CHƯƠNG IV :KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3.3 Các động cơ khuyến khích động:
NHCSXH không quy định các động cơ khuyến khích trong việc hồn tra nợ và lãi đúng hạn. Tuy nhiên một quy định “bất thành văn” là hộ vay vốn được tái vay vốn trong vòng một tuần kể từ khi hoàn trả vốn gốc vay Ngân hàng, đồng thời tùy theo kế hoạch vốn hàng năm của Ngân hàng, nguyện vọng của hộ vay và thơng qua đề nghị của các tổ chức chính trị xã hội có thể nâng mức cho vay.
Ngoài ra lãi suất cho vay của Ngân hàng căn cứ vào lãi suất cơ bản của Ngân hàng nhà nước, lãi suất cho hộ nghèo vay 9%/năm của NHCSXH là thấp nhất khi so với các quỹ và tổ chức tài chính vi mơ khác như quỹ CEP có mức lãi suất từ 12%/năm đến 24%/năm và tính lãi trên số dư đầu kỳ, quỹ hỗ trợ phụ nữ của Hội LHPN với lãi suất 1%/tháng và tính lãi trên số dư đầu kỳ.
Các chi nhánh NHCSXH trên địa bàn thành phố đều áp dụng chính sách trả lãi hàng căn cứ trên nợ gốc và thu nợ gốc vào cuối kỳ. Đồng thời bắt buộc các hộ vay vốn phải tiết kiệm bắt buộc với mức tối thiểu 1%/vốn vay/tháng và được hưởng lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn theo quy định của Ngân hàng, điều này tương tự các quỹ và tổ chức tài chính khác trên địa bàn.
Do vậy, khuyến khích trong hồn trả nợ của Ngân hàng là: cam kết cho vay tiếp nếu thực hiện đúng các quy định, lãi suất cho vay thấp nhất trên thị trường và điều
kiện thanh toán nợ được xem là ưu đãi nhất. Có thể thấy rõ sự khác biệt giữa vay NHCSXH và các tổ chức khác như sau:
Với mức vay đầu kỳ 1.000.000 đ, giả định lãi suất của NHCSXH và quỹ CEP hoặc quỹ của hội LHPN công bố đều là 1%/tháng.
Bảng 4.14: So sánh về cách tính lãi suất giữa NHCSXH và các TCTCVM khác
Vay NHCSXH Vay quỹ CEP
THỜI HẠN: 12 tháng THỜI HẠN: 12 tháng
(lãi 1%/tháng) (lãi 1%/tháng, hoàn trả hàng tháng) Số tiền góp 11 tháng đầu: Số tiền góp 11 tháng đầu: Vốn: 0 đ Vốn: 85.000 đ
Lãi: 10.000 đ Lãi: 10.000 đ Tiết kiệm: 10.000 đ Tiết kiệm: 10.000 đ
Tổng Cộng: 20.000 đ Tổng Cộng: 105.000 đ Số tiền góp 01 tháng cuối: Số tiền góp 01 tháng cuối:
Vốn: 1.000.000 đ Vốn: 65.000 đ Lãi: 10.000 đ Lãi: 10.000 đ Tiết kiệm: 10.000 đ Tiết kiệm: 10.000 đ
Tổng Cộng: 1.020.000 đ Tổng Cộng: 85.000 đ
Tổng số tiền góp trong đợt vay Tổng số tiền góp trong đợt vay
Vốn: 1.000.000 đ Vốn: 1.000.000 đ Lãi: 120.000 đ Lãi: 120.000 đ Tiết kiệm: 120.000 đ Tiết kiệm: 120.000 đ
Tổng Cộng: 1.240.000 đ Tổng Cộng: 1.240.000 đ
Lãi suất thực tế mà người vay phải gánh chịu: Lãi suất thực tế mà người vay phải gánh chịu:
12% năm = 120.000đ 23%/năm= 230.000đ
Từ kết quả trên và từ thực tế tỷ lệ hoàn trả của các hộ nghèo trong năm 2009 và 2010 quỹ hội LHPN và CEP trên địa bàn quận có mã số là 100%. Qua đó cho thấy người nghèo có khả năng chấp nhận một mức lãi xuất mang tính chất thị trường. Tuy nhiên qua khảo sát chỉ 8/70 hộ vay các quỹ khác và 3/14 cán bộ hội phụ nữ có thể nhận biết lãi suất thật của các quỹ, việc hạn chế về nhận thức này có thể cản trở
trong việc tăng lãi suất của NHCSXH nhưng đây cũng là cơ sở để Ngân hàng có thể đề nghị một mức lãi suất phù hợp hơn như từ 9%/năm lên 12%/năm.