2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
2.3.3 Đánh giá về quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV
*Thành tựu đạt được:
ngân hàng quốc gia. Một trong những đóng góp cho sự thành cơng là ln nhìn nhận rất rõ tầm quan trọng của rủi ro tín dụng, là loại rủi ro quan trọng nhất trong các loại hình rủi ro tài chính, bởi thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tới 60% tổng số thu nhập của BIDV. Để hoạt động này luôn phát triển, ngân hàng không ngừng cải thiện các chính sách và thủ tục quản lý rủi ro, tiến hành những thay đổi cần thiết trong toàn bộ cơ cấu tổ chức, cơ cấu thanh tra và bộ máy kiểm sốt sao cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngày một tốt hơn.
Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng của BIDV được thực hiện và quản lý theo nguyên tắc phân quyền, phân cấp cho từng hoạt động, từng cá nhân phụ trách vì thế trách nhiệm và thẩm quyền trong quản lý kinh doanh luôn được phát huy, xác định rõ:
Mơ hình quản lý rủi ro của BIDV theo hướng hiện đại và hướng đến các chuẩn mực quốc tế với việc phân tách các bộ phận đề xuất tín dụng, bộ phận phán quyết tín dụng, bộ phận tác nghiệp tín dụng.
Phê duyệt tín dụng thực hiện theo giới hạn đã được phân cấp và phân quyền cụ thể nếu khơng đủ thẩm quyền thì trình cấp trên xử lý.
Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng doanh nghiệp và hệ thống cho điểm khách hàng cá nhân để có những chính sách ưu đãi hoặc giám sát riêng cho từng khách hàng, tiến tới đánh giá chất lượng tổng thể của dư nợ tín dụng.
Hồn thiện các chính sách tín dụng để phản ánh và giám sát tốt hơn các rủi ro trong hoạt động tín dụng như chính sách lãi suất cho vay phù hợp với các nhóm khách hàng, quy định cho vay ngoài địa bàn, quy định về hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản, những quy định cho vay tiêu dùng …. Các chính sách khách hàng, chính sách cấp tín dụng, chính sách tài sản đảm bảo khơng ngừng đổi mới và hồn thiện theo hướng tăng cường kiểm soát rủi ro.
Xây dựng một hệ thống giám sát chặt chẽ hoạt động cấp tín dụng thơng qua Ban, phịng quản lý rủi ro tín dụng
Bên cạnh đó, ngân hàng cịn xây dựng và hrồn thiện quy trình giám sát, tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường các hoạt động kiểm
tra nội bộ. Hoạt động kiểm tra nội bộ được thực hiện định kỳ, phối hợp với kiểm tra đột xuất, được tiến hành một cách thơng suốt trên tồn hệ thống để sớm phát hiện các sai sót, sớm cảnh báo các dấu hiệu vi phạm tránh các hệ luỵ nghiêm trọng xảy ra.
Kết hợp bảo hiểm với tín dụng, phân tán rủi ro và phát triển nghiệp vụ phái sinh cũng là những hoạt động góp phần nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, được BIDV nghiêm túc thực hiện theo từng chuẩn mực nghiệp vụ.
Với mục tiêu hướng tới trở thành một ngân hàng hiện đại, BIDV đã thành lập các Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có, thành lập Ban quản lý rủi ro tín dụng, Ban quản lý rủi ro thị trường, thành lập công ty quản lý nợ, khai thác tài sản và thực hiện quản lý một số khoản vay khó địi giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, hạn chế rủi ro.
*Một số hạn chế còn tồn tại:
Mặc dù đã có nhiều biện pháp nâng cao chất lượng và khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động tín dụng, BIDV vẫn cịn một số tồn tại trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng như sau:
Thực tế cho thấy nhiều chính sách tín dụng đã được đưa ra để giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với các biến động của thị trường nhưng đa số các chính sách tín dụng này là đi sau các biến động thị trường do cơng tác phân tích và dự báo thị trường chưa được thực hiện tốt.
Từ khi cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tách biệt giữa các bộ phận dẫn đến ai cũng thấy mình có vai trị quyết định trong hoạt động tín dụng đã làm ảnh hưởng nhiều đến môi trường làm việc, tạo nên một khơng khí căng thẳng và ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng thiếu sự kết hợp trong cơng tác tín dụng, quản lý và chăm sóc khách hàng giữa các phịng ban.
Do khơng có trung tâm phân tích tín dụng tập trung và phân quyền phê duyệt cho các chi nhánh khá lớn nên sẽ có những khoản tín dụng bị phê duyệt một cách vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng và được chỉ định của cấp phê duyệt từ trên xuống mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng độc lập.
Tập trung phê duyệt cao độ nhưng chưa có các biện pháp xử lý phụ trợ dẫn tới việc chưa bám sát được đặc thù khách hàng và thị trường của các địa bàn khác nhau.
Chưa quan tâm đúng mức đến việc đánh giá dòng tiền, vốn lưu động rịng của khách hàng trong cơng tác thẩm định tín dụng và cũng như trong hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp mà chỉ tập trung vào lợi nhuận hàng tháng, quý, năm của doanh nghiệp nên đơi khi chưa thể phân tích chính xác khả năng trả nợ đối với khách hàng trong từng thời kỳ hợp lý, nhất là các khoản vay theo hạn mức tín dụng xoay vịng dưới một năm. Điều này đã làm cho công ty không trả được nợ cho ngân hàng khi đến hạn. Có thể thấy rằng do cán bộ tín dụng chưa chú trọng đến việc phân tích, tính tốn điều kiện và khả năng trả nợ đối với khách hàng trong khoảng thời gian hợp lý
Danh mục cho vay của BIDV còn tập trung vào các doanh nghiệp lớn, các tổng công ty nhà nước; mặc dù đã có định hướng phát triển đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân. Chưa chú trọng phân tích cơ cấu dư nợ để phù hợp với tình hình kinh tế, mức độ phát triển của các ngành nghề, phù hợp với tình hình giá cả của tài sản đảm bảo….
Mức độ tuân thủ của các phòng chưa cao đặc biệt là trong công tác giám sát vốn vay, công tác bàn giao hồ sơ tín dụng. Một số nhân viên tín dụng đã khơng thực hiện đầy đủ quy định về việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay hoặc nếu có thực hiện thì cũng chỉ mang tính hình thức, đối phó bằng cách gửi biên bản kiểm tra cho khách hàng ký mà thực tế lại không kiểm tra tại đơn vị hoặc chỉ làm biên bản kiểm tra khi có sự kiểm tra của các đơn vị kiểm tra của ngân hàng và khi có sự thanh tra của Ngân hàng Nhà nước.
Công tác định giá tài sản đảm bảo chưa được thực hiện 100% thông qua tổ định giá tài sản độc lập đảm bảo nhằm phản ánh xác thực nhất giá trị tài sản và đảm bảo tính độc lập ở mức cao nhất của cơng tác này. Cán bộ tín dụng có thể lợi dụng sơ hở làm trái quy trình tín dụng để mưu lợi cá nhân, định giá tài sản thế chấp
không đúng với giá trị thực tế do trình độ nghiệp vụ kém hoặc do có sự thơng đồng với khách hàng .
Hiện tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV chỉ có thể xếp hạng đối với những khách hàng có báo cáo tài chính từ 2 năm, như vậy đối với khách hàng mới thành lập hoặc mới có báo cáo tài chính 1 năm, khách hàng cá nhân thì khơng thể sử dụng chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ để xếp hạng khách hàng được.
Hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ có khả năng tập hợp và chia sẻ yếu, chưa phục vụ tốt cho cơng tác quản lý tín dụng. Nguồn thơng tin đối chiếu giá cả, thơng tin khách hàng cịn thiếu: chưa thiết lập hoặc mua được các nguồn thơng tin hữu ích cho công tác kiểm tra thông tin khách hàng tín dụng hoặc từng giao dịch cấp tín dụng (giá cả hiện tại, mức độ biến động giá cả của nguyên liệu đầu vào..).
Công tác kiểm tra nội bộ hiện nay còn nặng về tính hình thức chỉ tiến hành kiểm tra theo kế hoạch chỉ định của Ban điều hành, kiểm tra khi sự việc đã xảy ra. Công tác kiểm tra nội bộ chưa thể hiện được tính độc lập, khách quan, chưa thể hiện được tính cảnh báo những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Hàng loạt các ngân hàng cổ phần ra đời, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng kéo theo là cạnh tranh nguồn nhân lực. Việc tuyển dụng lao động đa phần là từ nguồn nhân viên mới ra trường nên chưa đủ kinh nghiệm. Công tác đào tạo nguồn nhân lực chưa được chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chưa đồng đều, số lượng nhân viên chủ chốt để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh còn thiếu.. hầu hết nhân viên làm cơng tác tín dụng tuổi đời cịn trẻ, phần lớn cơng tác trong lĩnh vực tín dụng từ 1 - 3 năm nên kinh nghiệm còn hạn chế