triển Việt Nam
Trong bối cảnh thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, chiến tranh, thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng tài chính thường xun xảy ra, gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam. Khi lạm phát tăng cao, kiều hối giảm sút, Ngân hàng Nhà nước ln có hướng thắt chặt tín dụng… dẫn tới nhiều doanh nghiệp khơng có nguồn tiền đủ khả năng thanh toán, thiếu vốn kinh doanh, nguy cơ phá sản luôn thường trực, ngân hàng không thu hồi được nợ, nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao.
Trước thực tế đó, đổi mới quản lý rủi ro tín dụng đích thực là nhiệm vụ vô cùng quan trọng trong công tác quản trị và điều hành của các ngân hàng thương mại, bước đi của BIDV trong những năm qua đã mang lại lợi ích khơng nhỏ trong việc giảm nợ xấu, nợ khó địi và ngày càng nâng cao tổng thu, nâng cao vị trí của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên để hồn thiện hơn cơng tác quản lý rủi ro tín dụng sau đây là các giải pháp về quản lý rủi ro tín dụng được đề xuất.
3.2.1 Các giải pháp về chiến lược, chính sách quản lý rủi ro tín dụng
Trước tinh hình kinh tế trong nước và thế giới diễn ra khó khăn và phức tạp BIDV cần hoạch định được chiến lược phát triển tín dụng tuỳ thuộc vào thị trường, điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ nói chung và thị trường vốn nói riêng, mục tiêu, khả năng, thế mạnh của BIDV.
BIDV cần đầu tư cho công tác dự báo diễn biến nền kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến Ngân hàng, khách hàng vay vốn. Từ đó đưa ra định hướng, chính sách cụ thể cho từng ngành, từng lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh những phản ứng quá chậm, gây lúng túng trong cơng tác quản lý.
Chính sách tín dụng của BIDV trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể và điều chỉnh chính sách để giảm rủi ro phải có lộ trình tránh gây ra những cú sốc đối với Doanh nghiệp như đột ngột tăng giá trị tài sản đảm bảo/ trả nợ trước hạn.
Chính sách khách hàng, chính sách giá, chính sách về tài sản đảm bảo: thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai và cơng bằng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong mối quan hệ đối với các khách hàng. BIDV thực hiện chính sách tín dụng theo nhóm khách hàng do đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ khó tiếp cận nguồn vốn vay nhất là doanh nghiệp mới thành lập. Chính vì vậy BIDV cần chú trọng xây dựng chính sách đặc biệt để hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khối doanh nghiệp đang cần sự hỗ trợ khuyến khích phát triển.
Phát triển các sản phẩm bán lẻ, đặc biệt các sản phẩm tín dụng, song song với việc kiểm soát rủi ro bởi đây là phân khúc thị trường khá mới và không phải là thế mạnh của BIDV.
Phát triển nhóm khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài phù hợp với sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Thực tế các doanh nghiệp FDI trong hệ thống BIDV cho thấy đây là nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chính, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh, do đó phần lớn hoạt động có hiệu quả và có uy tín trong quan hệ tín dụng.
Kiểm sốt và xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ đối với nhóm khách hàng liên quan, các Tổng công ty nhà nước.
Xây dựng nguyên tắc kiểm tra việc cho vay doanh nghiệp nhà nước, hoặc dự án của chính phủ để đảm bảo các quyết định của Ngân hàng độc lập.
Để giúp BIDV quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với đối tượng là khách hàng là doanh nghiệp khơng có báo cáo tài chính trong 2 năm, khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu rủi ro của việc ủy quyền phê duyệt tín dụng tại BIDV khi giao hạn mức phê duyệt tương đối lớn các giám đốc các chi nhánh (có họp Hội đồng tín dụng của chi nhánh) để tiến đến xây dựng mơ hình phê duyệt tập trung tại các khu vực, giảm mức ủy quyền phê duyệt tại các chi nhánh.
Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm là điều bắt buộc. Có những chế tài nghiêm khắc yêu cầu
khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm cơng trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo, bảo hiểm hàng hóa…
Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng và thị trường theo từng khu vực. Việc đặt tại các khu vực tạo điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm đưa ra các khuyến cáo kịp thời các Chi nhánh.
Công tác khảo sát ý kiến khách hàng tín dụng theo định kỳ là một cơng tác rất hữu ích cần được áp dụng thường xuyên. Việc công khai quy định về việc khảo sát ý kiến khách hàng tín dụng cần được thực hiện để đảm bảo phát hiện kịp thời các tiêu cực trong cơng tác cấp tín dụng và chất lượng phục vụ; cán bộ tín dụng ý thức được rằng các hành động tiêu cực của họ sẽ rất dễ bị phát hiện. Nếu làm tốt công tác này, chắc chắn rằng hiện tượng tiêu cực của cán bộ ngân hàng sẽ được giảm thiểu.
3.2.2 Các giải pháp về công nghệ, thông tin
3.2.2.1 Đầu tư, nâng cấp xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại
BIDV cần chú trọng đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá, đo lường rủi ro một cách hiệu quả. Hệ thống thông tin phải kết hợp các dữ liệu từ những giao dịch đơn lẻ thành một hệ thống cấu trúc có thể ước tính được rủi ro tổng thể của đơn vị. Trung tâm thơng tin tín dụng BIDV cần tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thơng tin hữu ích cho tồn bộ hệ thống để sử dụng trong thẩm định tín dụng.
Đồng thời, hiện nay các ngân hàng cố gắng cấu trúc lại hệ thống thông tin nhằm đo lường rủi ro hoạt động và rủi ro thị trường riêng của tổ chức có thể giúp ta xem xét khả năng thu thập dữ liệu về tổng rủi ro của nhiều ngân hàng theo thời gian. Như vậy, khi dữ liệu rủi ro được trao đổi chéo giữa nhiều ngân hàng với nhau có thể đo lường rủi ro tổng thể của thị trường. Trung tâm thơng tin tín dụng BIDV cần xây dựng kho dữ liệu có tính mở để có khả năng tích hợp với kho dữ liệu của các ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác .
Ngoài ra BIDV cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin trên thế giới để có thể khai thác, mua thông tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của các công ty mẹ -đối tác ở nước ngoài của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi.
3.2.2.2 Khai thác hiệu quả thơng tin trong hoạt động tín dụng:
Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho BIDV ra quyết định có đầu tư hay khơng. Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau.
Để đánh giá chính xác, khách quan hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư cán bộ tín dụng cần biết cách khai thác thông tin một cách hiệu quả 2 dạng thông tin: Thông tin thu thập bên ngồi và thơng tin quản trị trong nội bộ Ngân hàng.
Thông tin bên ngoài về khách hàng và thị trường:
Hiện nay, nguồn thơng tin chính thức BIDV chủ yếu lấy trên CIC. Tuy nhiên, nguồn thông tin CIC không đầy đủ, không thể hiện hết được thực trạng tín dụng của khách hàng tại Việt Nam cũng chưa có cơ quan nào cung cấp được thông tin và các chỉ tiêu thống kê phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xếp loại khách hàng cũng như khoản vay. Do đó, cần thu thập thêm các thơng tin khơng chính thức như uy tín của khách hàng qua đánh giá của bạn hàng, đối tác, hiệp hội mà Doanh nghiệp là thành viên để có cái nhìn tồn diện hơn.
Chính vì điều đó BIDV nên quan tâm đến việc mua thông tin từ các tổ chức chuyên cung cấp thơng tin tín dụng, thơng tin chun ngành, thông tin kinh tế, cũng như đặt hàng các đơn vị chuyên nghiên cứu, thu thập
loại: Thơng tin tình hình tài chính của khách hàng: Tình hình tài chính, kinh doanh, quản trị của DN, vị thế và khả năng phát triển của DN, đặc biệt quan tâm đến năng lực, trình độ của đội ngũ lãnh đạo. Thông tin về môi trường hoạt động kinh doanh, chiều hướng phát triển ngành nghề.
Thông tin quản trị trong nội bộ ngân hàng:
Cần xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, liên tục và cập nhật kịp thời thông tin quan trọng giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Định kỳ, cán bộ quan hệ khách hàng cần thông báo tình hình thực hiện cam kết tín dụng, cũng như theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và báo cáo lại cho lãnh đạo/ bộ phận quản trị rủi ro. Để từ đó, bộ phận quản lý rủi ro có phương pháp xử lý, tránh tình trạng chỉ khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu theo chương trình xếp hạng theo thời gian giải ngân mới tìm hướng giải quyết.
Mặc khác, bản thân BIDV cũng cần nêu cao tinh thần minh bạch, công khai hố thơng tin làm cơ sở, động lực cho việc nâng cao chất lượng rủi ro. Việc minh bạch, công khai thông tin không chỉ thực hiện với Ngân hàng Nhà nước mà còn giữa các bộ phận trong Ngân hàng.
3.2.3 Các giải pháp về nhân lực
3.3.2.1 Chuẩn hóa cán bộ tín dụng
Để có thể nhận biết và ước lượng tác động của những dấu hiệu rủi ro, địi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức, khả năng nhanh nhạy trong xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng.
Tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao năng lực tự đánh giá, đo lường, phân tích và kiểm sốt rủi ro cho cán bộ nhân viên Ngân hàng. Hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá các doanh nghiệp và các dự án của doanh nghiệp, chú trọng
nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hố kinh doanh.
Định kỳ, có những chương trình họp, học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế giữa lãnh đạo và nhân viên để bổ sung thông tin, kinh nghiệm.
3.3.2.2 Tăng cường đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng thương mại và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
Mỗi cán bộ tín dụng phải ln tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm trong công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải thể hiện sự gương mẫu.
Đặc biệt ở bộ phận quản lý rủi ro tín dụng phải có một tiêu chuẩn rõ ràng về trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng.
Thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng quản lý khách hàng trong nội bộ phòng 1 năm/lần, luân chuyển giữa các phòng là 2 năm/lần. Bố trí nghỉ phép đột xuất để cán bộ khác thay thế sẽ soát xét kiểm tra lại việc tuân thủ quy trình của người tiền nhiệm.
Kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Các thông tin bất thường về các khoản tín dụng hiện đang được chuyển tải rất chậm về cho các cấp lãnh đạo cao cấp của ngân hàng để có thể có những chỉ đạo, giải pháp hợp lý nhất nhằm ngăn chặn tổn thất xảy ra. Ngồi ngun nhân là tính tn thủ của nhân viên kém thì phía ngân hàng cũng chưa có cơ chế khen ngợi những thành viên có những báo cáo về thơng tin bất thường nhanh chóng để nhận
3.3.2.3 Xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý
BIDV có chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc, tổ chức các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại.
Xây dựng chính sách phân bổ thu nhập công bằng, hợp lý đi đôi với hiệu quả công việc.
Bổ nhiệm các chức danh khách quan, đúng quy trình, lựa chọn người đủ năng lực và phẩm chất thông qua thi tuyển.
Đồng thời, có chính sách rõ ràng và phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ và xử lý nợ để từng cán bộ trong từng bộ phận hiểu rõ trách nhiệm và quyền hạn của mình.
3.2.4 Các giải pháp về tác nghiệp
3.2.4.1 Thực hiện đúng quy trình tín dụng
Tuân thủ theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, đề xuất giải ngân và vốn tự có của khách hàng đối với dự án, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình. Kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ khi giải ngân là hết sức quan trọng. Trên thực tế, có rất nhiều khoản vay, do sơ xuất trong việc kiểm tra tính xác thực của mục đích giải ngân của khách hàng đã gây ra các khoản tín dụng xấu.
Để đảm bảo việc hồn tất các điều kiện, điều khoản khách hàng đã cam kết thực hiện hay bổ sung, Phịng Quản trị tín dụng cần duy trì một hệ thống theo dõi tập trung và chặt chẽ các điều kiện/điều khoản cam kết của khách hàng để cảnh báo với cấp trên.
Duy trì một hệ thống lưu trữ hồ sơ tín dụng tập trung, an toàn, khoa học giúp cho việc quản lý khách hàng, khoản tín dụng được tốt hơn. Nguy cơ mất mát hồ sơ tín dụng là một rủi ro rất nguy hiểm cho ngân hàng cả về tài chính và uy tín.
Quy định chặt chẽ và những chế tài nghiêm khắc áp dụng trong các trường hợp không tuân thủ yêu cầu kiểm tra sử dụng vốn vay. Có quản lý chặt khâu này thì
BIDV mới đảm bảo khách hàng của mình sử dụng hiệu quả khoản cấp tín dụng cũng như đảm bảo cập nhật được liên tục các thông tin biến động của khách hàng tín dụng. Trên thực tế, cơng tác này được rất nhiều nhân viên ngân hàng thực hiện qua loa mang tính chất đối phó, chưa có sự quan tâm đúng mức.
Phịng Quan hệ khách hàng có những đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật …, dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng để nắm bắt khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.