1.3. Mơ hình nghiên cứu các yếu tố chính tác động đến quyết định lựa chọn ngân
1.3.1. Đặc điểm ngành ngân hàng
Ngân hàng thường được coi là hệ tuần hoàn vốn của nền kinh tế từng quốc gia và toàn cầu. Đặc biệt trong nền kinh tế hiện nay, Ngân hàng là một bộ phận không thể thiếu được với hoạt động chủ yếu là tiền tệ, tín dụng và thanh tốn, trong đó thanh tốn giữ vai trị đặc biệt quan trọng. Mặc dù khơng trực tiếp tạo ra của cải vật chất cho nền kinh tế, song với đặc điểm hoạt động riêng có của mình ngành Ngân hàng giữ một vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Hiện tại, Việt Nam cũng như các quốc gia Châu Á khác, đang trong giai đoạn tăng trưởng chậm. Ngoại trừ ngành sản xuất và nông nghiệp, các ngành khác đang bị ảnh hưởng tiêu cực bởi tốc độ tăng trưởng chậm và ngành ngân hang không phải là một ngoại lệ. Với tăng trưởng tín dụng thấp và tỉ lệ nợ xấu cao, rõ ràng các ngân hang Việt Nam đang phải gổng mình hoạt động trong một mơi trường đầy khó khan thách thức.
Tuy nhiên bức tranh ngành ngân hàng khơng hồn tồn u ám và rất nhiều tín hiệu khả quan đã xuất hiện phía trước. Ngành ngân hàng đang liên tục nhận được sự quan tâm mang tính chiến lược từ các ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới để thâm nhập vào thị trường Việt Nam và viễn cảnh kinh tế được nhìn nhận tích cực hơn so với một năm trước.
a. Về nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng
Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Hiện nay số lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn . Vì vậy, mức độ cạnh tranh ngành này khá khốc liệt, ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của ngân hàng nhất là trong bối cảnh nên kinh tế còn nhiều khó khăn như hiện nay.
Bảng 1.2: Số lượng ngân hàng qua các năm Năm 1991 1993 1995 1997 2001 2005 2007 2009 2012 2013 Năm 1991 1993 1995 1997 2001 2005 2007 2009 2012 2013 NH TMQD 4 4 4 5 5 5 5 3 5 6 NH TMCP 4 41 48 51 39 37 35 40 34 35 NH LD 1 3 4 4 4 4 5 5 4 4 NH NN 5 5 5 (Nguồn: www.sbv.gov.vn,) b. Về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân bao gồm:
+ Huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
+ Dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, tài trợ dự án chuyên biệt…), cho vay cầm cố, thế chấp.
+ Dịch vụ thanh toán.
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, homebanking, phonebanking, mobile banking, call center.
+ Dịch vụ thẻ như thẻ nội địa (do các ngân hàng trong nước phát hành) và thẻ quốc tế (thẻ Visa, thẻ MasterCard, thẻ American Express,…).
Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hóa tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng ngàn dịch vụ khác nhau tùy theo cách phân loại và tùy theo trình độ phát triển của ngân hàng. Lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam đã phát triển nhanh chóng về số lượng các ngân hàng và mở rộng mạng lưới trong những năm vừa qua. Đồng thời, bản thân của mỗi ngân hàng cũng có những chiến lược đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng cho riêng mình. Chẳng hạn như tạo ra nhiều chương trình dịch vụ tiền gửi, dịch vụ cho vay với những hình thức khuyến mãi mới khác nhau, phát triển các dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng hiện đại ứng dụng công nghệ cao ngày càng được ứng dụng rộng rãi trong cuộc sống… những dịch vụ này trước đây không hề được các
ngân hàng quan tâm phát triển.
Khi giữa các ngân hàng khơng cịn phân biệt về sự đa dạng loại hình dịch vụ thì chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng. Vì vậy, ngay từ đầu các ngân hàng phải có kế hoạch và chiến lược khơng ngừng củng cố và hoàn thiện các hoạt động dịch vụ trên cơ sở cung ứng cho khách hàng các sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện, chi phí hợp lý.
Nói đến chất lượng dịch vụ ngân hàng là chúng ta đề cập đến tính tiện ích của nó. Song song với quá trình phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng theo quy mô, chất lượng dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng lên, giúp cho khách hàng ngày càng hài lòng hơn với các tiện ích của chất lượng dịch vụ ngân hàng. Cũng nhờ vào những tiện ích này, mà các ngân hàng có thể sử dụng như là một vũ khí để tạo sự khác biệt của dịch vụ cho ngân hàng mình đủ khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác, gia tăng lợi nhuận.
c. Về khách hàng của ngân hàng
Hình 1.2 cho thấy đối tượng khách hàng của ngân hàng tại Tp HCM chủ yếu là các doanh nghiệp, các cá nhân, trong đó: doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm gần 50% tổng dư nợ cho vay khách hàng của 33 ngân hàng; khách hàng cá nhân chiếm gần 30% dư nợ cho vay và các doanh nghiệp quốc doanh chiếm 16%.
Hình 1.2: Cơ cấu khách hàng cho vay của ngành ngân hàng 31/12/2012 (Nguồn: KPMG, 2013)
Trước tình hình kinh tế tăng trưởng chậm, các doanh nghiệp còn nhiều khó khăn; trong khi nguồn vốn nhàn rỗi và mức độ tiêu dung tiềm năng trong dân tại Tp HCM còn rất lớn nên phân khúc khách hàng cá nhân rất được các ngân hàng quan tâm. Luận văn tập trung nghiên cứu đối tượng khách hành này, nhằm tìm ra các