(Đvt: tỷ đồng)
(Nguồn:: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM)
Nhìn chung từ năm 2008-2010, Chi nhánh có kết quả hoạt động tốt nhất trong các chi nhánh trên địa bàn TPHCM. Trong năm 2011, do những yếu tố tác động từ nền kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến thị trường bất động sản nên kế hoạch trả nợ của khách hàng bi chậm lại, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh (181.31) tỷ đồng. Năm 2012 -2013, thị trường bất động sản tiếp tục bị đóng băng, hàng loạt các cơng ty đang vay vốn tại chi nhánh gặp khó khăn tài chính, tín dụng khơng thu được lãi làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh.
2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH TP.HCM
2.2.1 CÁC QUY ĐỊNH NỘI BỘ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG
Ngân hàng phải hoạt động trên cơ sở các quy định hiện hành của pháp luật và các quyết định của Ngân hàng Nhà nước thì Agribank cũng có những quyết định nội bộ để định hướng và hướng dẫn hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank TPHCM phải tuân thủ theo Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Thu nhập 918.73 1,804 1,566 932.34 608.69 594.34
Chi phí 753. 51 1,735 1,319 1137.25 795.45 760.00
thống Agribank. Cụ thể quyết định này đứa ra các hướng dẫn và quy trình tổng quát cho hoạt động cho vay đối với tồn bộ khách hàng trong đó có khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Bổ sung thêm cho quyết định 66 cịn có Quyết định 32/QĐ-HDTV- KHDN về việc thêm một số chính sách tín dụng, quy định về các sản phẩm tín dụng cần hạn chế cho vay như bất động sản, góp vốn mua cổ phần, xây dựng nhà máy xi măng, sắt thép, nhiệt điện, thủy điện. Ngoài ra, vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản thế chấp phải tuân thủ theo Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Ban hành về quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng trong hệ thống Agribank. Nội dung cuả quyết định này là quy định về cách xác định giá trị tài sản đảm bảo, mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản, công chứng và chứng thực giao dịch đảm bảo. đến ngày 02/05/2014 Agribank ra thêm quyết định 407/QĐ- HĐTV-HSX về sửa đổi và bổ sung một số điều của Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Ban hành về quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.
QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG
Quy trình cho vay bao gồm các bước thực hiện từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của Khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. Dựa trên các Quyết định nội bộ quy định về quy trình cho vay và q trình cơng tác, tác giả rút ra được Quy trình cho vay tiêu dùng như sau:
Hình 2.2: Quy trình cho vay tại Agribank TPHCM
Các bước thực hiện
Nội dung Người thực hiện
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng
CBTD hướng dẫn khách hàng về điều kiện, hồ sơ vay vốn hợp lệ theo quy định Ngân hàng. KH phải chịu trách nhiệm trước pháp
thông tin và tài liệu gửi cho NH
Sau khi nhận hồ sơ, CBTD chịu trách nhiệm ký nhận về ngày tháng năm nhận, thời gian nhận đủ hồ sơ.
Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay đối với ngắn hạn là 5 ngày làm việc, trung và dài hạn là từ 10 đến 15 ngày làm việc
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
CBTD tiến hành tìm hiểu, thẩm định Khách hàng dựa trên các yếu tố sau:
KH phải có năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
Mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp. Khả năng tài chính đảm bảo trả nợ: khơng có nợ xấu tại Agribank và các TCTD khác, có nguồn thu nhập dể trả nợ, vốn tự có của KH tham gia vào.
Kiểm tra tính hợp pháp, xác định gía trị của tài sản đảm bảo (nếu có).
Đánh giá xếp hạng tín dụng KH (phụ lục 4) CBTD phải xem xét đưa ra hạn mức cho vay hợp lý, cân đối hài hòa giữa nhu cầu của KH và khả năng cho vay của NH
Sau khi thẩm định Khoản vay, CBTD lập báo cáo thẩm định đưa ra đề xuất cho vay không cho vay.
Sau đó hồ sơ được chuyển sang bộ phận kiểm soát khoản vay để kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ, kiểm ta nội dung của báo cáo thẩm định và đưa ra
Cán bộ tín dụng và cán bộ kiểm soát
đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu CBTD báo cáo rõ thêm về khoản vay.
Bước 3: Phê duyệt cho vay
Căn cứ vào hồ sơ vay, báo cáo thẩm định,
đề xuất của bộ phận kiểm soát, biên bản họp hội đồng tín dụng (với khoản vay theo quy định) để người chịu trách nhiệm phê duyệt ra quyết định cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.
Phó phịng Trưởng phịng Phó giám đốc Giám đốc
Bước 4: Giải ngân món vay
Tiến hành kí hợp đồng tín dụng và hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
NH chỉ giải ngân tiền vay khi đáp ứng đủ các điều kiện theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng.
Cán bộ tín dụng và
Giao dịch viên
hạch tốn cho vay
Bước 5: Kiểm tra sau khi giải ngân và thu nợ
Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng sau khi giải ngân lần đầu chậm nhất trong vòng 30 ngày, kiểm tra hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay. Có những biện pháp và xử lý rủi ro khi KH không thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng.
Thu thập thơng tin, thực hiện chấm điểm xếp hạng KH theo qui định. Cập nhật hồ sơ cho vay vào hệ thống (phụ lục 4)
Theo dõi, đôn đốc thu nợ gốc và lãi vay khi đến hạn.
Cán bộ tín dụng và
Giao dịch viên
Bước 6: Kết thúc hợp đồng cho vay
Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBDT tiến hành đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay và lưu hồ sơ vay.
Thanh lý hợp đồng cho vay: Hợp đồng cho vay mặc nhiên hết hiệu lực sau khi quyền và nghĩa vụ của các bên chấm dứt, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng. Giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay nếu có
Cán bộ tín dụng và
Giao dịch viên
hạch toán thu nợ
(Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN – Agribank VN)
Thực tế về sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank hiện nay chưa đa dạng phong phú như ở các TCTD khác, nhưng cũng có các sản phẩm chính và thiết thực phần nào đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân trên địa bàn TPHCM.
- Sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình gồm nhiều món vay nhỏ và có số lượng rất nhiều. Các cá nhân vay để phục vụ nhu cầu sinh hoạt trong gia đình như tivi, tủ lạnh, máy giặt,…Hình thức cho vay này rất khó kiểm sốt về mặt sử dùng vốn của KH vì chủ yếu giải ngân bằng tiền mặt để KH mua sắm, kiểm tra sau khi giải ngân chủ yếu là kiểm tra về chứng từ mua hàng như hóa đơn, phiếu mua hàng,…những chứng từ này có tính xác thực khơng cao. Ngồi ra có những rủi ro mà ngân hàng phải chấp nhận khi cho vay mua sắm hàng tiêu dùng là các thiết bị này vị đem bán, cầm cố sau khi ngân hàng kiểm tra hoặc KH vay khơng trả nợ, điều này phụ thuộc vào tính trung thực của KH vay. Do vậy tại Agribank TPHCM cho vay tiêu dùng chủ yếu được đẩy mạnh với các đối tượng khách hàng công tác tại các trường học, bệnh viên, cơ quan hành chính nhà nước…vì có sự đảm bảo từ đơn vị cơ quan liên kết với ngân hàng. Còn đối với các KH làm việc trong các lĩnh vực tư nhân thì rất khó trong khâu kiểm sốt thu nhập, do đó để có thể cho vay nhóm KH này thì cần phải có một sự liên kết hợp tác giữa Công ty với NH để đảm bảo là
Cơng ty có trách nhiệm trả nợ cho NH khi cá nhân vay tiền mất khả năng trả nợ. Mức cấp tín dụng đối với hình thức cho vay này thường dưới 100 triệu chủ yếu phụ thuộc vào nguồn trả nợ ổn định, thường xuyên từ tiền lương hàng tháng. Đối với các cá nhân được đánh giá xếp hạng tín nhiệm cao từ A trở lên thì có thể được vay tối đa 36 tháng lương nhưng không vượt quá 500 triệu VND.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư.
Đây là hình thức cho vay khá phổ biến hiện nay. Các món vay này chủ yếu là phải có thế chấp tải sản đảm bảo mà thực chất là thế chấp chính căn nhà đó. Người dân Việt Nam chủ yếu sử dụng tiền mặt trong các giao dịch do vậy đây cũng là hình thức cho vay giải ngân bằng tiền mặt. Do vậy NH sẽ gặp khó khăn trong việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay. NH kiểm tra sau khi giải ngân thường rơi vào thế bị động khi vốn đã được KH sử dụng. Các chứng từ chứng minh về việc sử dụng vốn của KH cũng có tính xác thực khơng cao. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng đi đánh giá trực trạng và thực tế sử dụng vốn cũng rất khó vì khơng có chun mơn bên ngành xây dựng. Ngồi ra, việc chứng minh thu nhập và nguồn tiền trả nợ của KH là không dễ nên để tránh được rủi ro mất vốn thì NH thường u cầu các món vay này phải có thế chấp tải sản đảm bảo mà thực chất là thế chấp chính căn nhà đó. Việc định giá cũng gặp khơng ít khó khăn khi thị trường bất động sản hiện nay đang đóng băng và thiếu thanh khoản. Mức cấp tín dụng đối với các món vay này thường được cân đối giữa nhu cầu vay vốn, nguồn trả nợ và 75% giá trị tài sản đảm bảo theo định giá của NH.
- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá. Đây thường là hình thức cho vay ngắn hạn
được sử dụng khá nhiều đối với các KH gởi tiền mà muốn rút trước hạn hoặc cấm cố các giấy tờ có giá khác như tiền ký quỹ, số dư trên tài khoản tiền gởi, sổ tiết kiệm, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu. Đây hình thức cho vay khá an tồn và khơng có rủi ro. Theo quy định của Agribank, đối với các giấy tờ có giá tại Agribank bằng VND thì mức tín dụng tối đa là 100% số tiền gốc trên mệnh giá (+) cộng lãi (-) trừ lãi vay và phí phát sinh. Đối với các giấy tờ có giá tại
giá (+) cộng lãi (-) trừ lãi vay và phí phát sinh. Cịn lại đối với các giấy tờ có giá bằng ngoại tệ thì mức tín dụng tối đa là 80% số tiền gốc trên mệnh giá (+) cộng lãi (-) trừ lãi vay và phí phát sinh. Đối với trái phiếu chính phủ và trái phiếu được chính phủ bảo lãnh sẽ được vay 90% giá trị và các chứng khoán đã được niêm yết trên Sở Giao Dịch Chứng Khốn thì hạn mức tín dụng là 50% giá trị. Với hình thức cho vay này Cán bộ tín dụng cần phải xem xét và đánh giá kỹ tính xác thực và chính xác của các loại giấy tờ.
- Cho vay mua phương tiện đi lại mà chủ yếu là vay mua ô tô và thế chấp bằng
chính tài sản hình thành này. Hình thức cho vay này được đánh giá sẽ phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn hiện nay về sau. Trên thực tế, tình hình cho vay mua xe cũng gặp khơng ít khó khăn do sự thiếu đồng bộ giữa các cơ quan chức năng như Bộ giao thông quy định các phương tiện giao thơng phải có Giấy đăng kí phương tiện giao thơng bản gốc. Mà theo quy định của NH nếu là Phương tiện đã được thế chấp thì NH phải giữ các giấy tờ này. Khi có u cầu xuất trình giấy tờ thì Agribank sẽ trực tiếp xuất trình cho cơ quan kiểm tra sau đó thu lại để lưu giữ và mọi chi chí do KH trả. Điều này làm cho KH khơng hài lịng. Bên cạnh đó, quy định cho vay mua xe của Agribank khá cứng nhắc vì chỉ chấp nhận các phương tiện mua mới 100%, quy định này tăng độ an tồn và giảm rủi ro chi NH vì phương tiện mới sẽ xác định giá trị thơng qua hóa đơn, cịn đối với phương tiện cũ gặp khó khăn trong vấn đề xác định giá trị còn lại và khả năng sử dụng. Bên cạnh đó, do tài sản thế chấp là động sản nên NH rất khó kiểm sốt phương tiện và có nhiều rủi ro dễ xảy ra làm giảm giá trị phương tiện, phương tiện được sử dụng sai mục đích nên bị tịch thu, hoặc KH khơng thanh tốn đúng hạn thì NH cũng rất khó trong việc truy tìm và thu hồi phương tiện.
- Cho vay hỗ trợ du học. Đây là hình thức cho vay khá mới trong giai đoạn hiện
nay, món vay này của NH vẫn chưa được KH quan tâm nhiều vì thủ tục theo quy định bên Agribank khá chặt chẽ so với các NH khác. Điều này làm Agribank mất đi lượng lớn KH. Các KH vay hiện nay chủ yếu là Con em CBCNV làm việc tại NH.
- Cho vay phát hành thẻ tín dụng. Lượng thẻ thanh toán của Agribank phát hành
trên thị trường hiện nay là khá lớn, đó cũng là thuận lợi cho NH để tiếp cận với KH chuyển thẻ thanh tốn thành thẻ tín dụng. Agribank TPHCM tuy khơng phát triển ồ ạt hình thức cho vay thẻ tín dụng như các NHTM khách mà chủ yếu tập trung tận dụng các mối quan với các Doanh nghiệp có sẵn đễ tiếp cận với nguồn KH an tồn hơn trong việc cấp thẻ tín dụng.
2.2.2 Thực trạng về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và PTNT – chi nhánh Tp.HCM
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế của đất nước, nơi hội tụ nhiều ngành nghề kinh tế quan trọng, cùng với sự phát triển của nến kinh tế đó thì hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng mở rộng và cạnh tranh gay gắt hơn. Các Ngân hàng trên địa bàn thường xuyên mở rộng và cung cấp các dịch vụ đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Và Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh TPHCM cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều NHTM khác trên địa bàn như: Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng ANZ, Ngân hàng ACB,….Vì vậy, Ban giám đốc của Ngân hàng nông nghiệp và PTNT – chi nhánh Tp.HCM đã rất quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động, Ngân hàng đã không ngừng thay đổi đưa ra các sản phẩm dịch vụ nhẳm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt trong công tác đầu tư tăng trưởng tín dụng, Ban giám đốc cũng tập trung phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và xác định việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng phải dựa trên khả năng quản lý đồng thời tích cự chuyển đổi cơ cấu tín dụng tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian qua được thể hiện như sau:
2.2.2.1 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng và tỷ trọng Lợi nhuận VTD/ Lợi nhuận NH