Tổ chức bộ máy quản trị
RRTN
Quy trình tác nghiệp
Hệ thống thông tin
Yếu tố con người
Công tác thu thập dữ liệu tổn thất QTRRTN
Hiệu quả quản trị RRTN H1 + H2 + H3 + H4 + H5 +
1.5 Kết luận chương
Chương này chúng ta đã tìm hiểu các khái niệm về QTRRTNvà các yếu tố ảnh hưởng đến công tác QTRR và các khái niệm về các nhân tố ảnh hưởng đến công tác QTRR. Để xây dựng mơ hình nghiên cứu tác giả đã tìm hiểu một số cơ sở lý thuyết về RRTN ngân hàng và các đề trong và ngoài nước. Dựa vào những cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu này, tác giả đưa ra mơ hình nghiên cứu “QUẢN TRỊ RỦI RO
TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN (SCB)”. Mơ hình bao gồm 6 yếu
tố: (1) Tổ chức bộ máy QTRRTN, (2) Quy trình tác nghiệp, (3) Hệ thống thơng tin,
(4) Yếu tố con người, (5) Công tác thu thập dữ liệu tổn thất QTRRTN, (6) Hiệu quả
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO
TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
2.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn
2.1.1 Khái quát về SCB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 theo Quyết định số 2716/QĐ-NHNN ngày 26/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước trên cơ sở tự nguyện hợp nhất của ba ngân hàng TMCP: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB cũ), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank). Việc hợp nhất này dựa trên tinh thần tự nguyện của HĐQT ba ngân hàng nêu trên, là sự kiện sáp nhập/hợp nhất đầu tiên trong lịch sử ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam và nhằm thực hiện theo đúng chủ trương, chính sách tái cơ cấu của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước (NHNN). Theo đó SCB đã được NHNN phê duyệt đề án tái cơ cấu bộ máy nguồn vốn hoạt động, Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) được NHNN chỉ định đại diện vốn nhà nước hỗ trợ SCB thực hiện đề án tái cơ cấu.
Kế thừa thành quả của các Ngân hàng trước hợp nhất, SCB hiện đang có trên 230 điểm giao dịch trải dài từ Nam ra Bắc phục vụ tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm nhất. Theo đó tại thời điểm SCB hợp nhất (01/01/2012), SCB có ngay lợi thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng và nằm trong nhóm 5 ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam theo tiêu chí vốn điều lệ. Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 10.584 tỷ đồng, Tổng tài sản ngân hàng đã đạt khoảng 154.000 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, kinh tế và dân cư của ngân hàng đạt hơn 110.000 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế lũy kế đạt trên 1.300 tỷ đồng. Bên cạnh những thành quả nêu trên SCB còn phải đối mặt với tỷ lệ nợ xấu trên 7% và ở mức báo động cao của NHNN, điều này đồng nghĩa với việc SCB thuộc diện chịu kiểm soát trực tiếp của NHNN và SCB phải tự tổ chức cơ cấu lại bảng cân đối tài chính đảm bảo thu hồi nợ và phát triển bền vững.
Được sự hỗ trợ vốn và chia sẻ kinh nghiệm quản lý của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV), Hội đồng Quản Trị của SCB đã từng bước điều hành hoạt động ngân hàng theo đúng lộ trình đề án cơ cấu đã được NHNN chấp thuận.
Đơn vị tính : Tỷ đồng
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động năm 2012-2013 của SCB (Trích theo báo cáo tài chính 2013- SCB)
Tính đến 31/12/2013, giá trị tổng tài sản (hợp nhất) của SCB đạt 181.019 tỷ đồng, tăng 31.813 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 21,3% so với đầu năm. Tăng trưởng tổng tài sản trong năm 2013 chủ yếu đến từ sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vồn huy động từ
dân cư và tổ chức kinh tế (huy động TT1). Điều này đã góp phần nâng cao tính bền vững và chất lượng của bảng tổng kết tài sản.
Cơ cấu tài sản trong năm 2013 có sự chuyển dịch mạnh mẽ theo hướng giảm tỷ trọng dư nợ cho vay và tăng giá trị các khoản đầu tư, chủ yếu do tăng trái phiếu chính phủ, kỳ phiếu của TCTD và trái phiếu VAMC. Đây là nỗ lực đáng ghi nhận của SCB trong việc cải thiện chất lượng xử lý nợ xấu, từ đó góp phần đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu tài chính của SCB.
Trong năm 2013, SCB đã chi trả 11.921,9 tỷ đồng khoản vay tái cấp vốn; trong đó gốc là 9.772,3 tỷ đồng và lãi là 2.149,6 tỷ đồng. Theo đó, SCB đã hồn thành sớm việc chi trả toàn bộ các khoản vay tái cấp vốn với tổng giá trị các khoản vay tái cấp vốn đã trả là 21.803,9 tỷ đồng; trong đó gốc là 19.250 tỷ đồng và lãi là 2.553,9 tỷ đồng. SCB đã bình thường hóa quan hệ và thực hiện đúng các cam kết với các TCTD trên thị trường liên ngân hàng, tiếp tục mở rộng và khôi phục hoạt động kinh doanh liên ngân hàng.
Để nâng cao năng lực tài chính của SCB, SCB đã tích cực kêu gọi các cổ đơng bổ sung tăng vốn điều lệ. HĐQT đã trình Đại hội đồng cổ đông thông qua phương án tăng vốn điều lệ số 20/PA-SCB-HĐQT.13 ngày 02/03/2013 và được NHNN chấp thuận theo văn bản số 1792/NHNN-TTGSNH ngày 19/03/2013. Đồng thời, theo Nghị quyết số 172/2013/NQ-SCB- ĐHĐCĐ ngày 26/04/2013 ĐHĐCĐ cũng đã ủy quyền cho HĐQT tiếp tục triển khai, điều chỉnh phương án tăng vốn điều lệ số 20/PA-SCB-HĐQT.13 và hoàn tất các thủ tục liên quan để tăng vốn điều lệ trong năm 2013. Ngồi ra, SCB đã tích cực tiếp xúc với nhà đầu tư nước ngoài để mời gọi họ đầu tư, cùng tham gia tái cơ cấu thông qua các dự án mà SCB đang tài trợ, nhằm tạo ra các sản phẩm hoàn thiện để cung cấp cho thị trường, góp phần phát triển kinh tế tại khu vực TP.Hồ Chí Minh.
Tính đến cuối năm 2013, các cổ đơng đã góp được tổng cộng 1.711 tỷ đồng, nâng mức vốn điều lệ của SCB lên 12.295 tỷ đồng từ ngày 30/09/2013. Với việc tăng vốn thêm 1.711 tỷ đồng, SCB đã bổ sung và nâng cao năng lực tài chính, cải thiện hệ số
CAR và giúp các khách hàng có thêm niềm tin vào SCB, vào sự quyết tâm của các cổ đông SCB trong việc đưa SCB vượt qua giai đoạn khó khăn. Hệ số an toàn vốn CAR của SCB đến cuối năm 2013 ở mức 9,95%, cao hơn 0,95% so với mức quy định tối thiểu 9%.
Trước bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn, thị trường tài chính – tiền tệ diễn biến phức tạp, năm 2013, toàn thể CBNV SCB vẫn nỗ lực để hoàn thành hầu hết các mục tiêu hoạt động và đạt tổng lợi nhuận trước thuế 60 tỷ đồng. Đây cũng là một trong những thành công của SCB trong giai đoạn vừa qua khi hầu hết các hoạt động đều tập trung tái cơ cấu toàn diện theo chủ trương của NHNN, chú trọng hơn về chất lượng, đảm bảo phát triển đi đôi với an toàn, bền vững và hiệu quả.
2.1.2 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động TT1 của SCB liên tục tăng nhanh và bền vững, thị phần huy động của SCB ngày càng được củng cố và gia tăng trên thị trường. Tính đến 31/12/2013, tổng số dư huy động TT1 của SCB đạt mức 147.098 tỷ đồng, tăng 55.956 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 61,4% so với đầu năm. Trong đó, huy động bằng VND tăng lên đến 57.138 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 68,4% so với đầu năm; đồng thời, SCB cũng đã chấm dứt và giảm toàn bộ số dư huy động vàng theo chủ trương của NHNN. Sự tăng trưởng trong nguồn vốn huy động TT1 không chỉ giúp đáp ứng tốt nguồn vốn cho nhu cầu hoạt động kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho SCB thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn huy động nhằm tiết giảm chi phí và gia tăng tự chủ tài chính. Theo đó, tỷ trọng huy động TT1 tăng lên mức 88,9% (năm 2012 là 76,5%), hoàn tất việc chi trả khoản vay tái cấp vốn, giảm tỷ trọng nguồn vốn TT2 xuống 11,1% (năm 2012 là 15,3%).
Trong năm 2013, SCB đã triển khai tổng cộng 24 sản phẩm/ chương trình/ chính sách huy động vốn liên quan đến khách hàng cá nhân; trong đó có những sản phẩm/ chương trình huy động vốn nổi bật, thu hút được lượng lớn tiền gửi như: “01 năm Hợp nhất - Ngàn lời tri ân”, “Gửi tiền ngay, Vận may trúng lớn”,“Ưu đãi song hành - Gắn kết dài lâu”, “Ưu đãi định kỳ - Lãi suất bậc thang”, “Tăng ưu đãi - Nhân niềm
vui”, “Kỳ hạn dài - Ưu đãi lớn”, “Lãi suất bậc thang”, “Ưu đãi định kỳ - Lãi suất bậc thang”.
Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn, SCB cũng chú trọng phát triển các sản phẩm liên kết nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gia tăng tiện ích của sản phẩm tiền gửi. Theo đó, trong năm 2013, SCB đã chính thức triển khai dịch vụ thanh tốn hóa đơn (Billing), dịch vụ nạp tiền điện thoại (Topup) và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm liên kết bảo hiểm (Bancassurance) Tích Lũy Phúc An Khang đến khách hàng. Xét về kỳ hạn huy động, bằng việc tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn kỳ hạn dài, kỳ hạn huy động của SCB đã được cải thiện rõ nét theo hướng tăng đối với các khoản tiền gửi trên 12 tháng. Theo đó, kỳ hạn huy động bình quân cuối năm 2013 của SCB đã được nâng lên mức 12,73 tháng, tăng mạnh so với mức phổ biến 1-3 tháng của năm 2012. Tính đến 31/12/2013, huy động kỳ hạn trên 12 tháng của SCB chiếm 78,3% tổng huy động TT1 (năm 2012 là 21,9%).
2.1.3 Hoạt động tín dụng
Tính đến 31/12/2013, tổng dư nợ cho vay của SCB đạt 89.004 tỷ đồng, tăng 849 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 1,0% so với đầu năm. Dư nợ cho vay tăng thấp trong năm 2013 chủ yếu do SCB thực hiện bán nợ cho VAMC trong khi tăng trưởng tín dụng ở mức thấp.
Về chất lượng tín dụng, tính đến 31/12/2013, nợ xấu của SCB là 1.452 tỷ đồng, giảm 4.921 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 77,2% so với đầu năm và chiếm 1,63% tổng dư nợ (năm 2012 là 7,23%). Kết quả này một phần thể hiện sự linh hoạt, đồng thuận của SCB, nhanh chóng thực hiện chủ trương của Chính phủ và NHNN trong việc giảm nợ xấu thông qua Công ty VAMC, được NHNN đánh giá cao về tiến độ và kết quả thực hiện. Ngoài ra, SCB cũng chủ động tăng cường công tác xử lý, thu hồi nợ và tìm kiếm các đối tác trên thị trường liên ngân hàng để bán nợ. Tổng giá trị các khoản nợ quá hạn, nợ xấu được thu hồi trong năm 2013 đạt 889 tỷ đồng, đã góp phần đáng kể trong việc cải thiện chất lượng tín dụng, đồng thời tăng cường thanh khoản, đáp ứng cho nhu cầu hoạt động và tái cơ cấu của SCB.
2.1.4 Tầm nhìn chiến lược
Bổ sung, sắp xếp lại một số vị trí nhân sự cấp cao nhằm kiện toàn bộ máy hoạt động và nâng cao năng lực quản trị điều hành. Đến nay, BĐH gồm 08 thành viên đều là những nhân sự có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và có tâm huyết với sự phát triển của SCB. Việc thay đổi nhằm giúp tinh giản bộ máy, tiết kiệm chi phí hoạt động đồng thời giúp cho các quyết định của BĐH được tập trung và xử lý nhanh chóng.
Thực hiện phân công phân nhiệm trong BĐH trên cơ sở mơ hình tổ chức mới; trong đó, quy định rõ quy chế hoạt động, cơ chế phối hợp, phạm vi quyền hạn, trách nhiệm quản lý đối với từng mảng hoạt động và đối với hoạt động của các Phòng/Ban/Trung tâm Hội sở, Chi nhánh/Sở giao dịch.
Duy trì cơ chế họp giao ban định kỳ hàng tháng và đột xuất để kịp thời chỉ đạovà nắm bắt tình hình hoạt động của Ngân hàng.
Hồn thiện và tăng cường công tác giám sát hoạt động của các đơn vị thông qua hệ thống báo cáo quản trị trên nền tảng công nghệ lõi Corebanking Flexcube.
Thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra, đánh giá và khảo sát tình hình hoạt động thực tế tại CN/SGD để kịp thời nắm bắt và triển khai định hướng đến từng đơn vị kinh doanh.
Triển khai mơ hình tổ chức mới hướng về khách hàng, áp dụng các nguyên tắc quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với tình hình Việt Nam và thông lệ quốc tế, phân biệt rõ giữa chức năng quản trị và điều hành; ứng dụng linh hoạt mơ hình ba vịng bảo vệ trong cơ cấu tổ chức.
Ban hành Quy chế tổ chức hoạt động của đơn vị nhằm tạo sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động của các đơn vị.
Thực hiện quản lý và triển khai các hoạt động kinh doanh theo mơ hình Hội sở - Khu vực – chi nhánh, bao gồm: Khu vực Tp. Hồ Chí Minh, Khu vực
Đơng Nam Bộ, Khu vực Tp. Hà Nội, Khu vực Duyên Hải Bắc Bộ, Khu vực Miền Trung và Tây Nguyên, Khu vực Miền Tây.
Thành lập Ban triển khai quy hoạch mạng lưới, hoàn thành các phương án cơ cấu lại mạng lưới hoạt động tại Tp.HCM và Hà Nội và bắt đầu sắp xếp lại mạng lưới kênh phân phối.
2.1.5 Công tác quản trị nguồn nhân lực
Ổn định nguồn nhân lực, đảm bảo công ăn việc làm cho hơn 3.200 lao động trong toàn hệ thống SCB; duy trì và phát triển đội ngũ nhân sự phù hợp, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng của SCB trong thời gian tới.
Hoàn thành và triển khai áp dụng Bảng mô tả công việc theo từng chức danh làm cơ sở để xây dựng định biên nhân sự.
Tiếp tục triển khai công tác định biên nhân sự trong toàn hệ thống nhằm rà soát lại nguồn nhân lực hiện tại và có sự sắp xếp phù hợp, đúng người, đúng việc theo năng lực của từng CBNV.
Tổ chức hàng loạt các khóa đào tạo nghiệp vụ nội bộ và đào tạo bên ngoài, các chương trình đào tạo kỹ năng mềm cho CBNV trong tồn hệ thống, trong đó tập trung đào tạo cho đội ngũ giao dịch viên, nhân viên kinh doanh/tín dụng.
Hồn thiện các quy trình, quy định làm cơ sở cho việc xem xét thi đua khen thưởng, thúc đẩy tinh thần phấn đấu và cống hiến của CBNV SCB.
Triển khai nghiên cứu xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá năng lực làm việc của CBNV (KPI).
Xây dựng và triển khai Đề án “Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực đến năm 2015” nhằm từng bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
2.1.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin:
Sau khi triển khai thành công hệ thống Corebanking Oracle Flexcube trong năm 2012; năm 2013, SCB tiếp tục hoàn thiện và triển khai các ứng dụng của hệ thống Corebanking trên nền tảng công nghệ Oracle Flexcube bao gồm:
Hồn thiện và tích hợp các chương trình đang hoạt động rời rạc vào hệ thống corebanking Flexcube, nâng cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Triển khai xây dựng các đề án duy trì, phát triển hệ thống CNTT hiện đại như: Đề án Trung tâm dữ liệu dự phòng, Dự án Contact Center, Hệ thống báo cáo và Datawarehouse.
Xây dựng hệ thống khai thác, xử lý và phân tích thơng tin theo nhu cầu quản lý, kinh doanh.
Xây dựng nền tảng công nghệ và phát triển hệ thống thẻ và ngân hàng điện tử, bước đầu triển khai thành công dự án thẻ quốc tế mang thương hiệu SCB MasterCard cho khách hàng nội bộ trong năm 2013.
Triển khai các dịch vụ tiện ích ứng dụng trên hệ thống ebanking, giúp nâng cao giá trị sử dụng cho khách hàng như thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại, thanh toán vé máy bay, nạp tiền điện thoại...
Xây dựng và triển khai các chương trình cơng nghệ ứng dụng như: Chương trình Dịch vụ khách hàng, Phần mềm Quản lý nhân sự - tiền lương, Chương trình Xếp hạng tín dụng nội bộ,...SCB xác định đây là nền tảng cơ bản để SCB tiến hành khai thác và triển khai các dịch vụ ngân hàng nhằm nâng tỷ lệ