ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Dư nợ
DNVVN 5,544 47.9 7,134 51.5 8,295 48.1
Dư nợ các đối
tượng khác 6,041 52.1 6,711 48.5 8,944 51.9
Tổng cộng 11,585 100.0 13,845 100.0 17,239 100.0
(Nguồn: Báo cáo của OCB qua các năm 2011, 2012, 2013)
Trong các năm 2011, 2012 và 2013, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng trung bình của OCB là 20%. Trong khi đó tỷ lệ tăng trưởng trung bình của hoạt động tín dụng đối với DNVVN trong năm 2011 là 25%. Như vậy, tỷ lệ tăng trưởng của hoạt động tín dụng đối với DNVVN so với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chung gấp khoảng 5 lần. Điều này cho thấy các khách hàng tiềm năng của OCB là các đối tượng DNVVN, OCB đã chú ý phát triển nhiều hơn loại hình cho vay đối với các DN này để đáp lại sự phát triển nhanh chóng và vai trị ngày càng quan trọng của các
DNNNV trong nền kinh tế.
2.3.1.2. Nợ có đảm bảo
TSĐB là điều kiện gần như bắt buộc đối với các DN khi muốn quan hệ tín dụng với NH, đặc biệt là đối với các DNVVN. Hiện nay, NH đã nới lỏng điều kiện này đối với các DNVVN trong trường hợp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với NH. Tuy nhiên, số lượng các DN được vay tín chấp hiện nay ở OCB chiếm phần lớn là các DN lớn và DNNN có phương án vay vốn khả thi và hiệu quả .
Bảng 2.9: Dư nợ của DNVVN theo tài sản đảm bảo tại OCB giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2011 2011 Năm 2012 Năm 2013 VNĐ Tỷ trọng VNĐ Tỷ trọng VNĐ Tỷ trọng Dư nợ của DNVVN 5,544 100 7,134 100 8,295 100 Dư nợ có ĐBBTS 5,100 92.0 6,848 96.0 8,180 98.6 Dư nợ khơng có ĐBBTS 444 8.0 286 4.0 115 1.4
(Nguồn: Báo cáo của OCB qua các năm 2011, 2012, 2013)
Tỷ lệ phần trăm nợ có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ của DNVVN tại OCB tăng qua các năm 2011, 2012 và 2013 trong đó năm 2011: 92%; năm 2012: 96% và năm 2013: 98.60% phản ánh xu hướng của OCB là ngày càng coi trọng tính an tồn của các khoản vay vốn, hạn chế thấp các loại nợ xấu phát sinh của khách hàng không xử lý được, nhất là đối với khách hàng DNVVN.
Với diễn biến kinh tế thế giới đang trong giai đoạn khắc phục hậu quả cuộc khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn khó khăn với mục tiêu hàng đầu của CP là kiềm chế lạm phát, siết chặt tín dụng, khuyến khích xuất khẩu, hạn chế nhập siêu và bội chi ngân sách thì việc nâng cao tỷ trọng cho vay có TSĐB của các DNVVN là hết sức cần thiết. Bởi vì so với việc cho vay đối với các DN lớn thì khả năng trả nợ của các DN lớn khả thi và thực tế hơn với số vốn đầu tư vào dự án kinh doanh khá lớn và kinh nghiệm quản lý chuyên nghiệp, trong khi hoạt động kinh doanh của các DNVVN cịn đơn giản, ít chun nghiệp và dễ bị tổn thương khi nền kinh tế gặp khó khăn. Do đó với việc tăng tỷ lệ cho vay có TSĐB
với các DNVVN thì OCB đã từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đối với khoản cho vay đối với DNVVN, hạn chế nợ tồn đọng đồng thời tạo áp lực cho khách hàng phải làm ăn kinh doanh hiệu quả, thận trọng trong quá trình vay vốn với NH.
2.3.1.3. Nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.10: Dư nợ DNVVN theo chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu tại OCB giai đoạn 2011 -2013
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Dư nợ DNVVN 5,544 7,134 8,295
Nợ quá hạn của
DNVVN 174.6 3.15 214.0 3.00 224.0 2.70
Nợ xấu của DNVVN
(nhóm 3+4+5) 32.7 0.59 28.5 0.40 24.9 0.30
(Nguồn: Báo cáo của OCB qua các năm 2011, 2012, 2013)
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng khi đánh giá chất lượng tín dụng bởi vì nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng của các khoản vay càng bị ảnh hưởng xấu. Dựa vào báo cáo số liệu về tình hình nợ quá hạn chung của OCB và nợ quá hạn của DNVVN cho thấy trong năm 2013, nợ quá hạn DNVVN giảm dần theo từng năm trong đó năm 2011: 3.15%, 2012: 3% và năm 2013: 2.7%. Điều này cho thấy OCB đã chú trọng nhiều hơn đến loại hình cho vay DNVVN, đồng thời chất lượng tín dụng đối với DNVVN đã được cải thiện và nâng cao hơn.
Nợ xấu của DNVVN trong năm 2013 là 24.9 tỷ đồng, chỉ chiếm 0,3% tổng dư nợ DNVVN, giảm so với tỷ lệ nợ xấu của DNVVN trong năm. Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại OCB đã được cải thiện hơn so với năm 2012 thông qua việc OCB không những khống chế được nợ xấu gia tăng mà cịn thực hiện tốt cơng tác thu hồi nợ.
2.3.1.4. Vịng quay vốn tín dụng