CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3 Phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân phân khúc cho
cho vay tiền mặt tại Fe Credit
2.3.1 Thông tin để đánh giá khả năng trả nợ của KHCN
Nội bộ ngân hàng: Chủ yếu dựa vào thông tin và giấy tờ cụ thể mà khách hàng cung cấp lúc thẩm định qua đó đánh giá khách hàng, các cơng ty tài chính nói chung và Fe Credit nói riêng chỉ khi khách hàng có dấu hiệu q hạn hoặc đã bị trễ ngày đóng thì mới bắt đầu áp dụng biện pháp xuống trực tiếp nơi ở của khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và đôn đốc trả nợ.
Thơng tin từ bên ngồi: Chủ yếu thông tin qua việc tra cứu lịch sử quan hệ tín dụng CIC, thơng tin từ các phương tiện truyền thông, đặc biệt Fe Credit luôn chú trọng đến thơng tin mà người thân hoặc hàng xóm của khách hàng cung cấp, hiện nay nhân viên thẩm định khi xuống gặp khách hàng đều phải nghi âm trao đổi với hàng xóm về khách hàng để làm cơ sở cho bộ phận tái thẩm định phê duyệt khoản vay.
2.3.2. Phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
Hiện tại cũng giống như các tổ chức tín dụng khác, Fe Credit xếp hạng tín dụng khách hàng dựa vào hệ thống của riêng mình
Hệ thống của FE Credit dựa trên các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, đồng thời kết hợp kết quả tra CIC của khách hàng qua đó đánh giá để xếp hạng cho từng khách hàng cụ thể
Rủi ro được đánh giá và xếp hạng trên 3 nhóm tiêu chí cụ thể như sau: Nhóm thơng tin về khách hàng vay vốn, nhóm thơng tin về tình hình tài chính, nhóm thơng tin về dư nợ tín dụng và tổ chức tín dụng có quan hệ
Nhóm thơng tin về khách hàng vay: Phòng kinh doanh sẽ nhập liệu thông tin đầu
vào của khách hàng như họ tên, năm sinh, giới tính, tình trạng hơn nhân, cơng việc, nơi làm việc… qua các chứng từ mà khách hàng cung cấp để kiểm tra như: chứng
minh nhân dân, hộ khẩu, hợp đồng lao động/ xác nhận cơng tác, hóa đơn điện nước, hợp đồng tín dụng đang hiệu lực …
Ngồi ra thơng tin về khách hàng vay cịn được thu thập thông qua đánh giá nhận xét của hàng xóm kế bên/ phịng trọ kế bên… đây là thông tin rất quan trọng để đánh giá khách hàng tại Fe Credit
Nhóm thơng tin về tình hình tài chính của khách hàng: Thu nhập từ lương thưởng,
thu nhập khác như cho thuê nhà, cho thuê xe, thu nhập từ kinh doanh/góp vốn/ đầu tư… Chi phí sinh hoạt, chi phí người phụ thuộc, chi phí thuê nhà, chi phí học tập… Những hồ sơ chứng minh năng lực tài chính khách hàng như: xác nhận lương/ sao kê lương, Giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách nghi chép kinh doanh, hợp đồng cho thuê xe/ thuê nhà, hợp đồng góp vốn…
Nhóm thơng tin về quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng: các thơng tin như
dư nợ vay có tài sản thế chấp, tín chấp, các tổ chức đang quan hệ tín dụng, dư nợ vay, dư nợ thẻ, hạn mức thẻ, số lần thanh toán trễ hạn… được nhân viên lấy dựa trên kết quả tra cứu CIC. Tuy vậy hiện nay CIC vẫn có một số bất cập dễ bị khai thác như chưa cập nhật thông tin tức thời, được báo cáo theo chu kỳ một tháng một lần dẫn đến khách hàng có thể làm hồ sơ vay hai, ba tổ chức tín dụng cùng một lúc mà không bị phát hiện.
Đặc biệt hiện nay vay tín chấp hầu như các tổ chức nói chung và FE CREDIT nói riêng chưa yêu cầu cung cấp giấy tờ thể hiện tình trạng hơn nhân và chỉ lấy CIC người vay chứ không lấy vợ/chồng của khách hàng vay nên đôi khi chưa đánh giá được khách quan chi phí của một khách hàng và số tổ chức mà khách hàng và vợ/chồng đang quan hệ. Điều này sẽ dẫn đến thiếu sót vì khi vay vốn có tài sản bảo đảm, CIC thường chỉ gắn với vợ hoặc chồng nên đơi khi dù đang có một khoản vay lớn nhưng người cịn lại khi tra CIC lại chưa quan hệ tín dụng tại bất kỳ đâu.
2.3.3 Nhận xét về phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng tại FE CREDIT CREDIT
Ưu điểm:
Qua việc tổng hợp phân tích số liệu dư nợ tín dụng của Fe Credit ta thấy tuy dư nợ không ngừng tăng lên nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn được kiểm soát tương đối tốt dù đây là một lĩnh vực có rất nhiều rủi ro, Nhìn chung cơng tác đánh giá rủi ro của Fe Credit là kết hợp đầy đủ các thông tin và xây dựng trên hệ thống đa dạng.
Hệ thống của Fe Credit được xây dựng trên hệ thống hoàn toàn tự động, nhân viên chỉ cần nhập thông tin vào, hệ thống sẽ tự động rà sốt và kết hợp với những thơng tin sẵn có của khách hàng để chấm điểm đối với khách hàng đó. Qua đó hạn chế tối đa sai sót của con người khi thao tác dễ dẫn đến những thơng tin sai lệch khơng đáng có.
Ngồi ra vì đặc trưng vay tín chấp nên Fe Credit cịn rất chú trọng sử dụng thơng tin từ bộ phận thẩm định mà hàng xóm khách hàng cung cấp về cơng việc, cuộc sống.. của khách hàng để đánh giá và điều chỉnh khoản vay sao cho phù hợp với thông tin thu thập được. Đây là một kênh thu thập thông tin rất hiệu quả mà trên giấy tờ và thông tin khách hàng cung cấp không thể nào có được, qua đó giúp giảm thiểu rủi ro cho Fe Credit.
Hơn nữa với đối tượng khách hàng chủ yếu là người có thu nhập trung bình, thu nhập khơng cao nên việc khó khăn tài chính trong ngắn hạn khi ốm đau, bệnh tật…là chuyện rất thường xuyên xảy ra nên FE CREDIT quan tâm không chỉ khách hàng mà bao gồm cả việc người thân khách hàng có biết về khoản vay và có hỗ trợ khách hàng khi khách hàng khó khăn hay khơng. Do đó với những khách hàng thông tin rõ ràng không che dấu người thân về khoản vay luôn được đánh giá cao hơn các khách hàng khác.
Hạn chế
- Trách nhiệm và sự trung thực của nhân viên kinh doanh: Như đã đề cập ở
trên, hệ thống xếp hạng của FE CREDIT đánh giá dựa trên các thông số đầu vào mà nhân viên xử lý hồ sơ thu thập và nhập liệu kết hợp với kết quả thẩm định, phân tích
của nhân viên thẩm định qua đó ra quyết định cho vay vì vậy hạn chế lớn nhất vẫn là tính khách quan của bộ phân phê duyệt hồ sơ và sự trung thực của nhân viên kinh doanh. Khác với các phân khúc cho vay của các tổ chức tín dụng khác, FE CREDIT chỉ cho vay tín chấp và kết quả hồ sơ hồn tồn phụ thuộc vào những đánh giá khách quan dựa trên thông tin khách hàng và nhân viên xử lý cung cấp nên nếu nhân viên không thực sự trung thực mà tìm cách luồn lách cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ để đạt nhu cầu vay hoặc giả mạo, lừa đảo thì rủi ro là rất lớn. Đặc biệt trong bối cảnh mảng tín dụng tiêu dùng sử dụng nhân viên kinh doanh từ rất nhiều hình thức như cộng tác viên, cơng ty đối tác… nên chất lượng cũng như trách nhiệm với công việc của các bộ phận này là không cao.
- Pháp lý hồ sơ: Ngoài ra rủi ro lớn nhất của vay tiêu dùng khơng tài sản bảo
đảm đó chính là rủi ro pháp lý, khi tình trạng giấy tờ giả, sao kê giả… là rất phổ biến mà nhân viên chưa có đủ trang thiết bị cũng như nghiệp vụ chuyên môn để phát hiện ra. Phương pháp cũng như cách thức thẩm định của FE CREDIT hiện nay cũng vậy, hầu như cơng ty chưa có đủ cơ sở dữ liệu để phát hiện ra khoảng trống này mà chỉ sử dụng các biện pháp ngăn chặn như phần mềm thẩm định nhận diện khuôn mặt, đối chiếu các chứng từ bổ sung kèm theo để xét tính phù hợp, đối chiếu với thơng tin tài khoản ngân hàng, đối chiếu qua thẻ bảo hiểm xã hội trên hệ thống hoặc dựa vào kinh nghiệm để đánh giá giấy tờ có khả năng giả mạo hay khơng. Nhưng dù bằng hình thức nào thì rủi ro pháp lý vẫn là rất lớn và đây là rủi ro hầu như dẫn tới khả năng không thu hồi được vốn.
- Hạn chế về nguồn nhân lực:
Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm tuy đã có từ lâu nhưng nhìn chung vẫn là khá mới mẻ tại thị trường Việt Nam do độ rủi ro cao, nên các ngân hàng thương mại truyền thống chưa thực sự sẵn sàng để tham gia. Vì vậy dù ít hay nhiều nhân sự có kinh nghiệm trong lĩnh vực này còn rất hạn chế và Fe Credit cũng không phải là ngoại lệ. Nhân sự cao cấp, chủ chốt và trưởng các phòng ban phần lớn Fe Credit vẫn đang thuê các chuyên gia nước ngồi, vì vậy đào tạo nhân sự có đủ trình độ cũng như năng lực đang là vấn đề cấp bách của Fe Credit.
- Hạn chế về công tác phê duyệt tín dụng (trung tâm phê duyệt tín dụng):
Như đã nói ở trên, đây cịn là lĩnh vực khá mới mẻ tại Việt Nam, nhìn chung mơ hình thẩm định của Fe Credit đang không theo một tiêu chuẩn nào đồng nhất mà một phần học hỏi từ các mơ hình của nước ngồi, một phần do Fe Credit tự xây dựng và sáng tạo ra trong quá trình vận hành và phát triển để phù hợp với văn hóa người Việt Nam cũng như đối tượng khách hàng mà công ty đang hướng đến.
Do vậy công ty đang vừa làm vừa hồn thiện nên khơng tránh khỏi những hạn chế trong vận hành cũng như phê duyệt. Hiện trung tâm phê duyệt tín dụng đang có ba bộ phận chuyên về thẩm định, phê duyệt khoản vay là bộ phận kiểm tra hồ sơ, bộ phận thẩm định qua điện thoại, bộ phận thẩm định tại nhà và bộ phận phê duyệt. Các bộ phận cịn thẩm định mang tính rập khn, chưa thực sự linh hoạt trong thẩm định dẫn đến nhiều khách hàng xấu có thể qua mặt và sắp xếp thơng tin, vì vậy cơng tác đào tạo, xây dựng quy chế cũng như bổ sung các phương pháp, cách thức để hoàn thiện và ngăn ngừa rủi ro là rất cần thiết.
Ngồi ra các thơng tin mà khách hàng cung cấp như độ tuổi, tình trạng hơn nhân, thu nhập… khơng phải lúc nào cũng đáng tin cậy và đối với tài chính tiêu dùng thì đây lại là thơng tin quan trọng nhất để phê duyệt một khoản vay, vì vậy với các thơng tin khách hàng cung cấp, Fe Credit nhất thiết phải có quy trình đánh giá các nhân tố đó có xác thực khơng, ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay… qua đó hạn chế rủi ro cho đơn vị.