CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.3. Giải pháp Vietinbank chi nhánh Sài Gòn thực hiện
Theo kết quả từ mơ hình đồng thời kết hợp với định hướng của Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, tác giả có thể rút ra giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại chi nhánh Sài Gòn như sau:
* Giảm hệ số rủi ro cho vay bán lẻ: Do đặc thù của ngân hàng là tăng trưởng quy mơ tín dụng nên việc giảm hệ số này thơng qua tăng tài sản có của ngân hàng. Cụ thể như sau:
Căn cứ vào vị trí trong bảng cân đối kế tốn, Các thành phần của tài sản có của ngân hàng bao gồm tài sản ngân quỹ, chứng khoán, cho vay và các tài sản cố định và tài sản có khác. Trong trường hợp này chi nhánh nên tăng các khoản mục tài sản cố định và các khoản cấp tín dụng dưới hình thức khác như bảo lãnh, bao thanh tốn. Thật vậy, căn cứ vào thực trạng của chi nhánh có thể thấy tài sản cố định của chi nhánh tháng 01/2017 ở mức thấp 80 tỷ đồng chiếm 3.7% tổng tài sản có của Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn. Hội sở chi nhánh vẫn chưa có và đang đi th, hệ thống phịng giao dịch cũng ở mức khiêm tốn 2 phòng giao dịch. Do đó việc nâng cấp cơ sở để phục vụ khách hàng là điều quan trọng cần thực hiện tại chi nhánh.
Việc mở thêm phòng giao dịch để phục vụ khách hàng, nâng cấp cơ sở vật chất phục vụ khách hàng, cập nhật đầy đủ các tờ bướm thông tin về sản phẩm, trưng bày đúng tiêu chuẩn và dễ tìm thấy nhất cho khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng bán lẻ.
Đồng thời, trong cơ cấu cho vay của chi nhánh chưa có hoạt động bảo lãnh, bao thanh toán nên việc đa dạng hóa kênh cấp tín dụng để tăng tổng tài sản có của chi nhánh cũng góp phần tăng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân.
* Giảm nợ xấu bán lẻ: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và hoạt động cấp tín dụng nói chung thì việc giảm tỷ lệ nợ xấu là một trong các yếu tố quan trong và tiên quyết.
Tình hình nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên trong những năm gần đây do xu hướng tăng trưởng nóng. Do đó việc sàng lọc khách hàng trong khâu thẩm
định và bám sát trong khâu quản lý khách hàng thu nợ, nhận diện nợ và xử lý nợ kịp thời khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu rủi ro là một trong các yếu tố quan trọng.
Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng, dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học, ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến để quản lý thơng tin và tìm kiếm thông tin đánh giá khách hàng. Triển khai và áp dụng hệ thống Core SunShine nhằm phát triển, mở rộng các sản phẩm dịch vụ, kiểm sốt an tồn hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh; Hoàn thiện hệ thống các phần mềm quản trị chuyên ngành khác (phần mềm Quản trị quan hệ khách hàng CRM, phần mềm Quản trị rủi ro Risk Management…;
Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gịn cần quyết liệt hơn trong việc xử lý nợ xấu, Ban Giám đốc cần theo dõi sát và đưa ra các quyết định kịp thời hạn chế rủi ro mất mát cho ngân hàng. Chủ động phối hợp với khách hàng vay, trong việc rà soát, đánh giá khả năng trả nợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay trong việc trả nợ vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng. Dựa vào đó, ngân hàng thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với khách hàng khơng có khả năng trả nợ đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Cụ thể, xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay; hoặc gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng… Bên cạnh đó, xem xét miễn, giảm lãi phải trả đối với khách hàng bị tổn thất về tài sản dẫn đến khó khăn về tài chính...
* Tăng hệ số hiệu quả sử dụng vốn bán lẻ: thông qua tăng trưởng dư nợ bán lẻ tại chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gịn giai đoạn 2012-2016 là dư nợ từ cho vay chứng minh tài chính, dư nợ ngắn hạn, giải ngân và thu nợ nhanh, lợi nhuận thấp do đó để tăng trưởng dư nợ nhanh và ổn định, chi nhánh cần ưu tiên phát triển cho vay trung dài hạn, bền vững. Hạn chế và rút giảm dần tỷ trọng cho vay chứng minh tài chính đồng thời đẩy mạnh phát triển cho vay nhà ở và cho vay mua xe thông qua các công ty BĐS và công ty môi giới BĐS, các mối quan hệ và kênh tiếp thị hiện đại như Facebook, e-mail, tin nhắn, …..
vì cho vay nhà ở và cho vay mua xe là các sản phẩm có dư nợ ổn định và lâu dài cho Chi nhánh, giúp chi nhánh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng bền vững, cịn chứng minh tài chính chỉ là dư nợ nhất thời giúp chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu vào cuối mỗi tháng, quý, năm.
Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tại các chợ vải và sạp chợ đang phát triển và bắt đầu nổi của Sài Gòn, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp siêu vi mô, ô tô để sản xuất kinh doanh, cho vay hạn mức kinh doanh…. để tăng dư nợ đồng thời đa dạng danh mục tín dụng và giảm thiểu rủi ro.