Chương 2 : TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.3.2. Nhân tố chủ quan
- Quy mô vốn ngân hàng: Mặc dù hình thức cho vay hợp vốn là giải pháp
được các ngân hàng thương mại áp dụng khi thực hiện tài trợ cho các dự án cần nguồn vốn lớn nhưng khơng vì thế mà các ngân hàng khơng tự nâng cao năng lực, quy mô nguồn vốn của bản thân. Ngân hàng chỉ có thể đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng phát triển du lịch sinh thái khi quy mô vốn đủ lớn để đáp ứng được nhu cầu
sinh thái. Trong cơ cấu vốn thì ngồi nguồn vốn tự có ngân hàng cịn có thể sử dụng nguồn vốn huy động thêm từ bên ngoài như nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vốn đi vay từ các ngân hàng thương mại khác hay trường hợp cuối cùng có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng đầu tư cho du lịch sinh thái.
- Mạng lưới hoạt động: Hệ thống mạng lưới hoạt động thể hiện ở số lượng chi
nhánh, phòng giao dịch và sự phân bổ các chi nhánh, phịng giao dịch theo vị trí địa lý. Mạng lưới hoạt động càng rộng khắp thì càng có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng hơn, đồng thời đem lại sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, từ đó có thể gia tăng lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Du lịch sinh thái là loại hình du lịch chỉ thích hợp đầu tư phát triển ở những địa phương, vùng đất có điều kiện tự nhiên, tài nguyên nhân văn thuận lợi. Vì vậy, để mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái thì các ngân hàng thương mại cần nghiên cứu ở tỉnh nào, vùng nào có tiềm năng phát triển loại hình du lịch này thì đặt địa điểm giao dịch tại đó để thu hút khách hàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng mình.
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại như: Sản phẩm tín dụng, quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng, kỳ hạn tín dụng, lãi suất tín dụng, đảm bảo tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro,…Vì vậy, các ngân hàng thương mại phải xây dựng chính sách tín dụng là mục tiêu phấn đấu cần hướng tới trong tương lai. Trong thời kỳ nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển du lịch sinh thái của khách hàng lớn và nhà nước có chủ trương muốn mở rộng phát triển loại hình du lịch này thì ngân hàng thương mại cần xây dựng chính sách tín dụng với các điều kiện cấp tín dụng nới lỏng hơn như tạo ra nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng, kỳ hạn tín dụng đa dạng, áp dụng mức lãi suất ưu tiên cho khách hàng, nới lỏng các điều kiện đảm bảo tín dụng,…. Nếu một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động được để mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
hiện nghiệp vụ tín dụng từ khi phát sinh đến khi kết thúc một khoản vay. Nếu một quy trình tín dụng phải trải qua nhiều bước rườm rà, không cần thiết sẽ là rào cản đối với việc tiếp cận tín dụng của khách hàng. Ngược lại, nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, hiệu quả thì đó chính là lợi thế thu hút khách hàng. Do đặc thù sản phẩm của các ngân hàng thương mại khá giống nhau nên yếu tố cạnh tranh, tạo nên lợi thế cho ngân hàng chính là chất lượng của các dịch vụ phục vụ khách hàng. Quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục hợp lý sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo được sự thiện cảm từ phía khách hàng nên nếu khách hàng có nhu cầu vốn đầu tư phát triển du lịch sinh thái thì sẽ tìm đến ngân hàng thương mại đó, từ đó tác động đến việc cấp tín dụng của ngân hàng thương mại.
- Trình độ, năng lực nhân viên tín dụng: Nhân viên tín dụng là cầu nối cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Khách hàng kinh doanh du lịch sinh thái có liên quan trực tiếp đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề nên đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có đầy đủ kiến thức, hiểu biết trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề một cách bao qt thì mới có thể có khả năng phát hiện, phân tích vấn đề, tư vấn thỏa đáng, cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất cho khách hàng. Ngồi vấn đề về trình độ thì tác phong, thái độ làm việc cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Do đó, nhân viên tín dụng cần thơng thạo nghiệp vụ, nhanh nhẹn, linh động trong giao tiếp ứng xử với khách hàng chính là yếu tố làm tăng khả năng thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Nhân viên tín dụng nếu quá nguyên tắc, cứng nhắc khi làm việc sẽ gây cảm giác, ấn tượng không tốt cho khách hàng. Mặt khác nếu quá dễ dàng trong q trình thẩm định có thể gây ra rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.
- Lãi suất: Ngân hàng thương mại với vai trò là người đi vay, nếu tăng lãi suất huy động (giả định các điều kiện khác khơng đổi) thì ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn nhiều hơn đáp ứng nhu cầu vay cho phát triển du lịch sinh thái. Ngược lại, giảm lãi suất huy động sẽ làm giảm quy mơ nguồn vốn có thể dẫn đến thu hẹp quy mơ tín dụng. Với vai trị là người cho vay, ngân hàng thương mại có thể thơng qua cơng cụ lãi suất để điều chỉnh quy mơ cấp tín dụng cho khách hàng đầu tư phát triển du lịch sinh thái. Nếu muốn mở rộng quy mơ cấp tín dụng cho khách
hàng vay vốn đầu tư cho du lịch sinh thái thì ngân hàng thương mại cần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng này. Ngược lại, cần thu hẹp quy mơ cấp tín dụng dành cho khách hàng này thì ngân hàng thương mại cần thực hiện tăng lãi suất cấp tín dụng.
- Hoạt động marketing ngân hàng: Hoạt động marketing ngân hàng được thực hiện thơng qua các chính sách sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗn hợp trong môi trường cạnh tranh nhằm tạo ra sự khác biệt các sản phẩm tín dụng giữa các ngân hàng thương mại. Việc quảng bá, khuếch trương hình ảnh của ngân hàng có tác dụng rất lớn đối với vần đề thu hút khách hàng, gia tăng hình ảnh, vị thế của ngân hàng. Thơng qua marketing, sẽ chuyển tải đến cho khách hàng những thông điệp về ngân hàng một cách nhanh chóng, rộng rãi, kịp thời, dễ dàng nhất, và nó cũng giúp chuyển tải thông tin về những tiện ích mà các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại. Do đó, hoạt động marketing có tác dụng rất lớn đến việc câp tín dụng của ngân hàng thương mại.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng: Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp cho khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch. Do vậy, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ tốt sẽ tăng cường thu hút khách hàng vì q trình thu thập dữ liệu, phân tích, xử lý thơng tin một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời, hỗ trợ tốt nhất cho việc đưa ra quyết định lựa chọn khách hàng, mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp thực sự có tiềm năng để đầu tư phát triển du lịch sinh thái. Ngồi ra, q trình giao dịch diễn ra chính xác, nhanh chóng, an tồn sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể gia tăng lượng khách hàng và doanh số cấp tín dụng cho lĩnh vực du lịch sinh thái.
Qua chương này đã khái quát được lý thuyết về du lịch sinh thái, các loại hình phát triển du lịch sinh thái, nguồn vốn để phát triển du lịch sinh thái.