2.1.2 .1Hoạt động huy động vốn
2.5 Đánh giá sự tác động của các nhân tố tác động đếnhoạt động cho vay
khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Khu vựcThành phố Hồ Chí Minh
Chiều tác động của các nhân tố như nguồn vốn huy động, chính sách cho vay, nhân viên cho vay, quy trình cho vay, kiểm tra kiểm soát cho vay tác động cùng chiều với hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM thể hiện qua hệ số của các biến đều mang dấu dương.
Mức độ tác động của 05 nhân tố đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được sắp xếp theo thứ tự, nhân tố tác động mạnh nhất là nhân viên, kế tiếp là chính sách, kiểm tra kiểm sốt, nguồn vốn huy động và cuối cùng là quy trình cho vay. Điều này đã phản ánh đúng thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM.
Nhân viên cho vay với hệ số biến là 0,374 nghĩa là khi nhân viên cho vay có trình độ chun mơn giỏi, đạo đức tốt hoặc chuyên môn kém, đạo đức chưa tốt thì hoạt động cho vay được đẩy mạnh hoặc hạn chế, đây cũng là mức tác động mạnh nhất đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Một số nguyên nhân vẫn tồn tại trong thời gian qua đã dẫn đến tăng trưởng dư nợ thấp và nợ xấu tăng cao trong hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM là chưa có chương trình tập huấn cho các cán bộ nhân viên mới về nghiệp vụ cho vay, chính sách cho vay, thông thường người làm trước hướng dẫn cho người làm sau nên những sai sót trong q trình cho vay lặp lại, dần đi vào nhận thức của nhân viên. Thêm vào đó, các cán bộ lãnh đạo là người tiếp thị các doanh nghiệp vay và nhân viên chỉ thực hiện các nghiệp vụ liên quan, dẫn đến nhân viên cho vay bị hạn chế về khả năng tiếp thị khách hàng. Ngoài ra, xảy ra trường hợp nhân viên cho vay thực hiện cho vay khách hàng mà không được tiếp xúc thường xuyên với khách hàng dẫn đến khơng nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính của khách hàng, dẫn đến các khoản vay không thu hồi được nợ đúng hạn. Trong thời gian qua, một số cán bộ nhân viên tại Agribank Khu vực TPHCM vì lợi ích cá nhân đã cho vay sai quy định như nâng giá trị tài sản đảm bảo lên gấp nhiều lần so với giá thực tế hoặc khách hàng khơng có năng lực tài chính cũng thực hiện cho vay dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Trước tình hình nhiều cán bộ, nhân viên tại một số chi nhánh Agribank Khu vực TPHCM suy thoái về đạo đức nghề nghiệp dẫn đến
liên quan đến pháp luật , đã làm cho nhân viên cho vay có tư tưởng ngại cho vay vì sợ rủi ro.
Chính sách cho vay với hệ số biến là 0,306 nghĩa là khi chính sách cho vay được nới lỏng hoặc thắt chặt thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM cũng được đẩy mạnh hoặc hạn chế. Chính sách cho vay có tác động khá lớn đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Các chính sách cho vay tại Agribank Việt Nam nói chung và Agribank Khu vực TPHCM nói riêng đều linh hoạt, phù hợp đối với từng lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp. Nhưng việc thực hiện chính sách cho vay KHDN tại các chi nhánh Agribank Khu vực TPHCM vẫn tồn tại tính chủ quan và chưa thực hiện nghiêm túc dẫn đến tình trạng tăng trưởng dư nợ và chất lượng cho vay KHDN giảm.
Kiểm tra KSNB với hệ số biến là 0,232 nghĩa là khi hoạt động kiểm tra KSNB hiệu quả về quy trình và phương pháp KSNB thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được đẩy mạnh. Kiểm tra KSNB có tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM là vì cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM đã thực hiện tốt, bộ phận kiểm sốt đã góp phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hạn chế thấp nhất các rủi ro. Tuy nhiên, với quy mô công việc nhiều và đa dạng, số lượng nhân viên thực hiện việc kiểm sốt ít, nên kiểm sốt hoạt động cho vay cịn những mặt hạn chế như cơng tác kiểm sốt cịn chưa hợp lý khi đặt hệ thống kiểm soát dưới sự điều hành của giám đốc, điều này làm ảnh hưởng tới sự khách quan, độc lập trong việc thực hiện kiểm soát hoạt động cho vay giảm hiệu quả. Ngoài ra, các hướng dẫn về kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay chưa cụ thể, gây ra những khó khăn cho kiểm sốt viên. Vì vậy, trong thời gian qua, một số sai phạm trong hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM không được phát hiện và chỉnh sửa kịp thời dẫn đến việc phát triển hoạt động cho vay KHDN về số lượng và chất lượng tại Agribank Khu vực TPHCM giảm.
Nguồn vốn huy động với hệ số biến là 0,17 nghĩa là khi nguồn vốn huy động tăng lên hoặc giảm xuống thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực
TPHCM được đẩy mạnh hoặc hạn chế. Nguồn vốn huy động có tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM vì nguồn vốn huy động tương đối ổn định nhưng cơ cấu nguồn vốn cho vay ngắn hạn và trung dài hạn chưa hợp lý đã dẫn đến một số chi nhánh tại Agribank Khu vực TPHCM mất cân đối về nguồn vốn và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN.
Quy trình cho vay với hệ số biến là 0,123 nghĩa là khi quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được đẩy mạnh. Quy trình cho vay tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM vì chưa có sự đồng bộ trong việc thực hiện quy trình trên tồn hệ thống, một số chi nhánh khơng có bộ phận thẩm định, một số chi nhánh có bộ phận thẩm định và bộ phận thẩm định trực thuộc bộ phận cho vay, nên quy trình cho vay cịn chồng chéo giữa các bộ phận. Trong quy trình cho vay tại Agribank, nhân viên cho vay là người thực hiện tất cả các bước trong quá trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi thanh lý hợp đồng. Việc này, dẫn đến một số trường hợp cho vay khơng khách quan. Ngồi ra, quy trình cho vay tại Agribank vẫn chưa xác định rõ người thực hiện cơng việc, trách nhiệm của các cán bộ có liên quan trong quá trình cho vay và cịn chưa thống nhất nội dung thực hiện cho toàn hệ thống nên cịn hạn chế trong q trình kiểm sốt, quản lý khoản vay.
Kết quả nghiên cứu cho thấy sự ảnh hưởng của nguồn vốn huy động, chính sách cho vay, nhân viên cho vay và quy trình cho vay, kiểm tra kiểm soát cho vay đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Qua phân tích EFA cho thấy mơ hình nghiên cứu bị chi phối bởi 05 nhân tố, theo kết quả ước lượng chuẩn hóa mơ hình lý thuyết chính thức thì 05 nhân tố này chỉ giải thích được 72,8% hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Kết quả hồi qui chứng tỏ vai trò của các nhân tố trong hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được phân định khá rõ. Vì thế, sẽ cịn có những nhân tố khác, biến quan sát khác có thể cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM nhưng chưa được nghiên cứu này bao qt hết trong mơ hình hiện tại do giới hạn khảo sát. Vì vậy, giải pháp phát triển hoạt động cho vay phải dựa vào kết quả kiểm
định các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN nhưng cần được điều chỉnh phù hợp với tình hình hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM.
Kết luận chương 2
Dựa trên việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM giai đoạn 2009-2013 kết hợp với việc khảo sát ý kiến các cán bộ nhân viên đang làm việc tại Agribank Khu vực TPHCM, sử dụngmơ hình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và số liệu thu thập được, tiến hành phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại AgribankKhu vực TPHCM. Phân tích định lượng cho thấy có sự tác động của 05nhân tố: nguồn vốn huy động, chính sách cho vay, nhân viên cho vay, quy trình cho vay, kiểm tra kiểm sốt cho vay tác động tới hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Trên cơ sở đó, đưa ra những đánh giá về sự tác động và giải thích những tác động. Do vậy, nhằm mục đích phát triển hoạt động cho vay KHDN, tạo sự phát triển bền vững cả về số lượngvà chất lượng tín dụng, cần đưa ra các giải pháp hợp lý kết hợp cùng nhóm giải pháp hỗ trợ.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH
PHỐ HỒ CHÍ MINH.
Sau khi nghiên cứu các nhân tố tác động đến hoạt động cho vayKHDN tại Agribank Khu vực TPHCM. Mục đích của chương 3 là dựa trênthực tiễn để đề xuất các giải pháp nhằm phát triểnhoạt động cho vay KHDN. Đồng thời nhận diện các nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN, từ đó Agribank Khu vực TPHCM cần phải có những giải pháp hữu hiệu để có thểphát triển hoạt động cho vay KHDNcả về số lượng và chất lượng.
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Khu vực Thành