1.4 Các mơ hình nghiên cứu
1.4.1 Mơ hình định tính – Mơ hình 5C
Đây là mơ hình xem xét thiện chí và khả năng thanh tốn các khoản vay khi đến hạn của khách hàng. Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại (Trầm Thị Xuân Hương và Hồng Thị Minh Ngọc, 2012) mơ hình 5C cụ thể bao gồm 5 yếu tố sau:
Tư cách người vay (Character): Ngân hàng phải xác định rõ mục đích xin vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng và phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng hay không? Đồng thời xem xét về lịch sử tín dụng của khách hàng cũ, cịn khách hàng mới thì cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau như ngân hàng khác, ngân hàng trung ương, các cơ quan thông tin đại chúng…
Năng lực của người vay (Capacity): Tùy theo quy định của pháp luật quốc
gia, mà địi hỏi người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Thu nhập của người vay (Cash): Nguồn trả nợ của người vay được xác định
như luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay thu nhập, tiền từ thanh lý tài sản hoặc tiền từ phát hành chứng khoán…
Bảo đảm tiền vay (Collacteral): Ngân hàng dựa trên tài sản bảo đảm mà ngân
hàng cho vay theo tỷ lệ nhất định trên giá trị tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm là nguồn thứ hai có thể sử dụng để đảm bảo trả nợ vay cho ngân hàng, khi nguồn thu nợ thứ nhất của ngân hàng các khoản thu nhập, tài sản hình thành từ dịng tiền hoạt động của doanh nghiệp.
Các điều kiện (Coditions): Ngân hàng có thể quy định cụ thể các điều kiện
tùy theo chính sách tín dụng từng thời kỳ. Các chính sách ưu đãi về hạn mức tín dụng, lãi suất, tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng tùy theo lĩnh vực và ngành nghề kinh doanh, chẳng hạn như cho vay xuất khẩu với điều kiện doanh thu xuất
phải thanh toán qua ngân hangfm ưu đãi về lãi suất khi thanh tốn hàng xuất qua ngân hàng.
Mơ hình 5C tương đối đơn giản, tuy nhiên lại phụ thuộc quá nhiều vào mức độ chính xác của nguồn thơng tin thu thập được, khả năng dự báo cũng như trình độ phân tích, đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng.