CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP
5.2. xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả của các NHTM tại TP Cần Thơ
5.2. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả của các NHTM tại TP Cần Thơ Thơ
Hiệu quả NHTM là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM, trong đó, làm sao để các ngân hàng kinh doanh hiệu quả và bền vững. Thật vậy, trong môi trường kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro và đối mặt với nhiều diễn biến phức tạp đến từ nền kinh tế, thì làm sao để hoạt động kinh doanh ngân hàng được hiệu quả luôn là thách thức. Thông qua đo lường và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chỉ số hiệu quả DEA, luận văn đã xác định được mức độ hiệu quả của các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn TP Cần Thơ. Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp thơng tin tham khảo để các ngân hàng định vị được vị trí của mình trên thị trường ngân hàng tại TP Cần Thơ. Tuy nhiên, các nguồn lực kinh doanh của ngân hàng luôn là hữu hạn, và mơi trường kinh doanh có nhiều áp lực và tiềm ẩn rủi ro, thì làm sao để giữ vững và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động ngân hàng ln là điều cần thiết. Chính vì thế, các giải pháp được đề xuất cho hệ thống NHTM tại TP Cần Thơ sẽ giúp các ngân hàng có chiến lược phát triển, chiến lược kinh doanh bền vững và hiệu quả.
Trên cơ sở phân tích định tính thực trạng và kết quả nghiên cứu thực nghiệm, luận văn tổng hợp thành bảng sau:
Thực trạng phát triển NHTM
tại TP Cần Thơ Kiểm định giả thuyết
Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả NHTM
tại TP Cần Thơ
Các NHTM đa phần tập trung ở Quận Ninh Kiều, trong khi đó, quận Cái Răng, Quận Ơ Mơn, Qn Thốt nốt có số lượng ngân hàng hoạt động còn khiêm tốn
+ Yếu tố quy mơ có tương quan đồng biến với hiệu quả ngân hàng
Mở rộng quy mô để năng cao khả năng cạnh tranh
Nợ xấu gia tăng, mức độ rủi ro thực chất có khả năng cịn cao hơn con số thống kê
+ Thang đo trích lập dự phịng có mối quan hệ nghịch biến với hiệu quả DEA
Nâng cao chất lượng tín dụng
Lợi nhuận khơng cao, ngồi việc do thu nhập từ hoạt động tín dụng và dịch vụ giảm cịn do cơng tác quản lý chi phí khơng hiệu quả
+ Yếu tố chi phí có mối quan hệ nghịch biến với hiệu quả + Thu nhập lãi có mối tương quan đồng biến với hiệu quả + Lợi nhuận ROA có mối tương quan đồng biến với hiệu quả
Nâng cao năng lực hoạt động
Các NHTM nhà nước lớn đa phần thừa thanh khoản, trong khi đó một số NHTMCP thiếu thanh khoản nên dẫn đến tình trạng cạnh tranh về mặt lãi suất không lành mạnh
+ Yếu tố thanh khoản có mối tương quan đồng biến với hiệu quả
Thiết lập mức độ thanh khoản cần thiết
Thị phần có sự cạnh tranh khi ngân hàng nước ngoài xuất hiện. Cùng với xu thế hội nhập thì việc cạnh tranh về thị phần ngày càng gay gắt
+ Yếu tố thị phần có mối tương quan nghịch biến với hiệu quả
Phát triển thị phần tập trung vào chiều sâu, thay vì phát triển theo chiều rộng
Năng lực quản trị của phần lớn NHTMCP còn hạn chế
Nâng cao năng lực quản trị
Một số ngân hàng chưa có sự chủ động trong quản lý điều hành. Điều này một phần cũng xuất phát từ cơ chế
Nâng cao năng lực điều hành
Trên cơ sở này, luận văn đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các Chi nhánh ngân hàng tại TP Cần Thơ:
Mở rộng quy mô hoạt động
Mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả kinh doanh. Trên cơ sở mục tiêu chiến lược đối với phát triển các NHTM trên địa bàn nói chung và Ngân hàng nhà nước TP Cần Thơ nhằm tạo lập hệ thống ngân hàng thương mại TP Cần Thơ đủ mạnh cả về năng lực hoạch định chiến lược, năng lực quản lý điều hành kinh doanh; đủ mạnh về trình độ cơng nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động ngân hàng hồn tồn có thể bắt nhịp với cơ chế thị trường, thực hiện tốt mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đáp ứng nhu cầu vốn và phương tiện thanh toán cho nền kinh tế, tạo tiền đề và bước đầu hội nhập với thị trường tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế. Trong khi,
các ngân hàng như Vietcombank, BIDV đứng ở vị trí dẫn đầu địa bàn, nhưng mạng lưới hoạt động còn khiêm tốn, chủ yếu tập trung ở Quận Ninh Kiều TP Cần Thơ. Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của dân cư, các ngân hàng TMCP nên có chiến lược mở rộng mạng lưới như mở thêm phịng giao dích, các ngân hàng tự động, máy rút tiền ATM, mạng lưới thanh tốn thẻ. Từ đó góp phần nâng cao đời sống dân cư, tăng cường hỗ trợ tín dụng, góp phần phát triển kinh tế của địa phương.
Nâng cao chất lượng tín dụng
Nợ xấu thực tế của các NHTM Việt Nam nói chung và tại TP Cần Thơ nói riêng mặc dù đã được xử lý tích cực trong giai đoạn vừa qua nhưng nếu tính nợ xấu nội bảng và nợ bán cho VAMC chưa được xử lý thì nợ xấu sẽ vẫn cịn lớn. Đây là một vấn đề hết sức khó khăn và ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của các ngân hàng, chứa đựng những nguy cơ tiềm ẩn nếu khơng có giải pháp xử lý kịp thời sẽ dẫn đến khả năng suy giảm tài chính nghiêm trọng, thậm chí có thể dẫn đến nguy cơ phá sản của các ngân hàng. Nợ xấu không chỉ làm hao hụt vốn mà cịn tác động đến tính an tồn, ổn định của ngân hàng. Giải quyết nợ xấu hiện nay là nội dung vừa cấp bách, vừa khó khăn cần được đặt ở tầm chiến lược nhằm cơ cấu lại nợ và tăng cường năng lực tài chính đối với các ngân hàng. Như vậy, các NHTM nên kiên quyết thực hiện các giải pháp sau:
─ Thiết lập mục tiêu: giảm các khoản nợ xấu hiện hữu, kiểm soát nợ xấu mới phát sinh, tăng cường thu hồi các khoản nợ đã xử lý bằng dự phòng rủi ro. ─ Thực hiện phân loại nợ minh bạch theo quy định của NHNN và hướng theo
chuẩn quốc tế, khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 3% trong những năm tiếp theo; đảm bảo các hệ số an toàn hoạt động theo quy định của Luật các NHTM và các quy định liên quan của NHNN, và yêu cầu của Basel II.
─ Đối với nợ ngoại bảng: từng ngân hàng phải khẩn trương tiến hành phân loại nợ xấu một cách minh bạch, chính xác, xác định số nợ có TSĐB và nợ khơng cịn TSĐB, nợ có khả năng thu hồi và nợ khơng có khả năng thu hồi, giải pháp và tiến độ thu hồi nợ. Trong đó phân loại nợ tồn đọng do khách hàng đã giải thể, phá sản, mất tích khơng cịn đối tượng thu; nợ thua lỗ do thay đổi cơ chế chính sách hoặc nguyên nhân bất khả kháng khác (đối tượng thu nợ đang tồn tại); đối tượng thu nợ liên quan đến vụ án.
─ Đối với các khoản nợ xấu do nguyên nhân chủ quan như vi phạm quy chế tín dụng hay do khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dụng, sử dụng vốn sai mục đích nếu đã xác định rõ trách nhiệm và còn đầu mối để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì phải dùng mọi biện pháp để tận thu như: cưỡng chế, phát mại tài sản, quy trách nhiệm bồi thường hoặc cần thiết đề nghị khởi tố trước pháp luật
─ Nhóm nợ xấu có TSĐB: Đây là các khoản nợ có bảo đảm bằng tài sản, vì vậy các NHTM Việt Nam cần chủ động, tích cực xử lý phát mại và khai thác tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi vốn kinh doanh
─ Vấn đề quan trọng khác là phải có biện pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh trong tương lai. Nguyên tắc phân loại khoản vay dựa trên thời gian nợ quá hạn như hiện nay sẽ che đậy những khoản nợ xấu tiềm ẩn, vì khi món vay đến hạn nhưng khách hàng khơng có khả năng trả nợ, nếu được ngân hàng đồng ý cho gia hạn thì đương nhiên khoản vay đó vẫn nằm trong nợ trong hạn và vẫn được coi là khoản vay lành mạnh. Hay đối với món vay trung dài hạn ngay khi mới giải ngân nhưng ngành nghề sản xuất kinh doanh đó bị rơi vào thời kỳ suy thối, giá giảm mạnh so với dự kiến nhưng theo hình thức phân loại nợ theo thời gian thì khoản vay này vẫn được coi là khoản vay trong hạn có hiệu quả. Để khắc phục những nhược điểm này cần có hệ thống xếp hạng tín dụng đồng bộ, hữu hiệu và áp dụng cách phân loại rủi ro định tính theo chuẩn quốc tế. Dựa trên cách phân loại này, khoản vay được phân nhóm dựa trên đánh giá của ngân hàng về khả năng trả nợ và tình hình tài chính, quản trị của khách hàng (dựa trên xếp hạng tín nhiệm khách hàng). Trên sơ sở phân loại này, ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc đánh giá rõ ràng mức độ rủi ro của mỗi khoản tín dụng một cách tương đối chính xác để chủ động trích lập dự phịng rủi ro khi nợ xấu phát sinh.
─ Các NHTM phải áp dụng một cách đầy đủ và triệt để các nội dung quy định tại Thông tư 02 trong việc phân loại, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro, góp phần phản ảnh chính xác, minh bạch hơn chất lượng danh mục tín dụng và trích lập dự phịng tương ứng với mức độ rủi ro.
Nâng cao năng lực hoạt động
nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch theo hướng đa dạng hóa cơ cấu thu nhập và nâng cao các chỉ số sinh lời. Các NHTM xem xét thực hiện các giải pháp sau:
─ Tập trung phát triển các hoạt động kinh doanh chính, cơ cấu lại các hoạt động ngoài hoạt động kinh doanh lõi (core business). Các NHTM cần thường xuyên tiến hành rà soát, củng cố các hoạt động kinh doanh chính; giảm các hoạt động kinh doanh ngồi ngành, tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng hiệu quả. ─ Hoạt động của một NHTM có hiệu quả và phát triển hay không phụ thuộc rất
nhiều vào quy mơ, chất lượng tài sản có của ngân hàng. Đa dạng hố hình thức và cơ cấu huy động vốn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp: Tài sản có của NHTM bao gồm: tiền mặt, tiền gửi; các khoản cấp tín dụng; các khoản đầu tư chứng khoán; đầu tư dài hạn; tài sản cố định và tài sản có khác. Trong các loại tài sản có trên thì các khoản cấp tín dụng (cho vay khách hàng, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp), kinh doanh và đầu tư chứng khoán, đầu tư dài hạn là những tài sản kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động NHTM nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Tuy định hướng phấn đấu giảm dần tỷ lệ thu nhập từ tín dụng và kinh doanh vốn nhưng trong những năm tới, thu nhập từ lãi vẫn là chủ yếu. Do đó trọng tâm phát triển tài sản có phải tập trung vào việc mở rộng tín dụng đầu tư vào nền kinh tế có trọng tâm, trọng điểm gắn với chiến lược phát triển tín dụng, tối ưu hố hiệu quả sử dụng vốn. Qua phân tích thực trạng cho thấy ngành gạo và thủy sản đang gặp nhiều khó khăn, ngành này cũng đang găm giữ một số lượng lớn nợ xấu của các ngân hàng TMCP trên địa bàn. Vì thế trong tương lai, các ngân hàng nên đa dạng hóa danh mục đầu tư, tập trung vào các ngành kinh tế năng động và có tiềm lực phát triển như dịch vụ lưu trú, xăng dầu, công nghiệp chế tạo…
─ Mở rộng tín dụng phải đi đơi với bảo đảm chất lượng, không hạ chuẩn cho vay, tăng cường một bước và dần hướng tới chuẩn mực quốc tế trong khâu quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng.
o Một là, cải tiến các quy trình nội bộ về thẩm định tín dụng để tăng cường
chất lượng thẩm định, mở rộng tín dụng; Phân định rõ ràng chức năng bán hàng với chức năng thẩm định tín dụng, quyết định cho vay để tăng cường tính độc lập và nâng cao chất lượng tín dụng; Xây dựng hệ thống
bộ chỉ tiêu định tính và định lượng để phục vụ cho cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng, nhất là khâu thẩm định tín dụng khi ra quyết định cho vay; Tăng cường công tác thu thập, lưu giữ thơng tin của NHTM để có thể cung cấp thơng tin cần thiết, chính xác và kịp thời cho việc đánh giá khách hàng và quản lý khoản vay; Chuyên mơn hố cán bộ khách hàng (tiếp thị, bán hàng) và cán bộ phê duyệt. Chú trọng cho vay các thành phần kinh tế ngoài Nhà nước, các doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng thể nhân (cho vay tiêu dùng cá nhân). Hướng nâng dần tỷ trọng cho vay khu vực này vào những năm tiếp theo.
o Hai là, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn, thay đổi cơ cấu nguồn vốn
nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH. Cùng với việc tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cần tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn trong nguồn vốn ngắn hạn để giảm thiểu chi phí huy động vốn bình qn, tăng lợi thế cạnh tranh đối với hoạt động cấp tín dụng.
─ Xây dựng chiến lược huy động vốn nhằm phát triển mạnh tài sản nợ với mục tiêu là đẩy mạnh huy động vốn nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng về sử dụng vốn và bảo đảm các tỷ lệ an toàn theo quy định
o Đa dạng hố các hình thức huy động vốn trong nền kinh tế với nhiều sản phẩm tiền gửi khác nhau (linh hoạt về kỳ hạn, lãi suất). Áp dụng các hình thức huy động vốn hấp dẫn như: huy động tiết kiệm, kỳ phiếu có quay số mở thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành trái phiếu dài hạn. Tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn với các hình thức trả lãi, tạo khả năng hoán đổi, chuyển nhượng trên thị trường các loại chứng chỉ tiền gửi dài hạn một cách linh hoạt.
o Xây dựng văn hoá giao dịch đối với cán bộ của các NHTM, chú trọng đổi mới tác phong giao dịch của cán bộ, nhân viên ngân hàng phải cởi mở, tận tình, chu đáo phục vụ khách hàng.
─ Tiếp tục đẩy mạnh mở rộng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, coi đây là giải pháp quan trọng tạo ra nguồn vốn có lợi nhất cho ngân hàng và xã hội. Cải tiến các hình thức thanh tốn truyền thống hiện nay đi đôi với áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán.
Một nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM là quản lý tài sản có, tài sản nợ nhằm giám sát và quản lý rủi ro. Phương pháp này đã được các NHTM Việt Nam áp dụng nhưng nhìn chung cịn ở mức độ thấp. Do xu hướng phát triển của các ngân hàng, các chính sách quản lý mang tính trực tiếp sẽ giảm dần, thay vào đó là quản lý gián tiếp thơng qua các cơ chế, quy chế quản lý của NHTM đề ra nhằm kiểm soát được rủi ro về lãi suất, thiết lập mức độ thanh khoản cần thiết nhằm tối ưu hoá hiệu quả của bảng tổng kết tài sản, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Hiện tại, có 10 thương hiệu ngân hàng5
đã thực hiện theo các yêu cầu Basel II, trong đó thương hiệu Vietcombank vừa mới nâng tỷ lệ hệ số CAR lên 2%, điều này cho thấy sức mạnh tài chính của ngân hàng này trên thị trường, cũng như khả năng thanh khoản được đảm bảo.
Tăng cường phát triển thị phần theo chiều sâu
Nói đến việc xây dựng chiến lược phát triển, thực hiện chiến lược kinh doanh thì tiêu chí về thị phần là một trong những chỉ tiêu quan trọng. Bởi vì, thị