e) Tỷ lệ vốn ngắn hạn tài trợ cho vay trung và dài hạn
3.2.4.1. Thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ sách của ngân hàng, thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác… Hiện nay có nhiều nguồn thông tin mâu thuẫn nhau, vì vậy ngân hàng chọn lựa thông tin một cách chính xác là rất khó. NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thu thập thông tin thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng, xem xét báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cử cán bộ tín dụng tới tận nơi sản suất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhên nếu chỉ thu thập thông tin từ phía khách hàng thì độ tin cậy không cao vì chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ra các thông tin về mình. Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”. Chi nhánh cần chú ý tới những nguồn sau: - Chú trọng đến việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kinh nghiệm thẩm định ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Kết hợp xem bái cáo tài chính và các thông tin do khách hàng cung cấp.
- Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi những thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. Hệ thống thông tin này được đánh giá là đáng tin cậy vì do nhà nước quản lý. Tuy nhiên hệ thống này mới được thành lập nên chưa hoàn thiện và đầy đủ về cả số lượng và chất lượng. Thông tin thu được từ nguồn này mới chỉ có về tình hình dư nợ và nợ
quá hạn phải thanh toán của doanh nghiệp, các thông tin về thị trường, về kinh tế, xã hội… đều không có. Bên cạnh đó, các ngân hàng còn chưa thực sự tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin.
- Chi nhánh cần có bộ phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ của khách hàng, kể cả những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với chi nhánh, đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết.
- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, chi nhánh cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp các thông tin quý báu, kịp thời.
Để có thể thu thập các thông tin, tôi xin đề xuất một số nguồn thu thập thông tin sau:
- Thu thập thông tin qua mạng thông qua các tổ chức tín dụng khác. - Thu thập thông tin từ các biểu báo cáo.
- Thu thập thông tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý Nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của chi nhánh.
- Thu thập thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phỏng vấn lãnh đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax, email, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm kinh doanh.
- Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dung (CIC) của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam. Đây là đầu mối thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các ngân hàng thương mại.
- Thu thập thông tin từ các mạng thông tin điện tử, các cơ quan thông tin báo chí. Đây là pương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú.
Như vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp, vì vậy, chi nhánh nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình. Điều này không chỉ tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quả trình giải quyết cho vay của chi nhánh, trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiêu quả công tác cho vay.