CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.2 Giáp pháp nâng cao khả năng trả nợ vay tại FE CREDIT
4.2.2 Trình độ học vấn
Bên cạnh các thông tin cơ bản cán bộ thẩm định/ phê duyệt cũng cần lưu ý đến trình độ học vấn của khách hàng, với những khách hàng có trình độ cao hơn, khả năng nhận biết cũng như ý thức trả nợ cao hơn những khách hàng khơng có trình độ, Trình độ càng cao khách hàng càng đo lường được trước rủi ro mà mình có thể gặp phải và hậu quả từ việc mình mất khả năng trả nợ. Vì vậy tính ổn định trong việc thanh tốn nợ vay sẽ tốt hơn. Ngồi ra, với một người có trình độ, khả năng tìm kiếm một cơng việc với mức thu nhập cao hơn sẽ dễ dàng hơn những người có trình độ giới hạn. Do đó trong q trình thu thập hồ sơ ngồi lấy thơng tin thì cần yêu cầu khách hàng cung cấp thêm bản sao bằng cấp nếu có qua đó dùng làm cơ sở để đánh giá và phê duyệt khoản vay.
4.2.3 Giới tính
Qua nghiên cứu với số lượng mẫu đại diện như trong bài luận văn, giới tính của người vay có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho tổ chức cho vay. Nữ giới thường tiết kiệm và quản lý chi tiêu cá nhân phù hợp hơn nam giới, đồng thời trong xử lý tổn thất hoặc hỗ trợ xử lý rủi ro sau này nữ giới thường hợp tác và có khả năng hồn trả cao hơn nam giới. Tuy nhiên điều này khơng có nghĩa Fe Credit ưu tiên cho nữ giới vay vốn mà hạn chế đối với nam giới để làm đi sai lệch trong quan điểm cho vay của Fe Credit nói riêng và các tổ chức tín dụng khác nói chung, điều quan trọng là nhận diện được
những ưu điểm và nhược điểm của từng đối tượng, từng cá nhân cụ thể qua đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp.
4.2.4 Tình trạng hơn nhân
Những người có gia đình có xu hướng trả nợ tốt, vì vậy FE CREDIT cần lưu tâm để đánh giá các khoản vay dựa vào thông tin này. Thơng thường khi có gia đình, ý thức trả nợ của cá nhân sẽ tăng lên đồng thời có sự tương hỗ giữa vợ và chồng nếu không may xảy ra khó khăn tức thời. Hiện nay các khoản vay tín chấp nói chung và FE Credit nói riêng việc che dấu người thân về khoản vay và nói dối về tình trạng hơn nhân của khách hàng diễn ra khá phổ biến. Vì vậy khi phê duyệt khoản tín dụng, ngồi tìm hiểu, nắm rõ tình trạng hơn nhân của khách hàng, cán bộ phê duyệt cần yêu cầu cung cấp số điện thoại của vợ/chồng/gia đình khách hàng và ưu tiên những khoản vay mà có sự đồng ý của vợ/chồng, không che dấu người thân. Như vậy sẽ hạn chế thấp khả năng xảy ra nợ quá hạn
4.2.5 Thu nhập khách hàng
Về nguyên tắc thu nhập càng cao, khả năng trả nợ vay càng tốt. Về mặt giấy tờ/thơng tin thì khách hàng ln cung cấp cho tổ chức tín dụng đầy đủ để làm cơ sở cho vay. Tuy nhiên điều quan trọng là đánh giá, xác minh tính xác thực của các loại giấy tờ hoặc các nguồn thơng tin đó. Đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng không chỉ đánh giá về thu nhập hiện tại mà cịn phải đánh giá cơ cấu, tính ổn định của nguồn thu nhập đồng thời sự triển vọng của nguồn thu nhập đó trong tương lai để đo lường mức độ rủi ro. Với đối tượng khách hàng vô cùng đa dạng và thu nhập hàng tháng là rất khó đo lường vì phụ thuộc rất nhiều vào thơng tin mà khách hàng cung cấp như tại FE CREDIT thì yếu tố xác định thu nhập thực là vơ cùng quan trọng. Vì vậy học viên đưa ra giải pháp như sau:
Đối với sản phẩm theo lương hàng tháng: đây là sản phẩm chiếm thị phần lớn cho vay tín chấp tại Việt Nam nói chung và FE CREDIT nói riêng. Với tổ chức trả lương qua ngân hàng thì mức thu nhập gần như là chính xác nhưng nếu là giấy xác nhận
lương thì cán bộ thẩm định/phê duyệt ngồi tham khảo thông tin mà công ty xác nhận cần đo lường nền lương chung cho công việc mà khách hàng đang thực hiện để tránh trường hợp nhờ xác nhận cao để vay vốn với số tiền lớn. Qua đó điều chỉnh lại mức thu thập của khách hàng phù hợp và phê duyệt khoản vay tương ứng. Chẳng hạn cơng nhân may có thâm niên 2,3 năm thường có mức thu nhập 6-7 triệu đồng/tháng nhưng hồ sơ lại xác nhận thu nhập 12-13 triệu đồng/tháng thì phải đặt câu hỏi và nếu đánh giá khơng phù hợp thì phải lập tức điều chỉnh về mức thu nhập chung để cân đối khoản vay sao cho phù hợp.
Đối với các dòng sản phẩm khác: Đây là dòng sản phẩm mà thu nhập chỉ đánh giá dựa vào thông tin khách hàng cung cấp như sản phẩm hóa đơn điện, bảo hiểm nhân thọ… khơng phải sản phẩm nào cũng thẩm định tại nhà vì vậy để đo lường mức thu nhập của khách hàng cần khai thác thêm thông tin công việc từ số điện thoại người thân mà khách hàng cung cấp đồng thời dành thời gian thẩm định trao đổi về công việc của khách hàng, đánh giá khách quan để đo lương mức thu nhập phù hợp với cơng việc, hồn cảnh gia đình….
4.2.6 Số tiền vay
Về lý thuyết số tiền vay lớn trong khi thu nhập không phù hợp rõ ràng ảnh hưởng lớn tới khả năng thanh toán của khách hàng. Trong thị phần của FE CREDIT đối tượng khách hàng vẫn chủ yếu là những người có thu nhập bình thường, tính chất cơng việc có sự thay đổi thường xuyên vì vậy trong quá trình cấp phát tín dụng, FE CREDIT cần xem xét thật kĩ số tiền vay so với chi phí mà khách hàng phải gánh chịu để đưa ra số tiền đóng hàng tháng phù hợp nhất với từng đối tượng khách hàng. Về công tác thẩm định tại nhà cũng cần chú trọng tới số tiền vay đề xuất giải ngân cho khách hàng vì qua trao đổi, nói chuyện và xem xét các yếu tố liên quan tới điều kiện sống, mục đích vốn vay, tình hình tài chính hiện tại, sự hỗ trợ của người thân… cán bộ thẩm định có thể đo lường được mức cho vay phù hợp nhất với khách hàng, Phải nhìn nhận khách quan, tránh nhìn nhận chủ quan để đưa ra các quyết định gây nguy cơ rủi ro cho tổ chức.
4.2.7 Độ tuổi
Thông thường độ tuổi càng lớn công việc thường có sự ổn định và thu nhập cũng bảo đảm hơn, vì vậy khi xét duyệt các khoản vay cán bộ phê duyệt cũng cần lưu ý về độ tuổi, những khách hàng có độ tuổi cịn trẻ như 20-25 tuổi… tính ổn định chưa cao, chi tiêu cịn thiếu hợp lý, dẫn tới tình trạng thu nhập khơng đủ để bảo đảm khoản vay.