1.4.2.1 .Phƣơng pháp thu thập thông tin & cỡ mẫu
2.2. Kết quả khảo sát của tác giả về đánh giá sự phát triển DV NHBL của
2.2.3. Phân tích hồi quy
2.2.3.1. Mơ hình hồi quy tuyến tính bội
Theo giả thuyết là có mối quan hệ giữa 5 yếu tố Công nghệ thông tin, Sản phẩm và dịch vụ, Dịch vụ khách hàng, Kênh phân phối, Thƣơng hiệu và Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. Vấn đề đặt ra trong nghiên cứu này là có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều giữa 5 biến độc lập trên với sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank hay không? Mức độ quan hệ nhƣ thế nào? Nhƣ vậy mơ hình tuyến tính bội đƣợc sử dụng để phân tích và giải thích vấn đề.
Ta tiến hành phân tích hồi quy để xác định cụ thể trọng số của từng yếu tố tác động đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. Phân tích hồi quy sẽ đƣợc thực hiện với 5 biến độc lập là Công nghệ thông tin, Sản phẩm và dịch vụ,
Dịch vụ khách hàng, Kênh phân phối, Thƣơng hiệu và 1 biến phụ thuộc là sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank.
Giá trị của các yếu tố đƣợc dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến quan sát đã đƣợc kiểm định.
- Phƣơng trình hồi quy đƣợc xác định nhƣ sau:
Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4 + a5X5 + e Trong đó:
Y: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank X1: Công nghệ thông tin
X2: Sản phẩm và dịch vụ X3: Dịch vụ khách hàng X4: Kênh phân phối X5: Thƣơng hiệu e: phần dƣ
Phƣơng pháp đƣợc sử dụng trong phân tích hồi quy là sử dụng hàm hồi quy tuyến tính bội và phƣơng pháp đƣa vào 1 lƣợt Enter.
Lệnh hồi quy tuyến tính trong chƣơng trình SPSS 20.0 đƣợc sử dụng để chạy phân tích phần mềm hồi quy. Hệ số xác định (R2) đo lƣờng tỷ lệ tổng biến thiên của biến phụ thuộc đƣợc giải thích bởi các biến độc lập trong mơ hình. Giá trị (R2) càng cao thì khả năng giải thích của mơ hình hồi quy càng cao và việc dự đốn biến phụ thuộc càng chính xác. Nếu giá trị F có ý nghĩa đáng kể về mặt thống kê (sig<0.05), giả thuyết thuần của mối quan hệ khơng tuyến tính bị bác bỏ. Hệ số Beta là hệ số hồi quy chuẩn hóa cho phép so sánh trực tiếp giữa các hệ số xem nhƣ là khả năng giải thích biến phụ thuộc. Trị tuyệt đối của một hệ số Beta chuẩn hóa càng lớn thì tầm quan trọng tƣơng đối của nó trong dự báo biến phụ thuộc càng cao.
Bảng 2.22: Thơng số của mơ hình hồi quy Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -.817 .325 -2.514 .013 CNTT .343 .079 .259 4.342 .000 .625 1.600 SPDV .196 .070 .153 2.777 .006 .731 1.369 DVKH .162 .068 .128 2.373 .018 .764 1.309 KPP .148 .059 .144 2.486 .014 .663 1.507 TH .457 .065 .345 6.998 .000 .915 1.093 a. Dependent Variable: PTDV
- Kết quả phân tích hồi quy cho thấy 5 thành phần: Cơng nghệ thông tin, Sản phẩm và dịch vụ, Dịch vụ khách hàng, Kênh phân phối, Thƣơng hiệu đều có mối tƣơng quan đủ mạnh và có ý nghĩa thống kê khi đƣa vào mơ hình phân tích (sig.= 0.000). - Các hệ số hồi quy mang dấu dƣơng thể hiện các yếu tố trong mơ hình hồi quy trên tác động thuận đến và sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank (có quan hệ cùng chiều).
Vậy, phƣơng trình Hồi quy tuyến tính đƣợc trích theo hệ số Beta có dạng chuẩn nhƣ sau:
Ý nghĩa của mơ hình là khi tăng 1 đơn vị Cơng nghệ thơng tin thì sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank sẽ tăng lên 0,343 đơn vị, tăng 1 đơn vị Sản phẩm và dịch vụ thì sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank sẽ tăng lên 0,196 đơn vị, tăng 1 đơn vị Dịch vụ khách hàng thì sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank sẽ tăng lên 0.162 đơn vị, tăng 1 đơn vị kênh phân phối thì sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank sẽ tăng lên 0.148 đơn vị, tăng 1 đơn vị thƣơng hiệu thì sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank sẽ tăng lên 0.457 đơn vị.
Từ đó ta thấy mức độ tác động của nhân tố thƣơng hiệu đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank là mạnh nhất, mức độ tác động của nhân tố Kênh phân phối đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank là yếu nhất.
2.2.3.2. Phân tích các giả thuyết
Các kết luận dựa trên hàm hồi quy tuyến tính thu đƣợc chỉ có ý nghĩa khi hàm hồi quy đó phù hợp với dữ liệu mẫu, đồng thời các giả định của hàm hồi quy tuyến tính đƣợc đảm bảo. Vì thế trƣớc khi phân tích kết quả hồi quy, ta thực hiện các kiểm định về độ phù hợp của mơ hình, kiểm định ý nghĩa các hệ số hồi quy và đặc biệt là kiểm định các giả định của hàm hồi quy.
Kiểm định các giả định của mơ hình.
Từ kết quả quan sát trong mẫu, ta phải suy rộng kết luận cho mối quan hệ giữa các biến trong tổng thể. Sự chấp nhận và diễn kịch kết quả hồi quy không thể tách rời các giả định cần thiết trong mơ hình hồi quy. Nếu các giả định bị vi phạm thì các kết quả ƣớc lƣợng không đáng tin cậy nữa (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Trong phần này, tác giả sẽ kiểm định các giả định hàm hồi quy thuyến tính cổ điển, bao gồm:
- Phƣơng sai của phần dƣ khơng đổi - Các phần dƣ có phân phối chuẩn
- Khơng có hiện tƣợng tƣơng quan giữa các phần dƣ
a. Xem xét giả định khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến
Trong mơ hình hồi quy tuyến tính bội, chúng ta giả định giữa các biến độc lập của mơ hình khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến. Hiện tƣợng này có thể phát hiện thơng qua hệ số phóng đại phƣơng sai (VIF). Nếu VIF lớn hơn 10 thì hiện tƣợng đa cộng tuyến nghiêm trọng. Vì thế nếu VIF<10 thì khơng xảy ra hiện tƣợng đa cộng tuyến. Bảng 2.23: Hệ số phóng đại Các biến VIF CNTT 1.6 SPDV 1.369 DVKH 1.309 KPP 1.507 TH 1.093
Biến phụ thuộc: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank là yếu nhất.
Theo kết quả trên, giá trị VIF=1 (< 10) chứng tỏ khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến.
b. Giả định phƣơng sai của phần dƣ không đổi
Chúng ta xem xét đồ thị của phần dƣ chuẩn hóa theo giá trị dự báo của biến phụ thuộc sự thỏa mãn để kiểm tra có hiện tƣợng phƣơng sai thay đổi hay khơng? Quan sát đồ thị phân tán dƣới đây, ta thấy phần dƣ phân tán ngẫu nhiên theo đƣờng hồnh độ khơng. Nhƣ vậy, phƣơng sai của phần hồi quy không đổi.
Hình 2.6: Đồ thị phân tán
c. Giả định về phân phối chuẩn của phần dƣ
Phần dƣ có thể khơng tn theo phân phối chuẩn vì nhiều lý do: Vì sử dụng mơ hình khơng đúng, phƣơng sai khơng phải hằng số, số lƣợng phần dƣ không đủ nhiều để phân tích (Hồng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Trong phần này tác giả sử dụng biểu đồ Histogram, P.P để xem xét. Nhìn vào hình ta thấy nó khơng hoàn toàn chuẩn, nhƣng thật không hợp lý khi chúng ta kỳ vọng rằng các phần dƣ quan sát phải có phân phối hồn tồn chuẩn, vì ln ln có sự chênh lệch khi lấy mẫu. Ngay cả khi các sai số có phân phối chuẩn trong tổng thể đi nữa thì phần dƣ trong mẫu quan sát cũng chỉ xấp xỉ chuẩn mà thôi. Trong trƣờng hợp này, có thể nói phần dƣ xấp xỉ chuẩn (Mean gần bằng 0, Std.Dev. gần bằng 1). Vì vậy, giả thuyết phân phối chuẩn không bị vi phạm.
d. Giả định về tính độc lập của phần dƣ
Khi xảy ra hiện tƣợng tự tƣơng quan, các ƣớc lƣợng của mơ hình hồi quy khơng đáng tin cậy. Phƣơng pháp kiểm định có ý nghĩa nhất để phát hiện hiện tƣợng tự tƣơng quan là kiểm định Durbin- Watson.
- Nếu 1<d<3 thì kết luận mơ hình khơng có tự tƣơng quan. - Nếu 0<d<1 thì kết luận mơ hình có tự tƣơng quan dƣơng. - Nếu 3<d<4 thì kết luận mơ hình có tự tƣơng quan âm
Bảng 2.23: Tóm tắt mơ hình
Model Summaryb
Model R R Square Adjusted R
Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .676a .457 .446 .79066717 1.999 a. Predictors: (Constant), TH, DVKH, SPDV, KPP, CNTT b. Dependent Variable: PTDV
Quan sát kết quả trên, ta thấy Durbin-Watson là 1.999, có nghĩa là chấp nhận giả định khơng có tƣơng quan giữa các phần dƣ.
Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Trị số R có giá trị 0.676 cho thấy mối quan hệ giữa các biến trong mơ hình có mối tƣơng quan khá chặt chẽ. Báo cáo kết quả hồi quy của mơ hình cũng cho thấy giá trị R2 (R square) bằng 0.457 điều này nói lên độ thích hợp của mơ hình là 45.7% hay nói cách khác là 45.7% sự biến thiên của biến Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank đƣợc giải thích bởi 5 yếu tố : Cơng nghệ thơng tin, Sản phẩm và dịch vụ, Dịch vụ khách hàng, Kênh phân phối, Thƣơng hiệu.
Giá trị R2 điều chỉnh (Adjusted R Square) phản ánh chính xác hơn sự phù hợp của mơ hình với tổng thể, ta có giá trị R điều chỉnh bằng 0.446 (hay 44.6%) có ý nghĩa tồn tại mơ hình hồi quy tuyến tính giữa Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Eximbank và 5 yếu tố kể trên.
Nói cách khác mơ hình giải thích đƣợc 44.6% sự thay đổi của biến Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là do các biến độc lập trong mơ hình tạo ra, cịn lại 55.4% biến thiên đƣợc giải thích bởi các biến khác nằm ngồi mơ hình.
Phân tích phƣơng sai ANOVA cho trị số F có mức ý nghĩa Sig. = 0.000 (< 0.05), có nghĩa là mơ hình hồi quy phù hợp với dữ liệu thu thập đƣợc và các biến đƣa vào đều có ý nghĩa trong thống kê với mức ý nghĩa 5%.
Thống kê giá trị F = 41.149 đƣợc sử dụng để kiểm định giả thuyết Ho, ở đây ta thấy mối quan hệ tuyến tính là rất có ý nghĩa với p-value < 0.05. Ta có thể bác bỏ giả thuyết H0 cho rằng hệ số góc của 5 yếu tố kể trên bằng 0.
Nhƣ vậy, các biến độc lập trong mơ hình có quan hệ đối với biến phụ thuộc.
Bảng 2.24: Đánh giá độ phù hợp của mơ hình
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 128.622 5 25.724 41.149 .000b Residual 152.538 244 .625 Total 281.160 249 a. Dependent Variable: PTDV b. Predictors: (Constant), TH, DVKH, SPDV, KPP, CNTT
2.2.4 Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu. Giả thuyết 1:
Giả thuyết thứ nhất phát biểu rằng “Cơng nghệ thơng tin có ảnh hƣởng trực tiếp đáng kể lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank”. Theo kết quả hồi quy, Cơng nghệ thơng tin là chỉ số dự báo có ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank (sig < 0.05). Nói cách khác, Công nghệ thông tin là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.
Giả thuyết H1 đƣợc chấp nhận.
Giả thuyết 2:
Giả thuyết thứ hai phát biểu rằng “Sản phẩm và dịch vụ có ảnh hƣởng trực tiếp đáng kể lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.”. Theo kết quả hồi quy, Sản phẩm và dịch vụ là chỉ số dự báo có ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank (sig < 0.05). Nói cách khác, Sản phẩm và dịch vụ là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.
Giả thuyết H2 đƣợc chấp nhận.
Giả thuyết 3:
Giả thuyết thứ hai phát biểu rằng “Dịch vụ khách hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đáng kể lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.”. Theo kết quả hồi quy, Dịch vụ khách hàng là chỉ số dự báo có ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank (sig < 0.05). Nói cách khác, Dịch vụ khách hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.
Giả thuyết H3 đƣợc chấp nhận
Giả thuyết 4:
Giả thuyết thứ hai phát biểu rằng “Kênh phân phối có ảnh hƣởng trực tiếp đáng kể lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.”. Theo kết quả hồi quy, Kênh
Eximbank (sig < 0.05). Nói cách khác, Kênh phân phối là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.
Giả thuyết H4 đƣợc chấp nhận
Giả thuyết 5:
Giả thuyết thứ hai phát biểu rằng “Thƣơng hiệu có ảnh hƣởng trực tiếp đáng kể lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.”. Theo kết quả hồi quy, Thƣơng hiệu là chỉ số dự báo có ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank (sig < 0.05). Nói cách khác, Thƣơng hiệu là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng lên sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank.
Giả thuyết H5 đƣợc chấp nhận
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 tác giả đã trình bày 2 phần chính:
Thứ nhất: Trình bày tổng quan về ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, qua đó ngƣời đọc có thể thấy đƣợcq trình hình thành và phát triển của ngân hàng, những thành tựu mà ngân hàng đã đạt đƣợc trong những năm qua. Tác giả cũng đã trình bày tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh NHBL của ngân hàng giai đoạn 2009 – 2012.
Thứ 2: Tác giả đã tiến hành xây dựng mơ hình nghiên cứu Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank. Mô tả tổng quát kết quả đánh giá của cán bộ nhân viên ngân hàng Eximbank về sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank. Mẫu nghiên cứu đã phản ảnh đặc trƣng chủ yếu của đám đông nghiên cứu. Kết quả là, năm thành phần của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gồm 21 biến quan sát, và Mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank gồm 3 biến quan sát đƣợc đƣa vào để kiểm định mơ hình và giả thuyết nghiên cứu. Thang đo các khái
niệm nghiên cứu đã đạt giá trị hội tụ và giá trị phân biệt thông qua sự thỏa mãn các điều kiện của phân tích nhân tố EFA và phân tích tƣơng quan Spearman’s.
Kết quả của phép kiểm định hồi quy tuyến tính đã ủng hộ cả năm giả thuyết nghiên cứu, trong đó, Thƣơng hiệu có ý nghĩa quan trọng thứ nhất và thứ nhì là Cơng nghệ thơng tin; kế đó là Sản phẩm và dịch vụ; Dịch vụ khách hàng và Kênh phân phối.
Với kết quả đạt đƣợc, thông qua các kiểm định, mơ hình hồi quy có ý nghĩa trong thực tiễn, đây là cơ sở quan trọng để tác giả đƣa ra một số kiến nghị trong chƣơng 4.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU
VIỆT NAM
3.1. Định hƣớng phát triển của Eximbank trong thời gian tới
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung của Eximbank
Phát triển Eximbank từng bƣớc trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng và hiện đại đạt mức trung bình trong khu vực và quốc tế, là 1 ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng chất lƣợng cao, là 1 thƣơng hiệu có uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và có nhiều đóng góp cho cộng đồng và xã hội.
- Nỗ lực phấn đấu trở thành 1 trong 3 ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.
- Phát triển các hoạt động trên các lĩnh vực: Tài trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tƣ và các hoạt động tài chính, tiền tệ khác. Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, tài trợ xuất nhập khẩu và ngân hàng bán lẻ là hoạt động cốt lõi.
- Tận dụng cơ hội, sử dụng hiệu quả thế mạnh về năng lực tài chính để đẩy mạnh