Chương 1 : Tổng quan marketing trong hoạt động ngân hàng
3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động Marketing tại Ngân hàng TMCP Ngoạ
3.2.2 Giải pháp chính sách giá
Do hiện nay chính sách giá của chi nhánh do VCB TW quyết định nhưng về lâu dài VCB TW cần có chính sách giá hợp lý và cho quyền chi nhánh tự quyết trong biên độ cho phép của VCB TW. Do đó VCB Đồng Nai cần phải chủ động đề xuất và xây dựng chính sách giá cho riêng chi nhánh. Luận văn đưa ra một số đề xuất cho việc xây dựng chính sách giá như sau:
Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu về giá, thông tin chính sách giá trên thị trường và khu vực. Từ đó đề xuất các chính sách phù hợp với chiến lược phát triển cũng như khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Việc định giá phải thực hiện trên tiêu chí tối đa lợi ích tổng thể của khách hàng và ngân hàng.
Thu hẹp biên độ chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra: với lãi suất huy động đầu vào nâng lên tương đương với các NHTM trên địa bàn, đồng thời hạ lãi suất cho vay thấp nhất có thể để tăng trưởng về số lượng cũng như chất lượng tín dụng. Tuy nhiên việc thu hẹp biên độ lãi suất phải phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh và phải tính thêm phần bù rủi ro tín dụng. Với tình hình mơi trường sức khỏe của các doanh nghiệp trong nước hiện tại nếu khoảng cách chênh lệch này quá hẹp sẽ dẫn đến tình trạng mất vốn đối với các ngân hàng. Từ giải pháp này luận văn đề xuất tỉ giá tiền gửi và tiền vay như sau :
Đối với lãi suất tiền gửi:
Kỳ hạn VND USD Tiền gửi 1 tháng 5.00% 1.20% Tiền gửi 2 tháng 6.50% 1.20% Tiền gửi 3 tháng 6.80% 1.20% Tiền gửi 6 tháng 7.00% 1.20% Tiền gửi 9 tháng 7.50% 1.20% Tiền gửi 12 tháng 8.00% 1.20% Tiền gửi 24 tháng 8.50% 1.20% Tiền gửi 36 tháng 8.50% 1.20% Tiền gửi 48 tháng 8.50% 1.20% Tiền gửi 60 tháng 8.50% 1.20%
Đối với lãi suất tiền vay:
Đối với các khoản vay ngắn hạn: áp dụng các lãi suất do hội sở chính quy định (TW đã tính ln phần bù ưu đãi lãi suất cho các chi nhánh.)
Đối với các khoản vay trung và dài hạn thì tùy vào đối tượng mà lãi suất cho vay ấn định khác nhau.
Cho vay thông thường:
Sàn lãi suất = lãi suất huy động tiết kiệm VNĐ kỳ hạn 12 tháng + 3.6% (nhưng không được thấp hơn sàn lãi suất cho vay ngắn hạn)
Cho vay đầu tư chứng khốn hoặc cho vay các cơng ty chứng khoán:
Sàn lãi suất = lãi suất huy động tiết kiệm VNĐ kỳ hạn 12 tháng + 4.5% (nhưng không được thấp hơn sàn lãi suất cho vay ngắn hạn).
Sàn lãi suất = lãi suất huy động tiết kiệm VNĐ kỳ hạn 12 tháng + 4.0 % (nhưng không được thấp hơn sàn lãi suất cho vay ngắn hạn).
Đồng thời để đạt được mục tiêu thu hẹp lãi suất vẫn bảo đảm lợi nhuận thì giải pháp cho VCB Đồng Nai là giảm chi phí hoạt động đến mức thấp nhất có thể. Cụ thể như sau:
Tối thiểu hóa mức chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng bằng cách đẩy mạnh thu hút tiền gửi thanh toán tổ chức và tiền gửi không kỳ hạn cá nhân. Do mức chên lệch giữa lãi suất điều vốn gửi TW với lãi suất chi trả cho khách hàng khá lớn. Nếu chi nhánh có thể huy động được tốt nguồn vốn này thì sẽ có lợi nhuận rất lớn. Bên cạnh đó cho nhánh cịn có thể giới thiệu, bán chéo các sản phẩm cho khác hàng.
Quản lý hiệu quả các chi phí về tài sản, quản lý, đào tạo, tránh đầu tư tài sản cố định không hiệu quả.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn như tránh để nguồn vốn tồn đọng quá lớn tại quỹ chính. Cần cân đối và theo dõi nguồn vốn chỉ để tồn đủ để đảm bảo việc thanh toán trong ngày. Hiện nay hệ thống đã triển khai chương trình điều vốn FTP, do đó việc tính tốn chi phí mất đi do nguồn vốn tồn đọng này là hoàn tồn thực hiện được. Cụ thể cơng thức tính tốn như sau:
Chi phí = (Tiền gửi tại NHNN + Tiền gửi thanh toán tại TW) * LS tham chiếu/360 Trong đó : LS Tham chiếu = 0.45*KKH + 0.25*9M + 0.15*6M + 0.1*3M + 0.05*1M
Ngoài các lãi suất cơng bố thì VCB Đồng Nai cần đưa ra cơ chế lãi suất thỏa thuận, ưu đãi, miễn giảm phí giao dịch cho đối tượng khách hàng tiềm năng, khách hàng có giao dịch thường xuyên, doanh số lớn nhằm tăng tính cạnh tranh, phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ.