2.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng MHB qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 Tỷ
trọng 2009 trọng Tỷ 2010 trọng Tỷ 2011 trọng Tỷ 2012 trọng Tỷ
Vốn và các quỹ 1.120 3,2% 1.176 3,0% 3.213 6,3% 3.187 6,7% 3.440 9,0% Vốn vay NHNN 2.501 7,1% 6.763 17,0% 7.684 15,0% 3.053 6,5% 1.232 3,2% Tiền gửi và tiền
vay từ TCTD 14.760 42,0% 14.339 36,1% 14.343 28,0% 15.987 33,8% 7.835 20,6% Vốn huy động từ
cá nhân và tổ chức 15.134 43,0% 15.702 39,5% 23.762 46,4% 22.740 48,1% 23.103 60,8% Vốn ủy thác đầu tư 927 2,6% 1.082 2,7% 1.222 2,4% 1.308 2,8% 1.388 3,7% Vốn khác 721 2,1% 650 1,6% 986 1,9% 1.006 2,1% 981 2,6%
Tổng nguồn vốn 35.163 100% 39.712 100% 51.210 100% 47.281 100% 37.979 100%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng MHB từ 2008 – 2012)
Năm 2008, tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động Tuy nhiên, với những nỗ lực và hướng đi riêng, cùng với việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, MHB vẫn thu hút được một lượng lớn nguồn tiền gửi ổn định, phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng. Bên cạnh đó, vốn vay và ủy thác đầu tư cũng không ngừng tăng, trong đó, nguồn vốn từ các dự án tài chính của World Bank, AFD, JBIC vẫn duy trì ổn định ở mức cao.
Năm 2009, rút kinh nghiệm từ thực tiễn khó khăn trong năm 2008, Hội đồng quản trị MHB đã đề ra những quyết sách phù hợp với hoạt động của MHB, từng bước thay đổi và đẩy mạnh cơ cấu lại hoạt động huy động vốn theo hướng an tồn, hiệu quả. Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn của MHB đạt trên 39.712 tỷ đồng, tăng 12,94% so với cùng kỳ năm 2008.
Năm 2010, MHB đã tạo ra được nhiều chuyển biến rất quan trọng, đặc biệt trong công tác huy động vốn, chẳng hạn như tăng tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế, duy trì hợp lý cơ cấu đầu tư và tính ổn định trong tăng trưởng, chủ động trong việc quản lý thanh khoản, xây dựng và cơ cấu lại danh mục sản phẩm. Nhờ có hướng đi phù hợp, trên cơ sở mạnh dạn thay đổi cơ cấu huy động vốn, bám
sát tín hiệu thị trường, tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn của Ngân hàng MHB đã đạt trên 51.350 tỷ đồng, tăng gần 30% so với cuối năm 2009.
Năm 2011, lạm phát lại có dấu hiệu tăng cao, tỉ giá ngoại tệ, vàng biến động mạnh và đứng ở mức cao. Thị trường có dấu hiệu căng thẳng thanh khoản, lãi suất huy động liên tục được đẩy lên mức cao, một số ngân hàng tìm cách vượt trần lãi suất gây nhiều xáo trộn cho hoạt động huy động vốn. Lúc này, cơ chế quản lý vốn hiện hành của MHB đã thể hiện rõ sự bất cập, các chi nhánh đua nhau huy động với lãi suất cao, kỳ hạn ngắn mà không quan tâm đến thanh khoản của toàn hệ thống. Lãi suất liên ngân hàng tăng cao, vay vốn của NHNN khó khăn đã làm cho tổng nguồn vốn năm 2011 của MHB giảm 7,6% so với năm 2010.
Vượt qua những khó khăn của năm 2011, bước sang năm 2012, MHB đã giảm vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước để nguồn vốn của ngân hàng phát triển bền vững và đảm bảo khả năng an toàn thanh khoản. Đồng thời, trong năm 2012, MHB là một trong số ít các ngân hàng tại Việt Nam tiếp tục nhận được sự tín nhiệm từ các định chế tài chính quốc tế như WB, AFD, ADB… Do vậy, tính đến 31/12/2012, mặc dù tổng nguồn vốn của MHB có giảm so với năm 2011, chỉ còn 37.980 tỉ đồng, tuy nhiên vẫn đạt 103% kế hoạch đề ra của Hội đồng quản trị.
2.3.2. Hoạt động đầu tư tín dụng
Do vốn điều lệ tương đối nhỏ, chỉ chiếm 5,9% tổng tài sản, trong khi số bình quân của 37 ngân hàng TMCP (không kể MHB) là 6,7% (năm 2010) nên nhằm giảm hệ số rủi ro cho danh mục tài sản, đảm bảo hệ số an toàn vốn (CAR), trong những năm trước đây, MHB chỉ dành 42% tổng tài sản cho hoạt động tín dụng, và dành tỷ trọng khá lớn cho hoạt động liên ngân hàng và đầu tư chứng khoán nợ (36%) . Tuy vậy, nhờ tăng vốn điều lệ từ 823,3 tỷ đồng lên 3.006,6 tỷ đồng trong năm 2010 và chiến lược chú trọng tăng trưởng huy động tiền gửi, MHB đã tạo ra tiền đề tốt cho tăng trưởng tín dụng, đưa hoạt động tín dụng trở thành hoạt động then chốt mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.
Trong cơ cấu cho vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là đối tượng khách hàng trọng tâm nên MHB đã chủ trương dành riêng một phần vốn chuyên để phục vụ các khách hàng này, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, thu mua chế biến nơng sản.
Bên cạnh đó, MHB cũng đã và đang khẳng định thế mạnh của mình đối với nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và lĩnh vực đầu tư phát triển hạ tầng vùng nơng thơn đồng thời duy trì tỷ trọng dư nợ ổn định đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của MHB qua các năm
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay 16.112 20.136 22.629 22.954 24.651
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng MHB từ 2008 – 2012)
Tại thời thời điểm 31/12/2008 tổng đầu tư đạt 23.640 tỷ đồng, tăng 14,5% so với đầu năm. Trong đó, dư nợ cho vay đạt 16.112 tỷ đồng, tăng 18,43% so với đầu năm. Sang năm 2009, nhờ đã mở rộng đầu tư, khai thác cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, xuất nhập khẩu những mặt hàng thiết yếu, tổng dư nợ cho vay đã tăng thêm 25% và đạt 20.136 tỷ đồng.
Trong các năm 2010 và 2011, MHB đã thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững chú trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng nên tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống năm 2010 chỉ tăng 12% so với năm 2009, năm 2011 chỉ tăng 1,44% so với năm 2010 nhưng kết quả đáng mừng là tỷ lệ nợ xấu của MHB chỉ chiếm tỷ trọng 1,9% (năm 2010) và 2,31% (năm 2011) tổng dư nợ.
Năm 2012, vẫn tiếp tục thực hiện theo những chính sách và mục tiêu đề ra, tổng dư nợ cho vay của MHB là 24.651 tỷ đồng, tăng 1.697 tỷ (tỷ lệ tăng 7,39%) so với năm 2011, đạt 98,76% kế hoạch năm 2012.
2.3.3. Các hoạt động dịch vụ khác
Các hoạt động dịch vụ ngày càng được Ban lãnh đạo MHB quan tâm đã góp phần quảng bá rộng rãi hình ảnh của MHB đến với khách hàng và đóng góp khoảng
- Dịch vụ thanh toán trong nước: Hiện nay, hầu hết các chi nhánh của MHB đều kết nối trực tiếp với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) giúp cho việc chuyển tiền của khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn. Song song đó, nắm bắt được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng, MHB không ngừng phát triển các sản phẩm thanh toán của mình như: dịch vụ thu hộ tiền điện, thu ngân sách nhà nước, thu hộ cho các cơng ty tài chính, cơng ty chứng khốn và cơng ty xổ số kiến thiết…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: Cùng với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng, sản phẩm dịch vụ đa dạng, nguồn ngoại tệ dồi dào, tỷ giá cạnh tranh và ln có các chính sách ưu đãi về phí dịch vụ thì doanh số thanh tốn quốc tế của MHB ln tăng đếu qua các năm. Cụ thể, năm 2010 tăng 26% so với năm 2009, các năm 2011 và 2012 đều tăng 25% so với năm trước đó.
- Dịch vụ thanh toán biên mậu: là kênh thanh toán đặc biệt bằng đồng Nhân dân tệ giữa Việt Nam và Trung Quốc đã được MHB triển khai thành công trong những năm qua. Với 7.200 tỷ VNĐ doanh số thanh toán biên mậu trong năm 2012, MHB hiện đang xếp vị trí thứ 3 về doanh số thanh tốn tại khu vực biên giới phía Bắc.
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union: Với tốc độ tăng trưởng hàng năm khoảng 40%, hoạt động chi trả kiều hối Western Union trong hệ thống MHB được đánh giá có tốc độ tăng trưởng rất tốt. Năm 2012, MHB đã vinh dự nhận được giải thưởng “Mạng lưới mở rộng nhanh nhất” (Fast
expanding network) tại Hội nghị Western Union khu vực Châu Á Thái Bình Dương (Hội nghị APAC). Hiện nay, MHB có 225 điểm chi trả Western Union trong toàn hệ thống trải rộng khắp cả nước.
- Dịch vụ thẻ: MHB khơng ngừng gia tăng ngay các tiện ích thanh toán trên thẻ qua SMS/Mobile banking như: nạp tiền cho thuê bao di động trả trước, mua mã thẻ trả trước, thanh tốn hóa đơn trả sau (thuê bao di động, cước Internet, vé máy bay, hóa đơn tiền điện,…), đồng thời triển khai thành công
dịch vụ ứng tiền mặt cho các chủ thẻ quốc tế Master Card, JCB, American Express, Dinner Clubs, UnionPay giao dịch tại tất cả ATM của MHB.