CHƯƠNG IV :KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của NHCSXH
4.2.2 Kiểm định mơ hình Binary Logistic:
4.2.2.1 Kiểm định Omnibus về sự phù hợp của mơ hình:
Giả thiết khơng là Mơ hình khơng phù hợp (nghĩa là β1 = β2 = …= βk = 0) ngược lại nếu giả thuyết không bị bác bỏ chứng tỏ mơ hình ước lượng là phù hợp.
Bảng 4.12: Kiểm định Omnibus về sự phù hợp của mơ hình
Chi-square Df Sig.
Step 1 Step 81.55111 10 0.000
Block 81.55111 10 0.000
Model 81.55111 10 0.000
Nguồn: Kết quả hồi quy.
Qua kết quả kiểm định giả thuyết về mức độ phù hợp của mơ hình tổng qt có mức ý nghĩa < 0,05. Như vậy, giả thuyết H0 bị bác bỏ. Do đó mơ hình ước lượng là phù hợp, hay mơ hình tổng quát cho thấy có tương quan giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập.
4.2.2.2 Mức độ dự báo chính xác của mơ hình:
Giả định nếu ranh giới phân loại được lấy với xác suất ngẫu nhiên là 0,5 thì một hộ tăng thu nhập được phân loại là hộ tăng thu nhập với xác suất là 0,5 (Y = 1).
Bảng 4.13: Kết quả kiểm định mơ hình thơng qua bảng giá trị kỳ vọng và xác suất
Đối tượng quan sát Hộ vay tổ chức tài chính khác (Y=0)
Hộ vay NHCSXH (Y=1)
Phần trăm
đúng
Hộ vay tổ chức tài chính khác (Y=0) 48 22 68.6
Hộ vay NHCSXH (Y=1) 8 62 88.6
Phần trăm tổng quát 78.6
Nguồn: Kết quả hồi quy
Mức độ chính xác của dự báo:
Trong 70 (48 + 22) hộ vay vốn tổ chức tài chính khác, mơ hình dự báo chính xác 48 hộ, vậy tỷ lệ đúng là 68.6%.
Trong 70 (8+62) hộ vay NHCSXH, mơ hình dự báo chính xác 62 hộ, vậy tỷ lệ đúng là 88.6%.
Tỷ lệ dự báo đúng của toàn bộ mơ hình là 78.6%.
4.3 Các tồn tại trong việc vận dụng hoạt động cho hộ nghèo vay vốn của
NHCSXH quận 6:
Mục tiêu của cơ chế chọn lọc và kiểm soát hộ nghèo vay vốn của NHCSXH nhằm khắc phục vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng, đặc biệt khi hộ nghèo vay khơng có tài sản thế chấp và quy định thủ tục đơn giản nên khả năng trả nợ không được thẩm định chặt chẽ như các ngân hàng thương mại. Thông qua phỏng vấn các cán bộ Hội liên hiệp phụ nữ và ban điều hành tổ TK&VV trên địa bàn quận, kết hợp với quan sát và phỏng vấn các hộ nghèo vay vốn trong quá trình thu thập số liệu có thể nhận thức cụ thể hơn quá trình tổ chức và thực hiện các cơ chế chọn lọc hộ vay vốn và đảm bảo khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng.
Chọn phỏng vấn các cán bộ hội Liên hiệp phụ nữ do đây là tổ chức Hội có nhiều thành viên nhất, có nhiều tác động sâu và rộng đến đời sống của người nghèo. Thể hiện qua việc 100% gia đình nghèo có do phụ nữ làm chủ hộ đều được nhận quà vào các ngày kỷ niệm, tết của hội phụ nữ và có nhiều thành viên nhất tham gia vay vốn NHCSXH (có trên 1.600 người chưa kể các hộ dân thuộc địa bàn các tổ TK&VV do hội phụ nữ quản lý). Ngoài ra cơ chế quản lý các ban điều hành tổ TK&VV mang tính thống nhất trên địa bàn, do vậy trong đề tài này tác giả chọn các hội viên Hội phụ nữ để phỏng vấn về các nội dung chính của cơ chế sang lọc và bảo đảm thu hồi nợ của NHCSXH.
Để thấy rõ những tồn tại trong phương thức tiếp cận người nghèo của NHCSXH quận 6, việc đánh giá dựa trên cơ sở đối chiếu với quy định chung của NHCSXH Việt nam và cơ chế chọn lọc, đảm bảo tỷ lệ hoàn trả của phương thức cho vay theo nhóm (Ngân hàng Grameen).
4.3.1 Sự chọn lọc của người cùng nhóm:
Theo quy định tại công văn số 316 /NHCS-KH ngày 02/5/2003 của NHCSXH Việt Nam cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội. Trước năm 2008 hộ vay vốn có thể là hộ nghèo có giấy xác nhận hộ nghèo của Sở lao động thương binh xã hội hoặc thông qua xác định hộ nghèo của UBND cấp xã. Nhưng từ năm 2008 đến nay hộ nghèo vay vốn phải có giấy xác nhận hộ nghèo của Sở lao động thương binh xã hội và không đồng ý xác nhận của UBND cấp xã.
Các hộ vay vốn phải tham gia vào tổ TK&VV, đây là quy định bắt buộc cho tất cả các hộ đang vay Ngân hàng. Tổ thường lập căn cứ theo khu phố (nếu ít thành viên) và theo từng cụm tổ dân nếu tổ có nhiều thành viên; quy mô Tổ tối đa là 50 người, thành viên tổ có thể của nhiều chương trình khác nhau và thực tế 100% các tổ đều là tập hợp ít nhất 02 đối tượng của 03 chương trình cho hộ nghèo vay vốn, cho vay giải quyết việc làm và cho học sinh-sinh viên vay, nên các thành viên trong tổ có thể là hộ thuộc chuẩn nghèo hoặc khơng.
Ngồi ra một quy định “ngầm” trong chọn đối tượng vay vốn Ngân hàng là các hộ phải đang hoạt động sản xuất kinh doanh, đây là cơ sở để xác định khả năng trả nợ của hộ. Điều này tuy phù hợp với thực tế vì tất cả các hộ nghèo đều phải tham gia các hoạt động sản xuất kinh doanh nào đó để đảm bảo nhu cầu của cuộc sống và mức thu nhập bình quân của các hộ nghèo vay vốn của NHCSXH hay các quỹ, tổ chức tài chính khác đều có mức thu nhập bình quân trên 10 triệu đồng/người/năm; nhưng nó cũng đã loại cơ hội cho những hộ khơng có vốn tìm được một lối thốt nghèo cho mình; đồng thời cách làm trên cũng đi ngược lại quy định vay vốn của NHCSXH.
Các hộ nghèo thường dùng hoạt động kinh doanh của mình để lập dự án vay vốn Ngân hàng, do vậy Ngân hàng, ban quản lý tổ và các tổ chức chính trị xã hội có thể bảo đảm hộ vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích. Tuy nhiên, đây chỉ thể hiện trên hình thức vì khơng thể kiểm soát hộ nghèo thật sự sử dụng vốn vào mục đích
nào, có thể là tiêu dùng, chữa bệnh, cưới hỏi,…hoặc ban điều hành tổ, hội đoàn thể biết nhưng ở một mức độ nào đó chấp nhận vấn đề này và coi đây như là một quyền lợi của các hộ nghèo, đây cũng là một vấn đề vướng mắc chủ yếu khi chính quyền địa phương xác định hộ nghèo đã vượt chuẩn nghèo bên cạnh miễn giảm học phí và bảo hiểm y tế.
Do vậy, tổ TK&VV của NHCSXH không phải là tập thể của người cùng nhóm và mục đích sử dụng vốn có khác biệt do đến từ nhiều chương trình với nhiều mục tiêu khác nhau. Việc tập hợp tổ không dựa trên sự hiểu biết lẫn nhau và tự nguyện giữa các thành viên, các thành viên không thể xác định mục đích sử dụng vốn chính xác của nhau hoặc biết nhưng việc này không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của mình, vì ai cũng hiểu rõ việc gia nhập tổ là quy định bắt buộc để có thể vay vốn.