3.3. Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank
3.3.1.1. Giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng
Tuy cho vay nông nghiệp là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng trong thực tế phần lớn nợ xấu Agribank đều đến từ bất động sản và phi sản xuất, vì vậy có 2
66
bước mà Agribank phải làm song song: tìm mọi cách để giảm nợ xấu và giám sát hoạt động cho vay chặt chẽ hơn nữa.
Giảm nợ xấu
+ Tiến hành rà soát phân loại nợ để đánh giá đúng thực trạng nợ xấu để có hướng giải quyết hợp lý với từng nhóm nợ. Nên thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát chặt chẽ những chi nhánh nào từng cho vay bất động sản hoặc có nợ xấu lớn hơn 3%. Với chi nhánh nào cố tình giấu nợ xấu, phải có hình thức phạt thật nặng Ban Giám đốc và các cán bộ có liên quan.
+ Với những khoản nợ nào đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ nhưng cố tình chây ỳ, cán bộ tín dụng phải thường xuyên và liên tục hối thúc khách hàng, tiến hành bằng nhiều cách, vừa mềm mỏng vừa cương quyết để thu hồi cho được nợ. Thực tế cho thấy với nhóm khách hàng này, bản chất là họ có khả năng trả nhưng khơng muốn trả, cho nên chính sự tích cực của cán bộ tín dụng khiến họ cảm thấy phiền phức và nhanh chóng thu xếp để trả hết nợ.
+ Với những khoản nợ do kinh tế khó khăn, khách hàng có thành ý nhưng không đủ năng lực tài chính để trả nợ, Agribank nên có chính sách như cơ cấu lại nợ, giảm lãi, tiếp tục tìm cách hỗ trợ họ có thêm vốn để hoạt động hoặc giới thiệu đối tác để giải quyết đầu ra (nếu trong khả năng của ngân hàng). Với cơ sở khách hàng rộng lớn hoạt động tại rất nhiều lĩnh vực của mình, Agribank có thể nghiên cứu và áp dụng thử nghiệm các gói SPDV “Tư vấn doanh nghiệp” hay “Giải pháp kinh doanh” với vai trò trung gian giới thiệu, gắn kết hợp tác giữa các khách hàng để giúp các doanh nghiệp cơ cấu lại hoạt động, giải quyết đầu ra để có thể tiếp tục kinh doanh hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng, ngồi ra có thêm nguồn thu từ dịch vụ.
+ Đối với những khách hàng khơng cịn khả năng phát triển, không thể tạo được nguồn thu trong tương lai để trả nợ cho Agribank thì ngân hàng phải có những biện pháp kiên quyết như khởi kiện khách hàng và tiến hành các thủ tục xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng. Mỗi chi nhánh cần có cán bộ pháp lý chuyên trách để hỗ trợ bộ phận tín dụng tiến hành các thủ tục cần
67
thiết để khởi kiện khách hàng.
+ Hợp tác với VAMC để xúc tiến bán nợ để giúp ngân hàng có thêm thời gian xử lý nợ xấu, tạm thời làm trong sạch sổ sách của mình cũng như tận dụng được nguồn tái cấp vốn từ NHNN nhằm tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh.
+ Tăng cường hợp tác với các cơ quan ban ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu: Tịa án, Phịng thi hành án, chính quyền địa phương trong việc hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ.
+ Cần thiết phải có chính sách thù lao riêng trích từ Quỹ khen thưởng hoặc các quỹ khác của chi nhánh cho cán bộ nhân viên làm tốt công tác thu hồi nợ xấu. Ngồi ra nên có chính sách lương khác với riêng cán bộ Tín dụng vì đây là đội ngũ trực tiếp tạo ra thu nhập ngân hàng nhưng hiện nay tại Agribank, lương của họ khơng khác gì các phịng ban khác trong khi rủi ro và trách nhiệm hơn nhiều. Tuy nhiên, đồng thời với chính sách lương thưởng cũng có chế độ ràng buộc trách nhiệm với cán bộ tín dụng nào có nợ xấu: cắt thưởng giảm lương, thường xuyên định kỳ họp nhắc nhở với nhóm cán bộ có nợ xấu vượt mức, khơng cho nghỉ việc trước khi thu hồi xong nợ xấu, nếu có dấu hiệu cấu kết với khách hàng gây hậu quả nghiêm trọng nên có biện pháp mạnh để đưa ra trước pháp luật…
Giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay và cấp tín dụng.
+ Xây dựng, quy định tỷ lệ cho vay tối đa với các lĩnh vực phi sản xuất đối với mỗi chi nhánh, tránh cho vay quá nhiều vào một ngành, một lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi ngành đó gặp khó khăn.
+ Có chính sách xử phạt cụ thể trong hoạt động cho vay, ngay từ những vi phạm nhỏ nhất để răn đe và công bố những người vi phạm trên toàn hệ thống để làm gương. Quan trọng hơn là phải có Phịng ban chức năng từ Trụ sở chính hoặc các Văn phịng đại diện chun kiểm tra, giám sát và nghiêm túc thực hiện. Ngoài ra nên lập nhiều cơ chế để giám sát lẫn nhau. Cơ chế xử phạt phải đi kèm với các quyết định phạt về tài chính như cắt giảm lương thưởng.
+ Tách bạch thành các bộ phận chuyên trách trong Phịng Tín dụng: Bộ phận cho vay, Bộ phận thẩm định, Bộ phận giám sát sau cho vay và phân chức năng và
68
trách nhiệm cụ thể cho các bộ phận này. Liên tục đào tạo về cả nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
+ Nghiên cứu và đưa các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng vì nó giúp lượng hóa được ở mức độ nào đó rủi ro, từ đó có quyết sách phù hợp trong việc cấp tín dụng. Có thể nhờ chuyên gia giỏi trong nước hoặc nước ngoài để liên tục cập nhật và phổ biến các mơ hình mới nhất trong phân tích rủi ro tín dụng.
+ Nên phân quyền lại cho Giám đốc chi nhánh theo hướng giảm quyền của Giám đốc, thay vào đó là ràng buộc trách nhiệm của nhiều phòng ban cùng với Ban giám đốc trong quyết định cho vay, tránh trường hợp quyền lực rơi vào tay một người. Khi chi nhánh nào có tỷ lệ nợ xấu vượt quá mức quy định, ngay lập tức Giám đốc và chi nhánh bị giảm quyền. Mọi cơ chế giám sát này được cảnh báo tự động trên Core banking và chi nhánh không thể sửa chữa làm sai lệch thông tin.
+ Với các dự án lớn Tổng Giám đốc không được quyền tự quyết mà phải có sự phê chuẩn của cả Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát và Ủy ban quản lý rủi ro.
+ Ngay khi nợ chuyển q hạn nhóm 2, lập tức tăng cường đơn đốc thu hồi nợ hoặc tìm hiểu ngun nhân để có hướng xử lý ngay trước khi nợ tiếp tục chuyển nhóm. Trụ sở chính có cơ chế giám sát, cảnh báo chi nhánh ngay cả với nợ nhóm 2. Điều đó buộc cán bộ tín dụng cho vay phải đánh giá, thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình trong và sau khi cho vay.