7. Cấu trúc luận văn
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Đứng đầu bộ máy tổ chức của Sacombank là Đại hội đồng cổ đông. Đại diện cho Đại hội đồng cổ đông là Hội đồng quản trị. Cơ cấu tổ chức của Sacombank được thể hiện thông qua phụ lục 5.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2008 – 2013
Giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2013 là giai đoạn nền kinh tế rơi vào tình trạng hết sức khó khăn (thị trường tài chính khủng hoảng, thị trường bất động sản đóng băng và chưa có dấu hiệu phục hồi rõ nét, lạm phát cao, …). Tuy nhiên với những định hướng và chính sách hoạt động kinh doanh đúng đắn, kịp thời đến nay Sacombank vẫn tiếp tục phát triển và đứng vững trên thị trường tài chính – ngân hàng, thương hiệu Sacombank đã trở thành một trong những thương hiệu ngân hàng
Sacombank giai đoạn 2008 – 2013 như sau:
2.1.3.1. Tổng tài sản:
Tổng tài sản đến 31/12/2013 đạt 160,170 tỷ đồng, tăng 93,868 tỷ đồng so với cuối năm 2008 (67,469 tỷ đồng), tốc độ tăng bình quân khoảng 25%/năm.
Cơ cấu tổng tài sản thay đổi theo hướng ngày càng nâng cao các tiêu chí ổn định và an toàn: nguồn tiền huy động từ thị trường 1 chiếm tỷ trọng 76% tổng tài sản, nhờ đó thanh khoản ln trong trạng thái ổn định, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, cũng như ứng phó với các biến động của thị trường.
Đơn vị: nghìn tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của Sacombank giai đoạn 2008 – 2013
2.1.3.2. Huy động:
Đến 31/12/2013, tổng nguồn huy động toàn Sacombank đạt 140.700 tỷ đồng, chiếm 88% tổng nguồn vốn, tăng 82.135 tỷ đồng so với cuối năm 2008 (58.635 tỷ đồng), tốc độ tăng bình quân khoảng 22%/năm. Trong cơ cấu huy động thì huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 131.928 tỷ đồng.
Thị phần huy động của Sacombank đạt 3,5% toàn ngành. Số lượng khách hàng tiền gửi đạt gần 2,3 triệu người ( tăng 29,7% so với cuối năm 2012), trong đó
chủ yếu là khách hàng cá nhân và chiếm tỷ trọng 96,5% tổng lượng khách hàng. Diễn biến tiền gửi thay đổi theo hướng tích cực, đúng định hướng hoạt động bán lẻ của Sacombank và quan điểm điều hành tiền tệ của NHNN. Mặt khác, khả năng phục hồi của nền kinh tế chưa rõ nét, dòng chảy tiền tệ trong nền kinh tế chưa hồn tồn thơng suốt, nên việc tập trung tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư mang tính ổn định lâu dài là một lựa chọn bền vững và có tính khả thi cao.
Đơn vị: nghìn tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn huy động của Sacombank giai đoạn 2008 – 2012 2.1.3.3. Hoạt động tín dụng:
Tính đến 31/12/2013, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 110.297 tỷ đồng, chiếm 69% tổng tài sản, tăng 76.589 tỷ đồng so với cuối năm 2008 (33.708 tỷ đồng), tốc độ tăng bình quân khoảng 30%/năm.
Thị phần cho vay của Sacombank đạt 2,3% toàn ngành. Dư nợ vay VND tăng mạnh phù hợp với nỗ lực chuyển đổi các giao dịch tiền tệ sang đồng bản tệ của Chính phủ, đồng thời nhằm tương đồng với cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại của
Tỷ lệ nợ quá hạn của Sacombank luôn nằm trong mức kiểm soát và thuộc nhóm thấp nhất trong tồn hệ thống. Tại thời điểm 31/12/2013 nợ quá hạn của Sacombank chiếm tỷ lệ 2,11%, nợ xấu chiếm tỷ lệ 1,44%.
Đơn vị: nghìn tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay của Sacombank giai đoạn 2008 – 2012 2.1.3.4. Hoạt động dịch vụ:
Tổng thu thuần dịch vụ năm 2013 đạt 867 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11,8% trong tổng thu nhập hoạt động ( năm 2012 tỷ trọng này là 10,7%). Trong đó:
- Thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế đạt 274 tỷ đồng; doanh số thanh toán quốc tế đạt 5,6 tỷ USD.
- Đặc biệt doanh số chuyển tiền nội địa trong năm 2012 tăng mạnh, đạt 4.810.532 tỷ đồng tăng 12% so với năm 2012; phí dịch vụ đạt 247 tỷ đồng tăng 12% , doanh số kiều hối đạt 1.700 triệu USD và tiếp tục là đơn vị dẫn đầu tại Việt Nam về doanh số kiều hối.
- Năm 2013 Sacombank phát hành hơn 1 triệu thẻ, nâng tổng số thẻ lưu hành lên gần 2,4 triệu thẻ, số lượng máy POS và ATM lần lượt là 4.129 và 814 máy, lợi nhuận thẻ đạt 197 tỷ đồng tăng ấn tượng
134,7%.
- Hoạt động ngân hàng điện tử cũng được chú trọng trong năm 2013 bằng các dự án nâng cao cơng nghệ, hiệu suất, kích thích kinh doanh, số lượng khách hàng sử dụng Internet Banking tăng 62,1%, thu dịch vụ NHĐT đạt 53 tỷ đồng tăng 140% so với năm 2012.
Với nỗ từng bước chuyển dịch hoạt động kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng, đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại, Sacombank đã tập trung phát triển mảng bán lẻ, cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý, tạo sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ, cải tiến các sản phẩm chuyển tiền trên cơ sở khai thác ứng dụng công nghệ corebanking tiên tiến và tận dụng mạng lưới rộng khắp trong và ngoài nước… nhằm mang lại hiệu quả tích cực cũng như nâng cao tính cạnh tranh của Sacombank. Nhờ vậy, tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập đã dần được cải thiện so với các năm trước.
2.1.3.5. Kết quả kinh doanh
Trong bối cảnh bất lợi của thị trường và quan điểm cùng chia sẽ khó khăn với khách hàng, mặc dù một số chỉ tiêu kinh doanh còn khiêm tốn, nhưng với những quyết sách kinh doanh phù hợp, kịp thời và linh hoạt Sacombank đã duy trì được mức độ tăng trưởng lợi nhuận tốt trong giai đoạn này (trừ năm 2012) và đảm bảo các chỉ số an tồn theo quy định.
Năm 2012, sự khó khăn của nền kinh tế đã thẩm thấu vào hầu hết các lĩnh vực với tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng tồn kho và nợ quá hạn tăng cao, hàng loạt doanh nghiệp bị phá sản, với mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao năng lực tài chính, Sacombank đã trích đủ 100% các khoản dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NHNN ( riêng năm 2012 trích lập dự phịng tăng . Vì vậy lợi nhuận trước thuế năm 2012 của Sacombank chỉ đạt 1.315 tỷ đồng và bằng 39% kế hoạch năm 2012. Tuy nhiên, kết quả này so với mặt bằng chung của Ngành và một số ngân hàng tương đồng về quy mơ thì đây là con số khả quan, là nền tảng phát triển an toàn và bền vững trong những năm tiếp theo, mà bằng chứng là sự tăng trưởng mạnh mẽ trở lại vào năm 2013.
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều thách thức, Sacombank vừa khắc phục những khó khăn nội tại, vừa nỗ lực phát triển kinh doanh, tập trung cho vay phân
tán để giảm thiểu rủi ro, hạn chế nợ quá hạn mới, tập trung thu hồi nợ quá hạn cũ, vì thế trong năm 2013 Sacombank đã đạt được các mục tiêu kinh doanh như kỳ vọng.
Đơn vị: nghìn tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế của Sacombank giai đoạn 2008 – 2012
2.2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN
2.2.1. Vài nét về các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín
Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực NHĐT, Sacombank luôn nổ lực khẳng định vị thế và phát triển thương hiệu NHĐT Sacombank trên thị trường. Một trong những nỗ lực đó là việc Sacombank đang phát triển đa dạng các sản phẩm NHĐT nhằm đáp ứng cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Có thể phân loại các dịch vụ NHĐT chính của Sacombank cụ thể như sau:
2.2.1.1. Internet Banking
và dịch vụ của Sacombank thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tới khách hàng 24/7 ở bất cứ nơi nà. Với máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể truy cập vào Website của ngân hàng để sử dụng dịch vụ NHĐT… Internet banking cịn là một kênh phản hồi thơng tin hiệu quả giữa khách hàng và ngân hàng… Với các tiện tích như sau:
Khách hàng có thể thực hiện việc truy vấn trực tuyến, xem danh sách, số dư, sao kê tài khoản, sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng… nhanh chóng, an tồn, bảo mật. Chủ động gửi và rút tiền trực tuyến với nhiều kỳ hạn, nhiều sản phẩm tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm truyền thống, tiền gửi tiết kiệm đa năng....
Thanh tốn thẻ tín dụng trực tuyến trở nên tiện lợi hơn.
Chủ động thực hiện chuyển khoản giữa các tài khoản mở tại Sacombank hoặc từ tài khoản mở tại Sacombank đến người nhận nhận bằng CMND/HC tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Sacombank trên tồn quốc.
Khách hàng có thể lập lịch cho các giao dịch chuyển khoản trong tương lai; hay cùng lúc khởi tạo nhiều giao dịch chuyển khoản đến nhiều người nhận khác nhau với các số tiền khác nhau.
Mua hàng trực tuyến như: vé máy bay, card điện thoại,…
Thanh toán tự động ( Ủy thác thanh toán) cước điện thoại, nước, internet,…của hàng trăm nhà cung cấp ở hầu hết các tỉnh thành trên toàn quốc
Hiện nay Internet Banking đang là sản phẩm chủ lực của dịch vụ NHĐT của Sacombank
2.2.1.2. Mobile Banking:
2.2.1.2.1 Mobile Banking SMS:
Đây là dịch vụ được khách hàng sử dụng phổ biến nhất trong các sản phẩm dịch vụ NHĐT tại Sacombank, do các chức năng có nhiều tiện ích như sau:
Với dịch vụ Mobile Banking SMS, khách hàng có thể thực hiện tra cứu thông tin Sacombank ( tỷ giá vàng, ngoại tệ…) và thơng tin các giao dịch tài chính (xem danh sách, số dư, sao kê tài khoản, sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng…) 24/7, nhanh chóng,
an tồn, bảo mật.
Ngoài ra, khách hàng đang sử dụng chủ yếu là chức năng báo giao dịch tự động. Thơng qua đó, khách hàng có thể nhanh chóng cập nhật tình hình biến động của tài khoản, kiểm tra được tính chính xác của các giao dịch, cũng như phát hiện kịp thời các sai sót trong q trình giao dịch, sai sót của ngân hàng, hoặc phát hiện kẻ gian rút tiền từ tài khoản của mình để có hướng xử lý kịp thời.
Chức năng nhắc nợ, đến hạn thanh tốn tự động cũng giúp ích khách hàng trong việc quản lý tài chính, khách hàng được nhắc nhở thời gian thanh toán để chủ động trong việc chuẩn bị tài chính kịp thời, tránh việc nợ trễ hạn vì lý do ngồi ý muốn.
2.2.1.2.2 Mobile Banking Mplus:
Sacombank bắt đầu triển khai Mobile Banking Mplus vào nửa cuối năm 2012. Đây là ứng dụng được cài đặt trên điện thoại Smartphone có kết nối internet. Với việc tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường Smartphone và mạng internet di động ( 3G) như hiện nay, theo tác giả nếu tiếp tục phát triển tốt thì trong tương lai đây sẽ là sản phẩm chủ lực về dịch vụ NHĐT của Sacombank và cả các ngân hàng khác. Sản phẩm này có các tiện ích như sau:
Đơn giản nhất là chức năng truy vấn trực tuyến, xem danh sách, số dư, sao kê tài khoản, sổ tiết kiệm, …nhanh chóng, an tồn, bảo mật.
Khách hàng cịn có thể sao kê dư nợ và thanh tốn thẻ tín dụng trực tuyến dễ dàng, chủ động thực hiện chuyển khoản giữa các tài khoản mở tại Sacombank hoặc từ tài khoản mở tại Sacombank đến người nhận nhận bằng CMND/HC tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Sacombank trên toàn quốc. Khách hàng có thể lập lịch cho các giao dịch chuyển khoản trong tương lai; hay cùng lúc khởi tạo nhiều giao dịch chuyển khoản đến nhiều người nhận khác nhau với các số tiền khác nhau.
Tận hưởng sự tiện lợi từ mua hàng trực tuyến như: vé máy bay, card điện thoại,…
điện thoại, nước, internet,…
2.2.1.3 Thẻ:
2.2.1.3.1 Thẻ thanh toán
Gồm có các loại sau: Thẻ Plus, Thẻ Plus – công ty Lô Hội, Thẻ UnionPay, Thẻ Visa Debit, Thẻ Visa Debit vàng, Thẻ Platinum Imperial.
Các tiện ích hiện tại của thẻ thanh tốn Sacombank: phát triển tiện ích dành cho thẻ thanh tốn ln là mục tiêu hàng đầu của Sacombank trong thời gian vừa qua. Năm 2013, Sacombank đã không ngừng đưa ra các giải pháp nhằm phát triển tiện ích dành cho thẻ thanh tốn. Các tiện ích có thể kể đến như:
Dịch vụ chuyển tiền Cardless (chuyển tiền nhận bằng điện thoại di động): cho phép người thụ hưởng có thể rút tiền tại hệ thống ATM Sacombank mà khơng cần có tài khoản tại ngân hàng,
Dịch vụ chuyển khoản từ thẻ tín dụng và thẻ trả trước qua tài khoản tiền gửi thanh toán,
Liên kết với đối tác để triển khai dịch vụ E-commerce cho thẻ nội địa thông qua các kênh như: ATM, Sacombank e-Pay,
Triển khai cổng thanh toán trực tuyến với các đối tác lớn như Ngân Lượng, Bảo Kim, Viettel.
2.2.1.3.2 Thẻ tín dụng
Gồm có các loại sau: Thẻ Visa Infinite, Thẻ Visa Platinum, Thẻ Visa (vàng và chuẩn), Thẻ Visa Ladies First, Thẻ Visa Parkson Privilege, Thẻ Visa Citimart, Thẻ MasterCard (vàng và chuẩn), Thẻ UnionPay, Thẻ Family, Thẻ JCB Car Card, Thẻ JCB Motor Card.
Các tiện ích hiện tại của thẻ tín dụng Sacombank: các chương trình ưu đãi dành cho chủ thẻ như: chương trình Sacombank Plus thơng qua việc ưu đãi giảm giá cho chủ thẻ Sacombank tại các đơn vị chấp nhận thẻ như siêu thị, nhà hàng, khách sạn, du lịch và du học; đặc biệt trong năm 2012 Sacombank đã triển khai hàng loạt các chương trình giảm giá tại hệ thống Siêu thị điện máy Nguyễn Kim như: chương trình mua trả góp rẻ hơn tiền mặt, chương trình giảm giá dành cho thẻ Ladies First,... nhằm ưu đãi giảm giá các mặt hàng điện tử, điện lạnh cho chủ thẻ
Sacombank. Chương trình tích lũy điểm thưởng tiếp tục duy trì và cải tiến với các quà tặng hấp dẫn hơn như Iphone, Galaxy Note,…
2.2.1.3.3 Thẻ trả trước
Gồm có các loại sau: Thẻ Visa All For You, Thẻ Visa Gift Card, Thẻ Visa Love Card, Thẻ Visa Tết Card, Thẻ UnionPay, Thẻ Vinamilk, Thẻ Trung Nguyên G7, Thẻ Trung Nguyên Coffee Lover.
Các tiện ích hiện tại của thẻ trả trước Sacombank: làm quà tặng cho bạn bè, người thân, tận hưởng chương trình Sacombank Plus (được giảm giá đến 50% tại tất cả điểm mua sắm, ẩm thực, du lịch, giáo dục,… có biểu tượng Plus), …
2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2011 – 2013 Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2011 – 2013
2.2.2.1. Về số lượng khách hàng sử dụng:
Đơn vị: thẻ (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.5: Số lượng thẻ của Sacombank giai đoạn 2010 – 2013
Đơn vị: Tài khoản (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank) Biểu đồ 2.6: Số lượng tài khoản NHĐT ngoài thẻ của Sacombank giai đoạn
2010 – 2013
Nhìn chung trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013, các sản phẩm dịch vụ NHĐT của Sacombank ngày càng được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng. Số lượng khách hàng tăng trưởng hàng năm đều trên 50%. Thông qua việc đầu tư cơ sở vật chất, tăng cường tiếp thị khách hàng hiện hữu, quảng cáo thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng nhất là kênh báo chí, tăng cường khuyến mãi… từ đó mảng dịch vụ NHĐT tại Sacombank tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm về số lượng khách hàng. Việc số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NHĐT
Năm 2012, Sacombank lần đầu tiên tung ra sản phẩm Mobile Banking - Mplus, Đến thời điểm cuối năm 2013, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này khá còn khá khiêm tốn, tuy nhiên đây là một trong những sản phẩm có tiềm năng phát triển rất cao trong tương lai cùng với sự phát triển của Smartphone và dịch vụ cung cấp dữ liệu di động 3G tại Việt Nam.
Năm 2013, mảng dịch vụ NHĐT của Sacombank tiếp tục tăng trưởng mạnh với số lượng lài khoản IBanking đạt 601.391 tài khoản, SMS Banking đạt 791.583 tài khoản, Mobile Banking đạt 24.224 tài khoản, thẻ thanh toán đạt 2.220.668 thẻ, thẻ tín dụng đạt 150.564 thẻ. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT của