tiền hiện c và thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhằm tăng qui mô nguồn vốn huy động c kỳ hạn.
2.2.4. Ƣu thế nổi trội của các sản phẩm tiền gửi tại Eximbank
Gửi một nơi, nhận nhiều nơi: với cơ sở dữ liệu được kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống, khách hàng giao dịch gửi tiền tại bất cứ địa điểm giao dịch nào cũng có thể thực hiện giao dịch rút tiền ra tại tất cả các điểm giao dịch trên toàn hệ thống của Eximbank.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Eximbank được rút vốn linh hoạt khi khách hàng có nhu cầu. Khi sổ tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng chưa đến hạn nhưng
khách hàng cần sử dụng vốn thì có thể rút tồn bộ hoặc rút một phần vốn, phần còn lại vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Đa dạng hình thức lãnh lãi tiết kiệm: đến kỳ lãnh lãi, khách hàng có thể đến trực tiếp các quầy giao dịch tại Eximbank để thực hiện rút lãi hoặc có thể yêu cầu chuyển lãi tự động vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Eximbank.
Khách hàng có thể khơng cần đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện giao dịch thanh toán, gửi tiết kiệm thông qua dịch vụ Online.
2.2.5. Đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Eximbank Eximbank
2.2.5.1. Những thuận lợi và thành quả đạt đƣợc
Một là, Eximbank thuộc nh m những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam hiện nay xét về quy mô hoạt động và vốn điều lệ (Năm 2013,vốn điều lệ của Eximbank là 12.355 tỷ đồng). Nhờ tiềm lực tài chính mạnh mà Eximbank đã tạo niềm tin và sự an tâm ở người gửi tiền.
Hai là, quy mô huy động vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các năm. Ba là, Eximbank là một trong những ngân hàng đầu tiên thực hiện hiện đại h a tin học ngân hàng, cụ thể đã áp dụng phần mềm Korebank vào vận hành dữ liệu của hệ thống ngân hàng mình, nhờ vậy cơng tác huy động vốn của Eximbank đã c những bước phát triển mới. Nhờ vào khả năng lưu trữ và xử lý dữ liệu của phần mềm, khách hàng c thể “gửi một nơi, lĩnh tiền nhiều nơi”, hoặc nạp thêm tiền vào tài khoản đã mở ở bất kỳ chi nhánh hay PGD nào của Eximbank trên toàn quốc… với tốc độ xử lý nhanh, nhờ đ đã tạo được sự tiện lợi và rút ng n được thời gian giao dịch cho khách hàng, tăng khả năng lôi kéo khách hàng, dẫn đến tăng quy mô huy động vốn.
Bốn là, từ lịch sử và sứ mệnh thành lập của Eximbank đã chứng tỏ được thế mạnh của ngân hàng mình là ngân hàng phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, với ưu thế là c sự đa dạng về sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp, phí dịch vụ rẻ, thủ tục nhanh ch ng chính xác, phong cách phục vụ tận tình chu đáo… Bên
cạnh đ Eximbank luôn sẵn sàng tư vấn miến phí cho mọi khách hàng doanh nghiệp về thủ tục xuất nhập khẩu, về lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp, cung cấp thường xuyên thông tin cho doanh nghiệp về những rủi ro trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, lập bộ chứng từ xuất khẩu, tài trợ xuất nhập khẩu trọn g i với mức lãi xuất chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất nhập khẩu thấp, cùng doanh ngiệp tìm nguồn ngoại tệ đảm bảo yêu cầu thanh toán quốc tế đúng hạn…, từ đ đã nhận được nhiều sự ủng hộ từ khối khách hàng doanh nghiệp đến mở tài khoản bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hay ký kết các hợp đồng tiền gửi khi c tiền vốn nhàn rỗi do chưa đến vụ mùa sản xuất, kết quả Eximbank c thể khai thác được nguồn vốn giá rẻ.
Năm là, đội ngũ cán bộ nhân viên của Eximbank đa phần ở độ tuổi trẻ, c bản lĩnh, c nghiệp vụ chuyên môn cao và c tâm huyết với sự phát triển của Ngân hàng. Sức trẻ, tính năng động, sự sáng tạo và nhiệt tình của họ là những điều kiện hết sức thuận lợi cho sự ổn định và phát triển nguồn nhân lực Eximbank, tạo được sự thiện chí, gần gũi và thân thiện với khách hàng. Đội ngũ lãnh đạo của Eximbank là những người c kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng n i chung và nghiệp vụ của Eximbank nói riêng.
Sáu là, chính sách đào tạo, phát triển nhân lực, chính sách khen thưởng nhân viên của Eximbank trong thời gian gần đây rất linh hoạt đã giúp phát huy được hiệu suất làm việc và xây dựng nên diện mạo mới năng động cho toàn mạng lưới hoạt động của Eximbank.
Bảy là, việc lên danh sách các khách hàng thuộc diện khách hàng ưu đãi hàng năm và được cập nhập thường xuyên thơng báo lên mạng tồn hệ thống để c những ưu đãi cho khách hàng về phí, cũng như từng chi nhánh hay PGD của Eximbank tự lập bộ phận chăm s c khách hàng, lưu trữ những dữ liệu của khách hàng để tặng quà cho khách hàng vào ngày sinh nhật, tết cổ truyền, những ngày lễ lớn…Điều này đã g p phần tạo được sự thiện cảm ở khách hàng, giúp duy trì và giữ chân được khách hàng cũ, g p phần quan trọng thúc đẩy huy động vốn ngân hàng.
Tám là, cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất khá mềm dẻo. Với biểu lãi suất của Hội Sở công bố, Hội Sở sẽ đưa ra biên độ cho phép và giao quyền cho Giám đốc chi nhánh được chủ động quyết định trong biên độ cho phép, đàm phán lãi suất huy động phù hợp với từng m n tiền,thời hạn, địa bàn, tùy vào đòi hỏi khách hàng, nhu cầu vốn của chi nhánh đang cần huy động, tạo khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng. Để khích thích các chi nhánh huy động vốn, mức lãi suất điều chuyển vốn nội bộ giữa hội sở và các chi nhánh luôn được điều chỉnh hợp với tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường.
Chín là, Eximbank đã dần nhận thức được vai trò, tầm quan trọng của ngân hàng bán lẻ trong hoạt động của một hệ thống ngân hàng và đang tập trung phát triển n song song với việc duy trì thế mạnh của một ngân hàng bán bn mà ngân hàng mình hiện c . Chính vì lẽ đ mà trong những năm gần đây, Eximbank đã quan tâm, chú ý hơn trong công tác nghiên cứu mở rộng và phát triển mạng lưới hoạt động, đa dạng h a hơn các sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh hơn công tác phát hành thẻ và các dịch vụ thanh tốn thẻ đi kèm, tăng thêm tiện ích của sản phẩm… g p phần đẩy mạnh hơn công tác huy động vốn.
2.2.5.2. Những hạn chế ảnh hƣởng đến huy động vốn
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, hoạt động huy động vốn của Eximbank vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế cần phải kh c phục để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, gia tăng được thị phần huy động vốn của Eximbank trong hệ thống NHTM cổ phần n i riêng cũng như trong toàn bộ hệ thống các TCTD.
Một là, quy mô vốn điều lệ và tổng tài sản của Eximbank lớn nhưng so với NHTM khác như ACB, Sacombank...hiệu quả hoạt động huy động vốn của Eximbank chưa cao, chiếm thị phần rất nhỏ so với thị phần huy động vốn của các NH khác.
Hai là, do công tác nghiên cứu để mở rộng và phát triển mạng lưới hoạt động giao dịch của Eximbank chỉ mới được coi trọng và quan tâm đúng mức trong một vài năm trở lại đây nên mạng lưới hoạt động của Eximbank còn khá khiêm tốn và đã bị bỏ xa,
không b t kịp tốc độ phát triển mạng lưới của các ngân hàng cùng cấp với mình như ACB, Techombank, Sacombank… Các chi nhánh và PGD của Eximbank chưa được phủ rộng đủ ở các tỉnh thành và chưa c một sự thâm nhập vào thị trường nông thôn…, kết quả là hiện nay ở một số tỉnh mặc dù được đánh giá là rất c tiềm năng để phát triển kinh tế mà không c bất kỳ một chi nhánh hay PGD nào của Eximbank, khái niệm về Eximbank đối với dân ở các tỉnh còn quá xa lạ.
Ba là, cách thiết kế bày trí các chi nhánh và PGD của Eximbank như sử dụng bảng hiệu, hộp đèn, phối hợp màu… chưa được nổi bật và sinh động, chưa b t m t và tạo sự chú ý của người đi đường. Về khí cạnh này Eximbank cịn kém so với ngân hàng đối