2.1.2 .1Hoạt động huy động vốn
2.4 Phân tích các nhân tố tác động đếnhoạt động cho vaykhách hàng doanh
2.4.1 Mơ hình nghiên cứu
Kết quả của các cơng trình nghiên cứu trên thế giớiđã xây dựng các mơ hình về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Qua tổng lược các nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM cho
thấy rằng có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, có thể rút ra là nguồn vốn cho vay, chính sách cho vay, cạnh tranh cho vay, nhân viên cho vay. Ngoài ra, khi nghiên cứu cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay, mặc dù khơng hình thành một nghiên cứu hồn chỉnh, nhưng một số chuyên gia trong ngành ngân hàng cũng đã đề cập đến một số nhân tố khác cũng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDNlà quy trình cho vay, thơng tin tín dụng, kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Vì thế, nghiên cứu đã xây dựng mơ hình ban đầu gồm 07 nhân tố nhằm tìm ra mơ hình phù hợp củahoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM.
Với 07 giả thuyết đặt ra dựa trên thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM.
Nguồn vốn cho vay: nguồn vốn cho vay tại các NHTM chủ yếu là nguồn từ huy động vốn. Hoạt động cho vay ngân hàng càng được đẩy mạnh khi nguồn vốn ngân hàng dồi dào. Khi nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý mà hoạt động cho vay khơng tăng trưởng theo thì dẫn đến tình trạng dư thừa vốn và giảm lợi nhuận ngân hàng. Chính vì vậy, giả thuyết đặt ra là nguồn vốn huy động tăng hoặc giảm thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM càng được đẩy mạnh hoặc hạn chế.
Nguồn vốn huy động
Chính sách cho vay Năng lực cạnh tranh
cho vay Nhân viên cho vay
Quy trình cho vay Kiểm tra kiểm sốt
cho vay Thơng tin tín dụng
Hoạt động cho vay KHDN
Chính sách cho vay: chính sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay và mức phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý cac khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác động trực tiếp đến việc mở rộng hay hạn chế cho vay của ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách cho vay là đúng đắn và linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì hoạt động cho vay ngân hàng được tăng trưởng mà vẫn đảm bảo về chất lượng cho vay. Ngược lại, chính sách cho vay thắt chặt các điều kiện dẫn đến hoạt động cho vay hạn chế.
Vì vậy, giả thuyết đặt ra là việc thắt chặt hoặc nới lỏng chính sách cho vay sẽ dẫn đến việc đẩy mạnh hoặc hạn chế hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM
Năng lực cạnh tranh cho vay: cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hồn thiện, khơng bị tụt hậu so với đối thủ và phát huy các thế mạnh vượt qua đối thủ cạnh tranh. Vì vậy, nếu như đối thủ cạnh tranh chiếm ưu thế nhiều hơn thì sẽ thu hút nhiều khách hàng và khách hàng hiện tại cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó, giả thuyết đặt ra là cạnh tranh trong cho vay giữa các ngân hàng càng nhiều thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM càng khó khăn.
Nhân viên cho vay: là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động cho vay. Bởi vì nhân viên cho vay là người tham gia trực tiếp vào mọi bước của quy trình cho vay và là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng. Nhân viên cho vay mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và khả năng giao tiếp cũng quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động cho vay. Do nhân tố nhân viên cho vay bao hàm nhiều yếu tố như trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp, đạo đức,.. ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Vì vậy bài nghiên cứu đưa ra hai yếu tố xem xét là chuyên môn và đạo đức của nhân viên để bao hàm cho nhân tố nhân viên cho vay. Nên giả thuyết được đặt ra là nhân
viên cho vay giỏi chuyên môn, đạo đức tốt thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được đẩy mạnh.
Quy trình cho vay: có vai trị quan trọng trong hoạt động cho vay. Vì một quy trình cho vay đúng đắn, chặt chẽ, hợp lý sẽ phân định được trách nhiệm cụ thể của từng chủ thể tham gia trong quá trình cho vay. Từ đó, giúp hoạt động cho vay được đẩy mạnh và hiệu quả. Vì vậy, giả thuyết đặt ra là quy trình cho vay hợp lý thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được đẩy mạnh.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: KSNB trong hoạt động cho vay có tác dụng giảm thiểu và hạn chế các rủi ro từ hoạt động cho vay, giúp nhà quản trị nắm bắt được tình hình hoạt động cho vay từ đó có những chính sách, chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay. Vì vậy, giả thuyết đặt ra là hoạt động kiểm tra KSNB hiệu quả về quy trình và phương pháp KSNB thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM được đẩy mạnh.
Thơng tin tín dụng: giúp cho ngân hàng hiểu rõ về khách hàng và giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chế được rủi ro trong quá trình cho vay. Vì vậy, giả thuyết được đặt ra là hệ thống thơng tin tín dụng về khách hàng càng đầy đủ, chính xác thì hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Khu vực TPHCM càng được đẩy mạnh.
2.4.2 Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện qua hai bước: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức :
Nghiên cứu sơ bộ : bằng cách phỏng vấn 20 lãnh đạo, nhân viên tại các chi nhánh Agribank Khu vực TPHCM theo cách lấy mẫu thuận tiện nhằm phát hiện những sai sót của bảng câu hỏi và bước đầu kiểm tra thang đo.
Nghiên cứu chính thức được thực hiện qua các giai đoạn : Thiết kế mẫu nghiên cứu
Thu thập thông tin từ lãnh đạo, nhân viên đang làm cơng tác tín dụng tại các chi nhánh Agribank Khu vực TPHCM.
Phân tích dữ liệu bằng phần mềm xử lý SPSS 20 thông qua các bước phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội.