Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (viết tắt là NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM) được thành lập theo quyết định 110/NH-QĐ/TCCB ngày 12/10/1988 của thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có trụ sở đặt tại 2A Phó Đức Chính, phường Nguyễn Thái Bình, quận 1, TP.HCM.
Từ năm 1988 đến 01/01/1995 có tên là NHNo&PTNT chi nhánh 50 Bến Chương Dương. Từ 01/01/1995 – 19/08/2003 đổi thành NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM trực thuộc ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam, là chi nhánh cấp 1, hạng 1, hạch toán phụ thuộc. NHNo&PTNT là một doanh nghiệp nhà nước có tư cách pháp nhân, hạch toán đầy đủ và tự chịu trách nhiệm về lãi lỗ, có con dấu riêng và giấy phép kinh doanh số 310659 do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp ngày 12/09/1998.
Tính đến nay hệ thống tổ chức của chi nhánh có 04 phịng giao dịch trực thuộc sau: PGD Phó Đức Chính PGD Rạch Ơng PGD Tháp Mười PGD Nhà Rồng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Hình 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM
(Nguồn: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM)
Chức năng của các phòng ban:
Phịng Kế tốn – Ngân quỹ:
- Trực tiếp hạch toán, kế toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết tốn kế hoạch thu chi tài chính; quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn NHNo&PTNT phê duyệt.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định.
- Quản lý sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam.
Phịng Điện tốn:
- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ các dữ liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn- Ngân Quỹ Phịng Điện Tốn Phịng thanh tốn quốc tế Phịng tín dụng 04 PGD Phòng HCNS Phòng KTKS Nội Bộ Phòng Dịch Vụ và Maretking Phịng KHTH PHĨ GIÁM ĐỐC
- Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến kế tốn, hạch tốn nghiệp vụ, tín dụng và các nghiệp vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quy định.
- Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học.
Phịng Tín dụng – Thẩm định:
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín.
- Phân tích và lựa chọn phương án cho vay an toàn và hiệu quả. - Thẩm định và đề xuất cho vay.
- Thường xuyên phân loại nợ, tìm nguyên nhân và hướng khắc phục.
- Hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định, quy trình tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
Phòng Kinh doanh ngoại hối:
- Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán chuyển đổi) thanh toán trực thuộc theo quy định.
- Thực hiện công tác thanh quốc tế thông qua hệ thống SWIFT.
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng ở nước ngoài.
- Thực hiện quản lý thông tin.
Phịng Hành chính nhân sự:
- Xây dựng cơng tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc chi nhánh phê duyệt.
- Đầu mối quan hệ với cơ quan tư pháp địa phương.
- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công văn thư, lễ tân. - Đầu mối trong việc chăm lo đời sống cơ sở vật chất tinh thần cho cán bộ
- Thực hiện công tác quy hoạch, đề xuất cán bộ đi học, công tác theo quy định.
Phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội bộ:
- Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo hàng quý, sáu tháng và hàng năm.
- Đầu mối phối hợp các đoàn kiểm tra, cơ quan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại chi nhánh.
- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra theo quy định, quản lý thông tin và lập báo cáo theo quy định.
- Tổ chức kiểm tra, xác minh cho Giám đốc giải quyết các đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hiện tiết kiệm tại đơn vị mình.
Phịng Kế hoạch tổng hợp:
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn;
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về điều hành nguồn vốn, chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, huy động vốn và giải pháp phát triển nguồn vốn;
- Quản lý thông tin về kế hoạch và tình hình thực tế kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro…;
- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh theo quý và theo năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.
Phòng Dịch vụ và marketing:
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ và tiếp nhận ý kiến khách hàng về dịch vụ, tiếp thu và đề xuất cải tiến;
- Trực tiếp triển khai dịch vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam;
- Nghiên cứu đề xuất chính sách phát triển dịch vụ mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng.
- Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại liên quan đến hoạt động thẻ thuộc phạm vi quản lý.
2.1.3 Thực tế về hoạt động kinh doanh của Agribank CN TPHCM
2.1.3.1 Thực tế về nguồn vốn huy động
Trong công tác huy động vốn, quán triệt phương châm “Huy động để cho vay, đi vay để cho vay”, Chi nhánh đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Ngồi các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh mở rộng triển khai các hình thức huy động khác như : phát hành giấy tờ có giá dưới dạng kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi , tiết kiệm dự thưởng với các mức lãi suất linh hoạt, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới huy động, sử dụng các cơng cụ khuyến mãi, q tặng,… nhằm khuyến khích người gửi tiền. Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, Chi nhánh luôn bám sát thị trường, xây dựng chính sách khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, đổi mới phong cách giao dịch và tăng cường công tác tiếp thị để thiết lập khách hàng mới. Do vậy, nguồn vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2008- 2010 khơng ngừng tăng cao, mặc dù tình hình huy động vốn đang cịn khó khăn, đặc biệt là sự cạnh tranh của các NHTM cổ phần khác cũng như do sự diễn biến phức tạp của nền kinh tế. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu nguồn vốn huy động qua các năm dưới đây.
Đồ thị 2.1 Nguồn vốn huy động của chi nhánh
Đơn vị tính: tỷ đồng 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 2008 2009 2010 2011 2012 Nội tệ Ngoạ i tệ Vàng
Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh trong năm 2008-2010 có sự tăng trưởng . Năm 2011-2012 huy động vốn của chi nhánh giảm dần do nguyên nhân sau. Trong năm 2011, ngay từ đầu năm chi nhánh xác định huy động vốn theo hướng ổn định, giảm dần các nguồn vốn của TCTD, các đơn vị ủy thác từ TCTD do vậy tổng nguồn của chi nhánh giảm gần 40% so với đầu năm. Trong đó, giảm 2,374 tỷ đồng từ các đơn vị ủy thác từ các TCTD gửi tại Chi Nhánh; giảm 1,959 tỷ đồng vàng gửi các TCTD vì thực hiện chỉ đạo giảm dần huy động và cho vay theo thông tư 11 của NHNN. Ngoài ra, Chi nhánh thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo về trần lãi suất huy động, khơng nhận các món tiền gửi lãi suất cao, vượt trần.
Năm 2012 là năm gặp nhiều khó khăn đặc biệt trong hệ thống ngân hàng. Chi nhánh đã từng bước nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 5,958 tỷ đồng giảm 2,232 tỷ đồng so với đầu năm. Trong đó tiền gửi nội tệ đạt 4,720 tỷ đồng, tăng 530 tỷ đồng. Nguồn nội tệ tăng chủ yếu là tiền gửi KKH. Tiền gửi ngoại tệ quy đổi đạt 287 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4.82% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ giảm chủ yếu là do chi nhánh không nhận tiền gửi KKH của TCTD, trong khi lãi suất huy động USD bị khống chế bởi NHNo&PTNT Việt Nam không hấp dẫn người dân gửi tiền. Tiền gửi vàng quy đổi đạt 940 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng 15.78% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn bằng vàng giảm so với đầu năm 2,853 tỷ đồng do Chi nhánh từng bước tất toán trạng thái vàng theo chỉ đạo của NHNN.
2.1.3.2 Thực tế về hoạt động cho vay của chi nhánh
Chi nhánh là một trong những chi nhánh có dư nợ lớn nhất trong toàn hệ thống. Hai năm 2008-2009 dư nợ tại chi nhánh đạt tương ứng là 6,798 tỷ đồng, 9,438 tỷ đồng. Năm 2010 tổng dư nợ tín dụng đạt 9,741 tỷ đồng tăng 3,11% so với năm 2009. Năm 2011 tổng dư nợ tín dụng đạt 6,338 tỷ đồng giảm 3,403 tỷ đồng so với năm 2010. Trong bối cảnh nền kinh tế ảm đạm trong năm 2011, chi nhánh đã tập trung giảm dư nợ cho vay, hạn chế cho vay những công ty cổ phần hóa khơng có tài sản thế chấp nhất là những đơn vị có nguồn vốn chủ sở hữu thấp. Trong cơ cấu
tổng dư nợ tín dụng năm 2011 thì dư nợ nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn từ 75% đến 90%, tiếp theo là dư nợ vàng và dư nợ ngoại tệ.
Thời điểm cuối năm 2012, dư nợ cho vay đạt 6,154 tỷ đồng. Trong đó dư nợ ngắn hạn 1,859 tỷ đồng , dư nợ trung hạn 3,256 tỷ đồng trong đó dư nợ vàng 292 tỷ đồng, dư nợ dài hạn 1,039 tỷ đồng trong đó vàng 34 tỷ đồng. Năm 2012 trong bối cảnh nền kinh tế ảm đạm, chi nhánh xác định hoạt động tín dụng theo hướng củng cố sàng lọc. Năm 2013 dư nợ giảm còn 5900 tỷ đồng, do tiếp tục siết chặt dư nợ cho vay đầu tư bất động sản, chủ yếu cho vay doanh nghiệp sản xuất và xuất nhập khẩu.
Bảng 2.1: Dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2013
(Đvt: tỷ đồng) Năm 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Dư nợ 6,798 9,438 9,741 6,338 6,154 5900 Mức độ tăng (tỷ đồng) 2,640 303 (3,403) (184) (254) Tỷ lệ 27.97% 3.11% (53,69) (2.99%) (4.1%)
(Nguồn: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM)
Tình trạng nợ xấu
Nợ xấu theo nhóm nợ
Năm 2012 trong bối cảnh nền kinh tế quá ảm đạm, chi nhánh xác định hoạt động tín dụng theo hướng củng cố sàng lọc. Việc kinh doanh của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn, gần như hoạt động mang tính cầm chừng. Trong khi đó thị trường bất động sản vẫn chưa có dấu hiệu phục hồi.
Bảng 2.2: Phân tích nợ xấu theo nhóm nợ (Đvt: tỷ đồng) (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Nợ nhóm 3 40 35 86 212 44 50 Nợ nhóm 4 50 55 78 260 138 103 Nợ nhóm 5 35 45 38 112 115 70 Tổng nợ xấu 125 135 202 584 297 223 Tổng dư nợ 6,789 9,348 9,741 6,338 6,154 5900 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) 1.84 1.44 2.13 9.21 4.83 3.77
(Nguồn: NHNo&PTNT Chi nhánh TP.HCM)
Căn cứ vào bảng 2.2 cơ cấu dư nợ của NHNo&PTNT Chi Nhánh TPHCM nhận thấy nợ xấu trong giai đoạn 2008-2011 tại Chi nhánh có sự gia tăng so với năm trước. Năm 2008 nợ xấu là 125 tỷ đồng, chiếm 1.84% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh. Năm 2009, nợ xấu là 135 tỷ đồng chiếm 1.07% trong tổng dư nợ. Năm 2010, nợ xấu đạt 202 tỷ đồng. Xu hướng tốt là nợ xấu giảm dần qua các năm tính đến 2013.
Nợ xấu tại chi nhánh chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng dư nợ. Thời điểm 2008- 2010 tại chi nhánh nợ xấu luôn được khống chế ở mức thấp. Sang năm 2011 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu, tiếp theo đó là vấn đề lạm phát cao suy giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước. Do đó mơi trường kinh doanh và hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn làm cho chất lượng tín dụng suy giảm. Đến 31/12/2011, nợ xấu của chi nhánh đạt 584 tỷ đồng (chiếm 9.12 %) trong tổng dư nợ. Do những yếu tố tác động từ nền kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến thị trường bất động sản nên kế hoạch trả nợ lãi của khách hàng bị chậm lại dẫn đến nợ xấu tăng cao. Trong năm 2012-2013, Chi nhánh tập trung công tác xử lý, thu hồi nợ xấu. Các khoản nợ khách hàng gặp khó khăn nợ xấu của chi nhánh giảm xuống còn 297 tỷ đồng (chiếm 4.83%). Trong năm một số khách hàng gặp khó khăn về nguồn trả nợ, chi nhánh đã thực hiện việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ;
gia hạn nợ theo Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 của NHNN Việt Nam.
Cơ xấu nợ xấu theo loại hình khách hàng
Đồ thị 2.2: Phân tích nợ xấu phân loại theo khách hàng
Đơn vị tính: tỷ đồng 0 200 400 600 Cá nhân 4.2 8.6 18.3 13.2 20.9 14.7 DN 120.8 126.4 183.7 570.8 276.1 208.3 2008 2009 2010 2011 2012 2013
(Nguồn: NHNo&PTNT Chi nhánh TP.HCM)
Trong thời gian qua từ năm 2008-2013, các khách hàng có nợ xấu tại NHNo&PTNT Chi Nhánh TPHCM là chủ yếu tập trung vào khối khách hàng doanh nghiệp. Đa số các khách hàng này đều tập trung vào các lĩnh vực nhạy cảm trong nền kinh tế, do đó trong giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khó khăn vừa qua thì các doanh nghiệp khó khăn. Sức mua trên thị trường giảm cùng với nhiều loại chi phí gia tăng, nguồn vốn hạn chế nên hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị này chịu ảnh hưởng nặng nề, mất khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn, dẫn đến phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu tại chi nhánh.
Mặc dù có sự chuyển biến tích cực trong việc thực hiện chính sách đa dạng hố khách hàng, sự đa dạng này đã thể hiện trong cơ cấu dư nợ tín dụng, theo đó tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước giảm đáng kể từ mức 80% xuống còn 46%, đồng thời số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên đáng kể. Tuy vậy, danh mục đầu tư của NHNo&PTNT Chi nhánh TPHCM vẫn có mức độ tập trung lớn ở những lĩnh vực, ngành nghề nhạy cảm, thể hiện như: tập trung cho ngành có nhiều biến động và khó khăn trong cạnh tranh, rủi ro về các chính sách của nhà nước như
dụng còn phụ thuộc nhiều vào các đơn vị là tổng công ty lớn của nhà nước trong lĩnh vực Điện lực, Du lịch, Thép, Bất động sản nhóm các khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu.
2.1.3.3 Kết quả kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh năm 2008-2013
(Đvt: tỷ đồng)
(Nguồn:: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM)
Nhìn chung từ năm 2008-2010, Chi nhánh có kết quả hoạt động tốt nhất trong các chi nhánh trên địa bàn TPHCM. Trong năm 2011, do những yếu tố tác động từ nền kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến thị trường bất động sản nên kế hoạch trả nợ của khách hàng bi chậm lại, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh (181.31) tỷ đồng. Năm 2012 -2013, thị trường bất động sản tiếp tục bị đóng băng, hàng loạt các cơng ty đang vay vốn tại chi nhánh gặp khó khăn tài chính, tín dụng khơng thu được lãi làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh.
2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH TP.HCM
2.2.1 CÁC QUY ĐỊNH NỘI BỘ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG
Ngân hàng phải hoạt động trên cơ sở các quy định hiện hành của pháp luật và các quyết định của Ngân hàng Nhà nước thì Agribank cũng có những quyết định