CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.3 Sơ lược một số nghiên cứu trước đây có liên quan đến vấn đề nghiên cứu
3.3.1 Nghiên cứu trong nước
Theo nghiên cứu của Vương Qn Hồng và cộng sự trong xây dựng mơ hình định mức tín nhiệm khách hàng thể nhân (2006)
Nhóm tác giả sử dụng mẫu gồm 1.727 khách hàng tốt và 353 khách hàng xấu. Mơ hình hồi quy logit được sử dụng để kiểm định bao gồm 16 biến: tuổi tác, trình độ học vấn, loại hình cơng việc, thời gian cơng tác, thu nhập hàng tháng, tình trạng hơn nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, số người phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thơng tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi phí, giá trị tài sản khách hàng, giá trị các khoản nợ, quan hệ với Techcombank và uy tín trong giao dịch. Căn cứ vào kết quả chạy mơ hình tác giả đã loại 2 biến thời gian cơng tác và uy tín trong giao dịch vì có sự phụ thuộc tuyến tính vào các biến khác và hệ số beta khơng ổn định. Trong 14 biến cịn lại, biến thu nhập hàng tháng, chênh lệch giữa thu nhập và chi phí, giá trị tài sản khách hàng có tác độngt ích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng, 11 biến cịn lại có tác động trái chiều đến biến phụ thuộc.
Nghiên cứu của Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011)
Bài nghiên cứu với đề tài“ Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ tỉnh Hậu Giang” Các tác giả đã sử dụng mẫu của 436 nông hộ ở Hậu Giang. Bài viết sử dụng mơ hình Probit để kiểm định 7 biến số gồm: Mục đích sử dụng vốn, thu nhập sau cho vay, lãi suất, độ tuổi, nghành nghề chính tạo ra thu nhập, trình độ học vấn. Kết quả chạy mơ hình cho thấy rằng trình độ học vấn càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ càng cao. Thu nhập sau cho vay và số thành viên có thu nhập trong gia đình có mối quan hệ cùng chiều với khả năng trả nợ.
Nghiên cứu của Trần Thế Sao (2017)
Tác giả nghiên cứu đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An” theo mơ hình Binary Logistic. Số mẫu quan sát tác giả sử dung là 250 hộ nơng dân có vay vốn trên địa bàn nghiên cứu để xác đinh các yếu tố tác động đến khả năng trả năng trả nợ vay của các nông hộ. Tác giả đã sử dụng các biến độc lập là: tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, số người phụ thuộc, số tiền vay, thời gian trả nợ, diện tích đất canh tác, thu nhập phi nông nghiệp, kiểm tra sau cho vay (số lần), kinh nghiệm trong nghành nghề.
Kết quả sau khi chạy mơ hình cho thấy có 6 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay gồm có: Số người phụ thuộc, số tiền vay, trình độ học vấn,thu nhập phi nơng nghiệp, diện tích đất canh tác và thời hạn trả nợ, trong đó các biến: Thu nhập phi nơng nghiệp, diện tích đất canh tác, trình độ học vấn, thời gian trả nợ có tác động cùng chiều với khả năng thanh tốn nợ vay của khách hàng còn các biến số tiền vay, số người phụ thuộc tác động ngược chiều với khả năng thanh tốn nợ vay của các nơng hộ
3.3.2 Nghiên cứu ngoài nước
Nghiên cứu của Đinh Thị Thanh Huyền và Stefanie Kleimeier (2007)
Bằng phương pháp hồi quy Logitctic với biến phụ thuộc là khả năng trả nợ của khách hàng, Tác giả đã nghiên cứu và sử dụng các nhân tố bao gồm: thời gian trả nợ, Thời gian giao dịch với ngân hàng, giới tính, khu vực, tình trạng nơi ở, tình trạng hơn nhân, thời gian cư trú, mục đích vay, tài sản thế chấp, điện thoại bàn, tài khoản tiền gửi, thu nhập khác, số lần vay nợ tín dụng.
Kết quả sau đó cho thấy giới tính, số lần vay nợ, thời gian cư trú, thời gian vay, thời gian giao dịch với ngân hàng, điện thoại bàn và mục đích vay có ý nghĩa thống kê với khả năng trả nợ của khách hàng
Trong bài nghiên cứu về xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tác giả đã chỉ ra rằng mức độ ảnh hưởng của lãi suất và thu nhập trên số tiền vay phải trả có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Nghiên cứu chỉ ra rằng lãi suất cho vay có xu hướng tăng thì khả năng trả nợ sẽ giảm và thu nhập trên số tiền vay của khách hàng tăng lên thì khả năng thanh tốn nợ vay của khách hàng cũng tăng lên.
Nghiên cứu của Roslan và Karim (2009)
Bài nghiên cứu đi sâu vào tìm hiểu ảnh hưởng của đặc điểm người vay, đặc điểm của khoản vay và đặc điểm của dự án tới việc hoàn trả nợ vay cho các ngân hàng/tổ chức tín dụng. Các đặc điểm liên quan đến người vay bao gồm: Giới tính, chủng tộc, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tuổi tác, nghề nghiệp, kinh nghiệm, số người phụ thuộc, mối quan hệ trong xã hội. Đặc điểm của khoản vay là số tiền vay vốn và kỳ hạn vay vốn. Đặc điểm dự án bao gồm cơ cấu sở hữu tài sản, khoảng cách của dự án tới văn phịng gần nhất và loại hình dự án.
Qua việc sử dụng mơ hình probit và logit bài nghiên cứu đã chỉ ra rằng giới tính nam có khả năng vỡ nợ cao hơn nữ, bên cạnh đó những người đi vay mà khơng được đào tạo bài bản liên quan đến dự án thực hiện thì khả năng hồn trả vốn vay thấp hơn những người được đào tạo bài bản. Trong bài nghiên cứu này cho thấy khả năng trả nợ không ảnh hưởng đến kinh nghiệm, mối quan hệ xã hội, tuổi tác, chủng tộc, trình độ học vấn, khoảng cách dự án và văn phòng gần nhất của ngân hàng và doanh thu từ dự án
Nghiên cứu của Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013)
Trong nghiên cứu về rủi ro tín dụng cá nhân được trợ giúp từ tổ chức khoa học tự nhiên quốc gia Trung Quốc đã chỉ ra rằng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân bao gồm tình trạng cơng việc, thời hạn cho vay, số thành viên phụ thuộc trong gia đình, tài sản bảo đảm/ số tiền vay, lịch sử trả nợ vay.
Bài nghiên cứu đã chỉ ra rằng những người cơng việc ổn định, có chức vụ cao thì năng lực trả nợ vay sẽ tốt hơn. Thời gian vay càng dài khả năng thanh toán nợ vay càng tốt đồng thời những khách hàng có tài sản bảo đảm sẽ trả nợ tốt hơn các trường hợp khơng có tài sản bảo đảm, khách hàng đã có lịch sử trễ hạn thì khả năng trả nợ khơng tốt bằng những khách hàng có lịch sử trả nợ tốt. Mặc dù vậy nghiên cứu lại đưa ra kết quả số thành viên phụ thuộc càng nhiều thì khả năng trả nợ vay càng tốt, đây là kết quả chưa thực sự phù hợp với kỳ vọng của tác giả.
3.3.3 Tổng hợp
Nhìn chung các nghiên cứu trước đây đã khái quát một số nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân, tuy nhiên bên cạnh những đến quả đạt được nhiều nghiên cứu vẫn chưa khái quát được các nhân tố ảnh hưởng đến nợ vay, đồng thời kết quả chưa đạt được như kỳ vọng ban đầu, như nghiên cứu của Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013) lại chỉ ra rằng số người phụ thuộc càng nhiều thì khả năng trả nợ vay càng tốt…
Bên cạnh đó các nghiên cứu trước đây nhìn chung số lượng mẫu nghiên cứu cịn hạn chế và ít trong tổng thể nên kết quả đơi khi chưa thực sự phản ánh đúng các nhân tố tác động, đồng thời cũng có rất ít nghiên cứu về cơng ty tài chính tiêu dùng.