3.2.1. Nhóm giải pháp do bản thân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam tổ
3.2.1.7. Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay
Trong điều kiện hiện nay, các ngân hàng tăng cường cạnh tranh bằng cách cung cấp các dịch vụ tốt nhất và nhanh nhất đến khách hàng thì đối với Eximbank theo Quy trình tín dụng mới với mơ hình 3 bộ phận làm thời gian thẩm định cho vay, thời gian xử lý một nhu cầu giải ngân của khách hàng lại kéo dài hơn so với quy trình trước đây. Điều này ít nhiều ảnh hưởng đến tính cạnh tranh của ngân hàng, dẫn đến tình trạng một số khách hàng có ý kiến tỏ ra khơng hài lịng, có những khách hàng đã chuyển sang vay vốn tại các NHTM khác. Vì vậy, tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng cũng như thủ tục, quy trình cho vay là u cầu có tính cấp thiết. Một số vấn đề cần hoàn thiện trong quy trình tín dụng này là:
- Thứ nhất, xác định cụ thể hơn chức năng nhiệm vụ của bộ phận thẩm định Quy trình tín dụng hiện hành mới chỉ quy định bộ phận QHKH đảm nhận chức năng kinh doanh thông qua việc thiết lập, củng cố và phát triến đội ngũ khách hàng. Bộ phận thẩm định có chức năng rà sốt rủi ro, duy trì rủi ro trong hoạt động tín dụng ở mức thấp nhất có thế chấp nhận được. Bộ phận QLN đảm nhận soạn thảo hồ sơ, hoàn thành các thủ tục thế chấp, giải ngân, nhập liệu trên hệ thống. Tuy nhiên, quy trình lại chưa quy định cụ thể chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận, đặc biệt là bộ phận thẩm định dẫn đến khối lượng công việc bị trùng lắp quá nhiều. Cán bộ QHKH mất nhiều thời gian để thực hiện các cơng việc mang tính tác nghiệp trong khâu thẩm định hồ sơ khách hàng hơn là dành thời gian để đầu tư cho những việc rất quan trọng như tìm kiếm và phát triển khách hàng. Cán bộ thẩm định gần như lặp lại (thẩm định
lại) các công việc của cán bộ QHKH. Vì vậy, theo tơi, chức năng, nhiệm vụ chính của bộ phận thẩm định nên tập trung ở hai giai đoạn sau:
Giai đoạn đánh giá xếp hạng khách hàng tiềm năng: dựa trên cơ sở danh sách khách hàng tiềm năng do bộ phận QHKH mới khai thác được, bộ phận thẩm định có nhiệm vụ thu thập thông tin về khách hàng; tổ chức đánh giá, xếp hạng tín nhiệm của khách hàng.
Giai đoạn thẩm định hồ sơ tín dụng: giai đoạn này bộ phận thẩm định chỉ kiếm tra, rà sốt và có ý kiến đối với hồ sơ tín dụng trên các khía cạnh:
Kiếm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn huy động.
Đánh giá, phân tích tình hình ngành hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Đánh giá khoản vay có phù hợp với chính sách tín dụng của Eximbank hay không.
Kiếm tra kết quả chấm điếm xếp hạng doanh nghiệp.
Kiếm tra cơ sở việc định giá tài sản thế chấp xem có phù hợp với quy định của NHNN mà không tham gia định giá tài sản.
- Thứ hai, hoàn thiện, rút ngắn quy trình rút vốn vay.
Quy trình hiện hành quy định khâu giải ngân ln có sự tham gia đồng thời của bộ phận QHKH và bộ phận QLN, và phải thơng qua kiểm sốt của bộ phận thẩm định của chi nhánh, đặc biệt để giảm thiểu rủi ro, Eximbank cịn phân cơng ban kiểm soát nội bộ độc lập trực tiếp ở từng chi nhánh, thực hiện việc kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân cho khách hàng. Quy trình này làm tăng khối lượng công việc cho cán bộ QHKH, ảnh hưởng đến việc tìm kiếm và phát triển khách hàng, theo dõi đánh giá hoạt động của khách hàng sau khi cho vay, ngồi ra cịn tăng thời gian xử lý hồ sơ giải ngân, thậm chí làm chậm trễ trong việc kinh doanh của khách hàng. Thực tế cho thấy, rủi ro thường xuất phát từ khâu thẩm định cho vay (kiểm tra trước khi cho vay)
và từ khâu sau khi cho vay (theo dõi nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của người vay, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay). Rủi ro gần như không xảy ra ở khâu “trong khi cho vay” (từ khi ký kết hợp đồng tín dụng đến khi giải ngân). Vì vậy, theo chúng tơi quy trình rút vốn vay nên thực hiện theo hướng:
Giao nhiệm vụ giải ngân (cho vay ngắn hạn) cho bộ phận QLN thực hiện.
Việc giải ngân không cần thơng qua bộ phận thẩm định, ngồi ra những hồ sơ giải ngân số tiền nhỏ (dưới 1 tỷ đồng) có thể thực hiện trước khi thông qua sự kiểm tra của bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh.
- Thứ ba, hồn thiện các mẫu biểu cấp tín dụng, giải ngân.
Theo mơ hình ba bộ phận mới, bộ phận QLN sẽ soạn thảo hồ sơ hồn thiện thủ tục cấp tín dụng: hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, hồn tất thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, … ngồi ra, cịn nhiều những giấy tờ khách hàng phải ký trước khi vay vốn, tuy nhiên, hiện nay mẫu biểu của Eximbank thường xuyên thay đổi gây phiền hà và tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng, đồng thời gia tăng thời gian soạn thảo văn bản. Do đó theo tơi nên:
Hoàn thiện bộ biểu mẫu cấp tín dụng chuẩn, tránh tình trạng chồng chéo giữa các mẫu biểu hợp đồng, tránh việc thường xuyên thay đổi mẫu biểu. Việc này làm rút ngắn thời gian trong công tác soạn thảo văn bản, không tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng vì thường xun phải ký những biểu mẫu khác nhau.
Bỏ việc ký giấy đề nghị đề nghị giải ngân cho mỗi lần nhận nợ đối với việc giải ngân theo hạn mức, mỗi lần nhận nợ khách hàng chỉ cần ký mẫu: Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ để đề nghị ngân hàng giải ngân.
3.2.1.8. Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Tuy là ngân hàng có hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại so với các ngân hàng khác cùng địa bàn nhưng Eximbank vẫn chưa tận dụng hết các ưu thế và đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng. Vì vậy, để tăng cường khả năng cạnh tranh, giảm chi phí, đẩy nhanh tốc độ
thực hiện nghiệp vụ, Eximbank cần tập trung khai thác và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ và quản trị điều hành.
- Eximbank cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về thông tin khách hàng, thông tin thị trường và hệ thống xử lý - phân tích những thơng tin đó.
- Trang bị cơ sở vật chất hiện đại, hệ thống máy tính nối mạng giúp các cán bộ cập nhật thơng tin thường xuyên như: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin về khách hàng, thông tin về hoạt động XNK trong và ngoài nước, …
- Mở rộng và nâng cao năng lực quản trị, khai thác hệ thống công nghệ thông tin tương xứng với giá trị công nghệ hiện đại đã đầu tư để đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
- Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay khơng. Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, thiếu chính xác, do vậy CBTD khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, ... dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.2.1. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Để tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện hiệu quả hoạt động tín dụng XNK, NHNN cần thực hiện các điều sau:
- Trước hết, NHNN cần phải có cơ chế quản lý ngoại hối phù hợp, nhằm tạo ra sự ổn định vể tỷ giá. Thời gian vừa qua, diễn biến tỷ giá giữa VNĐ và USD diễn biến
tương đối phức tạp, NHNN cần thông qua các cơng cụ vĩ mơ để có biện pháp làm bình ổn tỷ giá để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh XNK, từ đó, tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng XNK.
- NHNN phải phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nhằm đáp ứng được nhu cầu ngoại tệ kịp thời cho mỗi ngân hàng, hạn chế rủi ro về tỷ giá nhằm đáp ứng tôt nhất nhu cầu của khách hàng.
- NHNN cần củng cố hệ thống thông tin và cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về các khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, bằng cách tăng cường hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro. Cụ thể là chỉ đạo, đôn đốc các ngân hàng thực hiện chế độ thông tin khách hàng theo quy chế và tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành, đồng thời giúp các ngân hàng cập nhật thơng tin khi có biến động của khách hàng.
- NHNN cần kiện toàn cơ chế thanh tra, kiểm tra và giám sát đối với hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng XNK theo hướng giảm can thiệp hành chính, tăng quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm của các NHTM. Những sai lầm, thiếu sót cần được xử lý nghiêm minh, đúng mức và kịp thời.
- Ngoài ra, NHNN cần tìm ra những chính sách vĩ mơ phù hợp với từng thời kỳ để tạo ra sự bình ổn và tăng trưởng kinh tế. Đây là nhân tố khách quan tác động đến quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng của các NHTM.
3.2.2.2. Đối với Chính Phủ
- Chính phủ cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện môi trường pháp lý. Vì kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhất là liên quan đến hoạt động XNK nên tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, địi hỏi phải có một môi trường pháp lý đồng bộ. Trên thực tế, nước ta gặp rất nhiều bất cập về luật pháp và các chế tài kinh tế cần phải sửa đổi nhanh chóng cho phù hợp với sự phát triển của đất nước.
- Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích mạnh mẽ mọi thành phần kinh tế tham gia hoạt động XNK, nâng cao năng lực cạnh tranh, tận dụng nguồn lực
sẵn có trong nước, phát triển mạnh những sản phẩm, dịch vụ có khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế, nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao.
- Đơn giản hố các thủ tục hành chính đối với hoạt động XNK, thành lập các trung tâm thương mại để cung cấp các thông tin về thị trường XNK, các đối tác thương mại, ... tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia và hoạt động XNK được thuận lợi hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào định hướng phát triển đến năm 2020 và định hướng nâng cao hiệu quả cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của Eximbank, tác giả đã đưa ra các giải pháp đồng thời đề xuất một số kiến nghị giải pháp đối với NHNN và với Chính Phủ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tài trợ XNK tại Eximbank.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước bước vào hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới, mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Các ngân hàng muốn tồn tại, đứng vững và phát triển, đòi hỏi phải nỗ lực rất lớn, buộc phải nâng cao năng lực cạnh tranh qua việc xây dựng và thực thi hiệu quả chiến lược phát triển dựa trên thế mạnh của mình. Mỗi ngân hàng có một lợi thế riêng, đối với Eximbank thì hoạt động tín dụng tài trợ XNK, đi kèm đó là hoạt động cho vay tài trợ XNK vẫn còn là một lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Do đó, để phát triển hoạt động cho vay tài trợ XNK, Eximbank cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
Trong thời gian qua Eximbank đã tập trung các biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tài trợ XNK. Từ sự khơng ngừng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, tích cực trong cơng tác xử lý nợ quá hạn, đẩy mạnh công tác kiểm tra trước và sau cho vay, đồng thời mạng lưới kinh doanh liên tục được củng cố và mở rộng, tiếp tục đầu tư vào công nghệ cho đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ... đã được Eximbank áp dụng một cách triệt để. Vì vậy, năm 2014, Eximbank đạt được một số thành tựu đáng lưu ý.
Với đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”, tác giả đã trình bày thực trạng việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tài trợ XNK và đưa ra một số giải pháp của bản thân đối với ngân hàng và các cơ quan chức năng có liên quan với hy vọng góp một phần kiến thức nhỏ bé vào phát triển hoạt động XNK tại Việt Nam.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Văn Tư và Lê Tùng Vân, 2006. Tín dụng xuất nhập khẩu, thanh tốn quốc
tế và kinh doanh ngoại tệ. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
2. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Nghị định số 24/2012/NĐ-CP ngày 03/04/2012 về quản lý hoạt động kinh doanh vàng.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.
5. Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam, 2012, 2013, 2014. Báo cáo thu nhập nội bộ
hàng năm.
6. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, 2013, 2014, 2015. Báo cáo thường niên năm 2012, năm 2013, năm 2014.
7. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Phòng khách hàng doanh nghiệp hội sở, 2012, 2013, 2014. Báo cáo tín dụng hàng năm.
8. Nguyễn Đăng Dờn, 2005. Tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng. TP.HCM: Nhà xuất bản Thống Kê.
9. Nguyễn Minh Kiều, 2013. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. TP.HCM: Nhà xuất bản Tài Chính.
10. Peter, S. Rose ,2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
11. Tổng cục Hải quan, 2015. Sơ bộ tình hình xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa của
ThongKeHaiQuan/ViewDetails.aspx?ID=795> [Ngày truy cập: 22 tháng 11 năm 2015].
12. Tổng cục Hải quan, 2015. Tình hình xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa của Việt
Nam tháng 10 và 10 tháng năm 2015 < http://www.customs.gov.vn/Lists/
ThongKeHaiQuan/ViewDetails.aspx?ID=854> [Ngày truy cập: 22 tháng 11
PHỤ LỤC 1
NHỮNG SỰ KIỆN NỔI BẬT CỦA EXIMBANK QUA CÁC NĂM
Năm 1991 và năm 1992 được NHNN và Bộ Tài Chính tín nhiệm giao thực hiện một phần chương trình tài trợ khơng hồn lại của Thụy Điển cho các đơn vị Việt Nam có nhu cầu nhập khẩu.
Năm 1993: Tham gia hệ thống thanh toán điện tử của NHNN Việt Nam. Năm 1995: Tham gia tổ chức SWIFT (Tổ Chức Viễn Thơng Tài Chính Liên Ngân Hàng Tồn Cầu); được chọn là 1 trong 6 ngân hàng Việt Nam tham gia Dự án hiện đại hóa ngân hàng do NHNN Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngân hàng thế giới – World Bank.
Năm 1997 - 1998: Lần lượt trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, thẻ quốc tế Visa.