3.4 Kiến nghị tăng cƣờng nhận diện khả năng trả nợ vay của KHCN
3.4.2 Đối với Chính phủ
Hồn thiện và minh bạch hệ thống thơng tin: Nâng cao hơn chất lượng tín
dụng CIC nhằm yêu cầu thơng tin cập nhật và chính xác về KH. Ban hành các văn bản hướng dẫn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm ở từng ngân hàng
Đảm bảo mơi trường kinh tế, chính trị, Xã hội ổn định: Mơi trường kinh
tế, chính trị, xã hội có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng. khi VN hồ nhập vào nền kinh tế thế giới thì mơi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng dễ biến động, Doanh nghiệp dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản, hiện nay có nhiều ngân hàng mới thành lập trong khi thị trường có hạn nên mức độ cạnh tranh khốc liệt hơn, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp. Đảm bảo mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định hơn sẽ giúp cho các TCTD và DN hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
Hồn thiện quy trình xử lý tài sản. Mặc dù luật và các văn bản có liên quan của VN quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay của KH khi KH ko trả được nợ, tuy nhiên cơ chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt là đối với QSDĐ. Trong thực tế việc xử lý thu hồi nợ còn mất nhiều thời gian và qua nhiều khâu đoạn.
Hạn chế tín dụng chỉ định Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh
có điều kiện rất cần sự quản lý của Nhà nước cũng như của Chính phủ đặc biệt đối với tín dụng đầy rủi ro. Tuy nhiên việc quản lý bằng can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ kinh doanh của TCTD như việc cho vay theo chỉ định của Chính Phủ hoặc là can thiệp hành chính đối với các mức lãi suất cho vay, sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng. Vì vậy Chính phủ cần tránh những can thiệp sâu và mang tính hành chính vào hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại
Cần hoàn thiện các quy định về cơ sở pháp lý và vấn đề xử lý tài sản thế chấp: Quy định về cơ sở pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm là một trong những điều hết sức cần thiết hiện nay đối với các NH nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. Chính phủ cần sớm có các quy định chi tiết về vấn đề đấu giá tài sản
Chính phủ và các bộ ngành chỉ đạo chính quyền các cấp đẩy nhanh hơn
nữa tiến độ hoàn thiện hồ sơ và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ và phát triển, xã hội hóa thị trường mua
bán nợ.
Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật các tổ chức tín dụng và các văn bản
pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao, chứ khơng chỉ đơn giản là hướng dẫn về nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW hiện đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của tổ chức tín dụng trong hoạt động kinh doanh, từng bước áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng an tồn hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Sau khi tiến hành nghiên cứu, dựa trên những kết quả đạt được, tác giả đã đề xuất một số giải pháp để tăng cường nhận diện khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu. Trong đó quan trọng nhất vẫn là những giải pháp dành cho Ngân hàng. Để đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, định hướng chính sách rõ ràng, minh bạch, thắt chặt kiểm tra kiểm soát các khoản vay…hạn chế khách hàng có điều kiện gian lận, lừa đảo ngân hàng, giảm thiểu khả năng không trả được nợ của khách hàng.
KẾT LUẬN
Trong xu thế phát triển kinh tế hiện nay, xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng hố các hoạt động của mình để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là để chống lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước, việc nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro cho vay là một yêu cầu cấp bách của tồn hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Á Châu nói riêng. Để đạt được điều đó thì việc nắm rõ tình hình tài chính của khách hàng, hiểu được khả năng trả nợ của khách hàng cũng như những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra là một việc cần thiết. Qua nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách háng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu ta biết được các yếu tố như lãi suất của khoản vay, độ rủi ro trong nghề nghiệp của khách hàng, số người phụ thuộc, thu nhập của khách hàng, tình trạng sở hữu nhà của khách hàng, tỷ lệ cho vay. Từ đó, chúng ta có thể hạn chế được những khách hàng không đáp ứng được khả năng trả nợ vay và phát triển thêm những khách hàng tiềm năng, từ đó phát triển mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, do những hạn chế về thông tin, dữ liệu, số liệu nghiên cứu cũng không nhiều nên cũng gây ra khơng ít hạn chế trong việc nghiên cứu sâu hơn của mơ hình. Đề tài cịn khá thiếu sót trong việc thu thập các thông tin, dữ liệu liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, mẫu nghiên cứu chưa nhiều. Những nghiên cứu sau có thể mở rộng ra nhiều yếu tố khác thuộc về phía ngân hàng và phạm vi nghiên cứu rộng hơn, tăng số lượng mẫu nghiên cứu. Nhưng nhìn chung, bài nghiên cứu đã đạt được kết quả nhất định trong việc tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu Tiếng Việt
1. Báo cáo thường niên có kiểm tốn năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 của Ngân
hàng TMCP Á Châu
2. Hoàng Trọng và Chu Thị Mộng Ngọc, 2008. Phân tích và xử lý số liệu bằng SPSS, tập 1. NXB Hồng Đức.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 .Quyết định 493/2005/ QĐ-NHNN ngày
22/05/2014 ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày
25/04/2007 về việc sửa đổi một số điều của Quyết định 493/2005/ QĐ-NHNN.
5. Ngân hàng TMCP Á Châu, 2012. Sổ tay sản phẩm KHCN
6. Trần Huy Hoàng. 2011. Quản trị ngân hàng thương mại,. NXB Lao động xã hội
7. Trương Đơng Lộc, Nguyễn Thanh Bình, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả
năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở Tỉnh Hậu Giang. Báo công nghệ ngân hàng. Số 64. Trang 2
8. Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2012.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng
thương mại. NXB Kinh tế TP.HCM
9. Vương Quân Hoàng và cộng sự. 2006. Phương pháp thống kê xây dựng mơ
hình định mức tín nhiệm khách hàng thể nhân. Tạp chí ứng dụng tốn học. Số 2.
Tập 4.
Danh mục tài liệu nƣớc ngoài
10. Black . Et al.,1998. Risk and the democratization of credit cards. Federal Reserve Bank of NewYork Research Paper, No: 9815.
11. Chapman, 1940. Commercial Bank and comsumer instalment credit.[pdf] Available at: <http://www.nber.org/chapters/c4737> truy cập 10 tháng 08 năm 2014
12. Crook, J.N., 2001. The demand for household debt in the USA: Evidence from the 1995 survey of consumer finance Applide Financial Economics, Vol.11, No1,pp.83-91
13. Kleimeier và Đinh Thị Huyền Thanh. 2006. Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional versus Relationship Lending.
14. KMV, 1993. Portfolio Manager Model. San Francisco: KMV Corporation. 15. Lea . Et al.,1993. The economic psychology of consumer debt. Available at: < http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/016748709390041I> truy cập 10 tháng 08 năm 2014
16. Lea . Et al.,1995. Student attitudes to student debt. Available at:
< http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/0167487096800146> truy cập 10 tháng 08 năm 2014
17. Zelizer, V.1994. The social meaning of money. Available at:
<http://www.jstor.org/discover/10.2307/2780903?uid=3739320&uid=2&uid=4 &sid=21104426511751> truy cập 10 tháng 08 năm 2014
PHỤ LỤC 1 MƠ HÌNH 2
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. GTINH -0.324453 0.691972 -0.468882 0.6392 CVIEC -1.853378 0.752434 -2.463176 0.0138 KNGHIEM 0.002627 0.006778 0.387554 0.6983 TGIANLAM -0.004825 0.006733 -0.716674 0.4736 NHA 2.060066 0.859171 2.397736 0.0165 PTHUOC -0.899967 0.451822 -1.991864 0.0464 THUNHAP 0.088057 0.042780 2.058393 0.0396 TGIANCUTRU 0.024080 0.053698 0.448440 0.6538 HONNHAN -1.696290 1.451082 -1.168983 0.2424 LAISUAT -0.303482 0.136104 -2.229778 0.0258 TGIANVAY -0.004256 0.011571 -0.367825 0.7130 DUNO 0.001047 0.002535 0.413029 0.6796 TYLEVAY -0.075508 0.023538 -3.207858 0.0013 C 9.497664 3.047056 3.116997 0.0018 Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241
S.E. of regression 0.151744 Akaike info criterion 0.233284 Sum squared resid 11.19072 Schwarz criterion 0.351293 Log likelihood -44.32092 Hannan-Quinn criter. 0.279590 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.088642
LR statistic (13 df) 364.0589 McFadden R-squared 0.804193 Probability(LR stat) 0.000000
PHỤ LỤC 2 MƠ HÌNH 3
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. GTINH -0.358767 0.685342 -0.523485 0.6006 CVIEC -1.839836 0.747922 -2.459932 0.0139 KNGHIEM 0.002334 0.006742 0.346271 0.7291 TGIANLAM -0.004501 0.006662 -0.675576 0.4993 NHA 2.081702 0.846187 2.460097 0.0139 PTHUOC -0.887293 0.449837 -1.972475 0.0486 THUNHAP 0.088131 0.042665 2.065662 0.0389 TGIANCUTRU 0.020902 0.052796 0.395900 0.6922 HONNHAN -1.622370 1.386846 -1.169827 0.2421 LAISUAT -0.292824 0.132350 -2.212490 0.0269 DUNO 0.000895 0.002493 0.359207 0.7194 TYLEVAY -0.076124 0.023573 -3.229342 0.0012 C 9.148140 2.843024 3.217750 0.0013 Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241
S.E. of regression 0.151945 Akaike info criterion 0.229553 Sum squared resid 11.24347 Schwarz criterion 0.339133 Log likelihood -44.38824 Hannan-Quinn criter. 0.272552 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.088776
LR statistic (12 df) 363.9243 McFadden R-squared 0.803896 Probability(LR stat) 0.000000
Obs with Dep=0 84 Total obs 500 Obs with Dep=1 416
PHỤ LỤC 3 MƠ HÌNH 4
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. GTINH -0.363091 0.682472 -0.532024 0.5947 CVIEC -1.886262 0.735745 -2.563745 0.0104 TGIANLAM -0.002624 0.003820 -0.687062 0.4920 NHA 2.062795 0.836015 2.467413 0.0136 PTHUOC -0.874451 0.448844 -1.948227 0.0514 THUNHAP 0.091132 0.041868 2.176643 0.0295 TGIANCUTRU 0.020711 0.052957 0.391084 0.6957 HONNHAN -1.592095 1.370101 -1.162028 0.2452 LAISUAT -0.290771 0.133490 -2.178224 0.0294 DUNO 0.000754 0.002440 0.309088 0.7573 TYLEVAY -0.075702 0.023419 -3.232449 0.0012 C 9.215920 2.834227 3.251652 0.0011
Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241 S.E. of regression 0.152174 Akaike info criterion 0.225794 Sum squared resid 11.30052 Schwarz criterion 0.326945 Log likelihood -44.44859 Hannan-Quinn criter. 0.265486 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.088897
LR statistic (11 df) 363.8036 McFadden R-squared 0.803629 Probability(LR stat) 0.000000
PHỤ LỤC 4 MƠ HÌNH 5
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 10/28/14 Time: 12:11
Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. GTINH -0.383865 0.677844 -0.566303 0.5712 CVIEC -1.888775 0.736541 -2.564386 0.0103 TGIANLAM -0.002601 0.003810 -0.682710 0.4948 NHA 2.095992 0.831514 2.520695 0.0117 PTHUOC -0.867856 0.448615 -1.934522 0.0530 THUNHAP 0.100518 0.029818 3.371059 0.0007 TGIANCUTRU 0.020332 0.052741 0.385512 0.6999 HONNHAN -1.689597 1.334852 -1.265756 0.2056 LAISUAT -0.276358 0.125365 -2.204424 0.0275 TYLEVAY -0.074891 0.023170 -3.232161 0.0012 C 8.992532 2.728250 3.296080 0.0010
Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241 S.E. of regression 0.151886 Akaike info criterion 0.221995 Sum squared resid 11.28091 Schwarz criterion 0.314717 Log likelihood -44.49885 Hannan-Quinn criter. 0.258379 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.088998
LR statistic (10 df) 363.7030 McFadden R-squared 0.803407 Probability(LR stat) 0.000000
Obs with Dep=0 84 Total obs 500 Obs with Dep=1 416
PHỤ LỤC 5 MƠ HÌNH 6
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 10/28/14 Time: 12:13
Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. GTINH -0.370728 0.672445 -0.551313 0.5814 CVIEC -1.819123 0.708575 -2.567297 0.0102 TGIANLAM -0.002423 0.003789 -0.639482 0.5225 NHA 2.121011 0.832423 2.547997 0.0108 PTHUOC -0.884885 0.444330 -1.991503 0.0464 THUNHAP 0.098581 0.029024 3.396516 0.0007 HONNHAN -1.731262 1.353449 -1.279149 0.2008 LAISUAT -0.277230 0.126618 -2.189494 0.0286 TYLEVAY -0.075196 0.023035 -3.264454 0.0011 C 9.336715 2.619002 3.564990 0.0004 Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241
S.E. of regression 0.151575 Akaike info criterion 0.218295 Sum squared resid 11.25781 Schwarz criterion 0.302587 Log likelihood -44.57376 Hannan-Quinn criter. 0.251371 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.089148
LR statistic (9 df) 363.5532 McFadden R-squared 0.803076 Probability(LR stat) 0.000000
PHỤ LỤC 6 MƠ HÌNH 7
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 10/28/14 Time: 12:15
Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. CVIEC -1.878982 0.699440 -2.686410 0.0072 TGIANLAM -0.002330 0.003787 -0.615349 0.5383 NHA 2.129801 0.829018 2.569066 0.0102 PTHUOC -0.894990 0.442212 -2.023892 0.0430 THUNHAP 0.097413 0.028523 3.415253 0.0006 HONNHAN -1.612066 1.334697 -1.207814 0.2271 LAISUAT -0.267477 0.124054 -2.156134 0.0311 TYLEVAY -0.075768 0.022968 -3.298840 0.0010 C 9.053853 2.538003 3.567314 0.0004
Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241 S.E. of regression 0.153015 Akaike info criterion 0.214891 Sum squared resid 11.49607 Schwarz criterion 0.290754 Log likelihood -44.72275 Hannan-Quinn criter. 0.244659 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.089445
LR statistic (8 df) 363.2552 McFadden R-squared 0.802418 Probability(LR stat) 0.000000
Obs with Dep=0 84 Total obs 500 Obs with Dep=1 416
PHỤ LỤC 7 MƠ HÌNH 8
Dependent Variable: TRANO
Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 10/28/14 Time: 12:17
Sample: 1 500
Included observations: 500
Variable Coefficient Std. Error z-Statistic Prob. CVIEC -1.885213 0.698413 -2.699282 0.0069 NHA 2.159240 0.805242 2.681479 0.0073 PTHUOC -0.913885 0.441035 -2.072136 0.0383 THUNHAP 0.097468 0.028565 3.412199 0.0006 HONNHAN -1.650504 1.348071 -1.224345 0.2208 LAISUAT -0.270180 0.123623 -2.185518 0.0289 TYLEVAY -0.071891 0.021749 -3.305406 0.0009 C 8.630480 2.421927 3.563476 0.0004 Mean dependent var 0.832000 S.D. dependent var 0.374241
S.E. of regression 0.153202 Akaike info criterion 0.211629 Sum squared resid 11.54764 Schwarz criterion 0.279063 Log likelihood -44.90729 Hannan-Quinn criter. 0.238090 Restr. log likelihood -226.3504 Avg. log likelihood -0.089815
LR statistic (7 df) 362.8862 McFadden R-squared 0.801603 Probability(LR stat) 0.000000
Obs with Dep=0 84 Total obs 500 Obs with Dep=1 416