2.2 Thực trạng hành lang pháplý điều chỉnh mối quan hệ tắn dụng NHT Mở nƣớc ta
2.2.1.1 Về huy động vố n:
Tắn dụng NHTM vay để cho vay do đó cần phải có nguồn vốn . NHTM huy động vốn dƣới nhiều hình thức, mỗi hình thức đều có các văn bản pháp luật tƣơng ứng để điều chỉnh.Các NHTM khi huy động vốn ngoài việc tuân thủ Luật các TCTD 2010 còn phải tuân thủ các văn bản chắnh yếu liệt kê theo bảng 2.5
Bảng 2.5: Bảng liệt kê các văn bản pháp luật về huy động vốn Số
TT
Số văn bản Ngày ban hành Cơ quan ban hành
1 QĐ1284/2002/QĐ-NHNN 21/11/2002 NHNN
2 QĐ1160/2004/QĐ-NHNN 13/9/2004 NHNN
3 TT 04/2012/TT-NHNN 8/3/2012 NHNN
4 TT 21/2012/TT-NHNN 18/6/2012 NHNN
5 TT 34/2013/TT-NHNN 31/12/2013 NHNN
6 Pháp lệnh ngoại hối 13/12/2005 UBTVQH
7 NĐ 160/2006/NĐ-CP 28/12/2006 Chắnh phủ
8 NĐ 90/2011/NĐ-CP 14/10/2011 Chắnh phủ
9 TT 211/2012/TT-BTC 5/12/2012 Bộ tài chắnh
10 NĐ 219/2013/NĐ-CP 26/12/2013 Chắnh phủ
11 TT 01/2012/TT-NHNN 16/02/2012 NHNN
11 Luật Thƣơng mại 10/5/1997 Quốc hội
12 NĐ 32/1999/NĐ-CP 05/5/1999 Chắnh phủ
(Nguồn : Theo thống kê của tác giả)
Văn bản đánh số dƣới đây theo số thứ tự trong bảng trên quy định về : 1.Quy định mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNN và Tổ chức tắn dụng. 2.Quy chế tiền gửi tiết kiệm
4.Quy định về hoạt động cho vay, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tắn dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
5.Về phát hành kỳ phiếu, tắn phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trong nƣớc của tổ chức tắn dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
6. Các vấn đề về ngoại hối. 7. Chi tiết pháp lệnh ngoại hối
8. Về phát hành trái phiếu doanh nghiệp 9. Hƣớng dẫn thi hành NĐ 90/2011/NĐ-CP
10. Quản lý vay, trả nợ nƣớc ngoài của doanh nghiệp không đƣợc Chắnh phủ bảo lãnh 11. Việc chiết khấu giấy tờ có giá của NHNN Việt Nam đối với các tổ chức tắn dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
12. Các vấn đề trên lĩnh vực thƣơng mại.(Nếu khi huy động vốn, các NHTM áp dụng các hình thức quảng cáo , khuyến mại)
13 .Khuyến mại, quảng cáo thƣơng mại, triển lãm thƣơng mại
Để bảo vệ quyền lợi của ngƣời gởi tiền, các NH còn phải tuân thủ các quy định về bảo hiểm tiền gởi nhƣ Luật Bảo hiểm tiền gởi số 06/2012/QH13 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 18 tháng 6 năm 2012.
Nhƣ vậy so với các quy định về huy động vốn tại Luật các TCTD 2010 ( khoản 1,2 , 4 điều 98 về nhận tiền gởi, phát hành các giấy tờ có giá , mở tài khoản; điều 99 về vay vốn của NHNN; điều 100 về vay vốn của tổ chức tắn dụng, tổ chức tài chắnh trong nƣớc và nƣớc ngoài ; điều 104 về việc tham gia thị trƣờng tiền tệ; điều 106 về nghiệp vụ ủy thác và đại lý) thì hiện nay Chắnh phủ , NHNN và các bộ ngành có chức năng đã ban hành đầy đủ các văn bản quy phạm pháp quy để điều chỉnh các hành vi trong các hoạt động huy động vốn của các NHTM đƣợc quy định tại Luật các TCTD 2010. Các văn bản này cơ bản đã làm rõ quyền, trách nhiệm, nghĩa vụ của các NHTM trong việc huy động vốn , những việc đƣợc phép và những việc không đƣợc phép. Vắ dụ : trong NĐ 219/2013/NĐ-CP tại điều 13 quy định quyền của bên vay, điều 14 quy định trách nhiệm của bên đi vay, trong đó nhấn mạnh tắnh tự chịu trách nhiệm của bên vay : Tự vay, tự trả, tự chịu rủi ro, tự chịu trách nhiệm về năng lực pháp lý , khả năng của bên cho vay...Điều này, khẳng định trách nhiệm của bên vay. Nhà nƣớc khơng
bảo lãnh vay vốn thì nhà nƣớc khơng có trách nhiệm trong việc trả nợ của bên vay nƣớc ngồi. Ngồi ra cịn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, các NHTM phải tham gia vào Bảo hiểm tiền gởi ngân hàng theo Luật Bảo hiểm tiền gởi. Có một số văn bản hƣớng dẫn luật các TCTD 2010 đƣợc ban hành chậm nhƣ TT 04/2012/TT-NHNN ngày 8/3/2012 của NHNN quy định về việc nghiệp vụ nhận ủy thác và ủy thác của TCTD, chi nhánh NH nƣớc ngoài, nhƣng dù sao việc ban hành cũng đã khắc phục đƣợc hiện tƣợng tự phát thực hiện của các NHTM, từng gây ra một số thất thoát tài sản và ảnh hƣởng đến việc thực hiện chắnh sách tiền tệ của Chắnh phủ và NHNN. Việc có đƣợc một hành lang pháp lý tƣơng đối đầy đủ và ổn định đã giúp cho các NHTM xác định đƣợc ranh giới của những việc đƣợc phép và không đƣợc phép thực hiện trong hoạt động huy động vốn, chấm dứt hiện tƣợng huy động vốn lách luật nhƣ thời kỳ trƣớc tháng 3/2012, gây căng thẳng thị trƣờng vốn, cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM trong huy động vốn và NHNN phải tốn nhiều công sức mới lập lại đƣợc trật tự trong huy động vốn nhƣ hiện nay.